Vyplatí se splatit staré úvěry jedním novým?

Přestože GE Money Bank (profil, názory) označuje svůj produkt jako novinku, není na českém trhu ani první ani jedinou bankou, která převzetí starých dluhů, tzv. konsolidaci úvěrů nabízí. Téměř každá větší banka má ve svém portfoliu nějaký spotřebitelský úvěr, kterým lze stávající závazky pokrýt stejně dobře jako specializovanými produkty. První specializovaný produkt, tzv. IQpůjčku, jako první nabídla už v dubnu letošního roku BAWAG Bank (profil, názory) (tento produkt jsme podrobně analyzovali v článku IQpůjčka od BAWAG: nová nebo jen jinak nazvaná?).

Ovšem GE Money Bank svůj produkt nazvaný Konsolidace půjček aktivně propaguje sloganem "Přivítejte se s penězi, se kterými jste už nepočítali" včetně nasazení televizní reklamy. A to, jak se zdá, funguje. Podle sdělení Evy Chaloupkové, tiskové mluvčí banky, za necelý měsíc GE zaznamenala tisíce žádostí o konsolidaci úvěrů. Dokonce i konkurence označila počínání GE Money Bank jako dobrý marketingový tah. Přesto se zatím žádná větší banka na "protiútok" nechystá. Oslovené banky argumentovaly tím, že úvěry konsolidovat umí také a nejspíš vyčkávají, zda nabídka GE Money Bank způsobí nějaký odliv jejich stávajících zákazníků. 

Staré úvěry s novým názvem?

Obě banky, které v současnosti produkty specializované na konsolidaci půjček nabízejí (BAWAG Bank - IQpůjčka a GE Money Bank - Konsolidace úvěrů), je označují za inovativní či unikátní. Ovšem jak již bylo zmíněno výše, zase takové novinky to nejsou. Oba produkty jsou de facto standardní spotřebitelské úvěry, které se svými parametry (objem úvěru, úroková sazba, splatnost apod.) od konkurenčních, ale i od vlastních spotřebitelských úvěrů, příliš neliší. IQpůjčka je blízká Osobní půjčce, kterou BAWAG nabízela už dříve. A Konsolidace půjček GE má zase podobné parametry jako jejich Expres půjčka, dokonce mají i společný sazebník.

Jak to funguje?

Podstatou konsolidace půjček je sloučení několika stávajících úvěrů do jediného, přičemž novým úvěrem jsou jednorázově uhrazeny všechny staré půjčky a dlužník pak novému věřiteli celou sumu postupně splácí jednou měsíční splátkou. Případné náklady na předčasné splacení stávajících půjček nese pochopitelně dlužník (více viz článek Kdo vydělá na předčasném splacení úvěru? Banka nebo vy?).

Hlavním "lákadlem" je nižší měsíční splátka. To se může hodit např. dostanete-li se do finančních potíží a na splátky momentálně nemáte. Konsolidace však nemusí být jediným možným řešením. Začnete-li případný problém se splácením řešit včas, finanční instituce jsou většinou ochotny se dohodnout na odkladu splátek, případně se můžete s žádostí o pomoc obrátit na některé občanské sdružení (viz článek Nemáte na splátky? Poradíme, kde hledat pomoc).

Při posuzování výhodnosti nižšího měsíčního zatížení je také nutné mít na paměti, že se delší doba splatnosti úvěr obvykle prodraží. Doporučujeme vám nejdříve si porovnat "cenu" všech stávajících úvěrů a úvěru nového. Nezapomeňte do výpočtu vedle úroků zahrnout i poplatky za vedení účtu a případné další náklady (více se dočtete v článku RPSN, úroková sazba a koeficient navýšení aneb jak vybrat nejvýhodnější úvěr). Je-li nový úvěr výhodnější, pak je konsolidace dobrou volbou.

Pro koho ano, pro koho ne?

Pokud máte problémy se splácením svých současných závazků, na konsolidaci rovnou zapomeňte. BAWAG Bank i GE Money Bank poskytnutí úvěru podmiňují vzornou platební morálkou. Ačkoli je skutečnost, že vám banky už jednou půjčily, určitou zárukou vaší schopnosti splácet, obě banky si vaši bonitu znovu prověří. Podmínkou BAWAG Bank je měsíční čistý příjem nad 10 000 Kč, GE neuvádí konkrétní  částku, ale vyžaduje trvalý zdroj příjmu, jste-li  zaměstnanec nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Obě banky nabízejí, že pokud na to máte, poskytnou vám nejen částku odpovídající výši stávajících úvěrů, ale i peníze navíc, které můžete použít na cokoli.

Neuspějete ani v případě, že byste chtěli konsolidovat hypotéku, úvěr ze stavebního spoření nebo leasing. BAWAG nabízí konsolidaci jakéhokoli spotřebitelského úvěru. GE Money Bank umožňuje konsolidovat nezajištěné a neúčelové bankovní úvěry či úvěry vybraných splátkových společností s pravidelným splácením (konkrétní společnosti banka neuvedla, prý jde o ty velké). U GE není možné refinancovat kontokorent, kreditní kartu a jakýkoli revolvingový (opakující se) úvěr.

Počet úvěrů, které lze konsolidovat BAWAG Bank limituje na 5, u GE to musí být minimálně 2, maximum stanoveno není. Další podmínkou je věk, IQpůjčku mohou čerpat osoby starší 18 let, produkt GE je určen osobám od 18 do 65 let. Obě banky také budou chtít uvést číslo pevné telefonní linky (např. do zaměstnání), BAWAG navíc i telefon domů nebo mobil.

Jak si úvěr vyřídit?

GE Money Bank vyžaduje k uzavření smlouvy o konsolidaci občanský průkaz a další průkaz totožnosti (řidičský průkaz, pas, rodný list), potvrzení o výši příjmu a smluvní dokumentaci k úvěrům, které chcete refinancovat. V případě půjček od splátkových společností budete muset doložit ještě doklad o řádném splácení úvěru (např. poslední výpis z úvěrového účtu nebo 3 poslední doklady o zaplacení). A pokud nejste klientem GE, připravte si také doklad pro ověření adresy (např. SIPO, vyúčtování za telefon). Chcete-li se na úvěr pouze nezávazně informovat, stačí vám občanka. Sympatické je, že pokud se na novém úvěru s bankou dohodnete, na základě vaší plné moci za vás GE Money Bank splacení všech konsolidovaných úvěrů vyřídí.

U BAWAG Bank je doložení smluv výhodou, ale ne nutností. Opět budete potřebovat 2 doklady totožnosti a buď 3 výplatní pásky nebo potvrzení o výši příjmu nebo 3 poslední výpisy z účtu, na který chodí vaše mzda (do výše úvěru 150 000 Kč). Při půjčce nad 150 000 Kč nemáte možnost volby mezi doklady, ale musíte doložit výpisy z účtu. OSVČ dokládají kopii živnostenského listu, poslední 2 daňová přiznání a potvrzení o bezdlužnosti z finančního úřadu. BAWAG za vás smlouvy nezruší, naopak musíte bance doložit, že jste  podali žádost o předčasné splacení úvěrů a potvrzení o výši dlužné částky.

Psáno pro deník Metro.

Máte nějakou osobní zkušenost s IQpůjčkou od BAWAG Bank nebo Konsolidací půjček od GE Money Bank? Myslíte si, že konsolidace půjček je pro dlužníky výhodná, nebo je to spíš jen výnosný produkt pro banky?