Málokdo má naspořeno tolik, aby mohl peníze za byt neřkuli dům vyskládat obratem na dřevo. Úvahy se tak rychle přesouvají jinam. Vyplatí se mi hypotéka? A dosáhnu na ni vůbec? Odpovědi nejen na tyto otázky vám přineseme v našem novém seriálu o hypotečních úvěrech a všem, co s nimi souvisí.
První otázka by měla směřovat k tomu, kolik peněz budete schopni sehnat. Spočítejte si, kolik jste schopni zaplatit z vlastních prostředků, a kolik byste si maximálně mohli půjčit od banky. Poslouží k tomu hypoteční kalkulačka, jakou mívají na svých webech banky. Na naší hypoteční kalkulačce si můžete spočítat, na kolik by vás pak vyšla měsíční splátka: sami pak uvidíte, jestli je to suma, kterou si měsíčně můžete dovolit. Samozřejmě ve výhodě jsou ti, kteří rodinnému rozpočtu vládnou pevnou rukou a mají přehled o svých příjmech a výdajích. Pokud mezi ně nepatříte, mohl by vám pomoci článek ze Školy finanční gramotnosti na Peníze.cz věnovaný právě tomuto tématu: Škola finanční gramotnosti: jak zvládat rodinný rozpočet.
Můžete si také potenciální splátku, vypočtenou hypoteční kalkulačkou, zkusit posílat pár měsíců bokem, například na spořicí účet. Zjistíte, jak budete s rodinným rozpočtem při splácení hypotéky vycházet. Navíc si za tu dobu vytvoříte poměrně slušnou rezervu na horší časy. Tento postup doporučuje například Aleš Müller v článku Jak na hypotéku? Bude vás to bolet.
Dalším krokem je výběr konkrétní nemovitosti. Pokud při prohlížení inzerátů zjistíte, že ceny v oblasti, kde chcete bydlet, se pohybují na úrovni částky, kterou můžete zaplatit, máte vyhráno. Pokud ne, pořád ještě není nic ztraceno.
Rozmyslete si, čeho byste případně byli ochotni se vzdát. Nemáte na 3+1 v novostavbě, ale na byt s týmiž rozměry ve starší zástavbě už by vám peníze stačily? Dejte dohromady pro a proti, třeba vám nakonec vyjde, že vám druhá varianta stačí. Vezměte v úvahu i to, že si bydlení pořizujete na delší dobu. Třeba mezitím změníte práci nebo si pořídíte děti. Bude vám bydlení vyhovovat i potom, za pár let? Dojíždělo by se z něj stejně snadno i do jiného zaměstnání? Je v okolí kde nakoupit, škola, školka?
Nový seriál na Peníze.cz vzniká ve spolupráci s Hypoteční bankou, která také poskytuje data pro unikátní sekci našeho webu – Ceny nemovitostí. Zde najdete index sledující, jak se vyvíjejí v čase reálné ceny domů, bytů i pozemků v Česku.
Pokud máte rozpočet jen o málo nižší, než kolik stojí dům či byt, který by se vám líbil, kontaktujte prodejce a zeptejte se, zda by nebyl ochoten jít s cenou dolů. Cena uvedená v inzerátu zdaleka nebývá konečná a současný stav trhu hraje do karet právě kupujícím. „Nabídkové ceny bývají u většiny inzerátů často o 10–30 procent vyšší než reálné prodejní ceny, běžný kupující ovšem nemá šanci reálnou cenu zjistit. Jednoduchým vodítkem je, že nemovitosti za správnou cenu se prodají do dvou měsíců, pokud se nemovitost nabízí neúspěšně déle, pak je vysoká pravděpodobnost, že nabízená cena není správná,“ vysvětluje Daniel Kotula, specialista na obchod s nemovitostmi.
