Nová podpora spoření: Stát chce zvýhodnit nejen penzijko

| rubrika: Co se děje | 13. 8. 2019 | 108 komentářů
Státní příspěvek na penzijní spoření může stoupnout. Daňové výhody by se rozšířily i na podobné spořicí a investiční produkty. A vznikne nový penzijní fond, odvážnější než dynamický. Ministerstvo financí zveřejnilo plány, jak podpořit úspory na důchod.

Češi si na důchod spoří pořád málo, přitom se dožívají čím dál vyššího věku. Ministerstvo financí proto přemýšlí, jak je motivovat k „dostatečnému finančnímu zajištění“, protože státní důchod k důstojnému stáří nestačí – a bude hůř.

Kromě zvýšení státního příspěvku zvažuje ministerstvo rozšíření daňových úlev i pro další formy spoření či investic. „Na finančním trhu se nabízí řada produktů s dlouhodobým investičním horizontem, které jsou vhodné ke kumulaci majetku jako zaopatření na stáří, státem daňově podporované jsou ale pouze některé,“ uvádí v materiálu, který teď poslalo k veřejné konzultaci.

Zatím nejde o klasický návrh zákona, ale jenom plány. Ministerstvo je načrtlo už v Koncepci rozvoje kapitálového trhu, kterou v březnu schválila vláda. Teď vyzvalo „odbornou veřejnost“ k připomínkám a odpovědím na konkrétní otázky. Změny, které si teď popíšeme, by tak určitě nezačaly platit dřív než od roku 2021.

Vyšší státní příspěvek

Státní příspěvek pro lidi, kteří si spoří v penzijních fondech víc než tisícovku měsíčně, by měl stoupnout.

Kdo si každý měsíc pošle do fondu od 1000 do 2999 korun, dostal by k dosavadnímu příspěvku ve výši 230 korun nově ještě 15 procent z částky přesahující 1000 korun. Oproti současnému stavu by si to už ale nemohl odečíst z daní.

Anketa

Když stát zvýší příspěvek na penzijko, začnete si tam posílat víc?

A kdo by si posílal nad 3000 korun měsíčně, dostane k tomu od státu pravidelně 530 korun. Současně by si mohl uplatnit dosavadní daňovou úlevu.

Horní hranice pro odpočet od základu daně by se navíc pro některé klienty penzijních společností mohla až zdvojnásobit. Doteď si můžou odečítat maximálně 24 000 korun ročně, což znamená výslednou úsporu na dani až 3600 korun. Nově by mohlo jít až o 48 000 korun, jestliže nevyužijí stejnou výhodu pro životní pojištění nebo jiný spořicí (investiční) produkt. Daň by tím klesla až o 7200 korun ročně.

Ministerstvo totiž zvažuje o sloučení dosavadních limitů pro penzijní spoření a životní pojištění. Zatímco doteď se limit 24 000 korun počítá u každého z těchto produktů zvlášť, nově by existovala společná hranice 48 000 korun a záleželo by na každém člověku, jak by ji v praxi využil.

Účet dlouhodobých investic

Ve hře je i rozšíření daňových úlev. Jejich výše sice stoupnout nemá, zvětšila by se ale možnost jejich využití.

Společný limit 48 000 korun by lidé mohli – vedle „penzijka“ a „životka“ – nově využít i na jiné formy spoření či investic. I pro ně ale má platit základní podmínka 60+60, tedy že smlouvu by nešlo vypovědět dřív než v 60 letech věku občana a zároveň ne dřív než 60 měsíců od založení. 

Daňové výhody se tak můžou rozšířit i na podílové investiční fondy, jednotlivé akcie či dluhopisy, ale třeba také na termínované vklady v bankách. A to i výhody na straně zaměstnavatele, když lidem na takové produkty přispěje. Také v tomhle případě by se rozšířila možnost pro uplatnění odpočtů (u zaměstnavatele až 50 000 korun ročně), ne jejich výše.

Ministerstvo počítá s tím, že u takových „alternativních“ produktů by se pak nedanily průběžné výnosy, zatímco samotné vklady by z daní odečítat nešly. Člověk, který nedodrží pravidlo 60+60 a vybere si úspory předčasně, by samozřejmě musel daň doplatit.

Aby měl stát kontrolu nad dodržováním pravidla 60+60 a zabránil zneužívání daňových výhod, počítá s evidencí takových finančních produktů pod jedním účtem. Navrhuje ho nazvat účet dlouhodobých investic, případně osobní účet dlouhodobých investic. Ministerstvo původně zvažovalo pojmy osobní spořicí účet, osobní penzijní účet nebo osobní investiční účet, narazilo ale na připomínky.

Připraveni?

Jak posílit takzvaný třetí pilíř a motivovat lidi, aby si víc spořili nad rámec státního důchodu? A kde najít zdroje na výplatu penzí v budoucnu? O tom se dočtete v rozhovoru s Danuší Nerudovou, předsedkyní Komise pro spravedlivé důchody.

