Doba je zlá a podvodníků hodně. Opatrnosti proto není nikdy dost – ostatně ani peněz není nikdy dost, tak proč o ně ještě hloupě přicházet. V dnešní hodině finanční gramotnosti se naučíme několik jednoduchých triků, jak s vysokou pravděpodobností poznat, že se vám někdo něco bulíkuje. A dostanete i pár praktických doporučení, proč neinvestovat právě tam či onam.
To je to první, nejhrubší síto. Nad českým finančním trhem vykonává dohled Česká národní banka, nikdo jiný. Ten, s kým byste potenciálně mohli investovat, by od ní měl mít povolení, licenci investičního zprostředkovatele, obchodníka s cennými papíry a tak podobně. Pokud se vám některá společnost bude snažit navykládat, že licenci nepotřebuje, protože je vázaným zástupcem cizozemského obchodníka, tak ho pošlete do… do České národní banky, ať se tam sám zeptá, jak se na jeho počínání regulátor tváří.
Ovládáte bezpečně peněžní trivium? Znáte základní počty, víte jak číst smlouvy a kdy je můžete podepsat?
Škola finanční gramotnosti. Již šestnáct lekcí.
Tenhle průzkum si můžete odpustit, pokud chcete investovat se zavedenou, renomovanou společností. Ale dávejte si pozor: firmy můžou volit název, který renomovanou společnost jen připomíná. Honosný název ještě neznamená důvěryhodnou firmu, ostatně – co měly Harvardské investiční fondy společného s Harvardem? Pokud jste na pochybách, tak ať se vám třeba zapřisahají, ať si na svůj web napíšou cokoli (a ono se tam skutečně dá napsat cokoli), ověřte si platnost licence u České národní banky.
Jsou úroky reálné a úroky nereálné. Když vám někdo bude slibovat hory doly, nevěřte mu. Klidně to může „dokládat“ barevnými obrázky, grafy rostoucími do nebe a tisíci děkovných dopisů, ale obvyklé úrokové míry jsou tyto:
Můžete najít samozřejmě některé speciality, například dluhopisové fondy s úrokem šest procent a víc nebo termíňáky za čtyři procenta ročně, ale jsou to spíš výjimky. Čísla, která jsem uvedl, jsou čísla v dané kategorii obvyklá. Zároveň jsou to dlouhodobé průměry – pokud vám bude někdo tvrdit, že jeho akciový fond vydělal dva roky po sobě 30 procent, může to být pravda. Ale není to záruka, že se mu to podaří potřetí, spíš očekávejte pořádnou ztrátu – která bude srovnávat výnos na průměrných osm procent.
Další oblíbená finta je neuvádět úroky v ročním vyjádření, ale za celé období. Například „garantovaný výnos pět procent“ vypadá skvěle. Pokud to ale znamená pět procent celkem za tři roky, vyděláte víc na spořicím účtu.
Pokud vám někdo bude slibovat víc než deset procent ročně, tak buď vědomě lže, nebo vám prodává velmi netradiční investici, která s vyšším úrokem přináší i větší riziko. Myslete na to. Ano, klidně můžete vydělat daleko víc než deset procent ročně, možné to je, ale šance na ztrátu celé investice se bude s rostoucím úrokem blížit jistotě. Až budete někam posílat svoje peníze, položte si zásadní otázku: Co by se stalo, kdybych o všechny tyhle peníze přišel? Pokud by to byl velký průšvih – zvlášť pokud jste nedodrželi investiční přikázání Diverzifikovati budeš, to jest nerozložili jste své peníze do různých investic a rezerv –, tak z toho zavčasu vycouvejte.
V hodině finanční gramotnosti věnované úvodu do investování už jsme si řekli, že vždy platí úměrnost čím vyšší výnosy, tím větší riziko. Možná to platí v životě obecně, nejen na finančních trzích. Každopádně při výběru investic mějte tohle pravidlo vždy na paměti.
V té samé lekci jsme si také pověděli, proč si čistě kvůli investicím nepořizovat nějaký speciální poddruh životního pojištění. Takže to nebudeme zvlášť pitvat tady, hodina s úvodem do investování je vzdálená pouhý jeden klik.
