Lidé mladší 36 let dosáhnou na hypotéku snáz než starší žadatelé – aspoň teoreticky. Počítá s tím návrh, který dnes na návrh ministerstva financí a České národní banky podpořila vláda.
Pro mladší zájemce mají platit volnější limity. Centrální banka tak povolí výjimku z přísných pravidel, která v posledních letech postupně zavedla. Na druhou stranu se jí zřejmě konečně splní přání, aby omezení hypoték stanovil přímo zákon – doteď má jenom formu doporučení, přestože ho tuzemské banky v zásadě dodržují.
Banky podle těchto doporučení musí jednak hlídat výši poskytnutého úvěru v poměru k hodnotě zastavené nemovitosti, jednak poměřovat příjmy zájemce o hypotéku s jeho celkovým zadlužením.
Konkrétně to vypadá tak, že banky mají v zásadě poskytovat hlavně hypotéky s LTV do 80 procent. Zkratka LTV neboli loan to value uvádí poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. Hypotéky s LTV ve výši 81 až 90 smějí banky poskytnout jen v 15 procentech případů z objemu nových smluv. A hypotéky od 91 procent LTV už nemají poskytovat vůbec.
Celkové dluhy žadatelů o hypotéku nemají být vyšší jak devítinásobek ročních čistých příjmů (ukazatel DTI neboli debt to income) a na jejich měsíční splátku nemají dávat víc jak 45 procent měsíčních čistých příjmů (ukazatel DSTI neboli debt service to income).
Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Hypotéka? Nebo úvěr ze stavebního spoření? Poradíme. My porovnáme nabídky, vy ušetříte.
Novela počítá s tím, že centrální banka může nastavovat horní hranice ukazatelů LTV, DTI a DSTI. Samotné nastavení limitů tedy nebude součástí zákona.
Aby její plán snadněji prošel, souhlasila ČNB se zmírněním podmínek pro zájemce, kteří k okamžiku poskytnutí úvěru nedosáhli věku 36 let. Když je žadatelů víc, musí věkovou podmínku splnit všichni. Současně musí jít o úvěr na pořízení bydlení, ne třeba na nákup bytu jako investice.
Konkrétně limit u ukazatele LTV má být pro mladé zájemce o deset procentních bodů výš než u ostatních lidí, u ukazatele DTI o jednoroční násobek čistých příjmů výš a ukazatele DSTI o pět procentních bodů výš.
Co by takové zmírnění znamenalo u dosavadních limitů? Celkové dluhy by nesměly být vyšší jak desetinásobek ročních čistých příjmů a na jejich měsíční splátku by nemělo padnout víc jak 50 procent čistých měsíčních příjmů. Mladí lidé by také nově mohli dosáhnout i na takzvanou stoprocentní hypotéku (s LTV ve výši 100 procent), pokud by se banka s takovými výjimkami vešla do 15 procent objemu poskytnutých hypoték.
Novela teď zamíří k poslancům, platit začne nejdřív na podzim, možná až od začátku roku 2020. Do té doby se zatím nic nemění. Připomeňme ale, že už teď banky můžou pět procent obchodů poskytnout i za podmínek, které jdou nad limity. Stejně jako u chystané výjimky pro mladé to ale neznamená, že by tím banky mohly rezignovat na svou základní povinnost: prověřit, zda je žadatel o úvěr schopen ho splácet.
Nová pravidla se ani po schválení novely nemají vztahovat na už sjednané hypotéky, jestliže nedojde k jejich dodatečnému navýšení.
Podrobněji jsme o chystané novele psali před dvěma měsíci.
Nový produkt nazvaný Prvobydlení cílí hlavně na mladé lidi. Podobné možnosti sice nabízí i konkurence, ale ČS to dokázala marketingově zabalit jako svou výhodu.
Aktuální ceny nemovitostí nemusejí být z dlouhodobého hlediska udržitelné, varovala bankovní rada.
Sdílejte článek, než ho smažem
