Splátky hypoték vyskočí o tisíce. Pomůžeme, slibují banky

Náklady na energie, potraviny a další běžné výdaje prudce rostou. V domácnostech, které si braly hypotéku na hraně svých příjmů, nebo se jim při konci fixačního období výrazně zvýší úroková sazba, sílí obavy, jestli další splátky zvládnou.

Banky pro takové případy mohou splácení na nějakou dobu odložit, nebo snížit splátku prodloužením celkové doby splatnosti. Na takzvanou restrukturalizaci úvěru jsou teď banky připravené lépe než začátkem krize v roce 2009 nebo při propuknutí covidové pandemie.

Napomohla tomu právě zkušenost bank z covidového období. Zákon o úvěrovém moratoriu na jaře 2020 přikázal bankám, aby umožnily klientům, postiženým dopady pandemie, odklad splátek až na půl roku. Banky tak musely ve velmi krátké době zpracovat tisíce žádostí. Větší praxe s touto agendou se – alespoň podle jejich vyjádření – pak promítla i do schvalovacích procesů.

„V období covidu jsme proces udělování úlev ve splácení upravili. Na případný zvýšený počet žadatelů o toto řešení jsme připraveni,“ říká mluvčí skupiny ČSOB Patrik Madle.

O rychlejší možnosti zpracování žádostí mluví i Komerční banka. „Nově jsme zjednodušili proces, kdy si klienti v rámci refixace mohou prodloužit splatnost až na 30 let od prvního čerpání úvěru,“ říká mluvčí Michal Teubner.

Počet žadatelů o restrukturalizaci hypoték je podle bank zatím nízký. „Jedná se řádově o jednotky, maximálně desítky klientů, kteří poptávají tuto možnost,“ říká například mluvčí České spořitelny Filip Hrubý. „Nezaznamenali jsme nějaký značný nárůst. Důležitým faktorem, který by mohl vyvolat zvýšený zájem o snížení nebo odklad splátek, je nezaměstnanost, která ale zatím v ČR nijak dramaticky nestoupá,“ dodává. Také podle ČSOB jsou aktuálně počty žádosti na nízké úrovni, v porovnání s covidovým obdobím je jich méně.

Komerční banka už určitý nárůst zaznamenává, ale zatím prý není dramatický. „Většina klientů má sazby zafixované na delší období, a tak se jich současný nárůst úrokových sazeb, alespoň prozatím, netýká. Většině našich klientů také v minulých letech rostly příjmy, což také zvyšuje jejich schopnost hypotéky splácet navzdory rostoucím splátkám,“ připomíná Teubner.

Pomůžeme

Zdroj: Shutterstock

Hypotéka? Úvěr ze stavebního spoření? My porovnáme nabídky, vy ušetříte.

Chci úvěr ze stavebního spoření Chci novou hypotéku Chci refinancovat hypotéku

Chci také ušetřit

Ani poradenská společnost Gepard Finance dosud nepozoruje potíže klientů se splácením. „Jsme ale zprostředkovatelé. I když můžeme klientovi pomoci radou a zkušeností, tak s bankou tuto situace za něj nevyřešíme. V těchto případech banky již jednají přímo s klienty. Ale zájem zřejmě poroste,“ říká David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance.

Hlavně se ozvat včas

Podle něj je i na portálech bank vidět, že banky tuto oblast nepodceňují. Poměrně přehledně tam vysvětlují možnosti restrukturalizace úvěru. Na webech bank jsou snadno dostupné formuláře se žádostí o odklad či snížení splátek, které se dají poslat elektronicky. Nebo formuláře s žádostí o pomoc při řešení zhoršené finanční situace. Součástí podpory klientů je i zveřejnění kontaktů, kam se v takových případech v bance obrátit, pokud klient nezná svého osobního bankéře. Právě ty banky doporučují jako první, koho by měl klient při vyřízení žádosti oslovit.

Nejdůležitější je včasná reakce klienta, zdůrazňují banky. „Obecně by měl svou situaci řešit v předstihu, tedy v momentě, kdy není v prodlení se splácením, a měl by mít i představu, jak svou finanční situaci vyřeší v dlouhodobém horizontu,“ zdůrazňuje Patrik Madle z ČSOB.

