Dětské penzijko s otazníky

Doplňkové penzijní spoření, nástupce populárního penzijního připojištění, zatím příliš netáhne. Už loni proto vláda a z jejího pověření také důchodová komise vymýšlely, jak ho zatraktivnit. Jedním z výsledků je, že od začátku letošního roku je možné zakládat nové penzijko i nezletilým. Rodiče nebo prarodiče tak můžou posílat dětem peníze na účet u penzijní společnosti, podobně jako to dělávají u stavebního spoření, podobně můžou taky počítat s velkorysým státním příspěvkem. Rozdíl je mimo jiné v tom, že stavebko je vážně spoření, kdežto u doplňkového penzijního spoření jde o investování do fondů.

Logický nedostatek – proč by měli rodiče dětem spořit až na důchod, když jejich ratolesti budou potřebovat peníze někdy po maturitě, na školu nebo prostě jako startovné do života, – vyřešili zákonodárci možností vybrat v osmnácti letech třetinu naspořených peněz.

Ďábel v detailu

Spořit aspoň deset let

Při debatách o dětském penzijním spoření se často zapomíná zdůraznit, že klient může třetinu peněz vybrat pouze v době mezi svými osmnáctými a devatenáctými narozeninami. Navíc je to možné pouze v případě, že mu peníze na účet u penzijní společnosti chodily minimálně po dobu deseti let. A ještě k tomu v posledních dvou letech před dosažením zletilosti nesmí přestoupit k jiné penzijní společnosti. Pokud tedy zakládáte penzijní spoření desetiletému dítěti a počítáte, že si v osmnácti letech bude moct část peněz vybrat, počítáte špatně.

Doplňkové penzijní spoření...

... v číslech

• Počet účastníků: 430 755
• Z toho nezletilých: 5574
• Ve fondech je: 12,449 miliardy korun
• Příspěvek zaměstnavatele dostává: 83 411 lidí
• Zaměstnavatel průměrně přispívá: 823 korun
• Počet vyplácených předdůchodů: 1197

Zdroj: Asociace penzijních společností, čísla k 30. 4. 2016 

---

Podrobnosti o počtu účastníků v doplňkovém penzijním spoření a jeho vývoji, porovnání s penzijním připojištěním, a především výsledky účastnických fondů penzijního spoření:

Výsledky nového penzijka

Rodiče slyší

Zdá se, že nápad funguje – zájemců o penzijko pro děti je podle aktuálních statistik relativně dost. Jenže sotva se rozjelo, už na Ministerstvu financí vymýšlejí, jak ho pozměnit. U finančního produktu, se kterým má člověk vydržet a kterému má důvěřovat třeba i šedesát let, je to na první změnu poměrně brzo…

Podle údajů Asociace penzijních společností se jen za první čtyři měsíce letošního roku uzavřelo 5574 smluv pro nezletilé. Ze všech nově sjednaných smluv se tak skoro každá desátá uzavře pro nezletilého klienta. Průměrný věk dítěte, kterému se doplňkové penzijní spoření sjednává, je 8,1 roku. A průměrná úložka, mířící každý měsíc na jeho účet, je 561 korun. „I díky doplňkovému penzijnímu spoření pro děti se daří výrazně zmírnit pokles celkového počtu účastníků, kteří si ve třetím pilíři důchodového systému spoří na stáří. Podle počtu smluv pro děti a také velkého množství dotazů, se kterými se na nás rodiče obracejí, je vidět, že o tento produkt bude zájem,“ říká prezident Asociace penzijních společností a předseda České spořitelny – penzijní společnosti Aleš Poklop.

Nejistý státní příspěvek

Nejvíc diskuzí se zatím ve spojení s penzijním spořením pro děti vede kolem možnosti vybrat třetinu peněz v době, kdy klient dosáhne zletilosti. Tvůrci zákona byli kritizováni za to, že při výběru části (maximálně třetiny) naspořených peněz v osmnácti letech přijde klient o poměrnou část státního příspěvku, ta poputuje zpátky do eráru. Takový byl tehdy alespoň převládající právní výklad zákona. Výslovně ho zmiňovalo i odůvodnění doprovázející poslanecký návrh změny v novele, kterou se penzijní spoření pro děti dostalo do zákona: Vybíráte si třetinu peněz? Tak se smiřte s tím, že přijdete o třetinu státní podpory, která se vrátí do státní kasy.

Po dvou měsících účinnosti novelizovaného zákona ale vydalo Ministerstvo financí stanovisko, ve kterém vysvětluje, že klienti o státní podporu přijít nemají. Ale že na upřesnění a jasnou formulaci v zákoně o doplňkovém penzijním spoření je ještě čas. Až bude vhodná příležitost…

Více na Peníze.cz:

• Penzijní spoření pro děti: Všechno je jinak

Ztráta daňových úlev

A netrvalo dlouho a je tu další návrh, který by se zájmem rodičů zakládat dětem doplňkové spoření mohl pořádně zacloumat. Ministerstvo financí připravuje novelu zákona o dani z příjmů, podle které by měly smlouvy o doplňkovém spoření, ze kterých klienti při nabytí zletilosti vyberou peníze, přijít o možnost daňového zvýhodnění. A to napořád. Zároveň by klient musel každoročně ze svého danit příspěvky zaměstnavatele.

