Před koncem fixace hypotéky začněte jednat včas

Petr Kučera | rubrika: Aktuálně.cz | 19. 1. 2010 | 1 komentář
Před koncem fixace hypotéky začněte jednat včas
Dosud rekordní počet lidí se letos může rozhodnout, že bez jakékoliv sankce opustí svou dosavadní banku a přejde k jiné, pokud nabídne lepší podmínky. Končí jim totiž fixační období a mohou svou hypotéku takzvaně refinancovat.

Většina klientů se musí na konci fixace hypotékypřipravit nejen na výrazně vyšší úroky, ale také na různé "triky" ze strany své banky. Vedle vyjednávání o slevě je možná čekají i problémy kvůli nečekaně krátkým termínům na rozhodování.

"Letos končí fixace zhruba 50 až 55 tisícům klientů," říká šéf makléřské firmy Golem Finance Libor Ostatek.

Podle Milana Ročka ze společnosti Hyposervis budou tvořit největší podíl pětileté fixace z roku 2005 a tříleté fixace z roku 2007. "Jen součet těchto dvou fixací tvoří nejméně 50 tisíc klientů," odhaduje Roček.

Kdo si řekne o slevu, ušetří až půl procenta

Nezávislí odborníci potvrzují, že banky už se ke stávajícím klientům chovají trochu lépe než před rokem. Případů, kdy jim banka nabídne výrazně vyšší sazbu než neprověřenému novému zájemci, je už méně.

Přesto se vyplatí považovat první nabídku, kterou vám banka při konci fixačního období dá, jen jako základ pro další jednání. " Bankymají slušný manévrovací prostor, neboť drží sazby relativně vysoko a není tak pro ně problém slevit i více než půl procentního bodu, když zjistí, že slušný klientchce odejít," říká Libor Ostatek. To se podle něj nebude měnit ani v první polovině letošního roku.

"Podmínkou samozřejmě je, že až dosud bez problémů spláceli. V takovém případě dokážeme snížit úrok o půl procentního bodu oproti původní nabídce," potvrzuje pracovnice pobočky jedné velké banky.

"Pokud klient není na konci fixace aktivní, pravděpodobně dostane zbytečně vysoký úrok. Když vyjednává, banka sleví až 0,5 procenta," shrnuje zkušenosti makléřů také Jiří Paták ze služby HonzovaHypoteka.cz.

Přechod k jiné bance však mají ztíženi lidé, kteří nemají "zcela čistou historii splácení svých závazků nebo se ocitli na hraně z pohledu svých příjmů". Milan Roček z Hyposervisu připomíná, že banky kvůli krizi zpřísnily podmínky, jsou opatrnější, takže někteří zájemci hypotéku u konkurence nedostali lepší nabídku a museli setrvat ve své stávající bance.

Pozor na krátké termíny

O konec vašeho fixačního období se zajímejte s předstihem alespoň šesti týdnů. Jinak vám hrozí nepříjemné překvapení. Termín, do kdy musíte přijmout novou sazbu u stávající banky, nebo odejít jinam, je totiž přísně dán bez ohledu na skutečný čas doručení "úvodního" dopisu.

Některé bankyneposílají včas důležitá oznámení, v nichž upozorňují na konec fixace a navrhují nové úroky. Navíc čas, který vám dají na zásadní rozhodnutí, je ve skutečnosti mnohem kratší, než se na první pohled zdá.

Platí zásada, že pokud bance do určeného termínu výslovně nesdělíte opak, tak s novou úrokovou sazbou souhlasíte. Po tomto termínu už je prakticky nemožné nejen změnit banku, ale také výši splátek.

Zaplatíte až o stovky korun víc

Přestože základní sazby České národní banky(ČNB) jsou na rekordním minimu, hypotéky zlevnily jen nepatrně. Banky totiž značně zvýšily takzvanou rizikovou přirážkua navíc připomínají, že rozhodující pro ně nejsou sazby ČNB, nýbrž sazby tržní, převážně dlouhodobé.

Hlavně na klienty, kterým letos končí pětiletá fixace, tak i přes možnou slevu čeká mnohem vyšší úroková sazba než dosud. Zatímco v roce 2005 se průměrné sazby pohybovaly pod čtyřmi procenty, nyní jsou na úrovni kolem 5,60 procenta. Lidé tak zaplatí řádově stovky korun měsíčně navíc.

"V roce 2007 se již sazby přiblížily současné úrovni, takže klienti s tříletou fixací pravděpodobně žádný velký šok nezažijí. Podstatná změna nečeká ani klienty, kteří takzvaně otáčejí roční fixace," říká Roček.

Co dělat, když pro vás výrazně vyšší splátky budou neúnosné? Zkuste vyjednávat s vaší bankou i konkurencí - ve druhém případě kromě nižších úroků myslete i na další pravidelné poplatky. Další možností je prodloužení hypotéky - v konečném součtu tak sice zaplatíte víc, ale měsíčně půjde o nižší částky.

