Je vaše hypotéka drahá? Vezměte si u konkurence jinou!

Je vaše hypotéka drahá? Vezměte si u konkurence jinou!
Nevyhovuje vám nová úroková sazba, kterou vám banka ve výročí fixace nabídla? Jsou vaše splátky příliš vysoké? Potřebujete si půjčit další peníze, ale nechcete další úvěr? Řešení výše zmíněných situací inzerují nové hypotéky určené na refinancování stávajících úvěrů na bydlení – hypoték, ale i úvěrů ze stavebního spoření. Vyplatí se? Pojďme se na novou nabídku tří bank podívat blíže.

Již v loňském roce se na českém trhu objevily úvěry specializované na refinancování stávajících spotřebitelských úvěrů a drobných půjček – na tzv. konsolidaci úvěrů (viz článek Vyplatí se splatit staré úvěry jedním novým?). K Bawag Bank (profil, názory) a GE Money Bank (profil, názory) se přidala ještě Komerční banka (profil, názory) se svojí Optimální půjčkou.

Výše zmíněné produkty u klientů uspěly, a tak před nedávnem banky učinily další krok ke zvýšení mobility klientů a konkurence mezi bankami – přišly s úvěry na refinancováním hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Jsou to opět Bawag Bank (dále jen Bawag) a GE Money Bank (dále jen GE) a také Wüstenrot hypoteční banka (profil, názory) (dále jen Wüstenrot).


Za nový úvěr můžete ručit stejnou nemovitostí jako za původní, banky si zástavní právo "přehodí".
Možná namítnete, že se o žádnou převratnou novinku nejedná, že přefinanovat hypotéku umí každá banka. Ovšem pravdou je, že kvůli administrativním (sepsání žádosti, doložení příjmů, nové ocenění nemovitosti apod.) a finančním překážkám (nový poplatek za uzavření, za ocenění nemovitosti) sekundární trh hypoték v České republice dosud prakticky neexistoval. I tyto faktory banky zohledňují (viz odstavec Méně administrativy, nižší náklady).

Pochopitelně je vzhledem k poměrně vysokým sankcím za předčasné splacení úvěru (obvykle 5 % p.a. z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby) rozumné počkat se změnou banky až na (_výročí fixace). Podle odhadů bankéřů však v letošním roce skončí období fixace 50 000 až 100 000 klientům hypotečních bank, což je nejvíce za posledních 12 let, a není tedy divu, že se banky snaží tento potenciál využít. Podle Moniky Kubovcové, ředitelky retailových produktů GE, je v zahraničí refinancování hypoték běžná věc a např. ve Velké Británii je do 4 let od poskytnutí refinancováno 80 % hypoték.


Méně administrativy, nižší náklady

Jak bylo zmíněno výše, i dříve jste mohli vyměnit poskytovatele hypotéky, ale přejít k jiné bance mělo prakticky smysl jen v případě, pokud by vám nová banka nabídla výrazně lepší úrokovou sazbu. Celý přechod byl totiž poměrně komplikovanou a časově náročnou záležitostí, finanční náklady nevyjímaje.

K novým produktům banky ale nabízejí úlevy na poplatcích a přinášejí i administrativní usnadnění:

  • všechny tři si vystačí s původním tržním oceněním nemovitosti (Wüstenrot akceptuje pouze odhad mladší 6 let),
  • dvě banky* ze tří nepožadují dokladování příjmů (Bawag ano), stačí, pokud klient svoji původní hypotéku posledních 12 měsíců bezchybně splácel (banka si tuto skutečnost ověří v úvěrovém registru),
  • poplatek za zpracování úvěru je u všech bank zvýhodněn, pohybuje se od 0 Kč (GE) do 5 000 Kč (BAWAG).

* Je-li výše úvěru nad 70 % zástavní hodnoty nemovitosti, posuzuje i Wüstenrot platební schopnost žadatele o hypotéku standardně.

Parametry jednotlivých produktů najdete v tabulce níže.

