Dovolenou za vlastní či na dluh?

Stejně jako v létě můžete i v zimě vyrazit na dovolenou. Dříve bychom ale ještě dodali: "...když na to máte". Jenže kdo má zbytečné tisíce na koupi zájezdu v době, kdy vrcholí vánoční nákupní horečka a peníze se z peněženek a platebních karet doslova sypou? Řešením může být dovolená na splátky, kterou nabízí desítky cestovních kanceláří anebo využití některé z nabídek bank. Tak jako tak se vyplatí maximální pozornost, zatímco někde nedáte ani korunu navíc, jinde si za úvěr slušně připlatíte.

Cestovky lákají na nulové navýšení

Nejrychlejší cestou k dovolené na dluh je využití prodeje na splátky. Ten totiž nabízí řada cestovních kanceláří ve spolupráci buď se splátkovými společnostmi, anebo Českou spořitelnou. Pokud se pro takový způsob financování rozhodnete, máte jednu velkou výhodu - vyřídíte vše na jednom místě. A také poměrně rychle, například Home Credit slibuje vyřízení žádosti do tří minut. Druhým lákadlem, které cestovní kanceláře (resp. splátkové společnosti) používají, je nulové navýšení splátek. To znamená, že součet všech plateb (akontace a splátek) nepřesáhne původní cenu zájezdu. Taková půjčka vás pak skutečně nebude nic stát.

Základní pojmy splátkového prodeje

Akontace = část ceny, kterou zaplatíte ihned při sjednání prodeje na splátky (někdy označováno jako přímá platba) Navýšení = částka, o kterou převyšuje součet akontace a všech splátek původní cenu zájezdu (tedy cena úvěru) RPSN = roční procentní sazba nákladů - zahrnuje vedle úrokové sazby také související poplatky (za vyřízení úvěru, vedení úvěrového účtu...) Splátkový kalendář - rozdělení úvěru na jednotlivé splátky s označením, kdy je budete platit (měsíčně, čtvrtletně...)

Jenže má to jeden háček, musíte přistoupit na předem daný splátkový kalendář. A ten není u všech nabídek stejný. Nechali jsme si spočítat splátky pro modelovou dovolenou. Její hodnota je 20 000 Kč, ihned můžeme zaplatit 4 000 Kč, zbylých 16 000 Kč chceme splácet po dobu půl roku. A výsledek? Požadavku rozložení do šesti splátek vyhoví pouze cestovní kanceláře spolupracující s Cetelemem a Českou spořitelnou, v obou případech s navýšením. Pokud by klient chtěl dovolenou na splátky bez navýšení, musel by přistoupit na jinou délku splácení. Z tabulky (viz níže) také vyplývá, že nabídky jednotlivých splátkových společností nejsou stejné a jejich srovnání není pro klienta snadné. Základním vodítkem by měl být fakt, zda je půjčka s navýšením či bez něj. Paralelně je třeba zhodnotit, zda má klient dost peněz na měsíční splátku.

Kdy vám půjčí zadarmo?

S nabídkou GE Capital Multiservis se můžete setkat na pultech deseti cestovních kanceláří (Čedok, Firo Tour, Globtour, Alexandria, Horizont Travel, Gargano CZ, Adria Travel, egap 91, Gong Tour a Stopa). Pokud chcete půjčit na zájezd bez navýšení, můžete do konce roku využít dvou nabídek. Tou první je akontace 10 % a splacení celé částky do 4 měsíců od data nákupu, druhou pak akce "1/10", tedy deset měsíčních splátek po 10 % ceny. Ta ale skrývá jeden háček, musí být v tu chvíli u dané cestovní kanceláře nabízena "v akci", tedy bez navýšení. Standardní "desetina" je totiž "za 16,1 %" ročně (ukazatel RPSN).  

U Home Creditu zaplatíte akontaci ve výši 10 %, zbytek ceny pak v 5 nebo 10 měsíčních splátkách. Tato nabídka však neplatí pro všechny zájezdy, u některých se navýšení nevyhnete. Roční sazba nákladů (RPSN) se pak pohybuje mezi 21,7 až 23,5 %. Home Credit spolupracuje v současné době se čtyřmi cestovními kancelářemi - CK Sunny Days, CK Vítkovice Tours, CK Alexandria a CK Kontakt Moravia.

Od letošního roku se můžete na pultech cestovní kanceláře Fischer setkat s nabídkou dovolené na splátky od Cetelemu. I on umí půjčit zadarmo, a to ve dvou variantách. Tou první je úhrada 10 % ceny zájezdu ihned při jeho koupi a zbytek do třech měsíců. U druhé varianty akontace odpadá a celý zájezd splácíte v měsíčních splátkách po 20 % ceny. Pokud byste chtěli rozložit splácení na delší dobu, můžete si vybrat 5 až 14 měsíčních plateb, bez akontace, ovšem již s navýšením. V našem modelovém příkladu dosáhla RPSN téměř 30 %.

Nejčastěji se na pultech cestovních kanceláří setkáte s úvěrovou nabídkou Sporoservis České spořitelny (profil, názory), která spolupracuje v oblasti zájezdů s několika desítkami subjektů. Tady jsme ale u trochu jiné krevní skupiny. Poskytovatelem je banka, a tak se připravte na "bankovní" podmínky. Sice nemusíte platit žádné poplatky za poskytnutí úvěru či jeho vedení, na nulové navýšení ale zapomeňte. Na druhou stranu RPSN lehce nad 14 % je výhodnější než sazba splátkových společností v případě úvěru s navýšením.

