Poslední bankovní pole nezorané

Poslední bankovní pole nezorané
Malé a střední podniky si často stěžují na obtížný přístup ke zdrojům financování. V poslední době ale jakoby se s těmito produkty roztrhl pytel. Proč to tak je a čím se banky snaží trumfnout konkurenci, a podmanit si tak tento poslední nedobytý segment?

V České republice existuje asi 800 000 malých a středních podniků (MSP), přičemž zhruba 90 % z nich patří mezi ty nejmenší s celkovým ročním obratem pod 10 milionů Kč. Jde tedy o zajímavou masu klientů a banky se o ně v posledních dvou letech začínají intenzivně zajímat. Důvodů je přitom několik. "Tuzemské banky mají přebytek peněz a hledají příležitosti, jak je dobře investovat," vysvětluje náměstek ředitele pro marketing Petr Slabý z Komerční banky (profil, názory). "MSP jsou posledním segmentem, kde banky ještě mohou získat nové klienty, a který má navíc vysoký růstový potenciál," dodává Aleš Pospíšil, ředitel útvaru řízení segmentu MSP ČSOB (profil, názory). Malé a střední podniky v České republice tvoří zhruba 45 % HDP, v Evropě ovšem až 60 %.

Dalším důvodem příklonu bank k MSP je podle Paula Wilda, bankovního poradce Raiffeisenbank, fakt, že jde o velmi loajální klienty. "Pokud banka nabídne malé firmě své služby v okamžiku, kdy je potřebuje, získá si ji, a pro ostatní banky je velice obtížné takového klienta přebrat," uvádí Wild. MSP jsou vítanými zákazníky i pro svoji obecně dobrou platební disciplínu, například Volksbank CZ (profil, názory) uvádí mezi MSP pouze 0,8 % klasifikovaných úvěrů.

Snaží se téměř všichni

Podnikatelův slabikář

Také Peníze.CZ mají zájem na prosperitě malých a středních podniků, připravili jsme proto pro tento segment specializovanou sekci. Víte, co v ní naleznete? Podívejte se!

Podle statistik ČSOB je nejsilnější bankou v segmentu malých a středních podniků Komerční banka, která obsluhuje zhruba polovinu klientů. ČSOB drží 21 %, Česká spořitelna (profil, názory) 16 % a o zbytek se dělí menší banky, zejména HVB Bank (profil, názory), Citibank (profil, názory), GE Capital Bank (profil, názory) a Raiffeisenbank (profil, názory). Pro banky zaměřené na korporátní klientelu tento segment zatím zajímavý není. "V tomto okamžiku vstup na trh MSP neplánujeme," říká Christian Ramanoel, generální ředitel Credit Lyonnais Bank Praha.

Oslovit MSP se banky snaží zejména možnostmi financování. Podíl kladně vyřízených úvěrů tak stále roste, například eBanka (profil, názory) schvaluje až 90 % žádostí, a zejména se krátí čas, který banky potřebují k rozhodnutí o udělení půjčky. "Pro podnikatele mnohdy nehraje klíčový okamžik doba, kdy fakticky získá peníze, ale moment, kdy se dozví, zda prostředky vůbec získá," soudí Pospíšil. Rozhodnutí o poskytnutí či zamítnutí Profi úvěru Komerční banky nebo Malé podnikatelské půjčky GE Capital Bank (profil, názory) žadatel obdrží do tří dnů, ještě o den méně potřebuje Citibank pro rozhodnutí o Profesním úvěru (profil, názory).

Zahraniční zkušenosti

Podnikatelské úvěry

Potřebujete peníze? Které instituce vám půjčí a kolik? Jaké záruky po vás budou chtít?

Menší podniky jsou specifický segment, který se peněžní domy teprve učí obsluhovat. Většina bank tak při sestavování portfolia produktů pro tyto klienty vychází ze zkušeností svých zahraničních vlastníků. Bezezbytku ale takový postup aplikovat nelze. "Specifika českého trhu nelze přehlížet, produkty proto vyvíjíme v souladu s výsledky pravidelných výzkumů a zejména diskusí s klienty," říká Pospíšil. Obdobný přístup používá i Raiffeisenbank: "Například při přípravě Mikroúvěru (profil, názory) jsme spolupracovali s 50 podnikateli. Zjistili jsme, že mnohé charakteristiky, které banka považovala za okrajové, byly pro firmy důležité a naopak to, čemu banka přikládala váhu, pro podnikatele bylo marginální," přiznává Wild.

