Kam se posunuly české hypotéky

Když se singl, tedy svobodný člověk bez závazků, před deseti lety vypravil bez úspor pro hypotéku, neměl to jednoduché. Často ji ani nedostal. Stejně tak manželé s nízkým příjmem, cizinci nebo lidé krátce před důchodem. Všichni tito měli zpravidla problém s dostatečnou bonitou či zajištěním nemovitosti. Navíc je tehdy často ani nenapadlo brát si hypotéku, protože v Česku ještě přetrvával negativní názor na zadlužení. Po deseti letech to je jinak. Na trhu jsou také hypotéky pro cizince, bez prokazování příjmu nebo hypotéky na nemovitost v zahraničí. Skupiny lidí, pro které bývaly hypotéky kdysi nedostupné, už na úvěry běžně dosáhnou.

Umožnily jim to nejen nižší sazby a více typů hypoték, ale podle mluvčího Raiffeisenbank Tomáše Kofroně i změna metodiky pro posuzování bonity klientů. „Pokles úrokových sazeb, ke kterému docházelo každoročně až do roku 2006 na jedné straně a růst průměrných mezd na straně druhé, výrazně rozšířily okruh uchazečů o hypoteční úvěr,“ vysvětluje trendy uplynulých let Tomáš Kofroň. Do roku 2004 navíc bylo možné nabízet jen omezené typy úvěrů. Hypotéka byla definovaná jako úvěr na investici do nemovitosti a teprve změnou zákona o dluhopisech se hypotékou stal každý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. To prý také otevřelo možnosti poskytování neúčelových, takzvaných amerických hypoték.

Za posledních deset let se řady těch, co čerpají úvěr na bydlení, rozrostly o desetisíce lidí. Zvedly se i sumy, které si lidé půjčují. Schválené hypotéky se díky růstu cen tuzemských nemovitostí za jedno desetiletí více než zdvojnásobily. Zatímco v roce 1996 byla průměrná výše hypotečního úvěru třeba v České spořitelně700 tisíc, vloni už si její klienti brali hypotéky v průměru za 1,72 milionu korun. Podobný trend a výši úvěrů na bydlení v loňském roce uvádějí i další banky. Například v Hypoteční bance v roce 2001 v průměru půjčovali na bydlení 824 tisíc korun, vloni už to bylo 1,725 milionu korun. Za čtyři roky se o půl milionu zvedla v průměru i hypotéka v GE Money Bank a v Raiffeisen Bank, a to na 1,6 milionu korun. Movitější klienti si vloni brali hypotéky v UniCredit Bankv průměru za 2,5 milionu korun nebo v Citibank za 2,95 milionu korun.

Nezvyšovala se ale jen suma průměrné hypotéky. Lidé si rovněž začali brát úvěry na bydlení na podstatně delší dobu než dříve. Za cenu delšího splácení totiž získali nižší měsíční splátku, která zatěžuje rodinný rozpočet méně. Na hypotéku díky tomu dosáhli i lidé s nižším příjmem. V některých bankách se splácení hypotéky průměrně prodloužilo až o deset let. Když si šel pro hypotéku klient Raiffeisenbank v roce 2000, bral si v průměru hypotéku se splatností necelých 14 let a dnes už to je téměř na 23 let. Roli v tom patrně hraje i relativně nedávná hypoteční novinka prodloužení doby splatnosti úvěru na 40 let. Tu si podle mluvčího banky Tomáše Kofroně lidé také právě vloni volili nejčastěji.

Průměrná výše hypotečních úvěrů (mil. Kč) v ČR

Po několika letech velmi nízkých úrokových sazeb se sazby také podle Hypoindexu pomalu vrací na úroveň před pěti lety. Poslední publikovaný index uvádí váženou průměrnou úrokovou sazbu za letošní únor 5,55 %. Od února ale některé banky své sazby opět mírně snížily a řada z nich sjednotila sazby pro krátkodobé fixace. Hypotéky do 85 procent ceny zástavy je v Hypoteční bance a v ČSOB nyní možné pořídit pro jednoletou, tří i pětiletou fixaci v sazbě od 5,14 procent. V České spořitelně nabízejí pro stejné fixace nyní sazbu 4,99 procent a stejně tak i v Komerční bance. Stejnou sazbu zde poskytují i pro všechny fixace od jednoho roku do deseti, respektive patnácti let.

Navzdory tuzemskému zdražování i negativním zprávam o hypoteční krizi v zahraničí se nyní hypoteční banky v Česku snaží masivně shánět nové klienty. Nabízejí čím dál více typů úvěrů na bydlení, odpouštějí některé vstupní poplatky a zpřístupňují služby na mnoha partnerských místech. Například Hypoteční banka své služby začala v březnu nově poskytovat i přes Českou pojišťovnu a ING. Banky se tím snaží přilákat okruhy zájemců o hypotéky, kteří dosud na úvěry nedosáhli. Podle většinového názoru bank a expertů trhu totiž Česku podobná krize jako v USA nehrozí. Požadavky na poskytnutí hypotéky zpřísňuje směrem k externím prodejcům zatím jen dosavadní jednička hypotečního trhu, Česká spořitelna.

Na českém hypotečním trhu je nyní podle Milana Ročka z Asociace hypotečních makléřů určitá schizofrenie. „Na jednu stranu banky bojují mezi sebou o tržní podíly, ale začíná být patrný trend, že již ne za každou cenu. V kontextu hypoteční krize v USA lze očekávat trend větší obezřetnosti hypotečních bank, zejména ohledně výšky hypoték oproti hodnotě nemovitosti a zpřísnění podmínek na bonitu žadatelů,“ konstatuje Roček. Tuzemské banky už podle něj nebudou ochotny poskytovat hypotéku komukoli. Už by se také neměly objevovat takové hypoteční produkty, jako byly hypotéky na 120 procent a úvěry pro rizikové skupiny klientů. „Naopak očekáváme, že produkty se budou více standardizovat tak, aby se v budoucnu mohlo snáze předejít třeba úvěrovým podvodům kvůli doložení fiktivních příjmů,“ dodává Roček.

Budoucnost hypotečních úvěrů by měla podle Pavla  Kühna z České spořitelny patřit speciálním hypotékám třeba na refinancování či rekonstrukci nemovitosti. „Očekáváme, že chování bank v oblasti refinancování bude mít zásadní vliv na budoucí trendy především v oblasti prodeje hypoték,“ míní Roček. Podle expertů se dají očekávat i změny parametrů hypoték jako je způsob splácení úvěru (anuitní, degresivní, progresivní či regresivní) nebo různé způsoby stanovení výše splátky od pevných po garantované.

Který typ hypotečního úvěru podle vás na českém trhu chybí? Myslíte, že nabídka úvěrů je v Česku dostatečná?

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem