OSVČ. Minimální záloha na sociální pojištění a penze

Václav Valášek | rubrika: Jak na to | 17. 12. 2012 | 12 komentářů
Jen minimální zálohy na sociální pojištění platí vysoké procento českých podnikatelů. Někteří na tom usilovně pracují se svými daňovými poradci, jiným nic moc jiného nezbývá. Nízké odvody na sociální pojištění ovšem znamenají také nízký důchod. Co tedy může podnikatel dělat, aby v penzi nesušil pusu?
OSVČ. Minimální záloha na sociální pojištění a penze

Nejprve jsme zmapovali, co živnostníka, který celý život vydrží u minimálních záloh, čeká, když onemocní či poraní a až se dožije důchodu:

Potom jsme se věnovali ochraně příjmů podnikatele. Tedy, jak se jistit pro případ nemoci či úrazu, ale také to, jak jistit své blízké pro případ naší smrti.

Počítejme ale, že úspěšně zvládnete pracovní část života. Ta trvává kolem čtyřicíti let. Po téhle etapě života čeká ještě patnáct až dvacet pět let na odpočinku. Řada lidí sice na otázku „Co budeš dělat v důchodu?“ odpovídá, že se ho nedožije – jenže statistiky hovoří jinak. Devět z deseti mužů a ještě víc žen se důchodového věku dožije.

Seriál článků o podnikatelích píšu jakožto podnikatel, který sám nerad platí státu. V rámci pravidel se snažím své finanční povinnosti vůči státu minimalizovat. Na druhou stranu od státu nic neočekávám. Nečekám sociální ani jiné dávky. Nepotřebuju nemocenskou a ani svůj důchod nechci nechat v rukou státu.

Václav Valášek

Finanční poradce Partners Financial Services. 
Specializuje se na privátní klientelu, je garantem korporátního obchodu pro firmy nad 50 zaměstnanců a asistentem ředitele obchodní sítě.

Držitel certifikátu European Financial Advisor (€FA™).

Kontakt

Vydat se na cestu

V rámci povinnosti odvádím pojistné na sociální pojištění, za tyto bohulibé skutky možná od státu dostanu zhruba za čtyřicet let nějaký státní důchod. Nebudu se lacině pouštět do počítání přesných čísel, jak můj důchod bude vypadat. Za posledních dvacet let, pokud se nepletu, došlo k 15 parametrickým změnám při výpočtu důchodu. Ať změnou věkové hranice, zvyšování či snižování, změny na straně odvodů atd. Mám tedy jedinou jistotu – státu dávám minimum a také minimum od něj můžu čekat. To minimum se v dnešních cenách pohybuje kolem čtyři až pět tisíc měsíčně. Desetitisíce lidí k němu směřují.

Potřebovat ale budu mnohem víc peněz. V případě že budu nemocný a nemohoucí, tak je budu potřebovat na důstojnou léčbu a péči. A jako čilý a energický stařík se rád podívám na místa, kde jsem ještě nebyl. Rád koupím vnoučatům to co jim rodiče zakazují. Hlavně ale nechci nikomu být na obtíž. Ostatně nikdo nechce být na obtíž, každý chce mít pocit, že je ještě užitečný. To je to, co nazývám důstojným stářím.

Jak ovšem na to? Základem jako vždy je určit, v kolika letech chci do důchodu odejít a kolik peněz budu chtít měsíčně mít. Jsou to samozřejmě jen odhady, pracovní verze, protože cesta je dlouhá a může se změnit něco podél ní, může se něco změnit ve vás. Nicméně staré čínské přísloví praví: „I cesta dlouhá tisíc mil začíná prvním krokem.“ To je ten první krok. Na každé křižovatce pak již budu jen revidovat, jestli jdu stále správně, jestli mám zrychlit nebo můžu zpomalit. Ten kdo si sedne na kámen a čtyřicet let přemýšlí, kudy se vydat, se k cíli nikdy ani nepřiblíží.

