Jak si spořit na stáří? Dlouho a pravidelně.

Pane Rejpale, tady nejde o politickou propagandu, ale nicméně je faktem, že komunisté a jiní socialisté republiku zadlužili a asi ještě zadluží...A pokud chcete obhajovat komunistický režim, tak je mi z vás na zvracení, nic víc.... I malé dítě dnes ví, že ten systém mohl fungovat jen za ostnatým drátem nabubřelé a zlé propagandy masových vrahů a když Vás CCCP hodil přes ten plot, všechno se rázem po....o fofrem. Samostatně ten systém nebyl naprosto funkční... A že bylo něco zadarmo ? Zadarmo bylo jen vydírání, lži, špiclování, udávání a státní teror...Jo, lékařská péče ?? Umřel mi tehdy táta, v socialisticky zanedbané krčské nemocnici, vím o čem mluvím, byl jsem už tenkrát dospělej chlap....- a jak si můžete dovolit napsat vedle sebe ta tak diametrálně odlišná jména - komunisty zavražděnou M. Horákovou a "paní" Polednovou- že se nestydíte psát o oběti a vrahovi se stejnou diakritikou...
To, že na důchody nebude je dáno hlavně demografickým vývojem a systémem plnění důchodové kasy. Doporučuji Vám se seznámit s příslušnými modely na ČSÚ a MPSV.
Seshora začít - snížením platů politoků je jen hloupá a jednoduchá demagogie, která nemá žádný praktický základ - to je slyšet jen na politických mítinzích kde převládá rudá a oranžová a oslovíte tím jen zevly u piva v hospodě.
A že nemáme víc peněz spořit si na důchod ? Podle statistik si do penzijních fondů spoříme 440,-měsíčně.A kolik si v přepočtu spoří Slováci ? 700,-, maďaři 1200 a poláci 2000,- měsíčně !!! A že by s naši socialističtí sousede měli lépe - to pochybuji. Je to jen ze dvou důvodů - že se jejich vlády už odhodlaly říci voličům, že to jinak nejde a druhý důvod, proč se u nás spoří tak málo je ten, že hloupá reklama PF a sekundujících finančních proradců motivije lidi spořit jen 500?-, aby měli největší státní " příspěvek"...

Vážený pane Horáčku. Dlouho jsem váhal, zda odpovídat, protože budu většinou opakovat jen to, co jsem již napsal v diskusi. Takže k tomu, co tam nebylo. Ano, krachy fondů tady byly. V poslední době, někdy od let, o nichž píšete, ale nikoliv. Což, jak doufám, zůstane i díky přísnějším pravidlům a dozoru zachováno. Někdy možná na úkor výnosů penzijních fondů. ..Peníze v penzijních fondech má kdekdo - viz statistiky. Řada lidí hlavně kvůli státnímu příspěvku někdy i v kombinaci se slevou na dani. Tomu také odpovídá výše příspěvků do fondů, na tom se snad shodneme. Sám jste napsal, že u velké části populace je to i kvůli finanční gramotnosti či spíše negramotnosti. Pořád si myslím, že je v jejich případě lepší mít alespoň něco (stále doufám, že o to na rozdíl od minulosti skutečně nepřijdou), než vůbec nic. Protože přesvědčit tyto lidi, aby se zajímali o jiné konzervativní investice - u PF je navíc nejspíš láká státní příspěvek - je problematické. To spíše sednou na lep nějakému šaramantnímu podvodníkovi a vidině většího zisku. Takže nevím. Jinak penze a penzijní fondy, jak jste jistě zaznamenal, byly jen poměrně malou součástí celého článku. I když lze samozřejmě diskutovat o tom, co je ideální cesta, jak ušetřit na stáří. I proto, že každý má jiné priority a možnosti.

S pojistkou v drahých kovech to myslím smrtelně vážně. Psal jsem o ní i ve své poslední analýze - http://www.pro-investory.cz/aktualni_analyza/ Zdání klame, krize neskončila. Banky v USA jsou přiváděny ke krachu podle toho, jak získá FDIC peníze na výplaty, ostatní jsou udržovány "ve frontě". Do fyzických kovů kovů opravdu investuji, něco do zlatých, zejména však do stříbrných mincí a slitků. Kde? Zde: http://silverum.cz/