Zvažte také, zda si nevzít hypotéku společně s někým dalším. V dnešní době už není problém vzít si úvěr společně s partnerem či partnerkou, nemusíte být manželé. Je to jednoduché, z hlediska banky téměř stejné, jako kdybyste manželé byli. Stejně tak můžete do hypotéky přibrat třeba spolubydlící/ho, i když tato situace není právě obvyklá. Doporučujeme si ale předem smluvně ošetřit, jak s hypotékou naložíte v případě, že se v budoucnu nepohodnete. Zda nemovitost společně prodáte nebo jeden od druhého odkoupí jeho podíl a dál bude splácet sám – řešení je víc. Je ale vždy dobré myslet na to, že tato eventualita, jakkoliv se dnes jeví nepravděpodobná, může nastat.
Jste-li na začátku kariéry a předpokládáte, že váš příjem brzy poroste, je jednou z možností také přibrat si jako spoludlužníky rodiče. „Někteří naši klienti mají úvěr společně se svými rodiči. Ti jim několik měsíců nebo let přispívají, a když klient v práci povýší a dostane také vyšší plat, převezme celou splátku hypotéky i ručení za ni na sebe,“ vysvětluje Vladimír Vojtíšek z Hypoteční banky.
Ať už se rozhodnete pro jakoukoliv výši a délku hypotéky, jedna věc zůstává neměnná: dejte si nějaké peníze stranou. „Vždy klientům radíme, aby si pro případ nouze odložili nějakou částku, ať mají kam sáhnout, pokud se dostanou do potíží. Optimální je rezerva ve výši minimálně šesti měsíčních platů, ta by měla pokrýt třeba nenadálý výpadek jednoho příjmu,“ upozorňuje Vladimír Vojtíšek. Pokud například máte jako domácnost měsíčně čistý příjem 60 tisíc Kč, je vhodné mít bokem naspořeno přibližně 360 tisíc Kč.
Je také dobré vědět, že si můžete pojistit schopnost splácet. Banky vás dokážou pojistit pro případ úmrtí, ale i invalidity, pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání. V případě, že k něčemu z toho dojde, hradí pak splátky nějaký čas pojišťovna za vás – u hypotéky, která představuje závazek na řadu let, tedy stojí za to o pojištění přemýšlet. Jeho výše se odvíjí od výše měsíční splátky, nicméně pohybuje se v řádu stokorun měsíčně.
Nejste si jisti při představě tak dlouhého závazku? Lidé si obvykle myslí, že pořízením hypotéky se upisují na celý život. Tak horké to zdaleka není. Pokud získáte peníze v období splácení hypotéky, můžete ji splatit jednorázově. Vyplatí se počkat si na konec fixace, kdy to lze udělat bez poplatků. Svůj dům či byt můžete samozřejmě také prodat. Kupec pak převezme vaši hypotéku nebo ji může splatit za vás – ať už vlastními prostředky, nebo pomocí jiného úvěru.
Manželský pár si před třemi lety pořídil byt v hodnotě 1 600 000 korun. Neměli vlastní úspory, půjčili si od banky celou částku a spláceli měsíčně 12 314 korun po dobu patnácti let. Mezitím ale žena odešla na mateřskou dovolenou, a vzhledem k tomu, že čekají druhé dítě, chtěli by větší byt. Jejich příjmy se však kvůli mateřské dovolené o něco snížily. Jaké jsou jejich možnosti?
Manželé musejí počítat nejen s nižším příjmem, ale také s tím, že jejich domácnost dále rozroste na čtyři členy, a budou tedy moci splácet ještě méně. Při celkovém měsíčním příjmu 30 600 korun na domácnost by jim nyní banka půjčila maximálně 1 978 530 korun, pokud by žádali o úvěr do sta procent hodnoty nemovitosti, a to při třicetileté splatnosti. Měsíčně by pak spláceli 9 729 korun. Mohou teda například současný byt prodat a pořídit si byt větší, ve starší zástavbě, a tedy levnější.
Po návratu ženy do práce, v okamžiku, kdy by se společný příjem opět zvýšil, si při skončení fixace mohou dobu splatnosti opět bez poplatku změnit tak, aby spláceli vyšší částku měsíčně po kratší dobu.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
