Hypotéky prudce zdražují. Co bude dál?

Ondřej Tůma | rubrika: Co se děje | 4. 12. 2018 | 12 komentářů
Dražší hypotéky, přísnější podmínky pro žadatele o úvěr a vysoké ceny nemovitostí. Dostupnost vlastního bydlení se v Česku znatelně zhoršuje. Co bude v nejbližší době čekat hypoteční a realitní trh?
Hypotéky prudce zdražují. Co bude dál?

Na začátku října začala platit nová regulace České národní banky, podle které musí komerční banky přísněji posuzovat žádosti o úvěr na bydlení. Přesto se ale během desátého měsíce letošního roku sjednaly hypotéky za 24,3 miliardy korun. Po listopadu 2016, kdy banky domluvily hypotéky za 29,7 miliardy korun, jde o druhý nejúspěšnější měsíc v celé historii našeho hypotečního trhu. „Vzhledem k prodlevě mezi podáním žádosti a podpisem úvěru bude možné skutečný dopad regulace sledovat až v listopadových či spíše prosincových statistikách. Aktuální čísla teprve odrážejí zvýšený zájem o úvěry před začátkem platnosti nové regulace, takže se jedná ve velké míře o úvěry rozjednané ještě v září,“ vysvětluje překvapivé údaje ředitel makléřské společnosti Golem Finance Libor Ostatek. Už teď je ale jasné, že po hodech bude následovat půst.

Sazby jdou nahoru

Česká národní banka je v navyšování úrokových sazeb nebývale aktivní. Během letošního roku je zvyšovala už dokonce pětkrát. Základní úroková sazba – kterou centrální banka úročí vklady komerčních bank – je aktuálně 1,75 procenta a lombardní sazba – za kterou si banky můžou půjčovat od ČNB – 2,75 procenta. Co se týče základní sazby, jde o nejintenzivnější zvyšování od roku 1996.

Na kroky ČNB musí ve svých sazebnících logicky reagovat i banky. Úroky hypoték se tak postupně derou vzhůru. Do konce září, kdy se banky ještě snažily na poslední chvíli ulovit klienty, kteří se chtěli vyhnout přísnějším pravidlům, to ještě nebyla taková divočina. Za poslední dva měsíce se ale se zdražováním hypoték protrhly hráze, která jednou nebo dvakrát nezvýšila úrok alespoň o pár desetinek, jako by nebyla.

Výsledkem je průměrná úroková sazba hypoték ve výši 2,66 procenta. Hodně lidí ale musí počítat s tím, že se pod tři procenta už zkrátka nedostanou. Těm, kterým bude brzy končit fixace úvěru, se pak v průměru prodraží splátky o několik tisícovek ročně. „Je třeba doplnit, že podmínky na hypotečním i mezibankovním trhu jsou dnes odlišné od situace v roce 2009, takže nelze automaticky předpokládat, že průměrná sazba hypoték rychle vystoupá k pěti procentům nebo ještě výš. Mezibankovní trh se dnes – v důsledku intervenčního režimu ČNB – potýká s ještě větším přebytkem volných peněžních prostředků než právě v roce 2009. Mezi bankami navíc probíhá ostřejší konkurenční boj než tehdy a obecně vliv měnové politiky ČNB na výši sazeb a další nominální veličiny klesá, protože firmy a podniky v důsledku intervence přešly a přecházejí na eura, což otupuje účinnost měnové politiky ČNB,“ říká hlavní ekonom Czech Fund Lukáš Kovanda. Podle něj vystoupají průměrné sazby hypoték v příštím roce maximálně na čtyři procenta.

Kam vyšplhají úroky hypoték?

Úrokové sazby hypotečních úvěrů se za velkého přičinění ČNB odrazily od dna a míří vzhůru. Kde by se mohly pohybovat za rok? A co to bude znamenat pro realitní trh? Přečtěte si odpovědoi odborníků v naší anketě:

Úroky hypoték. Kam můžou vyšplhat?

Kdo má smůlu

Kdo měl dobrý úsudek, fixoval v posledních letech hypotéku na dlouhou dobu. Méně šťastní musí počítat s tím, že si dnes po ukončení fixace za úvěr na bydlení připlatí. Velká část zájemců bude mít ale smůlu úplně. Regulace ČNB je totiž poměrně neúprosná – už dávno odzvonilo stoprocentním hypotékám, kdy vám banky půjčily na byt nebo dům i bez vlastních úspor, teď navíc přibylo přísnější posuzování dalších dvou parametrů: poměru celkové výše zadlužení a ročního příjmu (DTI) a poměru výdajů na splátky úvěrů a čistého příjmu (DSTI). Celkové zadlužení žadatele o úvěr by podle ČNB nemělo přesahovat devítinásobek jeho ročního příjmu, zároveň by výše měsíčních splátek všech úvěrů neměla tvořit víc než 45 procent čistého měsíčního příjmu. To by podle odborníků mohlo přinést při shánění půjčky na bydlení zcela zásadní komplikace například mladým rodinám.

„Odhadem každý pátý žadatel o hypotéku kvůli novým pravidlům úvěr nezíská. Největším omezením je stále potřeba vlastních zdrojů, respektive nemožnost dofinancovat svůj záměr nezajištěným úvěrem. Teprve v dalším kroku limitují žadatele ukazatele DTI a DSTI. Pokud chce například člověk koupit byt v hodnotě čtyři miliony korun, pak by měl ideálně mít 800 tisíc vlastních zdrojů, minimálně 400 tisíc; výjimkou je už jedna jediná banka, která akceptuje u hypotéky na osmdesát procent hodnoty akceptuje, když si zbylých dvacet procent půjčíte bez zástavy jinde,“ říká hypoteční specialista Partners Josef Uchytil.

Anketa

Máte hypotéku?

Luxusní zboží

Zlaté hypoteční časy, které Česko zažívalo v posledních letech, jsou zřejmě definitivně u konce. Příjmy českých domácností sice rostou, ve srovnání s tempem růstu cen nemovitostí ale pokulhávají. Dosáhnout na vlastní bydlení bude pro mnoho lidí v nejbližší době hodně komplikované. „Dostupnost bydlení není obecně kvůli vysokým cenám příliš dobrá a nyní ji začíná ještě víc omezovat růst úrokových sazeb a nová regulace posuzování příjmů žadatelů o úvěr na bydlení. Ceny nemovitostí s největší pravděpodobností již nebudou růst tak dynamicky, začnou korigovat a vliv sazby bude tedy výraznější,“ myslí si Libor Ostatek z Golem Finance.

Zájemci o vlastní střechu nad hlavou, kteří nemají dostatečné úspory a příjmy, si budou muset počkat. Nezbude než zůstat v nájmu. A právě rostoucí poptávka může začít šponovat nahoru ceny nájemního bydlení. Víc budeme každopádně vědět až podle výsledků realitního trhu na začátku příštího roku.

Líbil se vám článek?

+23
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 12 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

9. 12. 2018 13:15, Malý český člověk

Nechci nikomu nic vnucovat ale mám dojem že to naše ČNB opět podělala. Na rozdíl od odborníků v ECB začali předčasně zvýšovat úrokové sazby a výsledkem je zoufalý stav hypotekářů. Těm prudce porostou úroky z půjček, zatím co střadatelé také nic nedostanou jelikož většinu úroků vyplácených ČNB seberou banky a koruny uložené z devizových intervencí. Takže ČNB tak sponzoruje cca 4 mld. Kč měsíčně cizí interventy a také velkobanky v cizích rukou. Začínám přemýšlet zda by nebylo pro občany lepší růst úroků zastavit a raději také zahájit kvantitatívní uvolňování skupováním a snižováním státního dluhu. Pak by se vláda nemusela tak bát deficitů a v porovnání s italy a dalšími státy bychom tak nevypadali jako hlupáci, kteří škudlí aby jim to jiní sebrali.

+4
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

4. 12. 2018 14:56

Mohl byste prosím uvést matematický postup jak jste došel k těm číslům?

Zobrazit celé vlákno

-3
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (12 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Ceny hypoték míří ke 4 %, přehřátý trh zpomaluje

20. 10. 2021 | Jiří Hovorka | 3 komentáře

Ceny hypoték míří ke 4 %, přehřátý trh zpomaluje

Statistika Fincentrum Hypoindex za září sice ukazuje hodnotu 2,43 %, jenže takový úrok vám už dnes banky k nové hypotéce nenabídnou. Trh čeká zchlazení.

Největší banky výrazně zvedají úroky u hypoték

4. 10. 2021 | Jiří Hovorka | 8 komentářů

Největší banky výrazně zvedají úroky u hypoték

Úroky u nových hypoték se dostávají nad tři procenta procentům rychleji, než si experti ještě nedávno mysleli. Česká spořitelna a ČSOB, dvě největší banky v Česku, dnes oznámily výrazné... celý článek

ČNB výrazně zvyšuje úroky, banky vylepší spoření

30. 9. 2021 | Jiří Hovorka | 29 komentářů

ČNB výrazně zvyšuje úroky, banky vylepší spoření

Bankovní rada chce zkrotit inflaci. Dvoutýdenní repo sazba stoupne o 75 bazických bodů na 1,50 %. První banky už reagují zvýšením úroku na spořicích účtech.

Jak zlevnit bydlení. Politici slibují i zázračná řešení

20. 9. 2021 | Jiří Hovorka, Kateřina Jungvirtová | 8 komentářů

Jak zlevnit bydlení. Politici slibují i zázračná řešení

Bydlení v Česku během posledních let prudce zdražilo. Důležitým tématem volebních programů je tedy i jeho větší dostupnost. Všechny strany chtějí víc stavět; hitem jsou družstevní bydlení,... celý článek

Hypotéky dál zdražují, míří k 3 %. Banky překonaly rekord

15. 9. 2021 | Jiří Hovorka | 9 komentářů

Hypotéky dál zdražují, míří k 3 %. Banky překonaly rekord

Průměrný úrok hypoték pošesté v řadě stoupl – v srpnu na 2,32 % z červencových 2,23 %. Ukazuje to statistika Fincentrum Hypoindex, která vychází ze skutečných hodnot u nově sjednaných... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.