Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Revize penzijka před koncem roku: Abyste ho pořádně vytěžili

| rubrika: Jak na to | 6. 12. 2016 | 14 komentářů
Třináct procent lidí, kteří mají penzijko, nedostává ani minimální státní podporu. Jak penzijko nastavit, aby vám stát naopak dával co nejvíc? Jak je to s daňovým zvýhodněním? A pozor – co bude s daňovými odpočty už od ledna jinak? Nejvyšší čas zkontrolovat, jestli na tyhle otázky znáte správné odpovědi. Pokud si nejste jisti, my je pro vás máme.

Minulý týden jsme psali o tom, co se vyplatí před koncem roku zkontrolovat ve stavebním spoření, abyste si byli jisti, že z něj dostanete co nejvíc. Prozkoumali jsme i termíny, do kdy máte čas dát věci kolem stavebka do pořádku

Teď se podíváme na takzvaný třetí pilíř penzijního systému, to jest na penzijní připojištění, do kterého si u nás odkládá peníze nějakých tři a půl milionu lidí, a na jeho nástupce, tedy na doplňkové penzijní spoření s půlmilionem uzavřených smluv.

Státní příspěvek

Nasypou vám

Měsíční úložka

Měsíční státní příspěvek

300 Kč

90 Kč

400 Kč

110 Kč

500 Kč

130 Kč

600 Kč

150 Kč

700 Kč

170 Kč

800 Kč

190 Kč

900 Kč

210 Kč

1000 Kč

230 Kč

Klienti bez příspěvků

Penzijní reforma týmu kolem premiéra Petra Nečase v roce 2013 uzavřela novým zákazníkům penzijní připojištění. Místo ultrakonzervativního investování s garancí vznikl nový penzijní produkt s podporou státu – doplňkové penzijní spoření. Změnila se zároveň i pravidla pro výpočet státního příspěvku (jsou stejná jak pro penzijní připojištění, tak pro penzijní spoření). Do roku 2013 se příspěvek u penzijního připojištění pohyboval mezi padesáti a sto padesáti korunami měsíčně, nově – jak u penzijního připojištění, tak i u doplňkového penzijního spoření, je možné ke své platbě získat devadesát až dvě stě třicet korun. Na minimální státní podporu 90 korun dnes dosáhnou ti, kteří si měsíčně do penzijních fondů posílají alespoň tři stovky, pro maximální příspěvek 230 korun je potřeba úložka tisíc korun.

Pokud si myslíte, že když už si někdo pořídil penzijko (staré nebo nové), bude si hlídat, aby měl nárok na státní příspěvek, jste na omylu. Podle údajů Asociace penzijních společností si míň než 300 korun posílá zhruba 14 procent účastníků penzijního připojištění a čtyři procenta účastníků doplňkového penzijního spoření. Dohromady tedy přes 585 tisíc klientů. Někteří si do penzijka neposílají vůbec nic. Jen v České spořitelně – penzijní společnosti je to přibližně šest procent klientů. Podobné to je i u dalších penzijních společností. Jde o lidi, kteří buď mají penzijko jen kvůli příspěvkům zaměstnavatele, nebo prostě o produkt ztratili zájem, ale nechtějí ho předčasně vypovědět, aby nepřišli o dosavadní státní příspěvky.

„V každém výpise klienty upozorňujeme, že při platbách pod 300 korun nemají nárok na státní příspěvek, a doporučujeme jim platbu navýšit. Překvapivě leckdy stačí, aby ji navýšili o několik desetikorun, a už na příspěvek dosáhnou,“ říká předseda České spořitelny – penzijní společnosti a prezident Asociace penzijních společností Aleš Poklop a zdůrazňuje, že příspěvek jde v případě potřeby kdykoli snížit nebo bez rizika sankcí placení zcela přerušit.

Pozor na příspěvky!

Jednorázově ne!

Podmínky pro dosažení státního příspěvku jsou u penzijka přísnější než u stavebního spoření. U stavebka se státní podpora počítá za rok, maximální podporu si tak můžete zachránit na konci roku jedním příkazem v internetovém bankovnictví. U penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření se státní podpora vypočítává podle měsíčních úložek.

