Jaké změny přinese penzijní reforma?

Penzijní reforma má rozhodně smysl, ovšem důležité je být dobře o změnách pro rok 2013 dobře informovaný. Penzijní připojištění, druhý pilíř i státní důchody si můžete prozkoumat na
http://reformapenzijni.cz/
Tam dostanete spoustu informací právě o reformě důchodů v roce 2013.

Dobrý den, začal bych nejdříve od vaší poslední otázky.
V prvé řadě se úplně neodstupuje od evropského principu solidarity, jen se trochu mírní. Hlavním důvodem, proč je tomu tak, je stárnutí populace. Nejen u nás, ale i v Evropě stoupá počet pobíratelů státních penzí, zároveň ale klesá počet poplatníků důchodového pojištění, ze kterého se důchody vyplácí. Dnes na jednoho penzistu platí více než dva ekonomicky aktivní, v roce 2050 by se tento poměr měl vyrovnat a každý tak budeme mít „svého“ seniora. Na penze v uspokojivé výši tak za chvíli nebudou peníze. K řešení lze v zásadě přistoupit čtyřmi způsoby – zvyšovat věk odchodu do důchodu, snižovat vyplacenou dávku, zvyšovat pojistné, anebo snížit závislost příjmů budoucího důchodce na průběžném systému. V současné době můžeme pozorovat kombinaci prvních třech zmiňovaných variant. Ta poslední se však zdá být v tuto chvíli nejméně bolestivá. Navíc tento princip je běžnou praxí vyspělých zemí. Například Velká Británie nebo Japonsko, mají důchodový systém postaven převážně na tomto principu. V Anglii státní penze činí asi 434 liber (necelých 13 000 Kč), což je asi třetina průměrné čisté mzdy, a většinu důchodcovských příjmů tvoří nepovinná část z nejrůznějších spoření.
A nyní k vaší první otázce. Ano, uvědomuji si, že reforma se stává nepopulární věcí, ale je to naprosto nezbytný krok. Hlavní myšlenkou všech plánovaných změn tak je především přenést více odpovědnosti za naši budoucnost ze státu na nás samotné, stejně jako je tomu i v zahraničí, tedy posílit princip zásluhovosti, bez kterého se náš sociální systém brzy zhroutí. Přesto, že má své chyby, jedná se o doposud nejlepší variantu, která byla předložena. Máte pravdu, že pro některé skupiny není zcela výhodná, pro tyto lidi se ale vlastně nic nemění, tedy reforma samotná je nijak nezvýhodňuje. Nechtějí-li vstoupit do druhého pilíře, nemusejí. I oni by si ale měli uvědomit, že prognóza výše penzí je negativní a v roce 2050 by mohla činit jen 6,5 tisíce korun! Zajistit si sám prostředky na penzi je tedy nutné pro každého bez výjimky. Investicí do nově vzniklého druhého pilíře penzijní reformy rozkládáte celkové riziko svých důchodových příjmů na více zdrojů. Možností je však více. Kromě druhého pilíře je zde i třetí pilíř, jehož výhody jsou nepopiratelné – státní příspěvek v současnosti až 150 korun měsíčně, od nového roku dokonce až 230 korun, daňové odpočty, možnost příspěvku zaměstnavatele. Žádný jiný produkt nenabízí tak velkou státní podporu.
Na stát bychom se tedy neměli až tak příliš spoléhat. Z tohoto důvodu přišla na řadu penzijní reforma, která řeší tento problém. Vznikem II. pilíře se lidé budou moci částečně vyvázat z povinných plateb státu a naskytne se jim možnost spořit si sám na sebe v soukromých fondech. Výhodou II. pilíře je i zavedení principu dědičnosti prostředků, který z průběžného systému neznáme.

Dobrý den, děkuji za doplňující dotazy, které vám rád dovysvětlím.

