Kam kráčí pojišťovny?

Kam kráčí pojišťovny?
Tuzemský pojistný trh se doposud vyznačoval nízkými sazbami. Levné pojištění se ale postupně stává minulostí, neboť výše půjdou především sazby povinného ručení, zatímco ceny stále populárnějšího životního pojištění by se měnit neměly.

Pojišťovnictví se obvykle považuje za nudný obor, ovšem české pojišťovnictví je jiné: předepsané pojistné strmě stoupá každý rok a na trh přichází řada nových produktů. Díky daňovým výhodám se životní pojištění stává finančním produktem, který by měl mít každý a firmy i jednotlivci se konečně učí chápat výhody ochrany před různými riziky, což otevírá prostor pro nové druhy pojištění. Ovšem tyto změny také nutí pojišťovny přicházet s novými způsoby distribuce (viz sloupek Konec dealerů). Vzhledem k nedávno přijatým zákonům se pojišťovny musí připravit na velké interní změny, které jim odčerpají mnoho energie a pro některé mohou znamenat změnu zaměření a omezení nabídky pouze na životní pojištění.

Stále populárnější život

Životní pojištění, v minulost v tuzemsku oblast velmi málo rozvinutá, se postupně stává hlavním motorem pojistného trhu. Rozhodujícím impulsem pro růst zájmu o kapitálové životní pojištění byla novela zákona, která od ledna 2001 umožňuje pojistné až do výše 12 000 Kč ročně odečíst od daňového základu. Pojištění života se tak stalo po stavebním spoření a penzijním připojištění třetím státem podporovaným produktem. Jen za první tři čtvrtiny minulého roku lidé za životní pojištění utratili více než 21 miliard Kč, o 28 procent více než o rok dříve. Některým pojišťovnám, například Kooperativě (profil, názory) nebo ING Nationale Nederlanden (profil, názory) stouplo předepsané životní pojistné dokonce o 50 a více procent. Podle očekávání pojišťoven můžeme strmý růst očekávat ještě minimálně dva roky. Teprve poté se tržní potenciál daňových úlev vyčerpá a pojišťovny budou nuceny přijít s něčím novým.

Tou kouzelnou novinkou by se mohlo stát skupinové životního pojištění, při kterém jedna společnost (obvykle zaměstnavatel) uzavře řadu smluv, obvykle pro své zaměstnance. Přestože ministerstvo práce a sociálních věcí v současnosti kolektivní životní pojistky odmítá, v budoucnu nelze vyloučit změnu. Skupinová obsluha klientů totiž výrazně snižuje správní náklady a zvyšuje výnos pro pojištěnce. A to je argument, na který každá vláda, ať již levicová nebo pravicová, slyší.

"Podíl životního pojištění na HDP státu je v tuzemsku ve srovnání se zeměmi Evropské unie stále méně než poloviční," říká Roger Gascoigne, partner společnosti KPMG. "V porovnání s etablovanými pojistnými trhy ještě stále česká populace nevyužívá v takové míře výhody životního pojištění – je zde tedy stále prostor pro expanzi," potvrzuje předseda výkonné rady ING pro Českou a Slovenskou republiku Ron van Oijen. Některou ze životních pojistek má v současnosti uzavřenu šest z deseti Čechů, ovšem v řadě případů jde o smlouvy staré desítky let, které v podstatě nenabízejí žádnou ochranu (a výše pojistného je minimální). V západní Evropě tvoří podíl životního pojištění na pojistném trhu okolo 63 procent, v tuzemsku je to jen okolo 32 procent.