Spoření na penzi má být pro všechny. Ve hře je státní fond i progresivní daň


Ani jeden ze „starých“ fondů loni neporazil inflaci. Jenom jediný se dostal aspoň nad hranici jednoho procenta. Přesto poprvé v posledních pěti letech výnosy rostly.

Kolik vydělalo vaše penzijní připojištění? Známe výsledky fondů


Mají nejnižší výnos, ale je o ně největší zájem. V konzervativních penzijních fondech jsou přibližně tři pětiny všech peněz uložených do takzvaných účastnických fondů. Lidé s nimi přitom tratí.

Horší než penzijní připojištění. Proč většina lidí v nových fondech nevydělává?

Lidé by se díky tomu mohli rozhodovat pružněji než doteď. Pravidlo 60+60 totiž neporuší, když si majetek v rámci svého účtu dlouhodobých investic „transformují“ – tedy třeba prodají akcie a koupí si za ně dluhopisy, případně výnos z prodeje uloží na bankovním účtu.

Účet dlouhodobých investic by pro každého občana mohla vést banka, obchodník s cennými papíry nebo investiční společnost.

Nějakou formu „osobního spořicího účtu“ (ISA – individual savings account) po vzoru západních ekonomik doporučuje Česku i Světová banka. Přesto můžou velkorysé plány ministerstva financí nakonec narazit na to, že koaliční vláda ANO a ČSSD nebude chtít připravit státní rozpočet o důležité příjmy.

„Je nutno si uvědomit, že načasování případné realizace tohoto opatření může být v kontextu rozpočtových dopadů ovlivněno jinými prioritami,“ popisují to úředníci ve zveřejněném materiálu.

Odvážnější investice v penzijku

Další zvažované vylepšení může vzniknout přímo v rámci „nového penzijního připojištění“, nazývaného doplňkové penzijní spoření či také účastnické fondy.

Ministerstvo plánuje, že by penzijní společnosti mohly nabídnout nový typ účastnických fondů, které by investovaly ještě odvážněji než dosavadní dynamické fondy. Tedy nejenom do akcií a dluhopisů, ale hlavně do private equity fondů.

Lidé by tak mohli v dlouhodobé perspektivě dosáhnout vyššího zhodnocení, samozřejmě i s vyšším rizikem. Víc peněz by museli dát i na poplatky, které by nebyly tolik regulované jako u dosavadních dynamických fondů.

Příspěvek skončí při výplatě důchodu

Ministerstvo současně navrhuje i jedno omezení. Dotklo by se klientů penzijních společností, jestliže už pobírají starobní důchod a přesto stále dostávají i státní příspěvek ke penzijnímu spoření.

Nově chce stát poskytovat příspěvek jenom do doby, než začne takzvaná výplatní fáze spoření. Výjimku by mohli dostat důchodci, kteří stále pracují.

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Twitter nebo Facebook a dozvíte se včas další aktuality a praktické rady! 

Vytisknout

Líbil se vám článek?

+34
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 8. 2019 8:46, Jaroslav

Kdyby nerostla inflace a koruna zpevňovala, lidé sami začnou spořit.

Reagovat

 

+173
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

13. 8. 2019 11:07, Karel

A vy byste chtěl, aby si byli všichni lidi rovni a měli stejné platy? Tak to jste komunista. Naštěstí na světě rovnost neexistuje.

Reagovat

 

-91
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Babiš 13. 08. 2019 10:41)

Další příspěvky v diskuzi (108 komentářů)

16. 8. 2019 | 18:07 | Dominik

Tak komunismus je nejspravedlivější řád světa, já bych peníze k životu nepotřeboval, bohužel to bez nich dneska nejde. více

16. 8. 2019 | 18:04 | Dominik

Rád bych se dozvěděl, kde nato ty peníze mám vzít. Nemám sice zrovna minimálku, ale člověk musí zaplatit nájem, energie, mobil, samozřejmě jídlo, MHD či Bus a nato padne polovina až tříčtvrtina výplaty. Ano pak něco zbyde,...více

16. 8. 2019 | 14:13 | Dušan

Když jsem dostal vyúčtování penzijního fondu za minulý rok a zjistil jsem, že cca 2/3 výnosů jdou bance a 1/3 výnosů mně, tak si říkám, koho stát a vláda vlastně podporuje? Jak je možné, že v dnešní době, kdy banky ukládají...více

16. 8. 2019 | 13:02 | Edit

No ne každý si může šetřit vyšší částku někdo je rád že si šetří aspon tu pětistovku. více

16. 8. 2019 | 9:24 | Ekonom

Máte to nějaké pomichane... Růst cenové hladiny by měl vést lidi k tomu aby necpali peníze do matrace ale místo toho aby je produktivne využívali tam kde dokážou vydělat vice než inflace (zvlášť v akciích). Silná koruna pak...více
Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.