1/ Ano, máte pravdu, úspory jsou ve vládním rozpočtu velkým tématem. Co se týká penzí, již za pár desítek let stát s největší pravděpodobností nebude mít na jejich výplatu dostatek prostředků, a tak budou muset výrazně klesat. Ačkoli by deficity důchodového účtu nepřekročily hranici 1 % HDP i bez podstatných změn v důchodovém systému v nejbližších 20 letech, později by však bez reformních opatření dosáhly úrovně okolo 4 % HDP. Proto cílem penzijní reformy je dlouhodobá udržitelnost průběžného I. pilíře a diverzifikace rizika poklesu státního důchodu zavedením II. pilíře. Ano, vznik II. pilíře bude spojen s tzv. transformačními náklady, které jsou vyvolány výpadkem části odvodů do I. pilíře z titulu jejich přesměrování do II. pilíře. Výpadek je však obecně dočasný, neboť je následně s odstupem 10 až 30 let podle věku účastníků II. pilíře kompenzován snížením na výdajové straně při krácení důchodů příjemců důchodů z II. pilíře.

Za předpokladu 50 % účasti lidí s nejvyššími příjmy dle MF ČR tak nebude mít vznik II. pilíře důchodového pojištění významné finanční dopady na bilanci základního důchodového pojištění. Z počátku vyvolá zavedení druhého pilíře dodatečný deficit ve výši cca. 0,5 % HDP ročně, v dlouhodobém horizontu pak ne více než 0,2 % HDP ročně. Celková bilance v projektovaném období (2011 – 2099) předpokládá deficit přibližně 1 % HDP.

Spoření ve druhém pilíři bude zcela soukromé a tudíž dobrovolné. Stát tak v žádném případě nebude do II. pilíře zasahovat a nebude do něj nic vkládat ani z něj vyplácet. To vše bude v rukou střadatelů a penzijních fondů.

2/ Kalkulačka MPSV nebere do úvahy skutečnost, že množství důchodců výrazně narůstá a počet nově narozených dětí výrazně klesá. Důsledkem tohoto trendu je všeobecně přijímaný předpoklad, že uvedená výše důchodu v prvním pilíři bude ve skutečnosti zřejmě výrazně nižší, než je dnešní stav. Jelikož však není a nemůže být známo, o kolik přesně toto budoucí snížení bude, MPSV muselo použít současný stav a nyní platné zákony. Navíc, kalkulačka MPSV negarantuje výši státního důchodu ani jakoukoliv jinou dávku a nebere do úvahy budoucí růst mezd. Zadaná hodnota mzdy je tzv. celoživotní průměrnou mzdou, jejíž odhad u zejména mladších osob je velmi obtížný. Jelikož tento budoucí nárůst není brán do úvahy, celková výhodnost je tak relativně výrazně zkreslena v neprospěch druhého pilíře.

Nejčastější je názor, že II. pilíř bude výhodný pro lidi mladší 40 let, kteří pobírají alespoň průměrnou mzdu. Podle studie, kterou zpracoval institut IDEA, se vstup do druhého pilíře penzijní reformy vyplatí polovině mužů a 30 % žen. Možnost vstupu do II. pilíře by měl však zvažovat každý, kdo nechce rozhodnutí o výši své penze ponechat pouze na státu.

Dobrý den pane inženýre Rusnoku. Se zájmem sleduji informace o penzijní reformě. Přečetl jsem si i knihu Pikory a Šichtářové "Všechno je jinak aneb Co nám neřekli o důchodech, Euru a budoucnosti". Tyto informace již nejsou vůbec pozitivní. Jaký je Váš skutečný názor na přínos reformy pro zcela obyčejné lidi s podprůměrnými platy a při průměrné inflaci? Bohatí se takto zajišťovat nemusí a nebudou. Proč se odstupuje od evropského principu solidarity?
Děkuji za odpověď. Majka

Pane Rusnoku,
3.10. v 15.03 jste mně odpověděl na můj dotaz. Mohu říci, že mě na Vaší odpovědi zaujaly dvě věty.
1) Cílem penzijní reformy není zajistit státu více prostředků, ale naopak snížit tlak na státní kasu v oblasti vyplácení penzí.
2)... logika „kdo si víc spoří, více v penzi dostane“, ...