„V případech finanční tísně jsou situace, kdy klient ještě nemá splátky po splatnosti, ale již ví, že není schopen uhradit aktuální či budoucí splátku. Nebo jde o klienta, který již splátky po splatnosti má a není schopen je uhradit. V těchto případech se změny ve splácení hypotečního úvěru z důvodu finanční tísně řeší formou restrukturalizace úvěru,“ vysvětluje mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek.

„U klientů, kteří nemají finanční potíže, ale požadují například úlevu ve splácení formou snížení splátek, je standardní forma řešení změny trvalé snížení anuitní splátky do prodloužené doby platnosti,“ dodává Plocek.

Součástí podmínek pro podání takové žádosti je doložení všech příjmů a výdajů. Banky jsou totiž povinny vyhodnotit, zda bude klient schopný dál splácet. Lidé s exekucí, s nesplácenými dluhy nebo s předlužením nemohou se schválením takové žádostí počítat.

Bytová krize na desítky let? Zabránit tomu může regulace

Dalším požadavkem je doplacení celé hypotéky zpravidla ještě před dovršením produktivního věku. Klient by měl být také připraven na záznam o restrukturalizaci úvěru v registrech dlužníků, což mu může zkomplikovat přístup k další půjčce v budoucnosti.

Zda a s jakou variantou změny splácení klient uspěje, je na rozhodnutí konkrétní banky. „Každou žádost posuzujeme individuálně a hledáme pro klienty nejvýhodnější řešení,“ říká Filip Hrubý z České spořitelny.

„Klient by měl banku informovat, jaké jsou jeho nové finanční možnosti – kolik tedy může měsíčně na splátku hypotéky použít. Podle toho se pak řeší snížení splátky prodloužením splatnosti úvěru nebo odkladem splátek,“ podotýká mluvčí Raiffeisenbank Tereza Kaiseršotová. Podobně se vyjadřují další banky.

Banky běžně umožňují odklad splátky hypotéky nejdéle na šest měsíců. „Odklad splátek je nejčastěji poskytován na šest měsíců, nicméně v individuálním procesu je možné odklad nastavit na jiný časový horizont dle potřeb klient,“ říká Madle.

„Může být odložena celá splátka, nebo jen splátka jistiny, nebo jen splátka úroku,“ upřesňuje Kaiseršotová. Forma řešení se odvíjí od možností klienta.

V tomto meziobdobí banky obvykle vyžadují, aby klient pokračoval v platbě případného pojištění úvěru a poplatku za vedení úvěrového účtu. Splátku je možné snížit prodloužením doby splatnosti hypotéky až na 30 let. Delší dobu splatnosti zatím zakazuje regulace České národní banky.

Máme toho víc

Zdroj: Shutterstock

• Hypotéka v eurech. Pomůže vám k nižšímu úroku?
• Dostupnější hypotéky? Splatnost až 40 let a přechod na děti
• Nečekaná hrozba. Vaši půjčku může zdražit inflační doložka
• Kvůli poplatkům za předčasné splacení hypotéky padla další pokuta
• Hypotéky dál prudce zdražují. Nová čísla z bank
• Na nový byt v Praze musíte šetřit přes 17 let. A neutrácet
• S drahou hypotékou pomůže dotace od státu. Ale jen někomu

„U změn ve splácení úvěru z důvodu finanční tísně máme pro klienta vice řešení, a to dle jeho požadavku, zda žádá pouze o odklad splátek jistiny, o odklad anuitních splátek či o trvalé snížení anuitní splátky,“ říká Plocek.

Případná změna výše splátky skrze dobu splácení je trvalá – tedy do konce fixace či další změny splatnosti.

Poplatek za restrukturalizaci úvěru klienti podle bank neplatí. „Změna ve splácení z důvodu finanční tísně je vždy pro klienta zdarma. Pokud požádá o trvalé snížení splátek formou standardní změny doby splácení, tato změna podléhá poplatku dle sazebníku banky,“ říká Plocek. V případě, že o tuto změnu smluvních podmínek klient požádá během sjednávání nové fixace, je zdarma. Pokud ji chce sjednat mimo toto období, zaplatí bance v řádu nižších jednotek tisíc korun.

