Omezení hypoték: Přísnější limity začínají platit

Jiří Hovorka | rubrika: Co se děje | 31. 3. 2022 | 8 komentářů
Limity pro poskytování hypoték zpřísňují. Zájemci budou potřebovat pětinu pořizovací ceny nemovitosti, dosud stačila desetina. Co se ještě mění? Tady je přehled.
Omezení hypoték: Přísnější limity začínají platit

Zdroj: Shutterstock

Banky musí od začátku dubna přísněji hlídat parametry u hypoték a půjčovat jen lidem, kteří splní podmínky stanovené centrální bankou. Začínají totiž platit opatření přijatá Českou národní bankou (ČNB) na konci loňského listopadu. 

Limit ukazatele LTV (poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti) pro nové úvěry se snižuje na 80 % z dosavadních 90 %.

Znamená to, že na hypotéky dosáhne nově většinou jen ten, kdo bude mít na pořízení nemovitosti alespoň 20 % z vlastních peněz.

Pro žadatele o hypotéku, kteří jsou mladší 36 let, zůstane i od dubna zvýšený 90% limit na LTV – bude jim tak stačit desetina vlastních peněz.

Banky mohou uplatnit pětiprocentní výjimku pro hypotéky s vyšším ukazatelem LTV, musí ale při tom postupovat „obzvlášť obezřetně“. 

Do hry se od dubna vracejí i dva další limity:

Limit ukazatele DSTI, který vyjadřuje, jak velkou část čistého měsíčního příjmu žadatel o úvěr vynakládá na splátky celkového dluhu, je nově 45 %. Znamená to, že banky by od dubna měly půjčit jen tomu, kdo vydá na všechny své dluhy maximálně 45 % čistých příjmů. Pro žadatele mladší 36 let to je 50 %.

Limit ukazatele DTI, který odráží počet ročních čistých příjmů žadatele nutných ke splacení všech jeho dluhů, nově činí 8,5. Znamená to, že banky by měly půjčit jen tomu, kdo na splacení všech svých dluhů vydá maximálně 8,5násobek svých ročních čistých příjmů. Pro žadatele mladší 36 let bude limit 9,5.

Kupujete? Poradíme!

Klíčení
Zdroj: Shutterstock

Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to zaplatit? Hypotéka? Úvěr ze stavebního spoření? My porovnáme nabídky, vy ušetříte.

Banky budou mít určitý prostor limity překročit. Pět procent (počítají se za jednotlivá kalendářní čtvrtletí) všech nově poskytnutých hypoték nemusí limity ukazatelů DTI a DSTI splňovat, pokud je banka jako poskytovatel hypotéky přesvědčena, že žadatel daný úvěr v budoucnu bez problémů splatí.

Všechny limity jsou nastaveny v souladu s novelou zákona o ČNB, která od srpna 2021 dává centrální bance pravomoc stanovovat závazné hranice těchto tří ukazatelů. ČNB se tím zároveň vrací k limitům, které zrušila na jaře roku 2020.

„Bankovní sektor jako celek se v průběhu roku 2021 při poskytování hypotečních úvěrů vrátil ke značně uvolněným standardům. Takto uvolněné standardy jsme naposledy pozorovali v roce 2018, než byly poprvé zavedeny limity příjmových ukazatelů. S ohledem na tuto skutečnost i na přetrvávající nadhodnocení cen bydlení považujeme za nezbytné nastavit přísnější parametry pro poskytování hypoték. Cílem je bránit nárůstu zranitelnosti bankovního sektoru,“ zdůvodnil přísnější pravidla loni v listopadu guvernér České národní banky Jiří Rusnok.

Nadhodnocení cen bytů v Česku podle odhadu ČNB činilo v loňském druhém čtvrtletí téměř 25 % a u investičních bytů více než 30 %.

„Poskytování úvěrů s velmi vysokými hodnotami DTI a DSTI jsme nepozorovali u všech bank. Hrozilo však, že dosud opatrnější banky budou na možnou ztrátu svého tržního podílu reagovat uvolněním standardů podobných těm u jejich agresivnějších konkurentů,“ upozornil ředitel sekce finanční stability ČNB Jan Frait.

Na opatření z konce listopadu ČNB navázala také zpřísněním doporučení pro poskytovatele hypoték. Banky tak například mají zakázáno poskytovat úvěry s hodnotou LTV nad 100 %. Doporučení také snižuje hranici limitů pro takzvané vysoce obezřetné posuzování hypoték. Banky mají zbystřit, pokud je LTV vyšší než 80 %, pokud DTI převyšuje hodnotu 8 nebo pokud DSTI překračuje 40 %. Při výpočtu DSTI by navíc měla být úroková sazba úvěru navýšena o nejméně dva procentní body.

Banky v praxi žádný velký dopad nových pravidel nečekají. Jejich zástupci opakovaně zdůrazňují, že je v jejich samotném zájmu, aby hypotéky poskytovaly jen těm, kdo budou mít na jejich splácení.

