Bankrot po americku

Bankrot po americku
Už nezvládáte platit splátky za novou televizi, hypotéku, kreditní kartu a jiné půjčky? Nechte na sebe prohlásit bankrot! V USA tento postup funguje, byť znamená společenské stigma na mnoho let dopředu. Českým spotřebitelům ale takový krok v podstatě vůbec nepomůže.

Jen za dvanáct měsíců do konce letošního června se ve Spojených státech přihlásilo do bankrotového řízení 1,65 milionu Američanů. Zčásti šlo určitě o podnikatele kterým udělala čáru přes rozpočet současná špatná ekonomická situace, nicméně podstatný (ne-li největší) podíl na tomto číslu mají právě řadoví občané, kteří nebyli schopni zvládnout své zadlužení (určitě také dílem kvůli slabé ekonomice).

Možnosti, jak může na sebe nechat fyzická osoba vyhlásit bankrot, jsou v USA dvě. Jednou je tzv. Hlava 7 (Chapter 7), která znamená "úplnou" likvidaci majetku úpadce (částečně se podobá našemu konkurzu) a druhou je Hlava 13 (Chapter 13), která je spíše reorganizací dluhů (v našich zeměpisných šířkách se jí asi nejvíce blíží vyrovnání). O tom, podle kterého hlavy chcete zbankrotovat si rozhodujete sami, každá totiž má svá pro a proti.

Dvě možnosti krachu

Počty vyhlášených bankrotů v USA
(za 12 měsíců končících 30. červnem) 
Rok Hlava 7 Hlava 13
1999  993 414  389 004
2000 885 447  380 770
2001 972 659  403 418
2002 1 053 230  440 231
2003 1 165 993 472 811
Pramen: CardWeb (www.cardweb.com)
Bankrot podle Hlavy 7 umožňuje zbavit se velké části nezajištěných dluhů, což jsou například kreditní karty, spotřebitelské půjčky apod. V průběhu bankrotového řízení je část majetku dlužníka prodána (zákon umožňuje, aby mu zůstaly předměty základní potřeby apod.) a použita k uspokojení věřitelů nezajištěných dluhů. Zajištěné dluhy mohou věřitelé uspokojit sami realizací zástav (například zabavením domu a jeho prodejem). Celý proces je rychlý a během tří až šesti měsíců dostane úpadce vyrozumění soudu, že dluhy byly vypořádány a jejich nezaplacené části vymazány. O prohlášení úpadku podle Hlavy 7 můžete požádat jen jednou za šest let.

Krach podle Hlavy 13 je mnohem složitější. Jak už bylo výše uvedeno, jde spíše o vyrovnání a cílem je, aby úpadce navrhnul způsob, jak vyrovnat stávající dluhy. Pokud je jeho plán splácení schválen soudem, na konci tříletého či pětiletého období je mu zbytek nesplacených dluhů (týká se i zajištěných) odpuštěn.
Ani absolvování osobního bankrotu (v obou výše zmíněných možnostech) vás některých dluhů nezbaví. O své se totiž přihlásí vaše děti (alimenty apod.), stát (daně a pokuty za porušení zákonů či dopravních předpisů) a studentské půjčky.

Jak zbankrotovat? Tahle volba je zcela na dlužníkovi. Je totiž třeba zvolit takovou variantu, která více odpovídá specifikům konkrétního případu (záleží na tom, jakých dluhů - zajištěných či nezajištěných - je více). A pak řada úpadců volí Hlavu 13 prostě proto, že v úvěrovém registru vypadá (svědčí o zodpovědnějším přístupu) lépe než Hlava 7.

Důvodem, proč tyto dvě možnosti nejsou ve velké míře zneužívány je skutečnost, že v případě, kdy požádáte o prohlášení osobního bankrotu, bude tato skutečnost vedena po následujících deset let u vašeho jména v úvěrovém registru. Vaše možnost získat během této doby jakýkoliv úvěr je podstatně snížena. Ale nejen to, na rozdíl od českých podmínek se totiž do úvěrového registru může dívat mnohem širší skupina osob, například i potenciální zaměstnavatel. Skutečnost, že jste v minulosti zbankrotovali, tak může znamenat horší vyhlídky na přijetí do práce či pracovní postup na zodpovědné pozice (můžete být totiž považování za nezodpovědného). Svůj díl na nepříliš častém zneužívání celého procesu má také skutečnost, že spadá do působnosti specializovaných bankrotových soudů (musí objektivně posoudit, zda-li splňujete podmínky pro bankrot) a každý konkrétní případ je přidělen konkrétnímu správci, který je finančně zainteresován na vymožení maximální částky.

