Většina bank vám na otázku připravenosti na přijetí eura odpoví, že jsou ve fázi pozorování a analyzování situace. Je to prý dostačující, protože pro akceptaci eura je zatím stanoveno oficiální datum leden 2010. Tedy času dost. A navíc se tento termín bude pravděpodobně ještě posunovat. Podle Jana Jedličky z referátu Evropské unie České spořitelny (profil, názory) se tak stane za 6 až 8 let, tedy v letech 2011 až 2013.
Poplatky a zase ty poplatky
Banky vydělávají na poplatcích za převod domácí měny na cizí a přijetím eura o tento zdroj z velké části přijdou. Za první čtvrtletí tohoto roku činily příjmy ze všech poplatků 3 největších bank, tedy České spořitelny, ČSOB (profil, názory) a Komerční banky (profil, názory), 2 miliardy Kč. Z toho na poplatcích z konverze měny banky získaly 200 miliónů Kč, tedy 10 %. Třetinou se pak na příjmech z poplatků "velké trojky" podílely úvěry. V příštích 5 letech se podle Tibora Bookora, analytika Wood & Company, očekává zhruba 15% růst poplatků. Přitom poplatky z úvěrů by po uplynutí této doby měly zabírat polovinu příjmů z poplatků. Nutno vzít v úvahu, že se počítá s absolutním nárůstem co do objemu poskytovaných úvěrů. V dnešní době se poplatky zvyšují o 4 až 5 % ročně.
Banky však striktně odmítají, že by zavedení evropské měny vedlo k vyšším poplatkům. Čím tedy budou kompenzovat výpadek z mezinárodních plateb? Obecně se dá říci, že se banky budou snažit o rozšíření prodeje jak úvěrových tak investičních produktů. Především se očekává boom v poskytování úvěrů, a to z důvodu levnějšího financování. Centrální banka už totiž nebude mít možnost nepřímo omezovat množství úvěrů změnami úrokových sazeb. Ty budou "podléhat" rozhodnutí Evropské centrální banky (ECB). Naše úrokové sazby a ty, jenž stanovila ECB, jsou si nyní velmi podobné, proto nejsou očekávána velká rizika.
Přínosy eura: |
minimalizace kurzových rizik (tedy minimalizace nebezpečí, že zahraniční měna, v níž je vaše aktivum denominováno, se během investičního období znehodnotí oproti domácí měně a díky tomu klesne výnos vaší investice vyjádřený v domácí měně),
český bankovní trh se více otevře zahraničnímu, lehčí vstup zahraničního kapitálu,
levnější financování, to znamená, že banky budou více nabízet úvěrové produkty a nebudou tolik lpět na poplatcích. |
Boj o zákazníka
Ještě více se bude prosazovat takzvaný cross-seling, neboli snaha bank o to, aby si jejich klienti kupovali další a další služby. Jdete si uzavřít penzijní připojištění? Dobře děláte, ale ještě vám chybí životní pojistka. A samozřejmě se ještě znásobí hon na zákazníka. Za předpokladu, že banky budou chtít přilákat nové duše a za předpokladu, že vymíráme, nastává problém "omezených zdrojů". Ale snad se český občan naučí využívat většího portfolia bankovních produktů, jak je zvykem v zemích Evropské unie.
ČSOB například počítá s tím, že zvýší prodej finančních derivátů, úrokových swapů a opcí nebo komoditních swapů a opcí. Málokdo však zatím ví, co se pod těmito finančními produkty skrývá, natož aby si něco takového koupil. Z výzkumu Factum Invenio vyplývá, že lidé si nejraději spoří doma "do slamníku", na vkladní knížce, dále využívají životní pojištění a penzijní připojištění. Jen pouho pouhá 3 % lidí se nebojí podílových fondů. Naproti tomu díky jednotné měně odpadne obava z možných kurzových ztrát při pořízení zahraničních cenných papírů nebo podílových fondů. "Trend je jednoznačný: roste zájem o fundovanější produkty, kromě fondů například i hypotéky a tento trend bude pokračovat i nadále," nebojí se nezájmu klientů Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank (BARF).
Rizika eura: |
Nedodržování stanovených maastrichtských kriterií. Pokud pravidla poruší jeden stát, mohou jej ostatní následovat.
Česká národní banky ztratí svou moc nad měnovou politikou Riziko může nastat v případě, že by u nás byla recese a v EU naopak konjunktura. Domácí úrokové míry by rostly a lidé by odmítali drahé úvěry. Tímto by se krize ještě prohoubila. |
Boom v úvěrech
Podle Bookora existuje na českém trhu prostor pro uplanění nových bankovních produktů, především těch úvěrových. A především pro podnikatelskou klientelu. Předpokládá se pokračující trend v nárůstu malých a středních podniků, které jsou charakteristické dynamickou poptávkou po nezajištěných provozních úvěrech.
Levnější financování úvěrů: |
Nízké úrokové sazby vyvolají nárůst v poptávce po úvěrech, poskytování úvěrů se tak zlevní. |
Ty tvoří zhruba
trojnásobek ostatních úvěrů a celkově kolem
3/4 úvěrového portfolia. Jaroslav Vlček, generální ředitel Asociace malých a středních podniků a živnostníků, by s přijetím eura co nejvíce počkal. "Čím později, tím lépe," míní Vlček.
Už nyní existuje tlak na snížení poplatků účtovaných za mezinárodní platební styk a banky se postupně snaží orientovat jinam. Například v Komerční bance klesají "cizoměnové" poplatky o zhruba 8 % ročně. Citibank (profil, názory) zavedla v segmentu podnikatelské klientely balíček zaměřený právě na zahraniční platební styk, kde za příchozí platby neúčtuje žádné poplatky. Zatím se nicméně jedná o ojedinělý přístup.
Dcera se učí od matky
České banky, které mají svou matku v zahraničí, spoléhají na to, že budou těžit z jejich zkušeností. Například Erste Bank, jejíž dceřinou bankou je Česká spořitelna, si připravila program kompenzace negativního vlivu ze ztráty konverzního poplatku. Týkal se úspor nákladů na straně jedné a rozšíření nabídky a zvýšení prodeje produktů na straně druhé. Prodejem a úsporami se podařilo negativní vliv způsobený ztrátou výnosů z konverze cizích měn plně nahradit.
Je dobré si však uvědomit, že zahraniční banky přistupovaly k euru ve dvou krocích: od roku 1999 v bezhotovostní podobě a od roku 2002 v hotovostní podobě. U nás se předpokládá scénář "velkého třesku" (Big bang scenario), tedy nahrazení koruny eurem najednou jak pro bezhotovostní, tak pro hotovostní platební styk.
Považujete rok 2010 za ten nejlepší pro přijetí eura? Nebo myslíte, že už se u nás eurem mělo platit? Nebo naopak? Podělte se s námi o to, zda jste zastánci společné
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
21. 7. 2005 12:47, Jarmila
Cituji z kladů Eura: "levnější financování, to znamená, že banky budou více nabízet úvěrové produkty a nebudou tolik lpět na poplatcích.". Ha, ha, ha, zase ty poplatečky, že? Jen vedení úvěrového účtu stojí cca 50,- Kč/měsíc. Když k tomu připočteme výši poskytovaných úvěrů a úroky ve výši kolem 20 % p.a., vychází mi RPSN někde kolem 50 %. Kurňa, kde jinde se to dá vydělat?
V diskuzi je celkem (7 komentářů) příspěvků.