Kam kráčí pojišťovny?
27. 2. 2002 | Tomáš Skřivánek
Tuzemský pojistný trh se doposud vyznačoval nízkými sazbami. Levné pojištění se ale postupně stává minulostí, neboť výše půjdou především sazby povinného ručení, zatímco ceny stále... celý článek
Zatímco životní pojištění již několik let vykazuje velký růst, neživotní pojištění pro fyzické osoby je poměrně nudnou záležitostí (samozřejmě s výjimkou pojištění automobilů a liberalizace povinného ručení). Důvody pro nezajímavost neživotního pojištění jsou poměrně jednoduché: nízké pojistné, nízká provize pro dealery a příliš náročná obsluha klientů.
Některé pojišťovny proto zvažují změnu. Pojišťovny jako ING (profil, názory) nebo Commercial Union (profil, ) nikdy na českém trhu neživotní pojištění nenabízely, zatímco Winterthur pojišťovna (profil, ) loni prodala kmen neživotního pojištění Kooperativě (profil, názory) a dnes se věnuje pouze kombinaci životního pojištění, penzijního připojištění a podílových fondů. Další pojišťovny, zejména ty, které patří některé z bank, se mohou vydat stejnou cestou, mimo jiné i díky připravovanému rozdělení životního a neživotního pojištění tak, jak vyžadují předpisy Evropské unie.
Ovšem i nudné věci mají zajímavější místa. U neživotního pojištění jde především o inovativní pojistky, které si pomalu hledají cestu na český trh. Jednou z těch, o kterých se dnes mluví, je pojištění odpovědnosti, kryjící škody způsobené při řízení společnosti, provozování lékařské praxe nebo řešení právních sporů. Většina těchto pojistek je určena pro vrcholové manažery, neboť řadové zaměstnance chrání před neúmyslnými škodami v zaměstnání zákoník práce a jsou odpovědni pouze do výše čtyř a půl násobku měsíčního platu. Naproti tomu je vedení firem – členové statutárních orgánů a manažeři pracující na mandátní smlouvu – za škody způsobené společnosti plně odpovědné. "Celý segment pojištění odpovědnosti má velký rozvojový potenciál," potvrzuje perspektivu Roger Gascoigne, partner poradenské společnosti KPMG.
Pojištění odpovědnosti vedoucích pracovníků mají sice největší pojišťovny v nabídce již pět let, poptávka o něj ale roste až v poslední době. Proč? "Vzhledem k možným obrovským škodám a značnému plnění je pojistné poměrně vysoké," vysvětluje Marek Vích z Kooperativy. "Výše pojistného je individuální dle zhodnocení rizika, hospodářských výsledků i velikosti statutárních orgánů," doplňuje Kateřina Piro z Allianz (profil, názory). V západní Evropě a zejména v USA je přitom pojištění odpovědnosti manažerů poměrně rozšířené a často je součástí manažerských smluv. S růstem potenciálních škod chyb manažerů se i české firmy učí překousnout drahé pojistky. Některé rizikovější profese, například provozovatelé nestátních lékařských zařízení, advokáti, auditoři, daňový poradci, notáři, patentoví zástupci, pojišťováci a makléři musí toto pojištění dokonce uzavřít ze zákona.
Pojistníkem, tedy tím, kdo smlouvu uzavírá a platí pojistné, je firma, která musí mít právní formu akciové společnosti, společnosti s ručením omezeným nebo družstva. Pojištění kryje škody způsobené chybnými rozhodnutími manažerů (včetně fúzí či akvizic). S likvidací škod v tuzemsku zatím podle dostupných informací žádná pojišťovna zkušenosti nemá. Jisté ale je, že o pojistném plnění by rozhodoval soud, který by určil, zda škody nebyly způsobené úmyslným podvodem či protizákonným jednáním – na tyto škody se totiž pojistné krytí nevztahuje.
Aby vše fungovalo
Z trochu jiného soudku, ale stejně zajímavé je pojištění přerušení provozu. Tato pojistka je určena pro podniky a také pro svobodná povolání – lékaře, advokáty, notáře, stomatology, architekty a další. Jeho předmětem je ušlý zisk, kterého by pojištěný dosáhl, kdyby provoz nebyl přerušen, obvykle živelnou katastrofou (například povodní), požárem nebo poruchou vybavení. Tato pojistka se ale v tuzemsku zatím příliš neprosadila, přestože v zahraničí se jedná o standardní produkt.
Další pojistkou, jejímuž prosazení pomohl zákon, je odpovědnost za škodu způsobenou vadným výrobkem. Spotřebitel má totiž nárok na náhrady škody způsobené vadným výrobkem přímo na výrobci, dovozci nebo dodavateli. "V rámci pojištění odpovědnosti podnikatelů se jedná o velice rozšířený produkt," potvrzuje Vích.
