Desatero zájemce o penzijní připojištění

Desatero zájemce o penzijní připojištění
Stále vás lákají nebo i trápí penzijní fondy? Máme pro vás odpovědi na deset nejčastějších otázek stále aktuálnější problematiky penzijního připojištění. Víte, že přestup mezi fondy není složitý a někdy je k němu pádný důvod? Vydělají vložené peníze opravdu několikanásobek?

Penzijní připojištění je název pro dlouhodobé spoření do důchodového věku. Většinou klienti spoří více jak 10 let, výjimkou nebudou v budoucnu ani 30 – 40 leté kontrakty. Nejčastější formou spoření je v drtivé většině případů pravidelné měsíční ukládání drobných částech. Ty se díky dlouhodobosti střádání a složenému úrokování promění po několika letech v pěknou nominální částku. Od penzijních fondů pak již však příliš neslyšíte, že ten několikanásobný růst částky doprovází kvůli inflaci také nezanedbatelný růst cen. Reálné růsty jsou tedy podstatně méně oprtimistické. (Podrobněji v článku: Spoření za inflace aneb sundejte růžové brýle.)
Tímto spořením, odložením spotřeby do důchodového věku, si může klient penzijního připojištění přilepšit k důchodu, který mu bude vyplácet stát. Penzijní fondy, které nabízejí penzijní připojištění, dokáží navíc zhodnocovat prostředky jim svěřené pomocí svých investic. Míra zhodnocení se pohybuje kolem a nad mírou inflace. Pokud je tento trend setrvalý, jsou vaše peníze skutečně reálně zhodnocovány.

Připravili jsme pro vás malé desatero, které odpoví zejména běžným uživatelům na nejčastější otázky, které mohou během "finanční přípravy na důchod" vzniknout.

1. Jakým způsobem se penzijní připojištění zakládá?

Penzijní připojištění vzniká uzavřením Smlouvy o penzijním připojištění, zpravidla od prvního dne měsíce následujícího po sepsání smlouvy.

2. Dá se smlouva uzavřít na dobu určitou?

Ne, smlouva o penzijním připojištění se uzavírá na dobu neurčitou.

3. Kolik musím na své penzijní připojištění platit?

Dolní hranice měsíčního příspěvku účastníka je 100 Kč, horní hranice není omezena.

4. Chci provést změnu. Např. jsem v současné době připojištěn u jiného penzijního fondu, než na který přispívá můj zaměstnavatel. Jak?

Přechod je podle zákona (42/1994 Sb. a novely 170/1999 Sb. o penzijním připojištění) možný, a to do doby, než účastníku vznikne nárok na výplatu penze z konkrétního fondu.
Pro uskutečnění převodu je potřeba sepsat s nástupnickým fondem Smlouvu a formulář "Výpověď a souhlas s převodem". Výpovědní lhůta je dána zákonem, činí zpravidla dva měsíce a začíná běžet od prvního dne měsíce následujícího po doručení výpovědi původnímu penzijnímu fondu. Penzijní fond započte celou pojištěnou dobu u předchozího penzijního fondu.
Má-li již účastník nárok na vyplacení penze, nemůže sice mezi fondy přecházet, ale může si nechat dávku jednorázově vyplatit a uložit do nového fondu. Původní penzijní fond vyplatí všechny prostředky evidované na individuálním účtu účastníka ke dni zpracování. Účet se skládá z příspěvků účastníka, případných příspěvků třetí osoby (zaměstnavatele), státních příspěvků a podílů na výnosech z obou předchozích kategorií.

5. Přijdu při převodu do jiného penzijního fondu o peníze?

Ne. Původní penzijní fond převádí prostředky ve výši stavu individuálního účtu na účet nástupnického penzijního fondu. Podíly na výnosech za předchozí rok potom po revizi účtu poukáže opět na účet nástupnického penzijního fondu. Popsané operace nejsou pro účastníka zpoplatněny, a proto při převodu o žádné peníze nepřijdete.
Podíly na výnosech (tzv. zhodnocení) jsou účastníkům penzijního připojištění připisovány po rozhodnutí valné hromady fondu o rozdělení zisku předchozího roku a jsou předmětem doplatku zasílaného po revizi účtu, zpravidla v druhém pololetí roku, kdy jsou výnosy za předchozí rok připsány.

6. Je možné mít dvě penzijní připojištění?

Ze zákona nemůže účastník platit příspěvek současně u více penzijních fondů. Další smlouvu o penzijním připojištění lze uzavřít pokud dříve vzniklé penzijní připojištění bylo přerušeno. Neboli míti více penzijních připojištění lze, ale platit je možno jen do jednoho. Ostatní smlouvy je nutné přerušit.

7. Co když nebudu moci po přechodnou dobu platit?

Pokud nebudete moci po přechodnou dobu platit příspěvky, požádáte si písemně na příslušném formuláři buď o:

  1. přerušení placení příspěvků ­ - účastník si stanoví dobu přerušení placení příspěvků a ve stanovené době neplatí příspěvky. V této době nemá klient nárok na státní příspěvky a doba přerušení se mu nezapočítává do celkové pojištěné doby, nebo o
  2. odklad placení příspěvků - při odkladu placení příspěvků (nejdéle na 12 měsíců), má účastník možnost do jednoho měsíce od ukončení odkladu příspěvky doplatit. Pak se mu započtou doplacené měsíce do doby penzijního připojištění, ale ani v tomto případě nedostane na tyto doplacené prostředky státní příspěvek. V obou případech se mu dosud naspořené prostředky na účtu účastníka dále fondem zhodnocují.