O přidání si řekněte

Pozor! Pokud se rozhodnete svůj vklad navýšit, musíte si zaktualizovat smlouvu. Pokud jste se v ní zavázali platit měsíčně pětistovku (která znamená státní podporu 130 korun), ale časem byste rádi zvýšili příspěvek na tisíc korun (k těm je státní příspěvek 230 korun), penzijní společnost vám pravděpodobně započítá jako měsíční úložku pět set korun. Druhých pět set korun bere jako předplacení domluveného příspěvku na další měsíc. „Doporučujeme penzijní společnost při navýšení posílané částky upozornit a nahlásit, že zvýšenou platbu má použít na navýšení měsíčního vkladu,“ radí mluvčí Asociace penzijních společností Jan Sedláček.

Investovat a šetřit!

Jasně, nachystat se na stáří. To je: Dobře si vychovat hodně šikovných dětí, pořídit si byt, aby se nemusel platit nájem, a zahrádku, aby si člověk sám vypěstoval lacino dobroty. To bude asi tak nejjistější.

Ale k tomu pořád investovat a šetřit!

Rádi poradíme s výběrem a pomůžeme porovnat:

Jak na daně. Od příštího roku lze odpočítat víc

Penzijní připojištění a penzijní spoření se stát snaží zatraktivnit také daňovými slevami. Od příštího roku chce ještě pořádně přitlačit na pilu.

Od daňového období 2017 se výrazně zvýší limit daňových úlev pro zaměstnavatele přispívající zaměstnancům na pojištění a penzijní produkty. Teď si zaměstnavatel může odečíst z daní příspěvky na doplňkové penzijní spoření, penzijní připojištění, penzijní pojištění a soukromé životní pojištění svého zaměstnance do výše třiceti tisíc korun ročně. Hranice se ale nově posouvá na padesát tisíc korun.

Na atraktivnější daňové odpočty ale dosáhnou i samotní klienti penzijních společností. Zatím si můžou z daňového základu odčítat ročně maximálně dvanáct tisíc korun. Úspora na dani z příjmů je pak až 1800 korun. V příštím roce už to ale může být až dvakrát tolik. Novinka ovšem potěší především ty, kteří si dokážou a můžou utrhnout od pusy víc – aby si člověk mohl teď odečíst dvanáct tisíc korun, musí měsíčně do penzijních fondů posílat dva tisíce. Pro nový maximální daňový odpočet to budou dokonce tisíce tři. Průměrně si ovšem lidé na penzijko (ať staré nebo nové) měsíčně posílají zhruba osm stovek.

Zástupci penzijních společností si k nová pravidla pochvalují a očekávají, že se změny odrazí i ve vyšších vkladech klientů. „Rozhodně je to cesta správným směrem. Klienti i zaměstnavatelé tento typ motivace vyhledávají. Na daňové zvýhodnění má u naší penzijní společnosti nárok čtvrt milionu klientů, přičemž každý pátý má díky výši svého spoření možnost uplatňovat maximální slevu,“ říká tiskový mluvčí Penzijní společnosti České pojišťovny Petr Brousil.

Anketa

Kolik dáte měsíčně do svého penzijka?

Předvánoční přisypání

Zatímco nárok na státní podporu za předešlé měsíce nemůžete před koncem roku jednorázovými vklady zachránit, maximální daňovou slevu si tímto způsobem zajistit můžete. Pokud tedy někomu i po vánočních nákupech zbývá pár plonkových tisícovek, věří, že se mu peníze v penzijku zhodnotí, a bude se mu hodit daňová sleva, může si před koncem roku na penzijní účet ještě něco přisypat. „V závěru roku vždy evidujeme desítky tisíc jednorázových doplatků. Například vloni ke konci roku zaslalo jednorázově doplatek na maximální daňovou úlevu 34 tisíc našich klientů,“ dodává Petr Brousil.