Parametry hypoték určených na refinancování stávajících úvěrů na bydlení
Banka a produkt Bawag Bank - Hypotéka hypoték Wüstenrot hypoteční banka - Refin GE Money Bank - Refinancování hypoték
Výše úvěru 250 tis. Kč až 5 mil. Kč od 300 tis. Kč (do 90 % hodnoty nemovitosti) od 300 tis. Kč (až do 100 % hodnoty nemovitosti)
Roční úroková sazba (fixace) 4,07 % (1letý fix); 4,06 % (3letý fix); 4,19 % (5letý fix) od 4,19 % (5letý fix do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti); od 4,39 % (5letý fix nad 70 % zástavní hodnoty nemovitosti) od 3,34 % (1letý fix); od 3,84 % (3letý fix); od 4,19 % (5letý fix) podle úrokového lístku GE Money Bank; sazba je stanovena v závislosti na době fixace, výši úvěru, hodnotě zástavy a volitelných parametrech úvěru)
Doba splatnosti až 30 let 5 až 30 let 5 až 30 let
Poplatek za poskytnutí úvěru 5 000 Kč (akční cena - platí do 30. 4. 2007) 4 000 Kč zdarma
Poplatek za vedení úvěrového účtu 150 Kč 150 Kč 150 Kč
Povinnost založit si u banky běžný účet ano (vedení zdarma) ne ano (vedení měsíčně 35 Kč)
Poplatek za předčasné splacení mimo výročí fixace 2 %, min. 5 000 Kč 10 % z předčasně zaplacené splátky 5 % p.a. z předčasně zaplacené splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby. Prostřednictvím zřízení služby "Dílčích mimořádných splátek" je možné i předčasné splacení zdarma.
Zdroj dat: banky

Přestože je vyřízení jednodušší, počítejte s tím, že úplně bez administrativy se přechod k nové bance neobejde. Např. Wüstenrot požaduje žádost, kopii občanského průkazu, původní odhad nemovitosti, aktuální fotodokumentaci nemovitosti, čestné prohlášení o jejím stavu, čestné prohlášení o dostatečných příjmech, úvěrovou smlouvu se současným věřitelem (bankou), písemný souhlas banky s předčasným splacením úvěru a vyčíslením aktuálního zůstatku pohledávky včetně prohlášení o vystavení potvrzení o zániku zástavního práva k nemovitosti, a to neprodleně po úhradě pohledávky. Pak už by se o vše měla nová banka postarat sama.


Proč refinancovat?

Jako hlavní výhody banky inzerují vedle zjednodušeného posuzování žádostí především nižší úrokovou sazbu, flexibilnější délku splácení a možnost získat dodatečný úvěr. V případě úrokové sazby není nad zdravou konkurenci, obvykle totiž banka stávajícím klientům ve výročí fixace nabídne méně výhodný úrok než novým klientům. Je dost dobře možné, že tuto "praxi" nové produkty změní. V případě nespokojenosti nebude totiž problém vždy ve výročí fixace banku změnit.

Současně si můžete parametry nového úvěru přizpůsobit svým aktuálním potřebám, např. prodloužit, či zkrátit dobu splatnosti. Prodloužením ulevíte rodinnému rozpočtu snížením měsíčních splátek (upozorněme ale, že celkově tak zaplatíte víc), a naopak zkrácením celkové doby splácení ušetříte na úrocích.

A konečně, v rámci refinancování můžete získat i doplňkový úvěr, a to díky navýšení současné hypotéky. Toto navýšení je možné vzhledem k tomu, že část úvěru jste již splatili a hodnota zastavené nemovitosti zůstala stejná, případně dokonce vzrostla, tzn. "dosáhnete" i na vyšší částku. U Bawag a GE je doplňkový úvěr neúčelový, tzn. můžete jej použít, na co chcete. Wüstenrot poskytuje úvěr účelový, tzn. vhodný např. na financování rekonstrukce či modernizace stávajícího bydlení.

Speciál: Jak úspěšně uzavřít daňový rok 2006
Jak vypočítat daň z příjmů za rok 2006 a vyplnit daňové přiznání včetně společného zdanění manželů? Jak uplatnit tzv. výdaje paušálem? Na co si dát pozor, aby vaše peníze dorazily na úřad včas a bez sankcí? Jak se přiznat k dani elektronicky? Jak vyplnit Přehled pro zdravotní pojišťovnu a správu sociálního zabezpečení a jak spočítat výši nových záloh? Kde získat interaktivní formuláře? Odpovědi na tyto a mnohé další daňové otázky naleznete v našem novém speciálu Jak úspěšně uzavřít daňový rok 2006.