Každý z něčeho žije. Nevěřte tomu, že ten pán, který se vám snaží odhalit nejlepší investici na světě, je znuděný milionář, a tak pracuje z plezíru zadarmo. Je dost možné, že investujete s nulovým vstupním poplatkem nebo nulovým výstupním poplatkem nebo nulovými poplatky za vedení účtu, dost možná je spousta dalších věcí zadarmo, těžko ale bude zadarmo úplně všechno. Nechte tedy pána dovykládat, co všechno zadarmo je, a pak se ho zeptejte, co zadarmo není nebo z čeho vlastně společnost žije. Nebojte se klidně zeptat, z čeho je placený on sám.
Pokud nedostanete kloudnou odpověď nebo bude „opravdu všechno zadarmo“, rychle utečte.
Někdo vám nabízí něco, co vypadá opravdu skvěle a neprůstřelně? Je to tak super, až je to divné? Vezměte si čas na rozmyšlenou, domluvte si druhou schůzku třeba za týden. Během týdne budete mít dostatek času probrat to se svým finančním poradcem nebo alespoň s panem Googlem.
Neinvestujte jako ovce! Dává vám v hospodě zaručené tipy Franta, který penězům rozumí právě tak dobře, že PIN k bankomatu zapomíná jen jednou do měsíce? Jasný signál hodně profláklé investice, ruce pryč. Pokud už je investice tak provařená, že o ní píšou i v Blesku, je nejvyšší čas přestat o ní uvažovat, případně z ní vycouvat. Když například i večerní zprávy hlásí, že zlato prudce letí nahoru a odborníci předpovídají další růst, můžete se ještě pár týdnů vézt na vlně optimismu a ždímat z toho, co se dá, nebo máte poslední šanci svoje zlato odprodat. Záleží jen na tom, jak pevné máte nervy.
Když už jsme u toho zlata. Jedno časem hodně prověřené pravidlo říká, že ve zlatě a odvozených cenných papírech byste měli mít maximálně jedno procento svých investic. Chcete víc? Prosím. Ale já vás varoval.
Chcete nakoupit přímo akcie, protože nevěříte fondům? Připravte se na to, že když firma zkrachuje, budou vaše akcie bezcenné. Profesionální portfolio manažeři jsou schopní už několik sekund po výbuchu raketoplánu prodávat akcie NASA. Jak rychlí budete vy?
(To byl samozřejmě jen takový příměr, akcii NASA si nekoupíte, svůj vesmírný program si Spojené státy zatím zaplatí bez vašeho příspěvku. Nehledě na to, že raketoplánům už odzvonilo.)
Ve večerních zprávách hlásili, že zrovna ta vaše firma má nějaké problémy, že to s ní nevypadá dobře. Co uděláte? Půjdete druhý den brzo ráno klepat na dveře pobočky banky, že chcete odprodat akcie? Nebo budete pár týdnů trnout hrůzou, že se z toho nějakou dostanou? To pořád pracujeme s variantou, že se o tom dozvíte. Pokud zrovna tuhle zprávu nějak nechytnete, můžete přijít až s křížkem po funuse.
Když takových přímých akcií máte nakoupeno víc, už snad ani nemůžete klidně spát, jak pořád monitorujete zprávy, jestli se náhodou něco na ta vaše želízka v ohni nechystá.
Pokud opravdu nejste odborník, který se ve světě financí pohybuje každý den celý den, raději si přímé akcie nekupujte. Jinak ovšem – statečnému štěstí přeje.
Příští týden se podíváme na to, co dělat, když už jste tedy svoje peníze investovali a „ono“ to zkrachuje. Možná budete překvapeni, co všechno je garantováno a jakým způsobem je to vlastně garantováno. Co vám zbude a co už nikdy neuvidíte. A jak se jistit. Ale základ už víte ode dneška: neskákejte na špek, klouže to a mohli byste si natlouct.
A tady máte pár příkladů hloupých investic:
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
1. 11. 2011 9:25, Martin
Takze rikate zlato z $250 na $1700, tj. 6.8x za 10let... Tak co treba:
Google - $100 v roce 2005, dnes $600, tj. 6x za 5 let
Apple - $28 v r. 2000 (resp $11 v r. 2001), dnes $400, tj. 14x za 11 let (resp. 36x za 10 let).
Akcie meho zamestnavatele: $9 v r. 2008, dnes $50, tj. 5x za 3 roky :)
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (8 komentářů) příspěvků.