Penzijní spoření pro děti má smysl
16. 6. 2016 | Jan Traxler | 12 komentářů
Dětem nespoříme proto, abychom je zabezpečili na důchod. Chceme je především naučit, jak si ho v dospělosti můžou zajistit samy.
Revize penzijka před koncem roku: Abyste ho pořádně vytěžili
Třináct procent lidí, kteří mají penzijko, nedostává ani minimální státní podporu. Jak penzijko nastavit, aby vám stát naopak dával co nejvíc? Jak je to s daňovým zvýhodněním? A pozor – co bude s daňovými odpočty už od ledna jinak? Nejvyšší čas zkontrolovat, jestli na tyhle otázky znáte správné odpovědi. Pokud si nejste jisti, my je pro vás máme.
Minulý týden jsme psali o tom, co se vyplatí před koncem roku zkontrolovat ve stavebním spoření, abyste si byli jisti, že z něj dostanete co nejvíc. Prozkoumali jsme i termíny, do kdy máte čas dát věci kolem stavebka do pořádku
Teď se podíváme na takzvaný třetí pilíř penzijního systému, to jest na penzijní připojištění, do kterého si u nás odkládá peníze nějakých tři a půl milionu lidí, a na jeho nástupce, tedy na doplňkové penzijní spoření s půlmilionem uzavřených smluv.
Státní příspěvek
Nasypou vám
Měsíční úložka | Měsíční státní příspěvek |
300 Kč | 90 Kč |
400 Kč | 110 Kč |
500 Kč | 130 Kč |
600 Kč | 150 Kč |
700 Kč | 170 Kč |
800 Kč | 190 Kč |
900 Kč | 210 Kč |
1000 Kč | 230 Kč |
Klienti bez příspěvků
Penzijní reforma týmu kolem premiéra Petra Nečase v roce 2013 uzavřela novým zákazníkům penzijní připojištění. Místo ultrakonzervativního investování s garancí vznikl nový penzijní produkt s podporou státu – doplňkové penzijní spoření. Změnila se zároveň i pravidla pro výpočet státního příspěvku (jsou stejná jak pro penzijní připojištění, tak pro penzijní spoření). Do roku 2013 se příspěvek u penzijního připojištění pohyboval mezi padesáti a sto padesáti korunami měsíčně, nově – jak u penzijního připojištění, tak i u doplňkového penzijního spoření, je možné ke své platbě získat devadesát až dvě stě třicet korun. Na minimální státní podporu 90 korun dnes dosáhnou ti, kteří si měsíčně do penzijních fondů posílají alespoň tři stovky, pro maximální příspěvek 230 korun je potřeba úložka tisíc korun.
Pokud si myslíte, že když už si někdo pořídil penzijko (staré nebo nové), bude si hlídat, aby měl nárok na státní příspěvek, jste na omylu. Podle údajů Asociace penzijních společností si míň než 300 korun posílá zhruba 14 procent účastníků penzijního připojištění a čtyři procenta účastníků doplňkového penzijního spoření. Dohromady tedy přes 585 tisíc klientů. Někteří si do penzijka neposílají vůbec nic. Jen v České spořitelně – penzijní společnosti je to přibližně šest procent klientů. Podobné to je i u dalších penzijních společností. Jde o lidi, kteří buď mají penzijko jen kvůli příspěvkům zaměstnavatele, nebo prostě o produkt ztratili zájem, ale nechtějí ho předčasně vypovědět, aby nepřišli o dosavadní státní příspěvky.
„V každém výpise klienty upozorňujeme, že při platbách pod 300 korun nemají nárok na státní příspěvek, a doporučujeme jim platbu navýšit. Překvapivě leckdy stačí, aby ji navýšili o několik desetikorun, a už na příspěvek dosáhnou,“ říká předseda České spořitelny – penzijní společnosti a prezident Asociace penzijních společností Aleš Poklop a zdůrazňuje, že příspěvek jde v případě potřeby kdykoli snížit nebo bez rizika sankcí placení zcela přerušit.
Pozor na příspěvky!
Jednorázově ne!
Podmínky pro dosažení státního příspěvku jsou u penzijka přísnější než u stavebního spoření. U stavebka se státní podpora počítá za rok, maximální podporu si tak můžete zachránit na konci roku jedním příkazem v internetovém bankovnictví. U penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření se státní podpora vypočítává podle měsíčních úložek.
O přidání si řekněte
Pozor! Pokud se rozhodnete svůj vklad navýšit, musíte si zaktualizovat smlouvu. Pokud jste se v ní zavázali platit měsíčně pětistovku (která znamená státní podporu 130 korun), ale časem byste rádi zvýšili příspěvek na tisíc korun (k těm je státní příspěvek 230 korun), penzijní společnost vám pravděpodobně započítá jako měsíční úložku pět set korun. Druhých pět set korun bere jako předplacení domluveného příspěvku na další měsíc. „Doporučujeme penzijní společnost při navýšení posílané částky upozornit a nahlásit, že zvýšenou platbu má použít na navýšení měsíčního vkladu,“ radí mluvčí Asociace penzijních společností Jan Sedláček.
Investovat a šetřit!
Jasně, nachystat se na stáří. To je: Dobře si vychovat hodně šikovných dětí, pořídit si byt, aby se nemusel platit nájem, a zahrádku, aby si člověk sám vypěstoval lacino dobroty. To bude asi tak nejjistější.
Ale k tomu pořád investovat a šetřit!
Rádi poradíme s výběrem a pomůžeme porovnat:
Jak na daně. Od příštího roku lze odpočítat víc
Penzijní připojištění a penzijní spoření se stát snaží zatraktivnit také daňovými slevami. Od příštího roku chce ještě pořádně přitlačit na pilu.