Vyplatí se refinancovat?

Zda se vám refinancování vyplatí finančně, si můžete snadno spočítat na naší kalkulačce. Obecně platí, že stejně jako před podpisem jakékoli jiné úvěrové smlouvy, je dobré se neunáhlit a pečlivě se na vše informovat. Např. na naši otázku, zda v případě neúčelového využití části hypotéky neztratíme nárok na daňový odpočet, nebyly schopni odpovědět na infolince ani jedné z bank, která neúčelový doplňkový úvěr nabízí. Po asi pěti telefonátech jsme nakonec na oddělení hypoték BAWAG Bank zjistili, že nejde o úvěr v úvěru, ale o samostatnou americkou hypotéku (viz také Americká hypotéka: jak se vám líbí peníze na cokoli?), což znamená že doplňkový neúčelový úvěr bude úročen vyšší úrokovou sazbou a také standardně zpoplatněn. U GE to funguje stejně (aktuální úroková sazba doplňkového úvěru je 6,59 % p.a. s fixací na 5 let).

Uvažujete o možnosti refinancovat svoji starou hypotéku? Nebo už jste dokonce některý z výše představených produktů využili? Dodržely banky vše, co slíbily?

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+5
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 7 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

17. 3. 2007 0:41, Petra

1+2) Druhé bance budete dávat nemovitost do zástavy až po podpisu nové úvěrové smlouvy, podpisu nové zástavní smlouvy a nového návrhu na vklad zástavního práva s tím, že poslední dva jmenované dokumenty budou podány na katastr nemovitostí. Z tohoto vyplývá, že již v té době byste již samozřejmě měl znát podmínky pův. banky, pokud by pro Vás byly přijatelně, pravděpodobně byste banku vůbec neměnil a hypotéku nepřeúvěrovával. Zároveň je jasné, že již budete mít od původní banky vystavené potvrzení o zůstatku k doplacení, abyste vůbec věděl o jak vysokou HYPO budete žádat v nové bance.V původní odpovědi jsem jen chtěla upozornit na to, že pokud byste čekal na obdržení oznámení stávající banky o nových podmínkách a TEPRVE PAK se začal zajímat o možnosti přeúvěrování, resp. jaké podmínky by Vám nabídli jinde, je jasné, že to nestihnete vyřídit do konce fixace úrokové sazby a že je možné si pro případ, že se rozhodnete pro změnu si některé dokumenty připravit dopředu, aby šlo vše vyřídit rychleji. Pokud byste přece jen chtěl měnit banku a už bylo jasné, že nestačíte doplatit do konce fixace, zvolte u původní banky pro další období jednoletý fix a doplaťte i za cenu sankčních úroků ( budou pouze za necelý 1 rok, chce přesně spočítat, zda se vyplatí, obyčejně zcela jistě u HYPO, které byly poskytnuty před více jak 3-4 lety,kdy byly sazby daleko vyšší).Myslím, že tomto webu byla jednu dobu i vyvěšena kalkulačka, která dokázala po zadání starých a nových podmínek a zohlednění nákladů spojených s přeúvěrováním (odhad,poplatky) orientačně spočítat, zda se Vám změna banky vůbec vyplatí.
3) To se mi moc nezdá, víte u kterých bank to bylo?

Zobrazit celé vlákno

+98
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

17. 3. 2007 18:06, ivovi

Jeste jednou diky za odpovedi.
3) Pokud si vzpominam, slo vetsinou o RB. Posledni takovou zminku se mi podarilo najit zde:
http://www.finexpert.cz/Bleskovky/Raiffeisenbank-opet-snizila-urok-hypotek/sc-3-sr-1-a-18582/default.aspx?forum

Zobrazit celé vlákno

-5
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (7 komentářů) příspěvků.