Možná bude hůř

Američtí vydavatelé kreditních karet (největší nezajištěný věřitel mezi běžnými občany) se již řadu let snaží o snížení benevolence zákona tak, aby stávající možnost zbavit se všech nezajištěných dluhů podle Hlavy 7 byla k dispozici pouze ve výjimečných případech. Důvod je velmi prostý, rostoucí množství bankrotů totiž znamená rostoucí odpisy. Jejich stávající výše už dnes působí hrozivě. First USA Bank v roce 2001 například kalkulovala s odpisy ve výši 5,5 procenta z objemu spravovaných pohledávek. Pro celý americký kartový byznys to znamená ztráty v řádu desítek miliard dolarů, z nichž část by byla díky ztížení Hlavy 7 od dlužníků vymožena. Šance, že nový zákon projde jsou relativně vysoké. Zatímco v minulosti jej totiž prezident Bill Clinton jako asociální vetoval, od jeho nástupce nelze takový krok očekávat. Banky a vydavatelé karet totiž byly největšími přispěvateli na prezidentskou kampaň George Bushe.

Jak je to u nás

Možnost osobního bankrotu se u nás sice nabízí podle zákona o konkurzu a vyrovnání, nicméně na rozdíl od amerického verze tím, že neumožňuje "zrušení" části dluhů, nemá žádný smysl. Pro samotné věřitele je totiž jednoduší požádat o exekuci dlužníkova majetku a dlužník by prohlášením konkurzu na sebe sama nic nezískal. "I po skončení konkurzu je možné po úpadci požadovat uhrazení neuspokojené pohledávky z konkurzu. Výjimkou je jen pohledávka, kterou úpadce v průběhu řízení popřel," uvádí k tomu Světlana Zvolánková z advokátní kanceláře Zvolánková a dodává: "s konkurzem na fyzickou osobu nepodnikající jsem se zatím nesetkala a neslyšela jsem o něm ani od svých kolegů, nicméně zákon na tuto možnost pamatuje."

Myslíte, že by měla být možnost osobního bankrotu spojená se "zrušením" části dluhů možná i u nás? Jaká omezení by byla podle vás v takovém případu nutná, aby nebyl osobní bankrot zneužíván? Podělte se o své názory s ostatními!

Informace o různých úvěrových produktech nabízených v ČR najdete v příslušných sekcích - kreditní karty, spotřebitelské úvěry, hypotéky.

Líbil se vám článek?

-163
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 12 komentářů

Prodáváte nemovitost?

Prodáváte nemovitost? Využijte profesionální služby realitních makléřů NEXT REALITY.

Mám zájem prodat:

Prodej bytuByt
Prodej domuDům
Prodej pozemkuPozemek
Ostatní prodej nemovitostiJiné
Zpět

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

31. 8. 2007 14:15

Zdravím všechny pisatele.Já osobně bych bankrot na svou osobu uvítala,jen nevím jak postupovat.V té složité situaci jsem sama a jak z ní ven, když nesem schopna splatit dluh to nevím.Zkoušela jsem př.refinancování co nabízí banka,leč jsem v registru tak nic.
Takže pro mě zajímavé téma,a víte-li někdo kam se obrátit o pomoc budu vděčná.ráda bych tu situaci už vyřešila díky za rady

+57
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (12 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Kde začíná cesta do pekel

8. 8. 2003 | Petr Vykoukal | 2 komentáře

Kde začíná cesta do pekel

Půjčovat si na pořízení věcí důležitých pro život, ale i zbytečností, je dnes běžné. Jak ale poznat, kdy jde ještě o snesitelné zadlužení a kdy už zabředáváte do čím dál větších problémů?... celý článek

Dluhy: cesta do pekla

23. 6. 2003 | Petr Vykoukal

Dluhy: cesta do pekla

Živobytí na splátky je trendem dnešní doby. Pokud jste schopni jej zvládnout, může vám pomoci. Jakmile se stane vaším pánem, už vám asi nepomůže nic .

Jak se zajistit proti dluhům

10. 1. 2003 | Tomáš Skřivánek

Jak se zajistit proti dluhům

Tři různé pojistky - kapitálová životní, riziková a schopnosti splácet – představují tři odlišné cesty, vedoucí ke stejnému cíli: ochraně rodiny před chudobou a horou dluhů v případě... celý článek

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.