A aby novinek v oblasti daňové optimalizace nebylo málo, mění se i způsob výpočtu výše daňového zvýhodnění účastníka. Nyní se vypočítává tak, že se od zaplacených příspěvků, které člověk do fondu za rok naposílal, odečte dvanáct tisíc korun. Nově se bude jednat o součet všech příspěvků účastníka minus příspěvky účastníka, na které se vztahovala státní podpora. A výhodné to bude právě pro klienty, kteří si dnes do penzijního fondu posílají měsíčně méně než je potřeba pro maximální státní podporu, ale na konci roku se snaží optimalizovat daně vyšším mimořádným vkladem.

Pár malých tipů na závěr

Kromě těchto víceméně technických aspektů penzijního připojištění nebo penzijního doplňkového spoření doporučujeme prověřit investiční strategii – zhodnocuje vaše penzijko vložené peníze? Samozřejmě, pokud jste se rozhodli produkt využívat jen jako sběrač státní podpory a podpory zaměstnavatele, je možné, že vám vyhovuje konzervativní varianta (pokud máte připojištění, jiná ani neexistuje), pokud je ale před vámi ještě hodně let, kdy si na peníze z penzijka nesáhnete, možná by stálo za úvahu trochu zariskovat.

Rovněž doporučujeme nenechat se zaslepit slibovanými slevami na dani. Podívejte se do loňského přiznání, jestli jste vůbec daň platili – možná jste „optimalizovali“ zbytečně. Nedalo by se pár stovek využít jinak než je zamknout na dlouhé roky v penzijku?

A nakonec, nikoli však v poslední řadě: líná huba je holé neštěstí. Zeptejte se zaměstnavatele, pokud vám na penzijko ještě nepřispívá, jestli by s tím nechtěl začít. Nebude ho to tolik bolet, jako kdyby vám přidával peníze přímo k výplatě, vlastně vám může přidat i víc. Neříkejte, že jste si to letos nezasloužili.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+63
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

27. 12. 2016 18:44

Kdyz ho po 5 letech vyberete, seberou vam statni prispeky (tech max 230kc za mesic). A ti padem dostanete 1000+rocni zhodnoceni+prispevek zamestnavatele). Tak nevim vyplati se to? Zhodnoceni je nula nula prd, tak pokud ti zamestnavatel dava 1000kc a vic, tak snad jo.

Reagovat

 

+9
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Mirek 06. 12. 2016 20:07)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

7. 12. 2016 9:12, kodiak medvěd

Přesně tak s tím pak občan zachází - vytěžit. Zajistí penzijní spoření vyšší penzi, když ho vyčůránek každých pět let vytěží? Těžko. Přesto stát tento produkt ve jménu spoření na penzi vytvořil a podporuje.

Státu je to totiž jedno, ten si jenom dělá alibi. Nemůžeš ze svého důchodu důstojně vyžít? No to máš smůlu, my jsme ti přece říkali, že si máš spořit na penzijko a životko, my to přece podporujeme.

Stát má lidem zajistit důstojné penze na bázi sociálního pojištění a ne vymýšlet blbiny a plýtvat penězi na důchodové spoření. O své vlastní spoření nebo investování se má starat každý sám.

Reagovat

 

-3
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Mirek 06. 12. 2016 20:07)

Další příspěvky v diskuzi (14 komentářů)

7. 7. 2017 | 15:02 | Daniela

Dobrý den,
prosím o odpověď na následující otázku.
Může se penzijko předčasně vybrat, aniž by Vám vzali státní podporu?
Děkuji.
více

24. 1. 2017 | 13:59 | Vojtěch Čermák

Já osobne jej mám už podruhé, funguje to bez obav,nad částkou mám osobní kontrolu přes internetbenking,poprvé když jsem tomu moc nevěřil jsem stradal 500,potom 1000 Kč, po operaci a prejiti do id 3st.jsem to zrušil...více

12. 1. 2017 | 14:21 | Lukáš

nula, nula prd? pozor, ale dáváte do jednoho pytle penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření....to je chyba více

27. 12. 2016 | 18:47 | Jaroslavek

Mas pravdu, presne to tak je. více

27. 12. 2016 | 18:44

Kdyz ho po 5 letech vyberete, seberou vam statni prispeky (tech max 230kc za mesic). A ti padem dostanete 1000+rocni zhodnoceni+prispevek zamestnavatele). Tak nevim vyplati se to? Zhodnoceni je nula nula prd, tak pokud ti...více
Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK