Hypotéky: bez peněz i do banky vlez

Hypotéky: bez peněz i do banky vlez
Donedávna nestačilo pro získání hypotéky zastavit nemovitost. Nutnou podmínkou bylo doložit dostatečně vysoký příjem, a tak někteří žadatelé odcházeli z banky velmi rychle a s nepořízenou. Řešením byly "půjčovny" bez bankovní licence. Situace se však zlepšila a zdá se, že se banky začínají probouzet a zaplňovat mezeru ve svých nabídkách.

Zdálo by se vám normální, že když bance jako záruku za půjčku zastavíte nemovitost, nebudete pak již lustrování na dostatečné příjmy, životní minima a podobně? Je až překvapivé, že to není nejen běžné, ale donedávnza to bylo dokonce nemožně. Jak jste již mohli zjistit z našich událostí dne, objevily se již na našem trhu první vlaštovky. Možnosti vzít si hypoteční úvěr se tak dočkali i ti, kdož nemohou nebo nechtějí své příjmy bance prokazovat. Typickým příkladem může být žena po mateřské dovolené či nově začínající podnikatel. Oba mohou mít zaručené vysoké příjmy, ale nemají je dlouho a nejsou schopni je bance prokázat.


Dvě banky, dvě nabídky, dva přístupy

Raiffeisenbank: Flexi
V případě, že požadujete financování až do 70 % hodnoty zastavených nemovitostí, je pro vás připravena druhá varianta: Hypoteční úvěr Flexi. Svoji bonitu prokazujete buď dostatečnou hodnotou majetku, s kterým disponujete, či prokazujete příjmy dostupnými dokumenty. Navíc může o tuto půjčku žádat i zahraniční klient. Zde se sazby pohybují od 4,62 %.
Tak by se daly charakterizovat současné novinky na trhu hypoték bez prokazování příjmů. V Hypoteční bance (profil, názory) narazíte na Hypotéku bez doložení příjmu (profil, názory) a v Raiffeisenbank (profil, názory) se konkurenční nabídka jmenuje Hypoteční úvěr Equi (profil, názory). Společné mají samozřejmě základní rysy, ale liší se v parametrech, detailech a konečně i v úročení.
V obou bankách vám půjčí na koupi, rekonstrukci nebo stavbu domu a bytu. Úvěr budete muset zaručit nemovitostí na území ČR, podobně jako jiné hypotéky. Nižší je však oproti "klasice" maximální výše půjčky. Více než 50 % z odhadu ceny nemovitosti vám bez dalších dokladů nepůjčí. V Raiffeisenbank vám řešení nabídnou, ale to již nesplňuje podmínku pouhého zastavení nemovitosti bez dalších komplikací. Více najdete ve sloupku.
Příjmy neprokazujete. V bankách se spokojí s prohlášením, že vyděláváte nebo vlastníte dost na splácení hypotéky. Úročení je kvůli minimálnímu prověřování, a tedy vyšší míře rizika, o něco vyšší než standardních hypoték nabízených oběma bankami. Konkrétně jde přibližně navýšení od 0,5 procentního bodu navíc.

Duel Hypoteční a Raiffeisen banky

V čem se tedy Hypotéka bez doložení příjmu (od HB) a Hypotéka Equi (od RB) liší?. Úrokové sazby se zdají být nižší v Hypoteční bance, ale znáte to. Věřte bankéřům a jejich sazbám "od"… (více v článku …a pak věřte bankéřům!). Konkrétní parametry a odlišnosti naleznete v tabulce.

Srovnání hypoték bez doložení příjmů
HB RB
Minimální výše (Kč)

200 000 Kč

300 000 Kč

Maximální výše (Kč)

5 000 000 Kč

30 000 000 Kč

Financování až do

50 % ze zástavní hodnoty zastavené nemovitosti

Splatnost

od 5 do 30 let

od 1 do 30 let

Fixace na

1, 3, 5, 10, 15 let

1, 3, 5 let

Úrokové sazby

1 rok od 3,49 %
3 roky od 4,29 %
5 let od 4,69 %
10 let od 5,39 %
15 let od 5,79%

1 rok od 8,12 %
3 roky od 8,43 %
5 let od 8,87 %

Zdroj: banky

V HB si navíc můžete volit, zda chcete sazbu zafixovat, nebo svázat s úrokovou sazbou na mezibankovním trhu (12M PRIBOR). To je ostatně praxe známá i z ostatních hypoték této banky. V praxi to znamená, že při poklesu sazeb na trhu se vám hypotéka může přechodně zlevnit, protže poklesne-li PRIBOR, poklesne i vaše sazba. To samé, ale nastává, ovšem s opačným znaménkem, v případě zdražování. Equi od RB lze na druhou stranu využít pro širší účely. Krom investic do domu či bytu (tedy na bydlení) jsou to v RB navíc: vedlejší stavby (např. garáže, kůlny), pokud tvoří funkční celek s výše uvedenými nemovitostmi, administrativní budova, penzion či hotel s kapacitou do 20 lůžek a provozovny nevýrobního charakteru. To vše za podmínky, že jde o nemovitosti s převažující výměrou bytových ploch či komerční objekty, pokud jsou tyto pořízeny za účelem zajištění bydlení či dalšího pronajímání. V nabídce je i možnost neúčelové půjčky.

