Dluhy. Vyplatí se je sloučit do jednoho? Nová kalkulačka na Peníze.cz

Václav Valášek | rubrika: Jak na to | 26. 9. 2011 | 3 komentáře
Dluhy. Vyplatí se je sloučit do jednoho? Nová kalkulačka na Peníze.cz
Když se nahromadí dluhy, může s jejich likvidací pomoci konsolidace. Tedy sloučení do dluhu jediného, s výhodnějšími podmínkami. V praxi se ovšem při slučování dluhů často chybuje, takže výsledkem konsolidace bývá jen odsunutí problému o pár měsíců.

Tento článek neobsahuje zázračné rady, jak se zbavit dluhů bez placení ani jak si dopřát další půjčku, ač na ni nemáte. Najdete v něm nepopulární rady, a když se podle nich budete řídit, bude vás to bolet. Čtenáři, kteří chtějí uchlácholit a nejsou připraveni snášet realitu, ať radši v tuhle chvíli odsurfují někam jinam.

Nejprve je potřeba přijmout fakt, že předlužení je problém člověka. Můžete svalovat vinu na agresivní reklamu, na propracovaný marketing bank i nebankovních společností – a budete mít pravdu. Trošičku. Můžete dluhy klást za vinu zhýralé konzumní společnosti, kapitalismu, mamonu druhých lidí – a zase budete mít pravdu. A zase jen trošičku. Ale pokud máte dluhy a chcete znát jejich pravou příčinu, račte pohlédnout do zrcadla. Jistě se pro vás najdou polehčující okolnosti a možná najdete i někoho, koho budou zajímat. S nejvyšší pravděpodobností to nebude věřitel.

Kdyby za všecko mohla jen reklama a cizí nenasytnost nebo společenské zřízení, ve kterém žijeme, tak se v dluzích topíme všichni. A netopíme.

Kdy o konsolidaci vážně přemýšlet

Když:

  • splátky stávajících úvěrů dosahují takové výše, že omezují naše základní lidské potřeby a náklady 
    ► Mezi základní lidské potřeby patří jídlo, bydlení, léky a podobně. Mezi základní lidské potřeby nepatří multikino, pět piv denně, krabička cigaret ani dovolená u moře. Pokud chcete konsolidovat, abyste mohli víc utrácet, jste na cestě do pekla.
  • je výše skutečně zaplacených plateb u nového úvěru nižší než u stávajících
    ► Tento případ ve skutečnosti není tak častý, jak by se mohlo zdát. Navíc, je to pro běžného smrtelníka nespočitatelná matematická úloha. Proto jsem pro Peníze.cz připravil kalkulačku, která vám s počítáním pomůže.
  • nám snížená splátka dovolí odložit část peněz na nečekané výdaje, které bychom případně museli řešit další půjčkou
    ► Toto je velmi pádný a platný argument. Jestli opravdu chcete snížit splátku za účelem tvorby peněžní rezervy, kterou by měl mít každý zodpovědný člověk, tak s chutí do toho. Nezapomeňte, že rezerva se vám určitě nebude zhodnocovat tak vysokými úroky, aby pokryla platby úroků z půjček. Proto je velmi vhodné vytvořit základní rezervu (4–6 měsíčních výdajů domácnosti) a zbytkem peněz umořovat dluh. I na tento výpočet vám poslouží zdejší kalkulačky.

Konsolidace (sloučení) půjček kalkulačka

Parametry úvěrů
Úvěr 1Úvěr 2
Vypůjčená částka
%
Perioda splácení
%
Sankce za předčasné splacení v % z celkově půjčené částky %
Parametry úvěrů
%
%
%

Další kalkulačky


Další kalkulačky. Počítejte na těch, které jsou výš, abyste nemuseli počítat na těch nižších:

Co jako důvod nestačí

Jediným důvodem pro konsolidaci nemůže být:

  • nabídka na úvěr s nižší splátkou (příklad: 50 000 jen za 799 měsíčně)
    ► Výrazně nižší splátka rovná se prodloužení splatnosti úvěru. Když platíte déle, zaplatíte na úrocích víc. Samotným snížením úrokové sazby při zachování doby splatnosti úvěru se velkých úspor nedosahuje – na půjčených 100 000 je s každým procentem dolů úspora na splátce 50 korun měsíčně.
  • nabídka na úvěr s nižší úrokovou sazbou (příklad: úrok již od 8,9 procenta)
    ► Výše úroku je v konečném důsledku nepodstatná záležitost. Snad pouze pokud chceme rychle posoudit, zda nad danou nabídkou vůbec přemýšlet – zde bychom však měli sledovat daleko přesnější ukazatel RPSN.

