Hypotéky: bez peněz i do banky vlez

Zdálo by se vám normální, že když bance jako záruku za půjčku zastavíte nemovitost, nebudete pak již lustrování na dostatečné příjmy, životní minima a podobně? Je až překvapivé, že to není nejen běžné, ale donedávnza to bylo dokonce nemožně. Jak jste již mohli zjistit z našich událostí dne, objevily se již na našem trhu první vlaštovky. Možnosti vzít si hypoteční úvěr se tak dočkali i ti, kdož nemohou nebo nechtějí své příjmy bance prokazovat. Typickým příkladem může být žena po mateřské dovolené či nově začínající podnikatel. Oba mohou mít zaručené vysoké příjmy, ale nemají je dlouho a nejsou schopni je bance prokázat.

Dvě banky, dvě nabídky, dva přístupy

Raiffeisenbank: Flexi

V případě, že požadujete financování až do 70 % hodnoty zastavených nemovitostí, je pro vás připravena druhá varianta: Hypoteční úvěr Flexi. Svoji bonitu prokazujete buď dostatečnou hodnotou majetku, s kterým disponujete, či prokazujete příjmy dostupnými dokumenty. Navíc může o tuto půjčku žádat i zahraniční klient. Zde se sazby pohybují od 4,62 %.

Tak by se daly charakterizovat současné novinky na trhu hypoték bez prokazování příjmů. V Hypoteční bance (profil, názory) narazíte na Hypotéku bez doložení příjmu (profil, názory) a v Raiffeisenbank (profil, názory) se konkurenční nabídka jmenuje Hypoteční úvěr Equi (profil, názory). Společné mají samozřejmě základní rysy, ale liší se v parametrech, detailech a konečně i v úročení.
V obou bankách vám půjčí na koupi, rekonstrukci nebo stavbu domu a bytu. Úvěr budete muset zaručit nemovitostí na území ČR, podobně jako jiné hypotéky. Nižší je však oproti "klasice" maximální výše půjčky. Více než 50 % z odhadu ceny nemovitosti vám bez dalších dokladů nepůjčí. V Raiffeisenbank vám řešení nabídnou, ale to již nesplňuje podmínku pouhého zastavení nemovitosti bez dalších komplikací. Více najdete ve sloupku.
Příjmy neprokazujete. V bankách se spokojí s prohlášením, že vyděláváte nebo vlastníte dost na splácení hypotéky. Úročení je kvůli minimálnímu prověřování, a tedy vyšší míře rizika, o něco vyšší než standardních hypoték nabízených oběma bankami. Konkrétně jde přibližně navýšení od 0,5 procentního bodu navíc.

Duel Hypoteční a Raiffeisen banky

V čem se tedy Hypotéka bez doložení příjmu (od HB) a Hypotéka Equi (od RB) liší?. Úrokové sazby se zdají být nižší v Hypoteční bance, ale znáte to. Věřte bankéřům a jejich sazbám "od"… (více v článku …a pak věřte bankéřům!). Konkrétní parametry a odlišnosti naleznete v tabulce.

Srovnání hypoték bez doložení příjmů
	HB	RB
Minimální výše (Kč)	200 000 Kč	300 000 Kč
Maximální výše (Kč)	5 000 000 Kč	30 000 000 Kč
Financování až do	50 % ze zástavní hodnoty zastavené nemovitosti
Splatnost	od 5 do 30 let	od 1 do 30 let
Fixace na	1, 3, 5, 10, 15 let	1, 3, 5 let
Úrokové sazby	1 rok od 3,49 % 3 roky od 4,29 % 5 let od 4,69 % 10 let od 5,39 % 15 let od 5,79%	1 rok od 8,12 % 3 roky od 8,43 % 5 let od 8,87 %
Zdroj: banky

V HB si navíc můžete volit, zda chcete sazbu zafixovat, nebo svázat s úrokovou sazbou na mezibankovním trhu (12M PRIBOR). To je ostatně praxe známá i z ostatních hypoték této banky. V praxi to znamená, že při poklesu sazeb na trhu se vám hypotéka může přechodně zlevnit, protže poklesne-li PRIBOR, poklesne i vaše sazba. To samé, ale nastává, ovšem s opačným znaménkem, v případě zdražování. Equi od RB lze na druhou stranu využít pro širší účely. Krom investic do domu či bytu (tedy na bydlení) jsou to v RB navíc: vedlejší stavby (např. garáže, kůlny), pokud tvoří funkční celek s výše uvedenými nemovitostmi, administrativní budova, penzion či hotel s kapacitou do 20 lůžek a provozovny nevýrobního charakteru. To vše za podmínky, že jde o nemovitosti s převažující výměrou bytových ploch či komerční objekty, pokud jsou tyto pořízeny za účelem zajištění bydlení či dalšího pronajímání. V nabídce je i možnost neúčelové půjčky.

Větší možnosti i odpovědnost

Podivné úvěry

Na trhu působí také firmy, které suplují aktivity licencovaných bank a stavebních spořitelen a půjčují peníze. Jejich konkurenční výhodou je, že umějí bez problému půjčovat bez prokázání příjmů. Jejich obchody jsou však založeny na tom, že klient nejdříve pouze ukládá splátky, aby poté získal úvěr. O jedné takové společnosti, Benefinu, jste si mohli přečíst v článku Bez prokázání příjmů, zato s řadou otazníků. Jelikož se v daných případech nejedná o banky ani družstevní záložny, upozorňuje Česká národní banka, že v případě neschopnosti těchto subjektů dostát svým závazkům nejsou peníze předané těmto subjektům za účelem nákupu nemovitostí za zákona povinně pojištěny (více zde)

Kdo si požádá o jednu z uvedených hypoték, musí počítat s tím, že na něj banka deleguje určitou míru odpovědnosti za rozhodnutí. Kdo dokládá bance příjmy, snižuje riziko toho, že bude mít při daném příjmu problémy se splácením, nebo nedostatkem peněz na další životní potřeby. Banka mu totiž budoucí finanční toky před schválením úvěru spočítá, a pokud usoudí, že by hypotéka byla pro klienta finančně příliš náročná, neposkytne mu ji. V případě neprokazování příjmů se nic takového neděje. Banka sice posoudí vaše příjmy, ale nezkoumá, zda jste si něco nepřidali a podobně. Jste sice svobodnější, neposkytujete tolik informací, ale musíte se rozhodnout správně sami. Své rozhodnutí musíte také lépe "zajistit". Proto vám banka uzná jen polovinu z odhadní ceny nemovitosti.

Co soudíte o možnosti úvěrů bez prokázání příjmů? Je to opravdová novinka, nebo psíše "konečně" zaplnění mezery na trhu? Je podle vás vůbec taková půjčka rizikovější, když je zajištěna zástavou, která je navíc na velmi opatrné 50% úrovni odhadní ceny?