Finanční konina 2019. Známe výsledky. Jakému pojištění se vyhnout?
Největší český web o osobních financích Peníze.cz spustil v dubnu hlasování veřejnosti o Finanční koninu 2019.
Hlasovalo se v kategorii životních pojistek. Odborný garant, expert na pojišťovnictví z Partners finanční skupiny Martin Podávka pročetl několik set stran pojistných podmínek českých pojišťoven a vytipoval šest problematických ustanovení. Z nich pak veřejnost vybrala ta nejvíc protiklientská. Největší koniny.
Cíl hlasování byl jednoduchý: upozornit veřejnost na úskalí a pastičky, které na člověka při sjednávání pojistky můžou i v jednadvacátém století čekat, a zároveň vytvořit jistý tlak na pojišťovny, aby je ze svých podmínek odstranily a aby pravidla pojistek psaly srozumitelněji a bez chytáků.
Jak hlasování dopadlo
| Finanční koniny v životních pojistkách | Hlasy |
|---|---|
| Obecná výluka na všechno „před“ | 349 |
| Možnost ukončit pojistku jen jednou za rok | 255 |
| Výluka na bolavá záda | 144 |
| Pracovní neschopnost s omezením | 92 |
| Krytí terorismu s háčky | 33 |
| Výluka na souvislost s HIV | 17 |
Odborný garant
„Na počátku bylo přes 600 stran pojistných podmínek 12 různých životních pojištění. K jejich přečtení byla potřeba koňská dávka trpělivosti a přes 30 šálků zeleného čaje. Podivných ustanovení jsme našli hodně a z nich vybrali šest obzvlášť vypečených výluk a omezení. Pokud patříte mezi lidi, kteří nejdou životem jako koně s klapkami na očích, pomozte nám. Hlasujte o největší konině a společně tak zařídíme, aby do roka a do dne z pojistných podmínek úplně zmizela.“
Martin Podávka
produktový ředitel Partners
Očima experta
Výsledky hlasování jsme nechali zhodnotit odborným garantem soutěže Martinem Podávkou:
Třetí místo: hodit to na záda zákazníkovi
Ačkoli rádi říkáme, že se pojišťovny během času lepší, že píšou podmínky srozumitelněji a že se vyhýbají chytákům, není to bohužel absolutní pravda. Výjimkou je novinka posledních let, kterou hlasující „ocenili“ třetím místem.
Některé pojišťovny se rozhodly nevyplácet pojistné plnění za pracovní neschopnost z důvodu bolavých zad, jiné prodlužují čekací dobu (tedy dobu od počátku pojištění, kdy se za tuto diagnózu neplní) a někdo při neschopence se zády „aspoň“ snižuje vyplácenou denní dávku. Známe pokus vložit podobné omezení i do pojištění invalidity. Finanční poradci sice přesně vědí, která smlouva taková ustanovení obsahuje a která klienty chrání i v případě problémů se zády, ale člověk, který si sjednává pojištění sám, si snadno naloží na hřbet pojistku, která ho později bude jen tížit.
Druhé místo: přivážou si vás
Na tuhle koninu byl krátký i finanční arbitr. Jeden z klientů si u něj stěžoval, že ho pojišťovna drží až do konce roku, přestože platí měsíčně. A že tedy nemůže bez sankce změnit pojišťovnu jindy než k určitému datu. Finanční arbitr ovšem musel konstatovat, že tak je to bohužel napsáno v podmínkách, a před koninou rezignoval.
Jak se tedy bránit? Hlasující mají jasno, u pojišťovny, která neumožňuje ukončit smlouvu ke každé platbě pojištění se nikdy nepojišťovat! A to by se mělo týkat nejen životního pojištění, ale i pojištění vozidla nebo majetku.
První místo: a byl jste někdy nemocný?
Jasným – a logickým – vítězem a Finanční koninou 2019 je ustanovení, které umožňuje pojišťovně odmítnout plnění za cokoliv, co lze vyložit jako následek nemoci nebo úrazu prodělaného před pojištěním. A to i v případě, že klient všechny svoje dřívější zdravotní obtíže pravdivě uvedl ve zdravotním dotazníku.
Podobnými koninami jsou vyhlášená bankopojištění k úvěrům a hypotékám, bohužel je ale lze nalézt i v běžných smlouvách životního pojištění. Přitom jsou na trhu pojišťovny, které takovou koninu zákeřně v podmínkách neschovávají. Jde to – a stačí chtít.
Konina 1
Možnost ukončit pojistku jen jednou za rok
Petra platila každý měsíc pojistné na životní pojistku. Pak se ale jednoho dne rozhodla, že by ráda pojištění ukončila. Možná už nechtěla být pojištěná, možná měla vyhlédnuté pojištění jinde – na tom vlastně nesejde. Věděla, že to nepůjde hned, že výpovědní doba je „6 týdnů před koncem období“. Byla připravena, že bude muset zaplatit ještě dvoje měsíční pojistné. Odpověď pojišťovny na výpověď ji ale velice překvapila: bude muset zaplatit ještě 12 měsíčních splátek za pojištění, které už nechce a nepotřebuje.