Ještě hůře vychází srovnání výše pojistky. Zatímco český pojištěnec vydá v průměru ročně na životní pojistku 147 euro (4 600 Kč), za naší západní hranicí je to desetkrát více. "Řada klientů uzavřela pojistku před více než dvanácti roky a nyní ji zvyšují," vysvětluje rozdíl Michal Urban z České pojišťovny (profil, názory). "Pro zajištění rodiny v případě smrti živitele stačí v ČR výrazně méně peněz než v Británii nebo Německu, životní náklady jsou v ČR stále podstatně nižší, takže není důvod aby výdaje na pojištění byly stejně vysoké jako v těchto zemích," vysvětluje Roger Gascoigne. I přesto ale výše životního pojistného utěšeně roste. Zatímco v roce 1991 měly pojišťovny na životních pojistkách předepsané pojistné za 4,6 miliardy Kč, o pět let později to bylo jedenáct miliard a v roce 2000 již 22,8 miliardy Kč. Loni vzrostlo předepsané pojistné o dalších bezmála 30 procent.

Cesta zpět?

Zjednodušeně řečeno, existují tři typy životního pojištění. První, zvané rizikové, je nejlevnější a je v podstatě sázkou na vaši smrt. Pokud zemřete před tím, než vaše pojistka vyprší, vyplatí pojišťovna pozůstalým pojistnou částku. Pokud ale svou pojistku přežijete, nezískáte nic. Druhé, takzvané kapitálové životní pojištění, kombinuje rizikovou pojistku se spořením, neboť část zaplaceného pojistného vám pojišťovna ukládá. Pokud zemřete před vypršením pojistky, získávají pozůstalí stejně jako u rizikové pojistky pojistnou částku, pokud ovšem přežijete, vyplatí vám pojišťovna naspořené peníze. Třetí typ, takzvané investiční životního pojištění, jde ještě o krok dál a umožňuje, aby si klient sám určoval strategii, se kterou jsou spravovány jeho peníze - a ovlivňoval tak výši vyplacené částky na konci pojistného období.

Investiční pojistka ze všeho nejvíce připomíná populární otevřené podílové fondy. "Zájem se rychle přesouvá k investičnímu pojištění, které je flexibilnější," pochvaloval si před dvěma roky van Oijen. Ovšem nastavení státní podpory u životních pojistek vede k tomu, že nástup investičního pojištění se zbrzdil. "Pojišťovny ve svých marketingových kampaních oprášily staré kampaně na kapitálové životní pojištění a zájem o investiční pojištění znovu klesá," komentuje situaci generální ředitel pojišťovny Cardif Pro Vita Petr Illetško.

"Více než tři čtvrtiny našich nově uzavřených smluv jsou na tradiční kapitálové životní pojištění," potvrzuje Michal Urban z České pojišťovny, na kterou připadá přibližně 45 procent trhu se životními pojistkami. Číslo dvě a tři tuzemského trhu – Kooperativa a Allianz (profil, názory) – investiční životní pojištění nenabízejí vůbec. Kromě ING Nationale Nederlanden a České pojišťovny patřila k průkopníkům investičního pojištění v ČR pojišťovna Commercial Union (profil, ).

Vše důležité o pojišťovnách najdete v sekci Pojišťovnictví. Pokud byste si chtěli nějakou pojistku pořídit, můžete si online uzavřít cestovní pojištění, životní pojištění a povinné ručení.

Jak vnímáte pojišťovny na českém trhu vy? Mají dostatečně širokou nabídku? Jste schopni pochopit jednotlivé pojistné produkty? Podělte se s námi o své názory!

Psáno pro The Prague Tribune

Líbil se vám článek?

+3
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 25 komentářů

Chcete prodat svou nemovitost?

Nechte si zpracovat ZDARMA cenovou nabídku!

Stačit nám bude pár základních informací o vašem bytě nebo domě a kontakt.

Cenu zjistíte OBRATEM.

Mám zájem prodat:

Prodej bytuByt
Prodej domuDům
Prodej pozemkuPozemek
Ostatní prodej nemovitostiJiné
Zpět

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

17. 3. 2002 21:08

Blábolíte, člověče. Protože zhodnocení v oblasti, kam smějí pojišťovny investovat, není možné očekávat ve stejné výši, jako dříve, dochází i ke snížení tzv. technické úrokové míry (TUM). Maximální možná výše garantovaného zhodnocení je, zjednodušeně řečeno, právě tato TUM. Právě proto, aby to nevedlo k závodům o to, kdo bude garantovat více. Co pevné úrokové sazby na bankovních produktech, ty Vás také pobuřují?
Blbnete z novinových článků a televizních pořadů, které páchají novinářští rádobyodborníci.