Ta první proto, že je to ekonomický nesmysl. Budeme spořit na vyplácených důchodech, ať to stojí, co to stojí. Vždyť důchody jsou součástí státního rozpočtu, stejně jako příspěvky státu do ii. pilíře.
Co je státu platné, že ušetří na důchodech, když tutéž částu, ne-li větší, vyplatí na podporu II. pilíře?

Ta druhá proto, že to vůbec není, v případě II. pilíře pravda. Pro účastníky je II. pilíř, ve srovnání s jinými způsoby šetření na důchod, výrazně nevýhodný. Viz kalkulačka k důchodové reformě na webu MPSV a viz kalkulačky u každého současného penzijního fondu.

Kokeš

Dobrý den, pokud by mi bylo tolik let jako vám a měl bych průměrný výdělek, se vstupem do II. pilíře bych neváhal. Již za pár desítek let totiž stát s největší pravděpodobností nebude mít na výplatu penzí dostatek prostředků. A důchody tak budou muset rapidně klesat. Dnešní třicátníci by od státu podle nejrůznějších studií měli dostat jen 6 500 korun. Proto je samozřejmě na místě začít si spořit. Druhý pilíř přitom přináší optimální řešení, protože vás částečně vyváže z povinných plateb státu a nabídne vám možnost spořit si sám na sebe. Princip je přitom jednoduchý: namísto 28 % placených státu budete přispívat jen 25 %, rozdílná 3 % vložíte do nově vznikajícího důchodového spoření a přidáte k nim další 2 % z hrubé mzdy. Výroky politiků o zrušení reformy se sice objevují, ale je třeba si uvědomit, že současné nastavení našeho důchodového systému je neudržitelné.

Dobrý den, bohužel tento postup možný není. Ve III. pilíři můžete mít jen jeden produkt, tedy buď penzijní připojištění, které si můžete sjednat jen do konce letošního listopadu, nebo nové doplňkové penzijní spoření dostupné od ledna 2013. Pokud si nejste jistý, který produkt zvolit, nejlepší variantou je zřídit si ještě letos penzijní připojištění. Kromě toho, že nabízí garanci nezáporného zhodnocení a výsluhovou penzi, tedy vlastnosti, o které doplňkové penzijní spoření přijde, dává vám také více času na rozmyšlenou. Po novém roce bude totiž umožněn přestup z penzijního připojištění (transformovaných fondů) do doplňkového penzijního spoření (účastnické fondy) ve III. pilíři, obráceně to však možné nebude.

Dobrý den,
kdyby Vám bylo 35, šel byste do druhého pilíře i si rizikem, že politici za pár let změní pravidla? Co pak? Děkuji.

Dobrý den, pane Rusnoku, mohu mít zároveň staré penzijní připojištění a nový třetí pilíř? Děkuji za odpovď

Dobrý den,
nemohu si pomoci, ale ať počítám, jak počítám, nemohu se dopočítat nějakých výhod pro stát. Ten bude rád, když úspory státu za státní důchody vyrovnají ztráty za jeho podporu II. pilíře.
To nepočítám ty desítky mld. Kč, které do celého systému vloží do doby, než budou první účastníci odcházet do důchodu.
Také kalkulačka na webu MPSV nedává vůbec optimistická čísla. Výsledky III. pilíře vedle toho vypadají, při stejné době vyplácení penze, jako z říše pohádek.
Jediné co mě napadá, je plán státu na radikální snížení důchodů pro tyto případy. Minimálně o třetinu.
Ptám se: Má stát v záloze ještě nějaké změny parametrů, které si zatím nechává pro sebe?
Kokeš