Pojištění automobilů: je co přidávat
Pojištění automobilu, to nemusí být jen povinné ručení a havarijní pojistka, případně jako vrcholný marketingový tah pojištění čelního skla či spolucestujících. Stále populárnější je pojištění právní odpovědnosti za škody způsobené dopravním prostředkem, tedy krytí nákladů na právníky v případě havárie.
Ani tím ale výčet nekončí, alespoň v zahraničí. V zemích západní Evropy a v USA je rozšířené například pojištění spoluúčasti při havárii. Takto pojištěný zkrátka nezaplatí nic, ani když nehodu sám způsobí. Jinou netradiční pojistkou je prodloužení záruky, díky které se smazávají rozdíly mezi asijskými a kontinentálními vozy. Zatímco asiaté nabízejí zpravidla tříletou záruku, evropské automobilky, včetně renomovaných německých a francouzských značek, nabízejí maximálně rok. V případě poruchy platí pojišťovna veškeré náklady spojené s opravou i po uplynutí záruky na nový vůz.
Další zajímavostí je takzvaný Gap, který ocení především ti, kterým někdy ukradli automobil financovaný leasingem. Ztráta vozu v leasingu je totiž pro nájemce velmi nákladná, neboť v případě krádeže nájemce vozu ztrácí rozdíl mezi časovou cenou auta v době krádeže a původní výší splátek - samozřejmě pokud tento rozdíl neuhradí právě pomocí doplňkové Gap pojistky.
Příliš mnoho těchto pojistek zatím v nabídce tuzemských pojišťoven nenajdete. Marketingoví specialisté se zřejmě domnívají, že na trhu, kde většina soukromých vozidel nemá sjednanou ani základní havarijní pojistku, nemá cenu nadstavbové produkty nabízet. Doufejme, že s postupným růstem průměrné pořizovací ceny vozu se časem objeví v nabídce většiny pojišťoven.
Pojistěte si peněženku
Nejsou jen specializované produkty, ale i specializované pojišťovny. Pojistné produkty Cardif Pro Vita jsou vždy úzce spojeny s finančními produkty – leasingem, spotřebitelským nebo hypotečním úvěrem. Jejich základ tvoří pojistka zabezpečující splátky v případě smrti, trvalé invalidity nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti. Rozšířený – a dražší – balíček zahrnuje ještě pojistné krytí pro případ ztráty zaměstnání a následnou neschopnost splácet v případě, že vás propustí z práce a zůstanete odkázáni na sociální podporu.
Cardif Pro Vita tyto pojistky nabízí pouze prostřednictvím svých partnerů, takže možnost sjednat smlouvu samostatně na jinou než alianční leasingovou nebo úvěrovou smlouvu neexistuje. V tuzemsku zatím služby Cardifu využívají společnosti GE Capital Leasing (profil, názory) a Cetelem (profil, názory), zatímco v menším rozsahu podobné zajištění nabízí své dceřinné společnosti Home Credit (profil, názory) také Česká pojišťovna (profil, názory). "Umíme pojistit jakékoliv splácení závazku, třeba trvalé platby za telefon nebo elektřinu," naznačuje budoucí partnery firmy Cardif Pro Vita generální ředitel Petr Illetško a pokračuje: "Pojištění schopnosti splácet je výhodné také pro firmy v případě, že půjčují svým zaměstnancům peníze nebo jim z jiného důvodu provádějí srážky ze mzdy."
Pojistný trh tak má stále dostatečný prostor k růstu a nové produkty umožňují lidem lépe řídit různá rizika. Otázkou samozřejmě je za jakou cenu. V médiích se po teroristických útocích v USA objevila řada článků o zvyšování cen pojistného. Týká se to také České republiky? "Zajistitelé vůči pojišťovnám velmi přitvrdili. Rizika, která dříve akceptovali, jsou v současnosti ochotni zajistit pouze omezeně a za vyšší cenu. Některá rizika, například terorismus, se dokonce stala nepojistitelná, protože na ně v podstatě nelze sehnat zajistitele," komentuje situaci Vladimír Mráz, prezident České asociace pojišťoven a šéf dvojky tuzemského trhu - pojišťovny Kooperativa. Dopad do sazebníků ale není plošný: zatímco cena pojištění majetku podniků vzroste možná až o desítky procent, životních pojistek by se současná situace neměla vůbec dotknout. To je pro stále rostoucí počty majitelů těchto pojistek dobrá zpráva (bez ohledu na to, že jim peníze z kapes vytáhnou jiné inovativní pojistky přicházející na náš trh).
Vše důležité o pojišťovnách najdete v sekci Pojišťovnictví. Pokud byste si chtěli nějakou pojistku pořídit, můžete si online uzavřít cestovní pojištění, životní pojištění a povinné ručení.
Jak vnímáte nabídku pojišťoven? Mají dostatečně širokou nabídku? Jaké z nových pojištění byste chtěli nejdříve? Podělte se s námi o své názory!
Psáno pro The Prague Tribune
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem