Se změnou podmínek hypotéky nečekejte až do konce fixace

Věra Tůmová | rubrika: Jak na to | 22. 2. 2010 | 1 komentář
Se změnou podmínek hypotéky nečekejte až do konce fixace
Pokud vám letos končí fixační období u hypotéky, začněte se včas pídit u konkurence, jakou by vám nabídli úrokovou sazbu. Budete mít v záloze vyjednávací argumenty, až vám vaše banka novou sazbu oznámí pár týdnů před koncem fixace.

Až padesáti tisícům lidí letos v Česku končí fixace hypotéky. Největší množství bude podle odhadu expertů prý z řad lidí, kteří si sjednali hypotéku v roce 2005 či 2007. Ty letos čeká v řadě případů zvýšení nynější úrokové sazby i o více než jeden procentní bod a zdražení splátky o stokoruny a někdy i tisícovky. Je proto logické, že se budou snažit najít takovou banku, která jim nabídne co nejnižší sazby a nejlepší podmínky.

Kdo nechce zůstat závislý jen na rozhodnutí současné banky, u níž má úvěr, musí jednat i v několikaměsíčním předstihu. Zpravidla tím stráví řadu hodin, ale to se mu vrátí v podobě výhodnějšího úvěru. Lepší než nedělat nic.

Většina oslovených hypotečních bank tvrdí, že klienty informují o nových podmínkách hypotéky včas, a to několik týdnů i měsíců před koncem fixace. Spoléhat se na to ale nelze. Začněte se proto po konkurenčních nabídkách rozhlížet ještě před tím, než dopis s novou sazbou dostanete.

Jaké doklady budete nejspíš potřebovat pro refinancování

Pokud klient minimálně jeden rok řádně a včas splácí refinancovaný úvěr, žadatel jsou totožný s dlužníkem refinancovaného úvěru a splátka požadovaného úvěru nepřevyšuje 1,2 násobek splátky refinancovaného úvěru pak bance pouze předkládá:

  • Čestné prohlášení o dostatečných příjmech 
  • původní odhad nemovitosti 
  • aktuální fotodokumentaci
  • Čestné prohlášení o stavu nemovitosti

Zdroj: Wüstenrot hypoteční banka

O něco lepší sazbu dostanete v bance, kde máte hlavní běžný účet či kreditní kartu, protože banka tak zná vaši transakční historii. Takto zvýhodňuje klienty mimo jiné Česká spořitelna, Komerční banka, Raiffeisenbank nebo ČSOB, respektive i Hypoteční banka. Je ovšem jedno, jestli máte v bance účet dvacet let, nebo jste si ho účelově založili loni na podzim. Zvýhodněnou sazbu o 0,1 procentního bodu tak v České spořitelně dostane už ten, kdo u ní má účet šest měsíců. UniCreditBank lepší sazbu poskytuje, když u ní má klient běžný účet a kreditní kartu.

Pro lepší srovnání je dobré oslovit hypoteční makléře. Měli by mít s hypotečními bankami vyjednané výhodnější sazby, než jaké dostanete v bance sami. Je třeba si ale dát pozor i na některé nestandardní praktiky hypotečních makléřů.

Třeba v Hyposervisu, který má na refinancování specializovanou dceřinou společnost Hyposhop, vás mohou od letošního ledna překvapit neobvyklým poplatkem, který inkasují jen od refinancujících klientů. Hned po první seznamovací schůzce požadují po klientovi zaplacení 2400 korun jako zálohu na poskytnutí poradenství a vyřízení úvěru. Chrání se tím prý před klienty, kteří si nechali v minulosti udělat nabídku a pak si vyjednali lepší podmínky hypotéky sami. Pokud nakonec refinancování necháte na Hyposervisu, zálohu dostanete zpět do deseti pracovních dní ode dne čerpání nové hypotéky.

Konkurenční hypoteční makléři podobný poplatek neúčtují. Například Simply Group podle výkonného ředitele Jana Urbana o poplatku sice nějakou dobu uvažovala, ale prozatím od něj upustila. Poplatek neúčtují ani makléři Sophia Finance či Broker Consulting.

Pokud nechcete čekat, až se vaše hypoteční banka ozve a vyžádáte si podmínky pro novou fixaci sami, počítejte s tím, že vám novou sazbu sdělí nejprve 60 dní před koncem fixace. Někde i později. Nejdříve klienty o nové sazbě informuje Komerční banka (KB) a Raiffeisenbank. Mluvčí obou bank shodně potvrzují, že klientům posílají písemné vyrozumění i dva měsíce před koncem doby fixace. Monika Klucová z Komerční banky říká, že to je doba, kdy nejdříve sdělí nové podmínky klientovi na vyžádání. Jinak ho KB informuje v rozmezí dvou a až jednoho měsíce před koncem fixace sama.

Zhruba 5 až 6 týdnů před koncem fixace oznamuje doporučeným dopisem novou sazbu klientům Hypoteční banka, Wüstenrot hypoteční banka a LBBW. Jen měsíc dává klientům na rozmyšlenou Volksbank, ČSOBa Česká spořitelna. Od obdržení oznámení má klient jen pár týdnů, aby bance oznámil, zda s novou sazbou souhlasí. Pokud tak neučiní, banka to bere jako souhlas s nabídnutými podmínkami.

Anketa

Jakou sazbu vám vaše banka nabídla pro novou fixaci?

„Reakci na nabídku sazby by klient měl bance dát nejpozději 15 dní před datem ukončení platnosti dosavadní úrokové sazby,“ upozorňuje Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank. O změnu smlouvy ve Wüstenrot hypoteční bance lze standardně žádat nejpozději 20 dnů před koncem platnosti současné sazby.

V LBBW, kde podle úvěrové smlouvy je klient povinen změnu či mimořádnou splátku oznámit 30 dnů předem, jsou prý ale klientovi schopni vyhovět i když žádá o změnu později, třeba jen pět dnů před koncem fixace. V jiných bankách je třeba o záměru složit mimořádnou splátku či změnit délku fixace dát bance vědět zpravidla v dvoutýdenním předstihu před koncem data fixace.

Na problémy se získáním výhodnějších podmínek refinancování hypotéky by se měli připravit hlavně lidé na „volné noze“, kteří začali podnikat třeba až po získání hypotéky. Jestliže si na své příjmy uplatňují v daňovém přiznání tzv. paušální odpočet místo reálných nákladů, některé banky je budou považovat za žadatele s nízkým příjmem. Kdo si vydělává celkem půl milionu ročně, po odečtení 40 až 60procentního paušálu jeho čistý příjem činí polovinu či ještě méně. Podle celkového obratu umí posuzovat klienty, podle některých hypotečních makléřů, jen ty největší banky, ostatní to údajně nedělají.

 

Jaké jsou vaše či vašich známých zkušenosti s refinancováním? Podělte se o ně s ostatními čtenáři.

Líbil se vám článek?

+7
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 1 komentářů

A tohle už jste četli?

Kdy byste měli uvažovat o koupi bytu a kdy jít raději do nájmu

28. 1. 2010 | Věra Tůmová | 8 komentářů

Kdy byste měli uvažovat o koupi bytu a kdy jít raději do nájmu

Koupit si dům či byt s sebou nese nejen splátky hypotéky, ale další náklady na chod celého domu. Navíc je těžší se odstěhovat za novou prací či za novým životním partnerem.

Sazby hypoték by měly vzrůst až ve druhé polovině roku

14. 1. 2010 | Věra Tůmová | 3 komentáře

Sazby hypoték by měly vzrůst až ve druhé polovině roku

Rok 2010 by měl podle expertů přinést větší prodeje hypoték než předchozí „krizový“ rok 2009. Lidé už přestávají čekat a začínají nakupovat byty a domy. Vyšší sazby hypoték hrozí nejspíše... celý článek

Prodej domu s hypotékou vyžaduje pečlivý výběr kupce

8. 7. 2009 | Věra Tůmová | 2 komentáře

Prodej domu s hypotékou vyžaduje pečlivý výběr kupce

Prodat byt s hypotékou není až tak velký oříšek, jak by se mohlo zdát. Kdo chce prodat dům i s úvěrem, musí pečlivěji vybírat kupce. Jeho „kvality“ nejdůkladněji prověřuje právě banka,... celý článek

Banky přestávají diskriminovat staré hypoteční klienty

25. 5. 2009 | Věra Tůmová | 3 komentáře

Banky přestávají diskriminovat staré hypoteční klienty

Konec fixace hypotečního úvěru přináší většinou držitelům hypotéky starosti. Čekají je od původní banky nové podmínky úvěru. Pokud jim nevyhovují, mohou zkusit převést úvěr jinam. To... celý článek

Jak může krize v Česku ohrožovat držitele hypoték

18. 3. 2009 | Věra Tůmová | 9 komentářů

Jak může krize v Česku ohrožovat držitele hypoték

Navzdory klesajícímu zájmu o hypotéky diskriminují některé české banky stávající majitele hypoték. Na rozdíl od nových klientů jim nabízí výrazně horší úrokové sazby. Letos se to může... celý článek

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.