Anketa

Dluhy jsou

  • nabídka na úvěr, který dříve zaplatím
    ► Lidé, kterým se nečekaně zvýší příjmy či sníží výdaje, mohou nabýt dojmu, že splatit úvěr co nejdříve stůj co stůj je správné řešení. Ano, ale jen zčásti. Krátká splatnost = vysoké splátky. Nezapomeňte, že pokud nemáte finanční rezervu a dobré pojištění, jste velmi zranitelní. Pokud vám všechny volné peníze odchází na splátky úvěrů, jakýkoli nečekaný výdaj či ztráta příjmů vás dostanou zpět do náruče poskytovatelů půjček.

Poctivě hledejte další řešení

Někdy může být nejlepší konsolidace prostě jen pořádně a trpělivě splácet. Každý úvěr má svou splatnost. Pokud jste již za polovinou splácení, konsolidace nepřináší významnou úsporu.

Nezapomeňte také, že i rodinný rozpočet se tvoří na straně příjmů i výdajů. Pokud už opravdu nemáte kde šetřit, je dobrý čas zjistit, jak zvýšit své příjmy. Najděte si lépe placenou práci, najděte si druhou práci, najděte studujícím dětem brigádu nebo zkuste ke svému zaměstnání pracovat na živnostenský list.

Držím palce všem, kteří se rozhodli s dluhy svými či dluhy svých blízkých bojovat.

Autor je finanční poradce Partners For Life Planning

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+1
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 3 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

David Šmejkal: I exekuce se dá zastavit. Musíte ale přijít včas

31. 8. 2011 | František Mašek | 3 komentáře

David Šmejkal: I exekuce se dá zastavit. Musíte ale přijít včas

„Služeb Poradny při finanční tísni využilo již 35 tisíc klientů. Mnozí se na ni bohužel obracejí až půl roku poté, co přijdou potíže se splácením úvěru,“ říká šéf poradny David Šmejkal.... celý článek

Škola finanční gramotnosti: úvěry a půjčky – proč je tak důležité RPSN?

19. 7. 2011 | Roman Baroš | 6 komentářů

Škola finanční gramotnosti: úvěry a půjčky – proč je tak důležité RPSN?

Zkratka RPSN zůstává pro leckoho tajemná. Přitom právě ona dokáže přesněji než úrok ukázat, jak draho si „kupujete peníze“. Společnosti, které peníze půjčují (ať už jsou to banky, nebo... celý článek

Miluješ mě? Tak mi půjč milion!

7. 7. 2011 | Petra Dlouhá | 18 komentářů

Miluješ mě? Tak mi půjč milion!

Že půjčky mohou člověka dovést až k osobnímu bankrotu, to víme. Ale pozor, nejen ty, které si bereme! Smutnými oběťmi jsou ti, kteří se až na dno dostali proto, že chtěli pomoct svým... celý článek

Dluhy, osobní bankrot: myslet bolí, půjčka je bezbolestná

27. 4. 2011 | Petra Dusová | 15 komentářů

Dluhy, osobní bankrot: myslet bolí, půjčka je bezbolestná

Ach ten pokrok! Otočíš kohoutkem, teče teplá, večeři chystá mikrovlnka a na fotbal nejdeš k sousedům s televizí. Ta tvoje má úhlopříčku metr. A kdes na ni vzal? Inu – dnes netřeba pracovat,... celý článek

Oddlužovací společnosti – pomoc, nebo riziko?

2. 3. 2011 | Klára Šponerová | 5 komentářů

Oddlužovací společnosti – pomoc, nebo riziko?

„Pokud máte tolik splátek, že si s nimi nevíte rady, jsme tu pro Vás. Chodí Vám upomínky, výhrůžné dopisy, žaloby, exekuce? Máme pro Vás řešení. Pomůžeme Vám, i pokud nevlastníte nemovitost... celý článek

Partners Financial Services