Úvěrový registr slaví narozeniny

Úvěrový registr v kostce

Úvěrový registr neboli bankovní registr klientských informací je provozován společností CCB - Czech Credit Bureau, a.s. Projektu se od jeho založení až do současnosti účastní pět členských bank: Česká spořitelna (profil, názory), ČSOB (profil, názory), GE Capital Bank (profil, názory), HVB Bank (profil, názory) a Komerční banka (profil, názory). Tyto banky jsou současně majiteli CBCB, která je zpracovatelem registru podle §38a bankovního zákona. V úvěrovém registru jsou shromažďovány pozitivní i negativní úvěrové informace o všech klientech členských bank, kteří jsou s bankou v úvěrovém vztahu, tzn. mají od ní úvěr, kreditní kartu, povolený kontokorent apod. Členská banka smí do úvěrového registru vznést dotaz na konkrétní osobu pouze tehdy, pokud má od této osoby podepsanou žádost o poskytnutí úvěrového produktu a nebo je tato osoba jejím klientem. Úvěrový registr byl v České republice uveden do provozu v červnu minulého roku.

Loňské spuštění českého úvěrového registru (CCB - Czech Credit Bureau) bylo provázeno řadou očekávání a vysokých cílů jeho zakladatelů. Po roce provozu si můžeme sednout nad statistikou jeho využití. Tomáš Denemark, předseda představenstva CCB, v nich vidí jasný důkaz úspěchu. A to jak pro zapojenou pětici bank, tak i pro klienty. 

Za první rok existence českého úvěrového registru se zvýšil počet záznamů, tj. úvěrových smluv v registru, o 72 procent na téměř dva a půl milionu. Někteří klienti však mají na svém kontě úvěrových položek více, proto je počet osob se záznamem zhruba 1,2 milionu. Oproti startovacímu stavu v červnu 2002 to znamená nárůst 37 procent. Z těchto údajů je vidět, že zúčastněné banky neustále přidávají další údaje a využívají datové základny čím dál tím více. 

Potenciál trhu však ještě není naplněn. Svědčí o tom tzv. "hit rate" - ukazatel, který zobrazuje procentní úspěšnost nalezení klienta v databázi. V českém úvěrovém registru dosáhl 51,5 procenta. To znamená, že polovina žadatelů o úvěr u zapojených bank jsou pro ně novými klienty. Vezmeme-li v úvahu, že tyto instituce ovládají 85 procent trhu a mají tedy podchycenu většinu klientů, je prostor pro růst českého úvěrového trhu stále velký. To potvrdili počátkem roku i naší redakcí oslovení šéfové bank, kteří označili rozvoj úvěrových produktů za jednu z hlavních priorit pro letošní rok. Více najdete v tomto článku.

V současné době se na přistoupení k registru připravují další banky. Citibank (profil, názory) a Raiffeisenbank (profil, názory) by to měly zvládnout ještě letos. V závěrečné fázi vyjednávání je také připojení stavebních spořitelen.

Při zpuštění registru byli zástupci zakládajících bank velmi zdrženliví v otázce, zda registr přinese pokles úrokových sazeb z úvěrů díky snadnějšímu hodnocení žadatelů (credit scoringu). Za poslední rok sazby celkově skutečně poklesly, to však nemůžeme připisovat právě zmíněnému registru. Propagované základní (či minimální) úroky jsou ale jen spodní hranicí, skutečná výše zúročení vždy závisí na individuelním posouzení žadatele. A tady ke zlepšení zřejmě došlo. "Je vidět, že banky začaly klientům s pozitivním záznamem v registru mnohem více věřit. To se odrazilo v růstu počtu bankovních klientů, kteří dostávají úvěr, a zejména v počtu poskytnutých úvěrů," řekl Denemark. Důvěryhodný klient s pozitivním záznamem by měl správně získat lepší sazbu.

Co všechno na mě mají?

V květnu 2003 začal úvěrový registr nabízet občanům možnost získat výpis pomocí elektronické žádosti. K jejímu podání stačí pouze přístup k internetu a vlastnictví elektronického podpisu založeného na kvalifikovaném certifikátu. K jeho vydání má certifikaci zatím jen První certifikační autorita.

Podle ceníku služeb registru má každý nárok na jeden výpis ročně zdarma, další už za stokorunu. Pokud si jej nevyzvednete osobně, připlatíte si ještě poštovné. Počítejte však s tím, že si na vysněný dokument za tyto peníze počkáte až 30 dnů. Expres žádost na počkání je totiž o další stokorunu dražší.

Prokletá osobní data

Za uplynulých dvanáct měsíců provozu úvěrového registru se neobjevil žádný pokus o zneužití dat z registru. Nebyl zaznamenán ani žádný pokus o ilegální průnik do databáze, tzv. "hacknutí". Na klientské centrum bylo podáno 831 žádostí o výpis a 85 oprávněných žádostí o opravu. "V drtivé většině případů se jednalo o opravu údajů, které nebyly včas aktualizovány. Zjištěná chybovost databáze tak představuje 0,04 promile," řekl Denemark.

Společnost Czech Credit Bureau vyhrála výběrové řízení na zřízení slovenského úvěrového registru, které vyhlásily společně VÚB, Slovenská sporitelna a Tatrabanka. Podle Denemarka byla jedním z rozhodujících faktorů pro výběr CCB právě pozitivní reference CCB z České republiky. Slovenský úvěrový registr bude takřka identický s českým a měl by být spuštěn na přelomu roku 2003/2004.

Článek vychází z tiskové zprávy Czech Credit Bureau.

Má evidence dlužníků smysl? Myslíte si, že pomůže k získání lepších podmínek při získání úvěru? Žádali jste už o svůj výpis z registru? Podělte se s námi o vaše názory.