Řekněme tedy, že jako podnikatel čekám od státu nějaké minimum kolem pěti tisíc korun v dnešních cenách. Přesto bych rád už kolem 63 let věku rád uvažoval o zvolnění pracovního tempa, případně odchodu do předčasného důchodu. Rád bych měl jistotu, že po dobu 20 let si budu schopný vplácet měsíční rentu alespoň (dnešních) deset tisíc, odolávajících inflaci – tedy pořád si za ty peníze koupím to samé, jako za deset tisíc dnes. V dnešních cenách bych na to potřeboval zhruba dva miliony korun.

Stálý příjem z rodinné firmy

Jestli je to hodně nebo málo, to nechám na čtenářích. Způsobů jak dojít k částce deset tisíc měsíčně nebo dva miliony jednorázově, je samozřejmě několik. V určitých druzích podnikání to může být model rodinné firmy. Rodiče snadno přenesou na děti své know how a naučí je řemeslo. Předají stálé zákazníky a mohou hledat nové, protože společně stihnou daleko víc práce. Rodič nadále může ve firmě i v pozdějším věku fungovat jako odborná autorita, jako účetní, manažer nebo jako svačinář. Jen je k tomu potřeba mít děti a investovat do jejich výchovy.

Renta z nemovitosti

Samozřejmě se můžete odstěhovat na Vysočinu, objímat stromy a napsat knihu třeba o tom, jak jste se ve svém povolání mýlili. Když knihy prodáte dostatečný počet, i to může zajistit požadované množství peněz. Velké, alespoň ústní popularitě se těší investování do nemovitostí. Můžete koupit nemovitost přímo na pronájem. Návod je skvěle popsaný v Reality show s Danem Kotulou. Jiným způsobem je zase cesta „americká“ neboli koupit v mládí velký dům na hypotéku. V tom žít, vychovat děti, a jakmile odrostou, před důchodem dům prodat a nastěhovat se do nájmu nebo do něčeho malého. Celý život jste tedy neplatili jen hypotéku, ale vlastně jste bydleli ve svém důchodovém spoření.

Spoření a investice: padesátník

Čtenáři by mi určitě neodpustili, kdybych se alespoň nepokusil zde načrtnout nějakou variantu kapitálovou. Tedy peníze si uspořit. Je třeba si připomenout, že hodnotu dvou milionů počítám v dnešních cenách. Ekvivalent za deset let při 2,5procentní inflaci je tedy nějakých 2,5 milionu a za třicet let zhruba čtyři miliony. Pro padesátníka to znamená asi to, že to co platil za novomanželskou půjčku a co platil za studia dětí, nyní začne platit na penzijní připojištění, stavební spoření a přidá k tomu nějaký vyvážený fond či fond životního cyklu. Státem podporované a konzervativnější typy investic jsou právě vhodné pro investování s krátkodobou perspektivou. Na kýžených 2,5 milionu se dostaneme s měsíčně odkládanou částkou kolem deseti tisíc. Nepředstavitelně moc? Samozřejmě záleží na tom, jak člověk spořil předtím, jestli bude ochoten a schopen jít do důchodu později, a také v neposlední řadě na tom, s jak velkou rentou z úspor se spokojím.

Anketa

Kolik – v dnešních cenách – by vám stačilo jako důchod?

Spoření a investice: třicátník

Třicátník má na tvorbu úspor delší čas: ovšem čím dále do státního důchodu, tím víc revolucí v penzijním systému člověka čeká. U podnikatele, který nechce nechat státu nic, co nemusí, automaticky počítám s přechodem do vznikajícího druhého pilíře penzijního systému, aby si zhruba deset procent z placeného sociálního pojištění (jinak tři procenta z vyměřovacího základu) odvedl zpět na svůj penzijní účet. Ačkoli se nebude jednat o nějaké významné sumy, principiálně však podnikatel opět dostává nástroj, jak snížit platbu státu a víc platit sobě. Další efektivní způsob k dosažení dostatečných úspor vidím v novém penzijním připojištění, respektive doplňkovém důchodovém spoření, s možností zvolit si dynamičtější způsob investování a opět fond životního cyklu či zkrátka nějaký dynamický fond. Celkem by měl tento náš vzorový podnikající třicátník odkládat na očekávanou rentu kolem 2500 korun měsíčně.