Od daňového období 2017 se výrazně zvýší limit daňových úlev pro zaměstnavatele přispívající zaměstnancům na pojištění a penzijní produkty. Teď si zaměstnavatel může odečíst z daní příspěvky na doplňkové penzijní spoření, penzijní připojištění, penzijní pojištění a soukromé životní pojištění svého zaměstnance do výše třiceti tisíc korun ročně. Hranice se ale nově posouvá na padesát tisíc korun.
Na atraktivnější daňové odpočty ale dosáhnou i samotní klienti penzijních společností. Zatím si můžou z daňového základu odčítat ročně maximálně dvanáct tisíc korun. Úspora na dani z příjmů je pak až 1800 korun. V příštím roce už to ale může být až dvakrát tolik. Novinka ovšem potěší především ty, kteří si dokážou a můžou utrhnout od pusy víc – aby si člověk mohl teď odečíst dvanáct tisíc korun, musí měsíčně do penzijních fondů posílat dva tisíce. Pro nový maximální daňový odpočet to budou dokonce tisíce tři. Průměrně si ovšem lidé na penzijko (ať staré nebo nové) měsíčně posílají zhruba osm stovek.
Zástupci penzijních společností si k nová pravidla pochvalují a očekávají, že se změny odrazí i ve vyšších vkladech klientů. „Rozhodně je to cesta správným směrem. Klienti i zaměstnavatelé tento typ motivace vyhledávají. Na daňové zvýhodnění má u naší penzijní společnosti nárok čtvrt milionu klientů, přičemž každý pátý má díky výši svého spoření možnost uplatňovat maximální slevu,“ říká tiskový mluvčí Penzijní společnosti České pojišťovny Petr Brousil.
Předvánoční přisypání
Zatímco nárok na státní podporu za předešlé měsíce nemůžete před koncem roku jednorázovými vklady zachránit, maximální daňovou slevu si tímto způsobem zajistit můžete. Pokud tedy někomu i po vánočních nákupech zbývá pár plonkových tisícovek, věří, že se mu peníze v penzijku zhodnotí, a bude se mu hodit daňová sleva, může si před koncem roku na penzijní účet ještě něco přisypat. „V závěru roku vždy evidujeme desítky tisíc jednorázových doplatků. Například vloni ke konci roku zaslalo jednorázově doplatek na maximální daňovou úlevu 34 tisíc našich klientů,“ dodává Petr Brousil.
A aby novinek v oblasti daňové optimalizace nebylo málo, mění se i způsob výpočtu výše daňového zvýhodnění účastníka. Nyní se vypočítává tak, že se od zaplacených příspěvků, které člověk do fondu za rok naposílal, odečte dvanáct tisíc korun. Nově se bude jednat o součet všech příspěvků účastníka minus příspěvky účastníka, na které se vztahovala státní podpora. A výhodné to bude právě pro klienty, kteří si dnes do penzijního fondu posílají měsíčně méně než je potřeba pro maximální státní podporu, ale na konci roku se snaží optimalizovat daně vyšším mimořádným vkladem.
Pár malých tipů na závěr
Kromě těchto víceméně technických aspektů penzijního připojištění nebo penzijního doplňkového spoření doporučujeme prověřit investiční strategii – zhodnocuje vaše penzijko vložené peníze? Samozřejmě, pokud jste se rozhodli produkt využívat jen jako sběrač státní podpory a podpory zaměstnavatele, je možné, že vám vyhovuje konzervativní varianta (pokud máte připojištění, jiná ani neexistuje), pokud je ale před vámi ještě hodně let, kdy si na peníze z penzijka nesáhnete, možná by stálo za úvahu trochu zariskovat.
Rovněž doporučujeme nenechat se zaslepit slibovanými slevami na dani. Podívejte se do loňského přiznání, jestli jste vůbec daň platili – možná jste „optimalizovali“ zbytečně. Nedalo by se pár stovek využít jinak než je zamknout na dlouhé roky v penzijku?
A nakonec, nikoli však v poslední řadě: líná huba je holé neštěstí. Zeptejte se zaměstnavatele, pokud vám na penzijko ještě nepřispívá, jestli by s tím nechtěl začít. Nebude ho to tolik bolet, jako kdyby vám přidával peníze přímo k výplatě, vlastně vám může přidat i víc. Neříkejte, že jste si to letos nezasloužili.
Investujte do indexu S&P 500!
Zabezpečte svou budoucnost. Investujte do akcií globálních firem jako Apple či Coca-Cola díky fondu EFEKTIKA! S předpokládaným výnosem přes 7 % ročně.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
27. 12. 2016 18:44
Kdyz ho po 5 letech vyberete, seberou vam statni prispeky (tech max 230kc za mesic). A ti padem dostanete 1000+rocni zhodnoceni+prispevek zamestnavatele). Tak nevim vyplati se to? Zhodnoceni je nula nula prd, tak pokud ti zamestnavatel dava 1000kc a vic, tak snad jo.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
7. 12. 2016 9:12, kodiak medvěd
Přesně tak s tím pak občan zachází - vytěžit. Zajistí penzijní spoření vyšší penzi, když ho vyčůránek každých pět let vytěží? Těžko. Přesto stát tento produkt ve jménu spoření na penzi vytvořil a podporuje.
Státu je to totiž jedno, ten si jenom dělá alibi. Nemůžeš ze svého důchodu důstojně vyžít? No to máš smůlu, my jsme ti přece říkali, že si máš spořit na penzijko a životko, my to přece podporujeme.
Stát má lidem zajistit důstojné penze na bázi sociálního pojištění a ne vymýšlet blbiny a plýtvat penězi na důchodové spoření. O své vlastní spoření nebo investování se má starat každý sám.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (16 komentářů) příspěvků.