Omezení hypoték: Vláda podpořila výjimku pro mladé

pk, jih | rubrika: Aktuality | 10. 6. 2019 | 2 komentáře

Lidé mladší 36 let dosáhnou na hypotéku snáz než starší žadatelé – aspoň teoreticky. Počítá s tím návrh, který dnes na návrh ministerstva financí a České národní banky podpořila vláda.

Pro mladší zájemce mají platit volnější limity. Centrální banka tak povolí výjimku z přísných pravidel, která v posledních letech postupně zavedla. Na druhou stranu se jí zřejmě konečně splní přání, aby omezení hypoték stanovil přímo zákon – doteď má jenom formu doporučení, přestože ho tuzemské banky v zásadě dodržují.

Banky podle těchto doporučení musí jednak hlídat výši poskytnutého úvěru v poměru k hodnotě zastavené nemovitosti, jednak poměřovat příjmy zájemce o hypotéku s jeho celkovým zadlužením.

Konkrétně to vypadá tak, že banky mají v zásadě poskytovat hlavně hypotéky s LTV do 80 procent. Zkratka LTV neboli loan to value uvádí poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. Hypotéky s LTV ve výši 81 až 90 smějí banky poskytnout jen v 15 procentech případů z objemu nových smluv. A hypotéky od 91 procent LTV už nemají poskytovat vůbec.

Celkové dluhy žadatelů o hypotéku nemají být vyšší jak devítinásobek ročních čistých příjmů (ukazatel DTI neboli debt to income) a na jejich měsíční splátku nemají dávat víc jak 45 procent měsíčních čistých příjmů (ukazatel DSTI neboli debt service to income).

Kupujete? Poradíme!

Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Hypotéka? Nebo úvěr ze stavebního spoření? Poradíme. My porovnáme nabídky, vy ušetříte.

Chci úvěr ze stavebního spoření Chci novou hypotéku Chci refinancovat hypotéku

Chci také ušetřit

Novela počítá s tím, že centrální banka může nastavovat horní hranice ukazatelů LTV, DTI a DSTI. Samotné nastavení limitů tedy nebude součástí zákona.

Aby její plán snadněji prošel, souhlasila ČNB se zmírněním podmínek pro zájemce, kteří k okamžiku poskytnutí úvěru nedosáhli věku 36 let. Když je žadatelů víc, musí věkovou podmínku splnit všichni. Současně musí jít o úvěr na pořízení bydlení, ne třeba na nákup bytu jako investice.

Konkrétně limit u ukazatele LTV má být pro mladé zájemce o deset procentních bodů výš než u ostatních lidí, u ukazatele DTI o jednoroční násobek čistých příjmů výš a ukazatele DSTI o pět procentních bodů výš.

Co by takové zmírnění znamenalo u dosavadních limitů? Celkové dluhy by nesměly být vyšší jak desetinásobek ročních čistých příjmů a na jejich měsíční splátku by nemělo padnout víc jak 50 procent čistých měsíčních příjmů. Mladí lidé by také nově mohli dosáhnout i na takzvanou stoprocentní hypotéku (s LTV ve výši 100 procent), pokud by se banka s takovými výjimkami vešla do 15 procent objemu poskytnutých hypoték.

Novela teď zamíří k poslancům, platit začne nejdřív na podzim, možná až od začátku roku 2020. Do té doby se zatím nic nemění. Připomeňme ale, že už teď banky můžou pět procent obchodů poskytnout i za podmínek, které jdou nad limity. Stejně jako u chystané výjimky pro mladé to ale neznamená, že by tím banky mohly rezignovat na svou základní povinnost: prověřit, zda je žadatel o úvěr schopen ho splácet.

Nová pravidla se ani po schválení novely nemají vztahovat na už sjednané hypotéky, jestliže nedojde k jejich dodatečnému navýšení.

Podrobněji jsme o chystané novele psali před dvěma měsíci.

Už jste to četli?

Nový produkt nazvaný Prvobydlení cílí hlavně na mladé lidi. Podobné možnosti sice nabízí i konkurence, ale ČS to dokázala marketingově zabalit jako svou výhodu.