Oblíbená témata

a.s., administrativa, americká hypotéka, Americké hypotéky, bankéř, banky, Běžné účty, běžný účet, Británie, Bydlení, daňové odpočty, daňové přiznání, daňový odpočet, Doba splatnosti, doplňkový, doplňkový úvěr, faktor, faktory, financování, finanční náklady, fixace, formulář, GE, GE Money Bank, Hypoteční banka, Hypoteční banky, Hypotéka, Hypotéky, infolinka, kalkulačka, Kalkulačky, klienti, KOMERČNÍ BANKA, konkurence, konsolidace, manžel, manželé, měna, Měny, měsíční splátka, mimořádná pomoc, mobilita, modernizace, Moje banka, náklad, náklady, navýšení, nemovitost, nemovitosti, neúčelový, neúčelový úvěr, občanský průkaz, ocenění, odhad, odpočet, odpočty, p.a., paušál, platební schopnost, platnost, podpis, Pohledávka, pohledávky, pojišťovna, Pojišťovny, poplatek, poplatky, potenciál, potvrzení, praxe, prohlášení, průkaz, předčasné splacení, přechod, příjem, příjmy, přiznání, půjčky, refinancování, registr, rekonstrukce, rozpočet, sankce, sazba, sazby, Sekundární trh, sociální pomoc, sociální zabezpečení, specializované, splácení, splátka, splátky, splatnost, společné zdanění, spoření, Spotřebitelské úvěry, spotřebitelský, spotřebitelský úvěr, správa sociálního zabezpečení, stáří, Stavební spoření, účet, úlevy, Úrok, úroková sazba, úrokové sazby, úroky, Úvěr, úvěr ze stavebního spoření, úvěrová smlouva, Úvěrový registr, úvěrový účet, Úvěry, Úvěry ze stavebního spoření, Velká Británie, Věřitel, vízum, výdaje, Wüstenrot, zabezpečení, zahraničí, záloha, zálohy, zánik, Zástava, Zástavní hodnota nemovitosti, Zástavní právo, zdanění, zdarma, zdraví, zdravotní pojišťovna, zjednodušení, zpracování, zřízení, zůstatek, žadatel

Simplecoin

A tohle už jste četli?

Poperou se letos hypoteční banky o své klienty?

2. 3. 2007 | Kateřina Boušová | 1 komentář

Poperou se letos hypoteční banky o své klienty?

Lednové obchodní výsledky hypotečních bank potvrdily, že zájem Čechů pořídit si vlastní bydlení oproti loňsku nepolevil. A banky se předhánějí, která jim nabídne atraktivnější produkt.... celý článek

Bydlení: jaký byl rok 2006 a co můžeme čekat v roce 2007?

28. 2. 2007 | Kateřina Boušová

Bydlení: jaký byl rok 2006 a co můžeme čekat v roce 2007?

Kolik bytů a rodinných domů bylo v České republice loni postaveno a s kolika můžeme počítat letos? Kolik peněz si v roce 2006 Češi na bydlení půjčili a porostou objemy těchto úvěrů... celý článek

Milión na družstevní byt vám půjčí i stavební spořitelna

14. 12. 2006 | Kateřina Boušová

Milión na družstevní byt vám půjčí i stavební spořitelna

Specializované úvěry bez zástavy nemovitostí až do 1 miliónu korun "umí" nejen hypoteční banky, ale také dvě stavební spořitelny. Na rozdíl od předhypotečních úvěrů se u nich bez zástavy... celý článek

Hypotéka od makléře: pohodlnější a levnější

5. 12. 2006 | Kateřina Boušová

Hypotéka od makléře: pohodlnější a levnější

Kdo je hypoteční makléř a s čím vám může pomoci? Jak vybrat toho "pravého" makléře? Je výhodnější uzavřít hypotéku přes makléře, nebo přímo u banky? Kolik služby hypotečního makléře... celý článek

Češi nejsou na nové hypotéky zralí, říká Sadil

20. 4. 2006 | Kateřina Boušová

Češi nejsou na nové hypotéky zralí, říká Sadil

Proč je generální ředitel Hypoteční banky přesvědčen, že jsou hypotéky dostupné a proč není příznivcem nájemního bydlení? Jaké problémy způsobují dlouhé lhůty vyřízení vkladů do katastru... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.