Největší regulaci v poskytování hypoték momentálně představují rostoucí úroky hypoték, které jsou už běžně kolem 5 %. Před rokem to bylo kolem 2 %. A úroky budou ještě dál růst. Už dnes nejspíš bankovní rada ČNB znovu zvýší své sazby, což by postupně mělo vést i k dalšímu růstu úroků u hypoték.

Jiří Hovorka

Autor článku Jiří Hovorka

O osobních financích píše od roku 2009. Začínal v Měšci, pak se stejným tématům věnoval v Aktuálně.cz, po sloučení s vydavatelstvím Economia se jeho texty objevovaly i v Hospodářských novinách. Dlouhodobě se věnuje důchodům,... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

0
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 8 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

31. 3. 2022 12:51, Tomáš

Citace - Petr / 31.03.2022 12:05

Nájmy porostou lehce nad inflaci nic divokého nečekej. Podívej se na historický vývoj cen nemovitostí a nájmů v zahraničí. Pokaždé když jde cena nemovitostí vysoko nahorů vůči nájmu tak nájem jde furt stejnou rychlostí nahorů, ale cena nemovitosti se vrátí zpět na trendový růst a často jde rovnou pod tred. Cena nemovitostí se odvýjí od nájmu a né nájem od ceny movitosti. V ČR máme hromadu bytů co lidi mají splacené a pronajímají, proč by tito lidé měli extrémě zvedat cenu nájmu jen kvůli to že nějaký šílenec přeplatil za svojí nemovitost. Hlavně lidi v nájmu mají určitou hranici kdy začnou na nájmu šetřit najdou si spolubydlíčího nebo půjdou rovnou zpět k rodičům.



Hlavně velký tlak na ceny nemovitostí bude mít to, že nebude tolik lidí co platí hotovostí, protože odkud ti lidé většinou berou hotovost? Hotovost dostanou od toho člověka co si právě pořídil hypotéku a vyplatit toho pracháče co bude následně kupovat nemovitost v hotovosti. A jak začnou ceny nemovitostí klesat tak instituce co teď kupovali nemovitosti tak přestanou a nebo rovnou začnou prodávat, protože jejich klienti uvidí, že mají ztráty a začnou vytahovat kapitál z jejich fondu a fond bude nucen prodat nemovitosti, aby pokryl odtok kapitálu.


Ale v té svojí úvaze jsi zapomněl jednu věc. Máme tady 300k(??) nově příchozích. Tito příchozí taky budou potřebovat někde bydlet. Teď je spousta náhradních ubytování (hotely, tělocvičny...) Očekávám, že většina tady bude chtít zůstat, protože když viděj jak si je šílenej rusák postupně porcuje tak chtějí stabilitu. Nehledě na to, že spousta lidí přišla v UA úplně o všechno. Teď co vím, tak realitky jsou zavaleny žádostma o nájmy. A bude hůř

Zobrazit celé vlákno

+3
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (8 komentářů) příspěvků.
Simplecoin

A tohle už jste četli?

ČNB zvyšuje úroky víc, než se čekalo

5. 5. 2022 | Jiří Hovorka | 25 komentářů

ČNB zvyšuje úroky víc, než se čekalo

Bankovní rada ČNB překvapila a peníze v Česku dál výrazně zdražují. Úroky začínají rychle růst i ve Spojených státech.

Splátky hypoték rostou o tisíce, úroky míří k 6 %

5. 5. 2022 | Jiří Hovorka | 62 komentářů

Splátky hypoték rostou o tisíce, úroky míří k 6 %

Banky teď nabízejí hypotéky s průměrným úrokem 5,33 %. Ukazuje to statistika Fincentrum Hypoindex. Ta nově vychází z nabídkových cen, zatímco dříve monitorovala až hodnoty ve skutečně... celý článek

Hypotéka v eurech. Pomůže vám k nižšímu úroku?

14. 4. 2022 | Olga Skalková | 16 komentářů

Hypotéka v eurech. Pomůže vám k nižšímu úroku?

Vzít si úvěr na bydlení v eurech je v Česku možné. Nabízí to však jediná banka a jenom pro úzkou skupinu zájemců. Další možností je eurová hypotéka na Slovensku. Zjišťovali jsme, co... celý článek

Hypotéky pod 5 % brzy skončí. Dál zdražují

6. 4. 2022 | Jiří Hovorka | 11 komentářů

Hypotéky pod 5 % brzy skončí. Dál zdražují

Banky teď nabízejí hypotéky s průměrným úrokem 4,88 %. Ukazuje to statistika Fincentrum Hypoindex. Ta nově vychází z nabídkových cen, zatímco dříve monitorovala až hodnoty ve skutečně sjednaných smlouvách. celý článek

Hypotéky dál zdražují, potvrzují čerstvá čísla z bank

9. 3. 2022 | Jiří Hovorka | 11 komentářů

Hypotéky dál zdražují, potvrzují čerstvá čísla z bank

Nejznámější statistika sledující vývoj úrokových sazeb – Fincentrum Hypoindex – změnila podobu.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.