Banky nečerpají znalosti pouze od svých matek. Při rozvoji služeb malým podnikům jim pomáhá i Evropská banka pro obnovu a rozvoj (EBRD). Vzestup úvěrování malých podniků zaštiťuje také finančně. "Od EBRD jsme získali prostředky na financování MSP i na rozvoj produktů a služeb pro tento segment," říká Wild. Kromě Raiffeisenbank u nás s EBRD spolupracuje i Česká spořitelna, která jejím prostřednictvím realizuje Mikro a Malé úvěry (profil, názory). Tyto úvěry jsou zaměřené nejen na malé firmy, ale i na podnikatele začínající, tedy takové, kteří nemají uzavřeno ani jedno celé účetní období. Financování podnikatelských začátků se vedle Spořitelny věnuje již jen státem kontrolovaná Českomoravská záruční a rozvojová banka se svým programem Start (profil, názory).

Trh zavalují balíčky

Podnikatelské účty

Běžný účet slouží podnikateli k provádění většiny obchodních transakcí. Poradíme, jak vybrat účet optimálně pro vaši firmu.

Úvěry nejsou jedinými produkty, se kterými se banky na poli MSP angažují. Finanční ústavy přicházejí se stále novými balíčky a účty, jejichž součástí bývají kontokorenty. Výše povoleného přečerpání se odvíjí zejména od velikosti průměrného měsíčního obratu na účtu, například v rámci ČSOB Běžného účtu (profil, názory) si podnikatelé mohou otevřít kontokorent až do výše 1,5 milionu Kč. Finanční prostředky potřebné na překlenutí dočasného rozdílu mezi příjmy a výdaji jsou mezi podnikateli velice oblíbené, protože jsou dostupné okamžitě. Některé firmy tento záporný zůstatek používají také jako dražší finanční rezervu, úroková sazba je totiž v případě čerpání kontokorentu o několik procent vyšší, než u klasických úvěrů. I to ukazuje, co podnikatelé požadují především: rychlost a jednoduchost.

Cena balíčků ovšem také není přehlédnutelná, rozdíly totiž mohou být značné. Podle analýzy společnosti Scott&Rose se mohou roční náklady na podnikatelské účty lišit až o 17 000 Kč. Detailní porovnání naleznete v článku Podnikatelské účty? Porovnány a seřazeny. Někdy také banky lákají nové klienty různými akcemi, tak například začátkem února začala HVB Bank poskytovat vedení Business konta (profil, názory) po dobu šesti měsíců zdarma. Produkty se liší i svým profilem, některé banky vytvořily účty přímo pro určité subsegmenty, například konto Program Start Poštovní spořitelny osloví pouze začínající podnikatele, eBanka zase nabízí firemní účet pro podnikající studenty (profil, názory)a řada bank nabízí speciální účty pro notáře, lékaře a podobně, například Profesní účet Citibank (profil, názory).

"Donedávna přistupovaly banky k malým podnikům jako ke korporátní klientele, tedy individuálně a analyticky. Nyní převládá snaha tyto produkty standardizovat, zjednodušovat a urychlovat. Tento trend bude stále více patrný i v budoucnu," uvádí Wild. Takový přístup lze ale použít jen u mikropodniků, které se podobají retailu. "U firem s ročním obratem nad 20 až 30 milionů Kč bude standardizace sice také patrná, ale individualizace bude důležitější," soudí o budoucím vývoji Pospíšil. "Každopádně se ale procesy zjednoduší, s kvalitnějšími informacemi, které banky o segmentu postupně sbírají, klesne riziko, a tím by spolu s důsledky rostoucí konkurence mohla klesnout i cena služeb," uzavírá Pospíšil.

Psáno pro bankovní přílohu časopisu The Prague Tribune. 

Proč banky podle vás mají zájem o malé a střední podniky? Jsou MSP tzv. páteří ekonomiky? Jste drobný podnikatel, jakou máte zkušenost s bankou?

