Pojišťovny vytvořily pro tento účel samostatný pojistný produkt – havarijní pojištění.
Pokud vlastníte nový a drahý automobil, jehož oprava v případě poškození by byla finančně náročná a se kterým jezdí popřípadě více osob, je havarijní pojištění určeno právě vám. U staršího automobilu, jehož oprava by přišla na relativně nízkou sumu, se havarijní pojištění zřejmě nevyplatí.
Havarijní pojištění je v Česku určeno všem vozidlům s platným technickým průkazem a českou registrační značkou, s výjimkou historických vozidel.
Havarijní pojištění, která nabízejí naše pojišťovny, jsou si na první pohled velmi podobná, ale liší se v některých důležitých aspektech. Například ve výši limitů plnění, které pojišťovna v případě pojistné události poskytne, ve kvalitě asistenčních služeb, možnosti kombinovat různá rizika a podobně.
Při výběru pojistitele a havarijního pojištění by tedy neměla hrát hlavní roli výhradně cena pojištění, ale také jeho bezchybná správa, rozsah asistenčních služeb a bezproblémová likvidace.
Dalším velmi důležitým aspektem při výběru pojišťovny – ze strany klientů ovšem velmi podceňovaným – je způsob, jakým pojišťovna stanovuje pojistnou částku. Se způsobem stanovení pojistné částky je totiž spojena výplata pojistného plnění, když se něco doopravdy stane. Při výplatě pojistitelé posuzují, zda se jedná o totální škodu nebo o škodu parciální (částečnou). V případě totální škody pojišťovny vyplácejí obvyklou cenu vozidla (hodnotu vozidla bezprostředně před pojistnou událostí), zatímco v případě částečné (parciální) škody vyplácí pojišťovna pojistné plnění ve výši nákladů nezbytných na opravu vozidla neboli na uvedení do původního stavu před pojistnou událostí, samozřejmě po odečtení spoluúčasti.
ing. Marcela Hrubošová - zakladatelka vzdělávacího portálu Finance pro radost. Její životní motto je Jen vzdělaní lidé se rozhodují svobodně! V oblasti financí působí víc než dvacet let. Pracovala ve významných manažerských pozicích v největších pojišťovnách na českém a slovenském trhu, řídila inkasní společnost, zakládala makléřské pojišťovací společnosti.
Dnes se stará o vymáhání úvěrových pohledávek v bankovním sektoru a věnuje se finančnímu vzdělávání. Vede semináře a mentoruje ženy v jejich profesním i osobním růstu. Je autorkou odborných knih.
Základní rizika, která toto pojištění kryje, mohou vzniknout v souvislosti s:
Pojišťovny nabízejí různé kombinace pojištění proti těmto základním rizikům, je možné uzavírat pojistku samostatně jen proti některému riziku, v kombinaci nebo uzavřít takzvané kompletní pojištění.
Havarijní pojištění automaticky obsahuje pojištění trvalých následků úrazu nebo smrti úrazem dopravovaných osob.
Kromě základních rizik existují i další vedlejší rizika, proti kterým je možné se připojistit. Mezi rizika vyžadující připojištění můžeme zařadit například pojištění:
Je vhodné podotknout, že škody kryté z těchto připojištění nemají vliv na bezeškodní průběh pojištění. Průběh pojištění má vliv při sjednávání další pojistky. Pokud pojištění proběhlo beze škod spojených se základními riziky, má klient při uzavírání další pojistky zpravidla nárok na nejrůznější výhody a úlevy, především na slevu z pojistného.
Významným doplňkovým připojištěním jsou i asistenční služby, z nichž některé pojistitelé poskytují bezplatně, a to do určitého předem sjednaného limitu. Asistenční služby fungují po dobu 24 hodin denně, každý den v roce. Celkový rozsah asistenčních služeb v období pojistného roku je většinou omezen horní hranicí pojistného plnění a někdy i četnostní použití této služby po dobu trvání pojištění. Rozsah nabízených asistenčních služeb je velmi různorodý a při výběru pojistitele by toto připojištění mělo hrát svou roli.
Mezi základní výluky z pojištění, které se uplatňují u všech pojistných produktů, patří válečné události, nepokoje, stávky, terorismus, působení jaderné energie, úmyslné jednání pojištěného nebo vady, které měla věc v době uzavírání pojištění. Všeobecné pojistné podmínky každé pojišťovny specifikují přesný seznam všech výluk z pojištění, která se váží k danému pojistnému produktu. V případě havarijního pojištění může jít o další výluky z pojištění například škody způsobené nesprávnou obsluhou vozidla, špatnou údržbou, řízení vozidla osobou, která nemá předepsané oprávnění nebo také řízení vozidla pod vlivem alkoholu, léků či návykových látek a tak dál.
Cenu pojištění, tj. výši pojistného, které je pojištěný povinen v případě sjednání smlouvy platit, závisí na několika věcech, mezi které patří:
Cena havarijního pojištění, s ohledem právě vypočtené údaje, je tedy individuální pro každého klienta. Kalkulaci pojištění vašeho vozidla si můžete provést na internetu – pojišťovny mají kalkulačky na svých webech, existují srovnávače autopojištění a společnosti, které pojištění přeprodávají.
Důležitější než cena pojištění je kvalita pojištění. Při správném nastavení pojistné ochrany a zabezpečení majetku je možné vždy s cenou pojištění ještě výrazně „zahýbat“, totiž získat od pojišťovny slevu.
Podstatné jméno bonus pochází z latinského přídavného jména bonus. To neznamená nic jiného než dobrý. V tomto případě můžeme tedy hovořit o tom, co se vám přičítá k dobru. Existuje ale i slovo opačného významu: malus, původně latinsky zlý, špatný. Tak jako za řízení bez nehod dostáváte plusové body, odměněné slevou, za bouračky vás čekají body záporné: malus, „odměněný“ přirážkou na pojistném.
Snížení pojistného můžeme docílit vhodným zabezpečením svého vozidla. Pojišťovny nabízejí slevy:
další slevy lze získat za pískování skel, imobilizér a další bezpečnostní prvky.
Slevu lze získat také za bezeškodní průběh předchozího pojištění. Tyto bonusy mohou u všech pojišťoven dosáhnout maximální hranice 50 procent z pojistného. První rok bez nehody se připisuje bonus o výši pět až deset procent, což znamená, že maximálního možného bonusu dosáhnete za pět až deset let řízení bez nehod – podle pojišťovny. Bonusy jsou na základě potvrzení o bezeškodném průběhu pojištění přenosné mezi pojišťovnami.
Také výše spoluúčasti ovlivní celkovou cenu pojistného. Zatímco u povinného ručení pojišťovna zaplatí poškozenému celou škodu, u havarijního pojištění vždycky existuje spoluúčast (procento, kterým se podílíte na pojistné události). Výše spoluúčasti většinou začíná zpravidla u pěti procent (minimálně však pěti tisíc korun) a končí u dvacíti procent (minimálně dvacet tisíc korun). Nejčastější výše spoluúčasti se pohybuje mezi pěti a deseti procenty.
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