Podmínky nákupu dovolené za 20 000 Kč na splátky v cestovních kancelářích
Požadavek klienta: dovolená v hodnotě 20 000 Kč - přímá platba (akontace) 4 000 Kč, zbytek do 6 měsíčních splátek. Takto vypadá odpověď čtyř poskytovatelů splátkového prodeje, kteří spolupracují s cestovními kancelářemi. Požadavku klienta na rozložení splátek do 6 měsíců vyhoví pouze Česká spořitelna a Cetelem, ovšem  s navýšením.
Poskytovatel úvěru	Výše akontace	Počet splátek	Výše splátky	Navýšení	RPSN
Cetelem	0	6	3 590	1 540	29,25 %
Česká spořitelna	4 000	6	2 774	644	14,74 %
Pokud by chěl klient využít nabídky bez navýšení, musel by přistoupit na jiný splátkový kalendář:
Cetelem	0	5	4 000	0	0 %
Home Credit	2 000	5	3 6001	01	0 %1
	2 000	10	1 8001	01	0 %1
GE Capital Multiservis	2 000	4	4 500	0	0 %
	02	10	1 0002	02	0 %2
1 u některých typů zájezdů je nabídka pouze s navýšením (RPSN 21,7 % až 23,5 %) 2 platí pouze v případě, že je u dané cestovní kanceláře akční nabídka produktu "1/10", v ostatních případech je akontace 10 % a RPSN 16,1 % Poznámka: v tabulce jsou uvedeny pouze varianty splátkového prodeje, které jsou nabízeny přímo v cestovních kancelářích.
Zdroj dat: splátkové společnosti a banky

Když zajdete do banky

I finanční instituce vám, v poslední době velmi rády, půjčí peníze. Na výběr máte hned několik produktů, ne každý je však vhodný na nákup zimního zájezdu. Pokud je vaším důvodem pro úvěr prázdná peněženka, která se ale po lednové výplatě opět naplní, může být výhodné zaplatit kreditní kartou. Díky bezúročnému období mezi 45 a 55 dny (podle konkrétní banky) můžete také dosáhnout nulového navýšení, pokud celou částku doplatíte před koncem dané lhůty. Pokud byste chtěli splácet postupně, připravte se na úrokovou sazbu mezi 15 a 26 % ročně. Výhodou však je, že můžete dluh kdykoli splatit. Jinou kategorií jsou karty úvěrové, které nabízejí splátkové společnosti. Nenabízejí žádné bezúročné období, veškeré platby tedy úročí hned od začátku sazbou 22,6 až 26,6 %.

Podmínky kreditních a úvěrových karet včetně možnosti srovnání najdete v sekci kreditní karty.

Ke kartám je však nutné dodat jednu velmi důležitou věc. Na rozdíl od výše popsaných dovolených na splátky jsou spojeny s různými poplatky za vydání karty, její vedení či výpisy z úvěrového účtu. Není ale příliš pravděpodobné, že by si někdo pořídil kreditní kartu jen kvůli jedné dovolené. Proto můžeme udělat zjednodušující předpoklad, že tuto možnost placení zvažujte jen tehdy, pokud již kartu máte a tak jako tak za její vedení platíte. V takovém případě zbývá sledovat jen délku bez úročného období a po jeho překročení úrokovou sazbu.

Srovnání podmínek spotřebitelských úvěrů na trhu

Můžete také využít bankovního úvěru. Úročení neúčelového spotřebitelského úvěru začíná sice již pod 10 %, ovšem běžný klient dostane půjčku s úrokem o pár procent vyšším než je minimální sazba. K tomu je třeba připočítat případný poplatek za poskytnutí úvěru v řádu stovek korun a pravidelný desátek za vedení úvěrového účtu. Navíc nejčastější minimální výše bankovního spotřebitelského úvěru je 20 000 Kč, což vylučuje tento produkt pro financování menších zimních zájezdů. Z nabídky vašeho správce peněz můžete využít ještě kontokorentní úvěr, tedy povolené přečerpání běžného účtu. Banky jej úročí sazbami mezi 12 a 19 %. Protože se nejedná o klasický úvěr, ale úvěrový limit na účtu, je možné jej splatit kdykoli během doby, na kterou je poskytnut (obvykle 1 rok). Pokud ještě kontokorent nemáte, podívejte se do naší sekce běžných účtů, ať víte, za jakých podmínek vám jej banka nabídne.  

Dluhy cestou do pekla?

Ať už se rozhodnete pro kteroukoli variantu dovolené na úvěr, mějte vždy na paměti, že dluh budete muset uhradit. Každý by si měl sám promyslet, zda je v jeho silách přijmout a splácet další půjčku. Jak jsme vás informovali v článku Zadlužit, nezadlužit - to je oč tu běží, neměly by splátky úvěrů překročit pětinu příjmů domácnosti. Navíc je dobré zamyslet se nad tím, zda je dovolená tím pravým důvodem k úvěru. Obecná finanční poučka totiž říká, že půjčit bych si měl na to, co splatím dřív, než se amortizuje. Není pak divu, že dovolené na úvěr nevidí finanční poradci příliš rádi.

Půjčili jste si někdy na dovolenou? Nechali byste se zlákat nabídkou nulového navýšení? Anebo považujete týden odpočinku za špatný důvod k zadlužení?