Dobrý den, u vstupu do II. pilíře se hovoří o výhodnosti zejména pro lidi do 40 let a s alespoň průměrnými příjmy. Jste tak ideální kandidát na II. pilíř, respektive na využití všech jeho výhod. Tou je především možnost spořit sám sobě namísto placení prostředků státu, který je použije na výplatu mezd současných penzistů. Na jednoho seniora zatím přispívají dva pracující, ale za pár desítek let to bude již jen jeden na jednoho a na penze nebude mít stát dostatek prostředků. A tak budeme odkázáni na naše úspory. Další nespornou jeho výhodou je, že pokud účastník zemře před vstupem do důchodového věku či před vyplacením všech naspořených prostředků, stanou se tyto peníze součástí dědického řízení a zůstanou tak takříkajíc v rodině. Navíc si můžete vybrat ze čtyř investičních strategií – od konzervativnější po dynamičtější s větší mírou zhodnocení. Na rozmyšlenou, zda tuto novou možnost spoření na penzi využijete, máte čas jen do 30. června 2013, neboť tímto termínem se systém uzavře pro lidi starší 35 let. S výběrem vhodné investiční strategie vám pomůže tzv. investiční dotazník, který budete mít k dispozici při sepsání smlouvy. Zde si na základě položených otázek, které se vztahují k riziku či zkušeností s investováním, stanovíte Váš optimální investiční profil.
To, že máte penzijní připojištění založené je dobře. Dejte si ovšem jen od nového roku pozor na změnu ve výši státních příspěvků. Abyste dosáhl na ten nejnižší, konkrétně 90 korun, budete muset přispívat mezi 300 a 399 korunami.

Dobrý den,
je mi 35 let a příští rok tedy budu řešit otázku,zda vstoupit do II. pilíře či nikoliv. Můžete mi říct, zda se při průměrném výdělku vyplatí vstoupit do II. pilíře ? Jelikož mám do důchodu daleko, volil bych akciový fond. Penzijní připojištění již mám.

Děkuji Vám za odpověď a přeji hezký den.

Dobrý den, legislativa ohledně penzijní reformy již byla schválena.
Cílem penzijní reformy není zajistit státu více prostředků, ale naopak snížit tlak na státní kasu v oblasti vyplácení penzí. Státní důchody čeká strmý propad, který bude reakcí na demografické prognózy. Vývoj složení obyvatelstva České republiky totiž již delší dobu ukazuje postupné stárnutí, a tak zatímco nyní na jednoho penzistu do státního průběžného důchodového systému přispívají víc jak dva ekonomicky aktivní, za pár desítek let to bude již jen jeden na jednoho. Proto stát od nového roku vytvořil prostor pro to, aby si lidé mohli začít spořit i mimo tento státní systém. Zřídí tak nový II. pilíř, který bude fungovat na principu vyvedení části prostředků odváděných státu na důchodovém pojištění (konkrétně 3 % z celkových 28 % zaplacených spolu se zaměstnavatelem), za podmínky spoření také z hrubé mzdy (konkrétně 2 %). Vzhledem k očekávaným poklesům penzí tak státu ušetříme na dalších dávkách, které by nám v případě výhradní závislosti musel doplácet do životního či existenčního minima. Tato logika „kdo si víc spoří, více v penzi dostane“, je běžná v mnoha evropských státech i třeba v USA. Přesto, že technická novela, která upravuje některé parametry nového penzijního systému, nedostala prezidentský souhlas, na plánovaných změnách našeho penzijního systému to v současné době nic nemění. Nyní je technická novela v Poslanecké sněmovně, kde je možné veto přehlasovat. O případných změnách by se tedy jednalo až poté, kdy by se nepodařilo technickou novelu prosadit.

