Dobrý den, zajímal by mě Váš tip na financování bydlení. Rádi bychom se s přítelkyní odstěhovali z nájmu a pořídili si vlastní bydlení, upřímně ale nevím, jaké financování zvolit.
Oba pracujeme na plný úvazek, se smlouvou na dobu neurčitou. Já mám ve svém zaměstnání relativně vyšší příjmy, přítelkyně má průměrnou mzdu. Problém je, že asi nemohu spoléhat na to, že můj vyšší příjem budu mít po celou dobu splácení hypotéky. Jinými slovy, myslím si, že pokud změním zaměstnání, tak se můj příjem sníží. Ne, že bych plánoval odchod, ale +/- 10 let je dlouhá doba a člověk nikdy neví...
Jsem víceméně konzervativní a rád bych se půjčky na bydlení co nejdříve zbavil, zároveň ale nechci mít splátky přizpůsobené výši mého příjmu a bát se každého otřesu v zaměstnání. Ideální by pro mě asi bylo mít vypočítanou nějakou normální výši splátky a v rámci častých mimořádných splátek mořit úvěr nad rámec splátek s tím, že mimořádné splátky by nejspíš převyšovaly ty regulérní.
Naše úspory jsou rozloženy mezi spořicí účty, stavební spoření (ČMSS) a akcie. Předpokládám, že většinu použijeme na nákup nemovitosti a její zařízení. Minimálně hotovosti na spořicím účtu a stavebním spoření bych se rád zbavil, kvůli nízkým úrokům.
Máte návrh, jak nejlépe nemovitost financovat?
Dotaz poslal/a: doktorzhor, 24. 08. 2014 15:16
Určitě je správné počítat při kalkulaci financování bydlení i s tím, že se Vaše příjmové poměry mohou zhoršit. Splácení hypotéky může ovlivnit nejen změna zaměstnání ale i růst úrokových sazeb v budoucnu, ke kterému zákonitě dojde. Obecně platí, že byste si měli sjednat takové financování, aby Vaše dluhová služba (tj. poměr splátek úvěrů k Vašim příjmům) nepřesáhla 30 % - pak jste schopni vyrovnat se i s poměrně velkým snížením příjmů.
Pokud jde o rychlejší splácení, možností je několik. Můžete si např. sjednat ve smlouvě sazbu s možností předčasných splátek (1 x ročně)nebo si zvolit úrokovou sazbu s krátkou dobou fixace. Rezervní úspory můžete offsetovat - pokud je budete mít na offsetovém účtu, bude banka jeho zůstatek odečítat od jistiny úvěru a úročit Vám jen zbytek. Peníze přitom budete mít stále k dispozici jako rezervu.
Jan Bureš, 04. 09. 2014 08:17