Zobrazit celé vlákno

+18
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

11. 3. 2002 21:44

Musím se jako citovaný ozvat do diskuse a ohradit se proti zkreslení mé citace. Autor článku napsal, že jsem prohlásil, že zájem o investiční životní pojištění znovu klesá a že daňově zvýhodněno je pouze kapitálové životní pojištění. Ani jeden z toho jsem neřekl. Pouze jsem konstatoval, že rozvoj investičního pojištění nedosahuje hodnot, které byly plánovány před několika lety, jelikož po zavedení daňových úlev dává mnoho pojišťoven přednost prodeji zjednodušených kapitálových životních pojistek, které jsou snadnější pro prodej a lze je nabízet i nižším příjmovým skupinám obyvatel a prostřednictvím zaměstnavatelů a investiční životní pojištění, které je sofistikovanější se rozvíjí pomaleji. Vůbec se proto nedivím, že jsem článkem nadzvedl své kolegy v pojišťovnách, které investiční životní pojištění nabízí a omlouvám se jim za to, že jsem bláhově předpokládal, že se citace dávají autorů v civilizovaných státech k autorizaci. Bohužel takovým státem ještě nejsme. Takže ještě jednou pro autora. I na investiční životní pojištění se vztahují daňové úlevy a tento typ pojištění se rozvíjí v ČR a zvyšuje se po něm poptávka, přestože méně než se předpokládalo před někölika lety.

Petr Illetško, POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s.

-2
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (25 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Plus 10 %. Akciové fondy letos vydělávají, trhy teď straší inflace

8. 5. 2021 | Martin Mašát | 7 komentářů

Plus 10 %. Akciové fondy letos vydělávají, trhy teď straší inflace

Vývoj podílových fondů hodnotí Martin Mašát, investiční stratég skupiny Partners. Kolik si v průměru připsaly za duben, za letošní rok nebo třeba za posledních pět či deset let?

Praskne akciová bublina? Očekávané zhodnocení v USA je extrémně slabé

6. 5. 2021 | Michal Stupavský | 2 komentáře

Praskne akciová bublina? Očekávané zhodnocení v USA je extrémně slabé

Zatímco mnoho ekonomů a investorů věří, že akcie – hlavně díky státním stimulům – dál porostou, Michal Stupavský ze společnosti Conseq je dlouhodobě skeptičtější. Tady je jeho čerstvý... celý článek

Byt jako investice. Správná doba je vždycky právě teď

6. 5. 2021 | Jiří Hovorka | 46 komentářů

Byt jako investice. Správná doba je vždycky právě teď

Bydlení v Česku nezlevní, říká David Bureš, který vyhledává, kupuje a spravuje investiční byty. V rozhovoru mimo jiné vysvětluje, proč je to podle něj výhodnější než třeba investice... celý článek

Zonky mění poplatky u Rentiéra. Vstupní končí, průběžný roste

4. 5. 2021 | Jiří Hovorka | 6 komentářů

Zonky mění poplatky u Rentiéra. Vstupní končí, průběžný roste

Zonky mění poplatky u své služby Rentiér. Pro nové smlouvy uzavřené od dneška ruší vstupní poplatek ve výši 1,9 % a naopak zvyšuje poplatek za správu z 2,4 na 2,9 %. Podmínky pro stávající... celý článek

Investown startuje drobné investice do bytů

30. 4. 2021 | Jiří Hovorka | 8 komentářů

Investown startuje drobné investice do bytů

Investiční služba Investown zahájila ostrý provoz. Zájemci zatím mohou investovat do dvou pražských bytů. První slibuje aktuální roční výnos 4,2 %, druhý 4,64 %. Lidé už do nich investovali... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.