Částka to není malá, to je fakt. U třicátníka by tedy šlo například počítat s progresivním spořením. Neboli začít dnes na přijatelné tisícovce a každý rok například dvě stovky měsíčně přidat.

Aleš Michl z Raiffeisenbank kdesi uvedl, že zajištění na důchod by mělo mít tři hlavní nosné body. Akcie, nemovitosti a děti – dobře vychované a v dostatečném množství. Ano, takové zajištění by mělo být dostatečné pro každou finanční, politickou i rodinnou krizi. Za podnikatele jen přidávám tu rodinnou firmičku či firmu. Na to bych byl v předčasném důchodu skutečně hrdý!

Kalkulačka budoucího důchodu

Svůj budoucí důchod můžete snadno spočítat. Ale musíte přitom na pár věcí zapomenout: především na to, že pravidla by se klidně mohla, než se dostanete do důchodu, změnit.

Výpočet důchoduVěk odchodu do důchodu

Orientační výše starobního důchodu

+

Další kalkulačky

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+11
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 12 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

17. 12. 2012 13:22, eďa

Neházet perli - peníze sviním a zlodějům. Postarat se o své vlastní potraviny, což znamená nekupovat jedopotraviny s DPH a elektřinu si vyrábět bez 93% daně( 34+11+15+13+20). A vůbec kluci a děvčata, chce to popojít na další úroveň vědomí, kam ovšem postoupí jen nemnozí: po ničem netoužit a tak ani nemít co bránit. A z těch nemnozích jen promile pokročilých mistrů už ani nepotřebuje myšlenky a tak můžou vidět energii tekoucí vesmírem, samozřejmě bez interpretací a kolektivních konsensů.
Johny a Fredy, vy jste své děti toliko zmrzačili výchovou, nechápu na co jste hrdí, když jste je naučili vnímat jen to, co jim dovoluje kontrolovaná společnost a to je sakra málo.

+12
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

17. 12. 2012 13:50, Pavel

Já to vidím tak, že živnostníci z odvedené koruny dostanou procentuálně daleko více, než zaměstnanci. Takže skuhrání na minimální penzi z minimální zálohy není na místě. V podstatě jsou zvýhodněni a to, že si platí minimální zálohy je jen jejich problém.

-20
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (12 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Nemoci a úrazy. Jak se může jistit živnostník s minimální zálohou na sociální pojištění

12. 12. 2012 | Václav Valášek | 10 komentářů

Nemoci a úrazy. Jak se může jistit živnostník s minimální zálohou na sociální pojištění

Spočítali jsme to podnikatelům, kteří platí minimální zálohy na sociální pojištění. Bez ohledu na to, jestli je to u nich věc nutnosti, či volby. Strašili jsme nulovou nemocenskou,... celý článek

Bez důchodu bos. Největší drsoň je český živnostník!

10. 12. 2012 | Václav Valášek | 62 komentářů

Bez důchodu bos. Největší drsoň je český živnostník!

Sociální pojištění minimální. Nemocenské být nemusí, takže žádné. Soukromé pojištění? Vyhazování peněz. Český živnostník na sobě umí ušetřit. A že v důchodu bude bez důchodu? V nemoci... celý článek

OSVČ 2013: minimální zálohy na sociální a zdravotní pojištění rostou

3. 12. 2012 | Petra Dlouhá | 10 komentářů

OSVČ 2013: minimální zálohy na sociální a zdravotní pojištění rostou

Podnikáte? Pracujete jako živnostníci nebo jste „zaměstnaní na švarcsystém“? Je na čase se podívat, jak vysoké zálohy na zdravotní a sociální pojištění budete platit příští rok. Peníze.cz... celý článek

Nejlepší pojištění pro dítě jsou dobře pojištění rodiče

4. 10. 2012 | Václav Valášek | 25 komentářů

Nejlepší pojištění pro dítě jsou dobře pojištění rodiče

Znají to všechny maminky. Do jedné. Než vybalí věci z porodnice, mají doma pojišťováka. Rychleji se na místo činu dokáže dostat už jen Semir Gerkhan z Kobry 11. Že někdo z porodnice... celý článek

Partners Financial Services