Je vaše hypotéka drahá? Vezměte si u konkurence jinou!

Již v loňském roce se na českém trhu objevily úvěry specializované na refinancování stávajících spotřebitelských úvěrů a drobných půjček – na tzv. konsolidaci úvěrů (viz článek Vyplatí se splatit staré úvěry jedním novým?). K Bawag Bank (profil, názory) a GE Money Bank (profil, názory) se přidala ještě Komerční banka (profil, názory) se svojí Optimální půjčkou.

Výše zmíněné produkty u klientů uspěly, a tak před nedávnem banky učinily další krok ke zvýšení mobility klientů a konkurence mezi bankami – přišly s úvěry na refinancováním hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Jsou to opět Bawag Bank (dále jen Bawag) a GE Money Bank (dále jen GE) a také Wüstenrot hypoteční banka (profil, názory) (dále jen Wüstenrot).

Za nový úvěr můžete ručit stejnou nemovitostí jako za původní, banky si zástavní právo "přehodí".

Pochopitelně je vzhledem k poměrně vysokým sankcím za předčasné splacení úvěru (obvykle 5 % p.a. z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby) rozumné počkat se změnou banky až na (_výročí fixace). Podle odhadů bankéřů však v letošním roce skončí období fixace 50 000 až 100 000 klientům hypotečních bank, což je nejvíce za posledních 12 let, a není tedy divu, že se banky snaží tento potenciál využít. Podle Moniky Kubovcové, ředitelky retailových produktů GE, je v zahraničí refinancování hypoték běžná věc a např. ve Velké Británii je do 4 let od poskytnutí refinancováno 80 % hypoték.

Méně administrativy, nižší náklady

Jak bylo zmíněno výše, i dříve jste mohli vyměnit poskytovatele hypotéky, ale přejít k jiné bance mělo prakticky smysl jen v případě, pokud by vám nová banka nabídla výrazně lepší úrokovou sazbu. Celý přechod byl totiž poměrně komplikovanou a časově náročnou záležitostí, finanční náklady nevyjímaje.

K novým produktům banky ale nabízejí úlevy na poplatcích a přinášejí i administrativní usnadnění:

• všechny tři si vystačí s původním tržním oceněním nemovitosti (Wüstenrot akceptuje pouze odhad mladší 6 let),
• dvě banky* ze tří nepožadují dokladování příjmů (Bawag ano), stačí, pokud klient svoji původní hypotéku posledních 12 měsíců bezchybně splácel (banka si tuto skutečnost ověří v úvěrovém registru),
• poplatek za zpracování úvěru je u všech bank zvýhodněn, pohybuje se od 0 Kč (GE) do 5 000 Kč (BAWAG).

* Je-li výše úvěru nad 70 % zástavní hodnoty nemovitosti, posuzuje i Wüstenrot platební schopnost žadatele o hypotéku standardně.

Parametry jednotlivých produktů najdete v tabulce níže.

Přestože je vyřízení jednodušší, počítejte s tím, že úplně bez administrativy se přechod k nové bance neobejde. Např. Wüstenrot požaduje žádost, kopii občanského průkazu, původní odhad nemovitosti, aktuální fotodokumentaci nemovitosti, čestné prohlášení o jejím stavu, čestné prohlášení o dostatečných příjmech, úvěrovou smlouvu se současným věřitelem (bankou), písemný souhlas banky s předčasným splacením úvěru a vyčíslením aktuálního zůstatku pohledávky včetně prohlášení o vystavení potvrzení o zániku zástavního práva k nemovitosti, a to neprodleně po úhradě pohledávky. Pak už by se o vše měla nová banka postarat sama.

Proč refinancovat?

Jako hlavní výhody banky inzerují vedle zjednodušeného posuzování žádostí především nižší úrokovou sazbu, flexibilnější délku splácení a možnost získat dodatečný úvěr. V případě úrokové sazby není nad zdravou konkurenci, obvykle totiž banka stávajícím klientům ve výročí fixace nabídne méně výhodný úrok než novým klientům. Je dost dobře možné, že tuto "praxi" nové produkty změní. V případě nespokojenosti nebude totiž problém vždy ve výročí fixace banku změnit.

Současně si můžete parametry nového úvěru přizpůsobit svým aktuálním potřebám, např. prodloužit, či zkrátit dobu splatnosti. Prodloužením ulevíte rodinnému rozpočtu snížením měsíčních splátek (upozorněme ale, že celkově tak zaplatíte víc), a naopak zkrácením celkové doby splácení ušetříte na úrocích.

A konečně, v rámci refinancování můžete získat i doplňkový úvěr, a to díky navýšení současné hypotéky. Toto navýšení je možné vzhledem k tomu, že část úvěru jste již splatili a hodnota zastavené nemovitosti zůstala stejná, případně dokonce vzrostla, tzn. "dosáhnete" i na vyšší částku. U Bawag a GE je doplňkový úvěr neúčelový, tzn. můžete jej použít, na co chcete. Wüstenrot poskytuje úvěr účelový, tzn. vhodný např. na financování rekonstrukce či modernizace stávajícího bydlení.

Vyplatí se refinancovat?

Zda se vám refinancování vyplatí finančně, si můžete snadno spočítat na naší kalkulačce. Obecně platí, že stejně jako před podpisem jakékoli jiné úvěrové smlouvy, je dobré se neunáhlit a pečlivě se na vše informovat. Např. na naši otázku, zda v případě neúčelového využití části hypotéky neztratíme nárok na daňový odpočet, nebyly schopni odpovědět na infolince ani jedné z bank, která neúčelový doplňkový úvěr nabízí. Po asi pěti telefonátech jsme nakonec na oddělení hypoték BAWAG Bank zjistili, že nejde o úvěr v úvěru, ale o samostatnou americkou hypotéku (viz také Americká hypotéka: jak se vám líbí peníze na cokoli?), což znamená že doplňkový neúčelový úvěr bude úročen vyšší úrokovou sazbou a také standardně zpoplatněn. U GE to funguje stejně (aktuální úroková sazba doplňkového úvěru je 6,59 % p.a. s fixací na 5 let).

Uvažujete o možnosti refinancovat svoji starou hypotéku? Nebo už jste dokonce některý z výše představených produktů využili? Dodržely banky vše, co slíbily?