Dobrý den, druhý pilíř, který vznikne v lednu 2013 a jedná se o novou formu soukromého spoření. Jeho účelem je snížení závislosti na státních důchodech a podpora principu zásluhovosti. Postaven je na možnosti vyvést 3 % ze státního I. pilíře s přidáním dalších 2 % z hrubé mzdy do soukromých fondů důchodového spoření. Jak z výše popsaného vyplývá, vklady se vypočítávají ze mzdy a jsou fixně procentuálně stanoveny. Budete-li si chtít spořit více, nebude to možné. V takovém případě bych vám doporučil využít dalšího spoření na penzi, a to penzijního připojištění. Koncem listopadu však končí možnost zřídit si penzijní připojištění za stávajících výhodných podmínek, tedy s garancí nezáporného zhodnocení a výsluhovou penzí. Namísto něj vznikne od ledna nová možnost střádat prostředky ve III. pilíři s názvem doplňkové penzijní spoření. To přinese především výběr z několika investičních strategií a s nimi i možnost vyšších zisků. Tento pilíř je totiž založen na vlastních pravidelných vkladech na soukromých účtech penzijních fondů, od ledna pak penzijních společností. Nutnost soukromého spoření na důchod si uvědomuje i stát, který jej proto zvýhodňuje příspěvky a daňovým zvýhodněním. Od ledna se však státní podpora mění – abyste dosáhl na státní příspěvek 90 Kč, budete si muset od ledna spořit nejméně 300 korun měsíčně. Naopak maximální příspěvek se zvyšuje na 230 korun a získáte jej za 1000 Kč pravidelného vkladu. Vedle státního příspěvku si lze vložené prostředky také každoročně odečíst od daňového základu. Výše odpočtů zůstane nezměněna i po lednu 2013 a zaměstnanci si budou moci na daních ulevit stále až 12 000 Kč. Ke změně však přesto dojde – doposud bylo možné odečíst veškeré vlastní vklady nad 500 Kč měsíčně, nově nárok na daňový odpočet vzniká od 1 000 Kč příspěvku a na dvanáctitisícový odpočet dosáhnete až při dvoutisícovém příspěvku.

Dobrý den, druhý pilíř, který zmiňujete, je novou formou soukromého spoření, která vznikne v lednu 2013. Třetí pilíř je penzijní připojištění, soukromé spoření na penzi, které stát podporuje měsíčními příspěvky a možností odečtu našich vkladů od daňového základu. Koncem listopadu pak končí možnost zřídit si právě toto penzijní připojištění za stávajících výhodných podmínek, tedy s garancí nezáporného zhodnocení, výsluhovou penzí a s nárokem na jednorázové vyrovnání v 60ti letech. Místo něj od ledna v rámci III. pilíře vznikne možnost sjednat si doplňkové penzijní spoření, které přinese více investičních strategií a s nimi i možnost vyšších zisků.
Nový II. pilíř je postaven na principu dobrovolného vyvedení 3 % ze státního I. pilíře s přidáním 2 % z hrubé mzdy. Jeho účelem je snížení závislosti na státních důchodech a podpora principu zásluhovosti. To znamená, že více prostředků na stáří bude mít ten, kdo si bude více spořit. Jeho výhodou je střádání vašich vkladů na soukromém individuálním účtu namísto ukládání na státní důchodový účet, ze kterého jsou vypláceny důchody současných seniorů. Vaše otázka na dědictví je velmi zajímavá, protože tento princip v současném státním důchodovém systému neznáme, penzijní připojištění se samozřejmě dědí, pokud však na smlouvě uvedete oprávněnou osobu, pak je naspořená částka vyplacena této osobě bez nutnosti dědického řízení. Novinkou a další výhodou II. pilíře je tak právě možnost naspořené prostředky dědit. Týká se to přitom nejen úmrtí před dosažením důchodového věku, ale také v průběhu výplaty dávek (zvolíte-li si rentu na 20 let). Budeme-li hovořit o výhodnosti pro vás, kromě spoření do vlastní kapsy namísto státu si můžete vybrat ze čtyř investičních strategií: fond státních dluhopisů, konzervativní strategii, vyváženou nebo dynamickou strategii. Je třeba zopakovat, že vaše rozhodnutí o vstupu do II. pilíře je dobrovolné, zároveň ale nevratné a ve vašem případě máte čas se rozhodnout do doby, než vám bude 35 let. V případě mateřské dovolené nebo po dobu nezaměstnanosti nebudete muset do II. pilíře přispívat. Podle nynějšího nastavení to vypadá, že se důchodové spoření vyplatí spíše mladším lidem s vyššími příjmy. Tyto dva faktory by ale neměly být hlavním hlediskem při vašem rozhodování.