Jakou fixaci si letos vybrat?

Podle odborníků se letos vyplatí zvolit raději tří- až pětiletou fixaci, protože přinejmenším základní sazby ČNBbudou z nynějšího rekordního minima nejspíš už jenom růst.

"Pohybujeme se velmi blízko realistického dna hypotečních sazeb. Doporučoval bych pětiletou fixaci nejen s ohledem na možnou rozkolísanost finančního trhu, ale i s ohledem na pravděpodobné zdražení hypoték po oživení ekonomiky po roce 2010," říká Jiří Paták ze společnosti Honzovahypoteka.cz.

Podle Ostatka z Golem Finance záleží samozřejmě na typu klienta a konkrétních podmínkách. "Těm více konzervativním doporučujeme tříletou a pětiletou fixaci. Nicméně pro trochu odvážnější klienty může být velmi zajímavá i variabilní sazbavzhledem k nízké ceně peněž na trhu," domnívá se Ostatek.

Variabilní sazbu, vázanou na pohyb tržních úrokových sazeb (PRIBOR), však podle Ostatka nabízí jen velmi málo bank.

"Z pohledu výše průměrných úrokových sazeb jsou nyní nejlevnější úrokové sazby u fixací pětiletých a tříletých," dodává Roček z Hyposervisu. Klienti získají jistotu, že po určitou dobu nenabourá výraznější změna splátek jejich rodinný rozpočet.

Zdražení je podle odborníků reálnénejen kvůli postupnému zvyšování sazeb ČNB, ale také kvůli růstu českého státního dluhu. Na to, že vyšší závazky státu mohou zvednout úrokové sazby, upozornila před pár týdny i Česká bankovní asociace.

Třetím důvodem očekávaného zdražení je i rostoucí podíl nesplácených hypoték (vloni se zvýšil ze zhruba jednoho na dvě procenta) a dalších úvěrů. Aby si banky udržely dosavadní zisky, pravděpodobně "vyúčtují" tyto ztráty i bezproblémových klientům.

Daňové zvýhodnění u refinancování

Ohledně daňového zvýhodnění můžete být bez obav. Díky ministerstvu financítotiž nakonec skončily nejasnosti kolem jeho uplatnění při (druhém) refinancování. Už vydaný metodický pokyn a chystaná novela zákona stanoví, že odpočet od základu daně lze využít bez ohledu na počet refinancování (avšak jen při splnění dalších podmínek, zejména užívání nemovitosti pro vlastní bytové potřeby).

Celý článek a další odkazy si přečtete na aktuálně.cz na adrese:
http://aktualne.centrum.cz/finance/bydleni/clanek.phtml?id=657897

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

0
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 1 komentářů

Oblíbená témata

hypotéka, sazby

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Za levnější hypotékou odešla od banky jen sedmina lidí

15. 1. 2010 | Petr Kučera | 6 komentářů

Za levnější hypotékou odešla od banky jen sedmina lidí

Dosud rekordní množství lidí s hypotékou - podle střízlivých odhadů kolem 45 až 50 tisíc - se vloni mohlo rozhodnout, že bez jakékoliv sankce opustí svou dosavadní banku a přejde k... celý článek

Sazby hypoték by měly vzrůst až ve druhé polovině roku

14. 1. 2010 | Věra Tůmová | 3 komentáře

Sazby hypoték by měly vzrůst až ve druhé polovině roku

Rok 2010 by měl podle expertů přinést větší prodeje hypoték než předchozí „krizový“ rok 2009. Lidé už přestávají čekat a začínají nakupovat byty a domy. Vyšší sazby hypoték hrozí nejspíše... celý článek

Potvrzení o zaplacených úrocích z hypotéky vás vyjde i na stovku

8. 1. 2010 | Věra Tůmová | 10 komentářů

Potvrzení o zaplacených úrocích z hypotéky vás vyjde i na stovku

Během ledna všem majitelům hypoték přijde od jejich hypoteční banky potvrzení o zaplacených úrocích. To lze přiložit k daňovému přiznání a úroky si odečíst z daňového základu. Jenže... celý článek

Spořitelna oživuje trh hypotékou, kterou se nevyplatí refinancovat

16. 9. 2009 | Věra Tůmová | 9 komentářů

Spořitelna oživuje trh hypotékou, kterou se nevyplatí refinancovat

Česká spořitelna chce rozhýbat trh s hypotékami a přichází s hypotékou s úrokovým zvýhodněním. Problém je, že ji nelze refinancovat, aniž by klient musel toto zvýhodnění spořitelně... celý článek

Postup, jak nejlépe refinancovat hypotéku

25. 5. 2009 | Věra Tůmová | 8 komentářů

Postup, jak nejlépe refinancovat hypotéku

Klíčem k úspěšnému refinancování stávající hypotéky novým úvěrem je začít včas. Nevyplatí se čekat až na okamžik, kdy banka pošle klientovi dopis s návrhem nových úrokových podmínek.... celý článek

Partners Financial Services