Penzijní spoření pro děti má smysl

Jan Traxler | rubrika: Když se řekne | 16. 6. 2016 | 12 komentářů
Dětem nespoříme proto, abychom je zabezpečili na důchod. Chceme je především naučit, jak si ho v dospělosti můžou zajistit samy.
Penzijní spoření pro děti má smysl

Od letoška je možné sjednat doplňkové penzijní spoření i pro osoby mladší 18 let. Mnohé penzijní společnosti hned spustily marketingovou kampaň a lákají nás, abychom začali spořit na důchod i svým dětem. Mezi finančními poradci se zatím vedou diskuze o smysluplnosti takového spoření.

O tom, že by spořili dětem na důchod, většina lidí asi dosud neuvažovala; ostatně – nemají na to peníze. Většina rodin s dětmi má problém utáhnout hypotéku a odkládat přiměřeně vysoké částky na důchod pro sebe. Jak jsme si ukázali nedávno, pár stovek měsíčně na zajištění dostatečné finanční renty nestačí, k tomu je zapotřebí spořit měsíčně spíš pár tisíc korun měsíčně

Jan Traxler

Jan Traxler

Privátní investiční poradce a ředitel společnosti FINEZ Investment Management

Přední český expert v oblasti investování. Prosazuje férovou provizi podílem na zisku. Zastánce dlouhodobých strategií s value přístupem. Preferuje investice, které generují pravidelný výnos a jejich hodnota dlouhodobě roste, tedy zejména kvalitní nemovitosti a dividendové akcie. Všechny jeho publikace najdete na www.finez.cz.

Kontakt: jan.traxler@finez.cz

Bez daňových výhod. Ale státní příspěvek se počítá

Po prvních čtyřech měsících, kdy šlo penzijní spoření dětem sjednat, bylo takových smluv pět a půl tisíce (celkem má penzijní spoření 430 tisíc účastníků); pro penzijní společnosti je to zřejmě důvod k optimismu. Ale to je ostatně jejich věc. Já každopádně vítám, že tu taková možnost je. Považuji ji za krok správným směrem a svým dvěma dětem jsem se rozhodl penzijní spoření uzavřít.

Jelikož děti nemají zdanitelné příjmy, tudíž nemají kde uplatnit daňové zvýhodnění, je výhodné jim spořit tři sta až tisíc korun měsíčně a využít alespoň státních příspěvků. Když budeme dítěti od narození spořit (přesněji: pravidelně investovat) tři stovky měsíčně, bude mít ve dvaceti letech na účtu u penzijní společnosti po zohlednění inflace zhruba něco přes sto tisíc korun (v dnešních cenách). Je k tomu potřeba postupně navyšovat úložky o inflaci, tedy například při dvouprocentní inflaci bychom po pěti letech měli dětem spořit měsíčně 330 korun, po deseti letech 365 korun a tak dále.

Budeme-li dítěti spořit od narození 500 korun měsíčně (opět kalkuluji s postupným navyšováním vkladů o inflaci), bude se naspořená částka ve dvaceti letech blížit 200 tisícům korun (suma bude výrazně vyšší, ale po zohlednění inflace bude mít hodnotu zhruba ekvivalentní dnešním 200 tisícům korun). Když budeme spořit tisícovku měsíčně, dostáváme se stejnou kalkulací po dvaceti letech zhruba k částce 400 tisíc korun (po zohlednění inflace).

Očekávaná hodnota úspor v penzijním spoření po 20 letech

Měsíční vklad

Státní příspěvek

Výnos nad inflací (ročně)

1 %

2 %

3 %

4 %

300 Kč

90 Kč

103 606 Kč

114 940 Kč

127 788 Kč

142 363 Kč

500 Kč

130 Kč

167 364 Kč

185 672 Kč

206 426 Kč

229 971 Kč

1 000 Kč

230 Kč

326 758 Kč

362 503 Kč

403 022 Kč

448 990 Kč

Zdroj: FINEZ Investment Management

Investovat a šetřit!

Jasně, nachystat se na stáří. To je: Dobře si vychovat hodně šikovných dětí, pořídit si byt, aby se nemusel platit nájem, a zahrádku, aby si člověk sám vypěstoval lacino dobroty. To bude asi tak nejjistější.

Ale k tomu pořád investovat a šetřit!