Jak je to možné? Pojišťovna měla a stále má v podmínkách napsáno, že pojistným obdobím je celý rok, i když klient platí měsíčně. A pokud klient „prošvihne“ jeden den v roce, výročí uzavření pojistné smlouvy, byť jen o několik dnů, musí počkat celý další rok. Pojišťovna nemusí přistoupit na dohodu a ukončit smlouvu i k jinému dni. O tom svědčí i stížnosti klientů, kteří se obrátili na finančního arbitra. Ten jim ale neuměl pomoci, protože pojišťovna měla ve smlouvě jasně napsáno: pojistné období je celý rok.
Konina 2
Výluka na bolavá záda
Karel pracoval v kanceláři osm hodin u počítače a další čas strávil za volantem. Ve volném čase sice sportoval, bolesti zad způsobené sedavým zaměstnáním ho ale stejně dočasně poslaly do pracovní neschopnosti. Přestože si platil pojištění pro případ pracovní neschopnosti, žádné peníze od pojišťovny jako náhradu ušlé mzdy nedostal.
Jak je to možné? Pojišťovna měla v pojistných podmínkách výluku na obtíže spojené se zády: první tři roky za podobné problémy nikomu neplatila. A Karel měl smůlu, pracovní neschopnost nastala ve třetím roce po sjednání pojištění. Dodejme, že problémy se zády (pohybovým aparátem) jsou druhou nejčastější výlukou. Tou úplně nejčastější, kterou má každá pojišťovna, je pracovní neschopnost z důvodu psychické nemoci.
Konina 3
Krytí terorismu s háčky
Ještě před několika lety patřily újmy způsobené v souvislosti s teroristickým útokem mezi pojistné výluky prakticky u všech pojišťoven. Situace se výrazně zlepšila a na trhu už není produkt, kde by byl terorismus z pojištění zcela vyloučen. Lidé se tak můžou domnívat, že jejich nové pojištění je chrání i v podobné situaci. Skutečnost je ale jiná, v mnoha situacích by pozůstalí nedostali ani korunu.
Jak je to možné? Některé produkty kryjí jen události způsobené takzvanými konvenčními zbraněmi. Tedy útoky nožem, střelnou zbraní nebo například použití dopravního prostředku jako zbraně. Kromě konvenčních zbraní je hrozbou například útok chemickými, toxickými látkami nebo radioaktivní zamoření (tzv. „špinavá bomba“). A podobné příčiny zranění nebo smrti zůstávají u některých pojistek pořád mezi výlukami.
Konina 4
Pracovní neschopnost s omezením
Jana měla sjednané pojištění pracovní neschopnosti, vybrala si produkt s odkladnou (tzv. karenční) dobou 28 dní. Věděla, že pokud bude nemocná delší dobu, dostane za každý den sjednanou denní dávku, a to až za 365 dnů pracovní neschopnosti. V pracovní neschopnosti strávila celkem 85 dnů, čekala tedy výplatu dávky za 85 - 28 = 57 dnů. Pojišťovna jí ale vyplatila peníze jenom za 30 dnů.
Jak je to možné? V pojistných podmínkách bylo napsáno, že u konkrétních diagnóz bude pojišťovna vyplácet peníze za míň dnů, podle své vlastní tabulky. A u diagnózy, se kterou se léčila Jana, bylo v tabulce napsáno 30 dnů. Jana měla smůlu, že si vybrala právě tohle pojištění, podobné omezení je výjimečné.
Konina 5
Výluka na souvislost s HIV+
Počet výluk u pojištění pro případ smrti a invalidity v posledních letech klesl na minimum. Zůstávají pouze základní, která každý běžný klient chápe, bez kterých by pojišťovna nedokázala pojištění nabízet (výluka na sebepoškozování/sebevraždu, výluka, pokud pojištěný páchal trestný čin). Není obvyklé, že je vyloučena nějaká speciální nemoc. Výjimky ale jsou.
Co je taky možné? V pojistných podmínkách některých pojištění můžete najít výluku na onemocnění způsobené virem HIV, syndromem získaného selhání imunity AIDS, a související onemocnění, pokud došlo k nákaze například při nechráněném pohlavním styku.
Konina 6
Obecná výluka na všechno „před“
Aleš při sjednání pojištění svědomitě vyplnil zdravotní dotazník, uvedl všechny svoje předchozí nemoci a úrazy. Pojišťovna ho do pojištění přijala za standardních podmínek, v rámci smlouvy mu žádnou nemoc nebo úraz nevyloučila. Předpokládal tedy, že je pojištěný bez nějakých omezení. Přesto při pojistné události pojišťovna odmítla vyplatit peníze s odkazem na pojistné podmínky.
Jak je to možné? V pojistných podmínkách bylo obecné ustanovení, že pojišťovna neplní za události, které se staly následkem nemocí či úrazů, kterými trpěl pojištěný před sjednáním. Pojišťovna se ve smlouvě nenamáhala klientovi přesně vypsat, co konkrétně mu nepojistí, když prodělal tu a tu nemoc, a zjednodušila si práci tímto obecným ustanovením v podmínkách.