Líbil se vám článek?

+8
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 17 komentářů

Chcete prodat svou nemovitost?

Nechte si zpracovat ZDARMA cenovou nabídku!

Stačit nám bude pár základních informací o vašem bytě nebo domě a kontakt.

Cenu zjistíte OBRATEM.

Mám zájem prodat:

Prodej bytuByt
Prodej domuDům
Prodej pozemkuPozemek
Ostatní prodej nemovitostiJiné
Zpět

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

28. 2. 2004 11:28, PlischkeS

Mam naprosto stejnou zkusenost.

Zobrazit celé vlákno

+41
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

1. 3. 2004 20:21, zarecky

Nějak jsem uklepl ...

u případu ad 2+3) souhlasím, protože schopnost splácení v budoucnu je evidentní. Pokud tyto situace banka není schopna akceptovat, pak jsem měl o bankéřích asi příliš dobré mínění.

Zobrazit celé vlákno

-4
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (17 komentářů) příspěvků.

Získejte Vaše peníze zapomenuté v kuponovce!

Najděte s námi jednoduše všechny Vaše zapomenuté akcie i nároky z kuponovky a získejte za ně snadno a rychle peníze.

Zapomenuté miliardy logo
  • Zapojilo se již více než 100.000 klientů
  • Našli jsme už majetek za půl miliardy korun
  • Průměrný úspěšný klient získal více než 20 tis. Kč
    (¼ klientů získala více jak 100 tis. Kč)
Žádné zbytečné poplatky

Žádné zbytečné poplatky

U nás platíte poplatky jen když najdeme hodnoté akcie nebo pohledávky a vyřešíme vše za vás, jinka neplatíte nic.

Složitosti vyřešíme za Vás

Složitosti vyřešíme za Vás

Kromě akcií dohledáme související pohledávky až za 10 let zpětně, v případě odkupu vše zajistíme za Vás a vy tak nebudete muset do banky nebo vyplňovat složité dotazníky.

Odkup za nejlepší ceny

Odkup za nejlepší ceny

U našich nabídek garantujeme odkup nalezených akcií za nejlepší aktuání ceny na trhu.

A tohle už jste četli?

Podnikatelův slabikář

3. 2. 2004 | Simona Ely Plischke

Podnikatelův slabikář

Hledáte nejlepší podnikatelský účet? Potřebujete peníze a nevíte, kdo nabízí nejlepší podmínky? Nebo novou kancelář a nevyznáte se na trhu hypoték? Odpověď na tyto a spoustu dalších... celý článek

Podnikatelské účty? Porovnány a seřazeny.

5. 11. 2003 | Jiří Šedivý

Podnikatelské účty? Porovnány a seřazeny.

Po letním srovnání běžných účtů občanů společnost Scott & Rose tentokrát svým měřícím metodám vystavila účty pro podnikatele. Rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším účtem může přesáhnout... celý článek

Pytel peněz pod křídly anděla

16. 10. 2003 | Simona Ely Plischke

Pytel peněz pod křídly anděla

Malé a střední podniky, které začínají nebo procházejí fází rozvoje a přechodu k ziskovosti, mají i přes stále otevřenější přístup bank často problémy se získáním dodatečného kapitálu.... celý článek

Pojistěte se proti nespolehlivosti svého partnera

25. 9. 2003 | Simona Ely Plischke

Pojistěte se proti nespolehlivosti svého partnera

Neuhrazené pohledávky jsou bolestivou zkušeností pro každou firmu. Pro malé a střední podniky mohou ovšem znamenat i ohrožení samotné existence. Existuje však produkt, který takové... celý článek

Zrcadlo, zrcadlo, pověz, jak je moje firma úspěšná!

24. 9. 2003 | Simona Ely Plischke

Zrcadlo, zrcadlo, pověz, jak je moje firma úspěšná!

Česko rozhodně není rájem podnikatelů, počínaje 25. zářím se ale má situace začít měnit k lepšímu. Právě u nás se totiž rozjíždí unikátní projekt, který má malým a střední firmám výrazně... celý článek

Partners Financial Services
Nadílka

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.