Rádi poradíme s výběrem a pomůžeme porovnat:

Edukativní pomůcka

Ještě je důležité zmínit, že třetinu naspořené částky je možné po dosažení 18 let vybrat. Na tuhle notu hodně hrají penzijní společnosti. Osobně to nepovažuji za příliš podstatné. Na studia, svatbu a podobně bych měl dětem odkládat peníze do něčeho likvidnějšího – proč bych k tomu měl využívat penzijní spoření? Ostatně to platí i o samotném spoření na penzi, i k tomu osobně preferuji likvidnější nástroje než penzijní spoření.

Smysl dětského penzijního spoření spatřuji jinde a ve finále podle mě není ani tak podstatné, jestli dětem v penzijním spoření naspoříme do 18 let sto tisíc korun, nebo třeba jen 50 tisíc korun. Dětské penzijní spoření považuji především za výborný edukativní nástroj. Proto vůbec není pozdě, pokud už vašim dětem chybí jen pár let do dospělosti a vlastně jim v penzijním spoření do 18 let ani nestihnete pořádně nic naspořit (navíc pokud se jim nespoří aspoň deset let, možnost vybrat část peněz v osmnácti neplatí).

Nejdůležitější je, že tímto způsobem můžeme děti vést k zodpovědnosti – naučit je, že si mají spořit na důchod. Nejprve to za děti děláme my, jakmile ale začnou vydělávat, plynule budou ve spoření pokračovat. Budou spoření na důchod považovat za samozřejmost, nebudou ho odkládat na pozdější věk. A to je podle mého názoru nejdůležitější pozitivní efekt dětského penzijního spoření.

Svým dětem nespoříme proto, abychom je zabezpečili na důchod. Chceme je především naučit, jak se můžou v dospělosti zabezpečit samy. Proto jim jdeme příkladem, spoříme si na stáří a zároveň nastartujeme i jejich spoření, do kterého pak jen naskočí. Až budou děti větší, budeme společně sledovat a rozebírat, jak to spoření a jednotlivé investice fungují.

Líbil se vám článek?

+11
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 12 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

16. 6. 2016 15:13, Nox

Tak, jako byvaji nektere clanky oznaceny jako REKLAMA, mel by byt tento a jemu podobne oznecen jako PROPAGANDA.

+4
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

16. 6. 2016 14:51, kodiak medvěd

S autorem se shodnu snad jen v tom, že dětské spoření na důchod je edukativní nástroj. Dítě díky němu záhy pochopí, že ačkoli bude celý svůj život odevzdávat státu většinu toho co vydělá, stát se o něj na konci života nedokáže postarat.

-23
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (12 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Dětské penzijko s otazníky

20. 6. 2016 | Ondřej Tůma | 8 komentářů

Dětské penzijko s otazníky

Finanční produkt, u kterého se každou chvíli mění podmínky, těžko získá větší důvěru klientů. Přesně s tímto problémem se nyní potýká doplňkové penzijní spoření pro děti. Sotva vyletělo... celý článek

Výsledky nového penzijka: Lidí zvolna přibývá, výnosy zatím neoslní

6. 6. 2016 | Ondřej Tůma | 12 komentářů

Výsledky nového penzijka: Lidí zvolna přibývá, výnosy zatím neoslní

Doplňkové penzijní spoření se snaží zařadit vyšší rychlost a získat víc klientů. Situace na finančních trzích ale nehraje penzijním společnostem do karet. Přečtěte si, jaké zhodnocení... celý článek

Penzijní spoření pro děti: Všechno je jinak

2. 5. 2016 | Aleš Tůma | 10 komentářů

Penzijní spoření pro děti: Všechno je jinak

Pokud chcete mimískovi odkládat korunky, můžete zvolit i penzijní spoření. Novinka je, že stát mu při částečném výběru nesebere připsanou podporu, jak bylo původně v plánu.

Nový třetí pilíř: Proč ho nikdo nechce

5. 4. 2016 | Ilona Němečková | 30 komentářů

Nový třetí pilíř: Proč ho nikdo nechce

Doplňkové penzijní spoření, které mělo nahradit populární penzijní připojištění, si zatím příliš příznivců nenašlo. Čím to je?

Novinka z důchodové komise: Garance v novém penzijku

10. 3. 2016 | Gabriel Pleska | 12 komentářů

Novinka z důchodové komise: Garance v novém penzijku

Máme důchodovou komisi. Pracuje na reformě penzijního systému, ale chybí jí jasné zadání. Od politiků se ho zřejmě jen tak nedočká. Přesto její činnost někomu prospívá: někteří její... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.