8. Jde penzijní připojištění zrušit a peníze vybrat? Za jakých podmínek?

Ano, písemnou výpovědí. Podle podmínek daných zákonem a penzijním plánem je možno penzijní připojištění vypovědět kdykoliv, ale nejdříve po uplynutí 12 započtených příspěvkových měsíců. Účastníku po této době vzniká nárok na výplatu "odbytného". Po výpovědi penzijního připojištění máte v tomto případě nárok na úhrn příspěvků zaplacených účastníkem (vč. příspěvků zaměstnavatele) a podílů na výnosech hospodaření fondu. Při tomto, v podstatě předčasném výběru, musí penzijní fond již vyžádané státní příspěvky vracet zpět Ministerstvu financí. Proto na ně účastník ztrácí nárok.

9. Je do penzijního připojištění nějakým způsobem promítnuta inflace?

Inflace do systému penzijního připojištění promítnuta není. Penzijní fondy zhodnocují prostředky účastníků mírně nad úrovni inflace.
Avšak inflaci je třeba vnímat stejně jako složené úrokování, akorát s opačným znaménkem. Pokud tedy penzijní fondy ukazují, jak vaše stokoruna za 20 let "naroste", nezapomínejte, že podobně, i když snad méně, narostou také ceny.

10. Co když fond zkrachuje? Jak je to celkově se zajištěním peněz svěřených fondu?

Penzijní fondy jsou regulovány řadou prostředků, které mají zajistit co největší stabilitu a střadatelům jistý, bezrizikový výnos. Jedná se však jen o preventivní opatření. Vklady do penzijního připojištění navíc nejsou ze zákona pojištěny. Podrobně jsme toto téma zpracovali v článku Krach penzijního fondu – nesmysl, nebo realita?

Ve druhém díle našeho přehledu se dotkneme daňových otázek a rozebereme jednotlivé druhy penzí, které je možné v systému penzijního připojištění vyplácet.

Jak si podle vás stojí penzijní připojištění v ČR? Co soudíte o jednotlivých fondech a přestupech mezi nimi? Vyplatí se penzijně spořit, když stejně spoustu peněz spolyká inflace? Jaká penze by vám v dnešních cenách stačila?

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-127
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 21 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

5. 10. 2005 16:48, ?

A jak se to realizuje v praxi? Co presne musim udelat, abych to mohl delat taky tak? Byt nekde zaregistrovan na burze? Nebo obchodovat pres nejakeho obchodnika? Pres jakeho? Nakup se provadi nejak normalne prevodem penez z uctu, nebo musi mit clovek otevreny jeste nejaky specialni ucet jen na nakupovani akcii? Diky za vysvetleni.

Zobrazit celé vlákno

+34
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

7. 10. 2005 9:22, ?

Dekuji Vam za vycerpavajici odpovedi. Jeste jsem si vzpomnel na jednu posledni vec k tomuto tematu - jak je to s pripadnymi dividendami z takto nakoupenych akcii? Pripisuji se pak automaticky na ten ucet u Fia (nebo jineho obchodnika) a tudiz se penize z nich mohou rovnou znovu investovat (pripadne prevest zpet na bezny bankovni ucet), nebo se o ne musi nejak zadat nebo se posilaji nejak uplne jinak?
Jak je reseno zdaneni? Obchodnik (napr. to Fio) to sam nejak rovnou zarizuje (jako banka, kdyz rovnou dani uroky z uctu), nebo si vsechny zisky z pohybu ceny akcii i z dividend zdanim az na konec roku po podani danoveho priznani?

Zobrazit celé vlákno

-26
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (21 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Penzijní fond: řešení, nebo oči pro pláč?

30. 5. 2005 | Petr Fejtek

Penzijní fond: řešení, nebo oči pro pláč?

Přes milión klientů penzijních fondů stojí před rozhodnutím, co s penězi, které léta šetřili a ukládali do penzijních fondů. Měli by si nechat od fondu či pojišťovny měsíčně zasílat... celý článek

Penzijní připojištění: záludné a podivně novelizované

19. 4. 2005 | Petr Šafránek | 5 komentářů

Penzijní připojištění: záludné a podivně novelizované

Penzijní připojištění je oblíbený produkt, i ten má ale své záludnosti. Víte, že fond teoreticky může svými výdaji zcela vynulovat výnos portfolia? Že účastníci se stejným stavem účtu... celý článek

Český systém penzijního připojištění je divný

29. 3. 2005 | Martin Zika

Český systém penzijního připojištění je divný

Jaké výhody a nevýhody mají průběžné i fondové důchodové systémy? Proč český průměrný důchod možná není tak nízký, jak ukazují statistiky? Má starší generace vyšší zisk z průběžného... celý článek

Spoření na důchod: dobrovolně, nebo povinně?

11. 3. 2005 | Kateřina Havlíčková

Spoření na důchod: dobrovolně, nebo povinně?

Diskuze nad mírou státní intervence ovlivňuje i penzijní reformu. Má stát dát každému minimum a dál nechat na lidech, aby se postarali sami o sebe? Nebo vše prošpikovat paragrafy a... celý článek

Nejvyšší výnosy nabízí stát

26. 10. 2004 | Kateřina Havlíčková

Nejvyšší výnosy nabízí stát

Neexistuje u nás výnosnější produkt než příspěvek zaměstnavatele na penzijní připojištění a životní pojištění zaměstnance. Onu výnosnost ovšem nezajišťuje samotný produkt, ale nepřímá... celý článek

Zjistěte zdarma cenu fotovoltaiky pro váš dům

Nezávislý srovnavač fotovoltaik Řešímto.cz

Partners Financial Services