Kam kráčí pojišťovny?

Pojišťovnictví se obvykle považuje za nudný obor, ovšem české pojišťovnictví je jiné: předepsané pojistné strmě stoupá každý rok a na trh přichází řada nových produktů. Díky daňovým výhodám se životní pojištění stává finančním produktem, který by měl mít každý a firmy i jednotlivci se konečně učí chápat výhody ochrany před různými riziky, což otevírá prostor pro nové druhy pojištění. Ovšem tyto změny také nutí pojišťovny přicházet s novými způsoby distribuce (viz sloupek Konec dealerů). Vzhledem k nedávno přijatým zákonům se pojišťovny musí připravit na velké interní změny, které jim odčerpají mnoho energie a pro některé mohou znamenat změnu zaměření a omezení nabídky pouze na životní pojištění.

Stále populárnější život

Životní pojištění, v minulost v tuzemsku oblast velmi málo rozvinutá, se postupně stává hlavním motorem pojistného trhu. Rozhodujícím impulsem pro růst zájmu o kapitálové životní pojištění byla novela zákona, která od ledna 2001 umožňuje pojistné až do výše 12 000 Kč ročně odečíst od daňového základu. Pojištění života se tak stalo po stavebním spoření a penzijním připojištění třetím státem podporovaným produktem. Jen za první tři čtvrtiny minulého roku lidé za životní pojištění utratili více než 21 miliard Kč, o 28 procent více než o rok dříve. Některým pojišťovnám, například Kooperativě (profil, názory) nebo ING Nationale Nederlanden (profil, názory) stouplo předepsané životní pojistné dokonce o 50 a více procent. Podle očekávání pojišťoven můžeme strmý růst očekávat ještě minimálně dva roky. Teprve poté se tržní potenciál daňových úlev vyčerpá a pojišťovny budou nuceny přijít s něčím novým.

Tou kouzelnou novinkou by se mohlo stát skupinové životního pojištění, při kterém jedna společnost (obvykle zaměstnavatel) uzavře řadu smluv, obvykle pro své zaměstnance. Přestože ministerstvo práce a sociálních věcí v současnosti kolektivní životní pojistky odmítá, v budoucnu nelze vyloučit změnu. Skupinová obsluha klientů totiž výrazně snižuje správní náklady a zvyšuje výnos pro pojištěnce. A to je argument, na který každá vláda, ať již levicová nebo pravicová, slyší.

"Podíl životního pojištění na HDP státu je v tuzemsku ve srovnání se zeměmi Evropské unie stále méně než poloviční," říká Roger Gascoigne, partner společnosti KPMG. "V porovnání s etablovanými pojistnými trhy ještě stále česká populace nevyužívá v takové míře výhody životního pojištění – je zde tedy stále prostor pro expanzi," potvrzuje předseda výkonné rady ING pro Českou a Slovenskou republiku Ron van Oijen. Některou ze životních pojistek má v současnosti uzavřenu šest z deseti Čechů, ovšem v řadě případů jde o smlouvy staré desítky let, které v podstatě nenabízejí žádnou ochranu (a výše pojistného je minimální). V západní Evropě tvoří podíl životního pojištění na pojistném trhu okolo 63 procent, v tuzemsku je to jen okolo 32 procent.

Ještě hůře vychází srovnání výše pojistky. Zatímco český pojištěnec vydá v průměru ročně na životní pojistku 147 euro (4 600 Kč), za naší západní hranicí je to desetkrát více. "Řada klientů uzavřela pojistku před více než dvanácti roky a nyní ji zvyšují," vysvětluje rozdíl Michal Urban z České pojišťovny (profil, názory). "Pro zajištění rodiny v případě smrti živitele stačí v ČR výrazně méně peněz než v Británii nebo Německu, životní náklady jsou v ČR stále podstatně nižší, takže není důvod aby výdaje na pojištění byly stejně vysoké jako v těchto zemích," vysvětluje Roger Gascoigne. I přesto ale výše životního pojistného utěšeně roste. Zatímco v roce 1991 měly pojišťovny na životních pojistkách předepsané pojistné za 4,6 miliardy Kč, o pět let později to bylo jedenáct miliard a v roce 2000 již 22,8 miliardy Kč. Loni vzrostlo předepsané pojistné o dalších bezmála 30 procent.

Cesta zpět?

Zjednodušeně řečeno, existují tři typy životního pojištění. První, zvané rizikové, je nejlevnější a je v podstatě sázkou na vaši smrt. Pokud zemřete před tím, než vaše pojistka vyprší, vyplatí pojišťovna pozůstalým pojistnou částku. Pokud ale svou pojistku přežijete, nezískáte nic. Druhé, takzvané kapitálové životní pojištění, kombinuje rizikovou pojistku se spořením, neboť část zaplaceného pojistného vám pojišťovna ukládá. Pokud zemřete před vypršením pojistky, získávají pozůstalí stejně jako u rizikové pojistky pojistnou částku, pokud ovšem přežijete, vyplatí vám pojišťovna naspořené peníze. Třetí typ, takzvané investiční životního pojištění, jde ještě o krok dál a umožňuje, aby si klient sám určoval strategii, se kterou jsou spravovány jeho peníze - a ovlivňoval tak výši vyplacené částky na konci pojistného období.

Investiční pojistka ze všeho nejvíce připomíná populární otevřené podílové fondy. "Zájem se rychle přesouvá k investičnímu pojištění, které je flexibilnější," pochvaloval si před dvěma roky van Oijen. Ovšem nastavení státní podpory u životních pojistek vede k tomu, že nástup investičního pojištění se zbrzdil. "Pojišťovny ve svých marketingových kampaních oprášily staré kampaně na kapitálové životní pojištění a zájem o investiční pojištění znovu klesá," komentuje situaci generální ředitel pojišťovny Cardif Pro Vita Petr Illetško.

"Více než tři čtvrtiny našich nově uzavřených smluv jsou na tradiční kapitálové životní pojištění," potvrzuje Michal Urban z České pojišťovny, na kterou připadá přibližně 45 procent trhu se životními pojistkami. Číslo dvě a tři tuzemského trhu – Kooperativa a Allianz (profil, názory) – investiční životní pojištění nenabízejí vůbec. Kromě ING Nationale Nederlanden a České pojišťovny patřila k průkopníkům investičního pojištění v ČR pojišťovna Commercial Union (profil, ).

Vše důležité o pojišťovnách najdete v sekci Pojišťovnictví. Pokud byste si chtěli nějakou pojistku pořídit, můžete si online uzavřít cestovní pojištění, životní pojištění a povinné ručení.

Jak vnímáte pojišťovny na českém trhu vy? Mají dostatečně širokou nabídku? Jste schopni pochopit jednotlivé pojistné produkty? Podělte se s námi o své názory!

Psáno pro The Prague Tribune