Lapí a nepustí

Ministerští experti možná neuvážili, že člověk, který si v osmnácti letech vybere třetinu peněz z penzijka, v něm pořád dvě třetiny peněz má a je tu perspektivní možnost, že další peníze bude přes čtyřicet let prostřednictvím doplňkového spoření investovat. Jeho vrstevníky to napadne v pětadvaceti, ve třiceti, ve čtyřicíti nebo vůbec. Na tento potenciál doplňkového penzijního spoření pro děti upozorňuje investiční poradce Jan Traxler: „Nejdůležitější je, že tímto způsobem můžeme děti vést k zodpovědnosti – naučit je, že si mají spořit na důchod. Nejprve to za děti děláme my, jakmile ale začnou vydělávat, plynule budou ve spoření pokračovat. Budou spoření na důchod považovat za samozřejmost, nebudou ho odkládat na pozdější věk.“

Penzijní spoření pro děti má smysl

„Jestliže si střadatel vybere prostředky spořené na stáří předtím, než stáří dosáhne, pak se nemůže jednat o spoření na stáří, a tudíž nedává smysl poskytovat příslušné daňové zvýhodnění. Kromě toho, že takový prvek narušuje základní cíl směřování daňové podpory, jde o nežádoucí typ výjimky v daňovém systému, která jej komplikuje a přidělává administrativní zátěž. Ministerstvo financí proto navrhuje, aby s účinností od 1. 1. 2017 situace, kdy dojde k výběru prostředků z doplňkového penzijního spoření před dosažením šedesáti let věku, znamenala ztrátu daňového zvýhodnění,“ uvádí pro portál Peníze.cz Filip Běhal z oddělení vnějších vztahů a komunikace Ministerstva financí.

„Z pohledu ministerstva tento návrh snad smysl dává, z pohledu normálního člověka ale rozhodně ne. To už bylo lepší dětské doplňkové penzijní spoření vůbec nezavádět, další změny jen poškodí image jinak dobrého produktu,“ hodnotí záměr ministerstva financí analytik Aleš Tůma ze společnosti Partners.

Opatření se vůbec nelíbí ani Vítu Samkovi, který má v Odborné komisi pro důchodovou reformu na starost úpravy třetího pilíře: „Samozřejmě se tento návrh budeme snažit v kterékoliv fázi legislativního procesu  z novely odstranit.“ Jeho pracovní tým by se měl v rámci jednání důchodové komise tímto problémem zabývat už na konci tohoto měsíce. K dispozici prý bude analýza, která zhodnotí dopady výběru třetiny naspořených peněz z dětských smluv na stabilitu třetího pilíře a také daňového systému. K diskuzi jsou podle našich informací přizváni i daňoví experti z Ministerstva financí, kteří budou o dalších legislativních úpravách v této oblasti rozhodovat.

Kam odkládat peníze dětem

Pokud chcete dětem odkládat stranou peníze a rádi byste zabránili tomu, aby z nich uždibovala inflace, nabízí se na finančním trhu tři produkty: stavební spoření, doplňkové penzijní spoření a podílové fondy. Dlouhá léta bylo suverénně nejpopulárnější stavební spoření. Podle statistik stavebních spořitelen se ještě relativně nedávno pětina smluv zakládala na nezletilé klienty. Zájem ale ochladl, když se prosadila praxe, že nakládat s penězi z dětských smluv mohli rodiče jen se souhlasem opatrovnického soudu. Po nedávné novelizaci zákona už ale souhlas soudu nebude nutný.

Nástup doplňkového penzijního spoření pro děti se stavebním spořitelnám pochopitelně nelíbí. „Zavedli jsme možnost spořit si v produktivním věku na vlastní důchod, s tím, že produktivní populace není (nebo do budoucna nebude) schopna uživit děti a současně důchodce. A teď celý princip obracíme. Říkáme, že úspory do důchodu ne(s)potřebujeme, ale rovnou je dáme dětem. Jako současní či budoucí důchodci tak přispějeme budoucí produktivní generaci. A to do důchodového systému nepatří, zejména ne když populace celkově stárne,“ říká tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.

Pravidelně můžete posílat dětem peníze také na podílové fondy. S rozumnou investiční strategií i můžete dosáhnout atraktivního zhodnocení. Stejně jako u doplňkového penzijního spoření jsou ale podílové fondy investice, nikoli spoření. Vždycky tu existuje riziko, že místo zisku přijde ztráta. Na rozdíl od stavebního spoření a doplňkového penzijního spoření navíc nemůžete u podílových fondů počítat se štědrým státním příspěvkem. Na druhou stranu jde o nástroj likvidní: stavebko se uzavírá na šest roků a dřív z něj vyberete těžko, o dobytnosti peněz z penzijka darmo mluvit, z podílových fondů se dají peníze poměrně snadno a rychle zase vybrat.

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Porovnat nabídky dodavatelů

Sdílejte článek, než ho smažem