Bez hypotéky!
26. 5. 2013 | redakce Peníze.CZ | 3 komentáře
No to víte, že jde stavět i bez hypotéky. A do základů zalijte betonem dědečka, aby byla stavba úspěšná.
Malé peníze: Končí banka, u které mám hypotéku. Co mám dělat?
Není to tak dlouho, co skupina AXA oznámila, že zavře svoji banku a nadále se bude orientovat jenom na pojišťovnictví. Několik set klientů „prodala“ i s jejich hypotékami UniCreditu. Je to běžný postup? Jsou i jiné scénáře? S odpověďmi je tu Jan Müller z webu Malé peníze.
V redakční poště přistála takováhle otázka:
Před několika lety jsem si pořídil hypotéku u nejmenované malé banky. Docela mě proto vyděsila nedávná informace o odchodu AXA Bank – která také nepatřila mezi bankovní obry – z České republiky. Vysvětlete mi prosím, co by se stalo s mým hypotečním úvěrem, pokud by se má banka také rozhodla z Česka odejít? Nebo – nedejbože – pokud by zkrachovala?
Co na to Jan Müller?
Malé peníze: Otázka je vlastně položená ze zvláštního, „dušínovského“ úhlu: tazatel má obavu, že banka, od níž si půjčil, přestane z nějakého důvodu existovat. Ale není snem každého dlužníka, aby jeho věřitel zmizel ze světa? Neexistující věřitel (v našem případě banka) totiž těžko bude – ani nemůže – požadovat další splátky, které jí dlužník má ještě odevzdat.
Jenže... nežijeme už ve světě, kde by se taková věc mohla za běžných okolností stát. Jistě tušíte, že to bude jinak. V zásadě tu jsou následující možnosti.
Odchod i krach – prodají vás
Nejobvyklejší variantou je prodej úvěrového portfolia jiné instituci. Pokud banka ví, že bude svoji činnost tlumit nebo ji zcela ukončí, pokusí se nejprve úvěrové portfolio nabídnout na trhu jiným finančním institucím. V rámci prodeje portfolia může ještě utržit nějaký zajímavý peníz. Hypotéky jsou stabilními půjčkami s poměrně nízkým poměrem selhání. To je dáno tím, že klasická hypotéka je půjčka na nemovitost, kde věřitel sám bydlí, takže si věřitel dá splátky takového úvěru vysoko na žebříčku svých priorit.
Instituce, jež úvěrové portfolio nakoupí, tím získá další škálu klientů, aniž musela vynakládat úsilí na jejich získání, náklady na reklamu, na prodejní síť a podobně. Kromě toho může těmto novým zákazníkům formou křížového prodeje nabízet a prodávat i další produkty a tím „výnosnost“ těchto klientů zvýšit.
Prodej portfolia se uskuteční i v případě, že dojde ke krachu instituce. Správce konkurzní podstaty (nebo likvidátor v případě likvidace společnosti) budou pravděpodobně také nejprve nabízet portfolio k prodeji.
Ovšem ne vždycky jsou končící instituce při prodeji dostatečně šikovné a ne vždycky je portfolio dostatečně atraktivní na to, aby je někdo koupil. Pak může dojít k běžné dohodě o tom, kdo portfolio zkrátka převezme.
Počkají si
Je tu samozřejmě i druhá možnost, kterou je nechat doběhnout všechny termíny splátek. Jde o sekundární řešení situace, tedy v případě, že se prodej nepodaří. Neuskutečněný prodej nemusí být vždy známkou neschopnosti prodávajících či známkou nekvalitního portfolia. Může jít o situaci, kdy například je portfolio kvalitní a nabídky na jeho odkoupení jsou hluboko pod jeho výtěžností v případě, že by se nechaly splátky všech úvěrů doběhnout.
Je o situaci časově a organizačně mnohem náročnější, než je prodej portfolia. Musí se totiž zajistit běh provozní části banky až do konce splatnosti posledního úvěru. Banka musí po celou tu dobu držet licenci na bankovní činnost, a musí tedy také zajišťovat všechny činnosti, které jsou podle zákona k udržení licence povinné. To v praxi znamená, že může ihned ukončit činnost pouze obchodních útvarů; zbývající útvary se mohou utlumovat postupně podle toho, kolik ještě zbývá běžících úvěrů.
Tedy, milý tazateli, nebojte se – o vaši hypotéku, respektive o vaši povinnost platit včas její splátky, bude určitě náležitě postaráno.
Partnerem rubriky Malé Peníze je web Malé peníze, praktický průvodce světem osobních financí.
Chcete-li autorům webu poslat svůj dotaz i vy, napište na info@malepenize.cz.
Sdílejte článek, než ho smažem