Větší možnosti i odpovědnost

Podivné úvěry

Na trhu působí také firmy, které suplují aktivity licencovaných bank a stavebních spořitelen a půjčují peníze. Jejich konkurenční výhodou je, že umějí bez problému půjčovat bez prokázání příjmů. Jejich obchody jsou však založeny na tom, že klient nejdříve pouze ukládá splátky, aby poté získal úvěr. O jedné takové společnosti, Benefinu, jste si mohli přečíst v článku Bez prokázání příjmů, zato s řadou otazníků.
Jelikož se v daných případech nejedná o banky ani družstevní záložny, upozorňuje Česká národní banka, že v případě neschopnosti těchto subjektů dostát svým závazkům nejsou peníze předané těmto subjektům za účelem nákupu nemovitostí za zákona povinně pojištěny (více zde)

Kdo si požádá o jednu z uvedených hypoték, musí počítat s tím, že na něj banka deleguje určitou míru odpovědnosti za rozhodnutí. Kdo dokládá bance příjmy, snižuje riziko toho, že bude mít při daném příjmu problémy se splácením, nebo nedostatkem peněz na další životní potřeby. Banka mu totiž budoucí finanční toky před schválením úvěru spočítá, a pokud usoudí, že by hypotéka byla pro klienta finančně příliš náročná, neposkytne mu ji. V případě neprokazování příjmů se nic takového neděje. Banka sice posoudí vaše příjmy, ale nezkoumá, zda jste si něco nepřidali a podobně. Jste sice svobodnější, neposkytujete tolik informací, ale musíte se rozhodnout správně sami. Své rozhodnutí musíte také lépe "zajistit". Proto vám banka uzná jen polovinu z odhadní ceny nemovitosti.

Co soudíte o možnosti úvěrů bez prokázání příjmů? Je to opravdová novinka, nebo psíše "konečně" zaplnění mezery na trhu? Je podle vás vůbec taková půjčka rizikovější, když je zajištěna zástavou, která je navíc na velmi opatrné 50% úrovni odhadní ceny?

Líbil se vám článek?

-5
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 1 komentářů

Chcete prodat svou nemovitost?

Nechte si zpracovat ZDARMA cenovou nabídku!

Stačit nám bude pár základních informací o vašem bytě nebo domě a kontakt.

Cenu zjistíte OBRATEM.

Mám zájem prodat:

Prodej bytuByt
Prodej domuDům
Prodej pozemkuPozemek
Ostatní prodej nemovitostiJiné
Zpět

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Provádíte rekonstrukci bytu? Půjčte si levně od státu!

20. 9. 2005 | Jarmila Píchová

Provádíte rekonstrukci bytu? Půjčte si levně od státu!

Uvažujete o rekonstrukci bytu a sháníte co nejlevnější úvěr? Stát vám jej nabízí. Úvěr za 3 % p. a. s desetiletou splatností může být ideálním řešením. O co se přesně jedná a jak o... celý článek

Nemovitosti: prostor pro růst cen i do budoucna?

19. 8. 2005 | Petr Vykoukal

Nemovitosti: prostor pro růst cen i do budoucna?

Úrokové sazby klesají, zatímco příjmy obyvatel rostou. Tento fakt je hnacím motorem růstu cen nemovitostí, ale navíc může být i argumentem, proč ještě české ceny bytů nejsou přehřáté.... celý článek

Jak letos bydlet za peníze ze státní kasy

19. 8. 2005 | redakce Peníze.CZ

Jak letos bydlet za peníze ze státní kasy

Státní příspěvky na stavební spoření jsou jen jeden z možných nástrojů, které stát používá k podpoře bydlení. Jaké jiné formy nabízí, co a pro koho je letos k mání a kam pro to?

Hypotéka s IŽP: třetina peněz vyletí oknem

1. 7. 2005 | Simona Ely Plischke | 1 komentář

Hypotéka s IŽP: třetina peněz vyletí oknem

Raiffeisenbank přišla na trh s hypotékou kombinovanou s investičním životním pojištěním. Prý tím "reaguje na neustále rostoucí oblibu IŽP, které dává možnost vyššího úrokového zhodnocení."... celý článek

Končí vám fixace hypotéky? Počítejte dobře!

1. 6. 2005 | Lev Dvorok

Končí vám fixace hypotéky? Počítejte dobře!

Po skončení úrokové fixace nabízí hypoteční banky zpravidla horší sazby, než jakými oslovují nové klienty. Jste-li v takové situaci, máte na výběr: novou sazbu přijmete, nebo si vezmete... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.