Platíte míň, ale zaplatíte víc

Samotným snížením splátek pomocí prodloužení splatnosti nebo odkladem splátek se hypotéka prodraží. Klient za delší dobu zaplatí celkově víc na úrocích. Při odkladu celé splátky se mu navýší i jistina úvěru. Pří zásadnějších finančních problémech to proto podle finančních poradců není vhodné řešení.

„Odklad řeší pár měsíců, snížení zase většinou není příliš výrazné,“ upozorňuje Eim. Podle něj má smysl mít na paměti, že jedna z racionálních variant je prodej nemovitosti a splacení celého úvěru.

„V současné době je to o to méně bolestivé, že většina nemovitostí, které lidé koupili v posledních letech, má dnes mnohem vyšší hodnotu, než před třemi, pěti lety. Nárůst hodnoty hravě pokryje celé náklady hypotéky a dokonce vygeneruje i slušné zhodnocení. Taková situace za stávajících okolností vůbec nemusí být tragédií. Ovšem vyhýbání se realitě, strkání hlavy do písku a marné naděje na zázračná zlepšení situace skončí tragicky téměř jistě,“ myslí si Eim.

Modelové příklady od Gepard Finance

Zdroj: Shutterstock

Hypotéka z poloviny roku 2017, původní výše 2 100 000 Kč (tehdejší průměr)

• Splatnost 30 let
• Dosavadní sazba 1,99 % p. a.
• Fixace pět let, končí tento měsíc
• Dosavadní splátka 7752 Kč za měsíc
• Zůstatek na konci fixace bude 1 831 000 Kč
• Nová fixace bude mít sazbu 5,79 % p. a. (aktuální průměr tří největších hypotečních bank)
• Splátka stoupne na 11 563 Kč měsíčně – to je zvýšení o 3811 Kč
• Pokud si klient kvůli snížení splátky prodlouží splatnost znovu na 30 let (místo zbývajících 25 let), klesne splátka na 10 731 Kč

---

 Hypotéka z poloviny roku 2017, původní výše 5 000 000 Kč

• Splatnost 30 let
• Dosavadní sazba 1,99 % p. a.
• Fixace pět let, končí tento měsíc
• Dosavadní splátka 18 456 Kč měsíčně
• Zůstatek na konci fixace bude 4 359 300 Kč
• Nová fixace bude mít sazbu 5,79 % p. a.
• Splátka stoupne na 27 530 Kč měsíčně – to je zvýšení o 9074 Kč
• Pokud si klient prodlouží splatnost na původních 30 let, splátka by klesla na 25 550 Kč měsíčně

---

Příklad s odkladem splátky na půl roku

• Původní výše hypotéky 2 100 000 Kč, splatnost 30 let, sazba 1,99 %, splátka 7752 Kč měsíčně
• Po pěti letech je zůstatek 1 831 000 Kč, sazba se mění na 5,79 % a splátka roste na 11 563 Kč
• Za šest měsíců přerušeného splácení činí úroky bance 53 000 Kč. O tuto částku si následně bude banka chtít navýšit jistinu hypotéky. Celkové náklady vzrostou i tím, že o odklad splátky se prodlouží původní celková doba splácení

Fotogalerie: Projděte si nejlevnější byty v Česku

Byty dál prudce zdražují. Přesto se dají najít i za půl milionu korun. Jak vypadají a kde najdete ty nejlevnější? Vybrali jsme pár nabídek z února.

Pojďte dál!

Popisky a autory fotek najdete uvnitř galerie.

Olga Skalková

O bankách a finančních institucích píše od 90. let. Byla součástí ekonomického týmu Hospodářských novin, psala i na weby iHNed.cz a Aktuálně.cz. Teď píše externě pro Peníze.cz. Ráda tráví čas s rodinou a přáteli, chodí do... Další články autora.

Investujte do indexu S&P 500!

Zabezpečte svou budoucnost. Investujte do akcií globálních firem jako Apple či Coca-Cola díky fondu EFEKTIKA! S předpokládaným výnosem přes 7 % ročně.

CHCI SE DOZVĚDĚT VÍCE

Sdílejte článek, než ho smažem