To co píšete,je co slovo to zlato.Paroubek s česany a komunisti je to nejhorší co nás postihlo,Ti lotři mohou za všechno,40 let byly komunisté u vesla a prožrali nám budoucnost a Paroubek v tom pokračuje a proto nebude na důchody.Připomíná mi to rétoriku církve ze 17.století,když nebudeš poslouchat,pracovat na panském,odvádět desátky vrchnosti,dostaneš se do pekla.Když ale budeš poslouchat,tak čím víc budeš v životě trpět,tím lépe,po smrti se dostaneš do ráje a tam si budeš užívat!Není už na čase s tím strašením národa bubáky komunisty a trochu sociálně myslícími česany přestat?Lidé nejsou zcela finančně negramotní,jak se domníváte.Nezajišťují se finančně do budoucnosti proto,že většina z nich na to prostě nemá!!Jsou rádi,že poplatí nájmy,hypotéky,uživí děti a samozřejmě si dají i to pivo i cigáro.Kdyby si měli odříci již i to,byli by na úrovni toho 17.století.Mohli by jen chodit do práce,odvádět desátky,rodit děti a vytvářet tak další nevolníky,kteří budou pracovat a vydělávat na tu vrchnost a hrstku vyvolených,aby se Ti měli dobře.Další důvod proč lidé nešetří na důchod je v tom,že nevěří naší politické elitě,že by ze svých úspor ve stáří vůbec něco měli.Dnes je moderní,obvzlášť před volbami vytahovat na politiky a strany co nejvíce špíny a odrazovat tak voliče,aby je volili.Např.kauza Topolánek,kauza Vlček,paní Judr.Horáková a s ní spojená paní Judr.Polednová atd.Pravda je jedna je to součást našich dějin a správně podané dějiny dokážou mediálně přesvědčit zejména ty mladé,kteří minulost moc nepamatují a ani o ni nečtou,o správné volbě budoucnosti.Je neoddiskutovatelnou pravdou,že v 50.letech páchali komunisté různé zločiny,ale jak se uvádí to bylo dáno zločinností jejich systému.Málo se již mluví o tom,že ve stejné době v tak vysoce demokratické zemi jako je Amerika došlo k justiční vraždě manželů Rosenbergových,že v Americe existovala éra Mc Cartysmu,kdy stačilo označit souseda za komunistu a byl bez práce a hrozilo mu vězení,že existoval KUKLUXKLAN,který vraždil černochy a jejich představitele.A další skutečností ale je,že za vlády komunistů byly stavěny státní byty,byla zdarma lékařská péče a hlavně,na ty zmiňované důchody bylo!!!A byly i peníze na důchodovém účtu!Kapitalistický systém je v našem státě u moci již dlouhých 20 let a zatím se mimo řečí o demokracii nemá čím chlubit.Peníze z důchodového účtu utratil,rozkradl státní majetek,rozprodal větší část státního pokladu a nabízí nám perspektivu práce,když nějakou seženeme až do 70 let a hlavně nás straší jak na ty důchody nebude.Je možné,že za dalších 20 let opravdu nebude na nic.Ale je to právě o tom,že by se mělo začít seshora,aby i na ty důchody bylo.Ať naši představitelé šetří sami na sobě a možná zbyde i na nás i na ty důchody.Ale v tomto systému se toho asi nedočkáme.

zkrátím, co bylo podstatou mého příspěvku - systém penzijních fondů je již nadále neudržitelný, ztrátový a neefektivní, svou historickou roli splnil a konec.
Snažil jsem se úvahu vést do změny filozofie - zajistit se na důchod ( = ušetřit si peníze ) nějakým konzervativním pilířem, který spojuje výhody penzijního připojištění a životního pojištění - ten se na trhu již nalézt dá... S volnými prostředky je pak možno naložit různým způsobem, s různou měrou rizika, v různých periodách ale konzervativní pilíř by měl mít každý....a v kontextu vyřčených faktů jím PF opravdu ani náhodou nejsou...
A propos - podle mne např. PF Aegon, pod vedením kolegy Bezděka hraje docela slušný vabank...a v této souvislosti jsem poněkud na rozpacích, když tento vizionářský guru vede analytickou skupinu koncepce důchodové reformy...dobrou noc...

Milý pane Mašek, penzijní fondy...v prvopočátku si srovnejme fakta, doporučuji si při kávě přečíst zák. 42/1994Sb. a navíc zalistovat internetem... To, že je v penzijních fondech tolik "naspořených" peněz hovoří jen jasnou řečí o tom, jak bohužel nízká finanční gramotnost a masivní reklama funguje. Úhel pohledu na spoření na penzi musí být - a celosvětově platný je - jen jeden : musím mít nějaký pilíř, konzervativní, s přiměřeným zhodnocení. Poté mohu, logicky i s vývojem mých příjmů v produktivním věku řešit zabezpečení jinak... Oním pilířem opravdu penzijní fondy být nemohou.A víte proč ?? Protože v nich není ani jedna koruna pojištěna, grance státu je pouze morální, fondy mohou opravdu zkrachovat - nepleťte si, prosím , pojmy - pokud v polovině devadesátých let bylo 47 fondů a dnes jich je 10 tak nejde říci, že jen ...několik jich převzaly ty větší...V nedávné minulosti jsme už byli svědky krachů českých penzijních fondů. Z Penzijního fondu Vyšehrad ( krach 3/2001) klienti dostali náhradu 10 %, z Penzijního fondu Certa 40 % a z Penzijního fondu Multi 60 %. Nejhůře dopadli ti, kteří své úspory svěřili Penzijnímu fondu Garance – Vzájemnému penzijnímu fondu pro Čechy, Moravu a Slezsko. Podle zprávy ČTK z konce roku 2002 předseda představenstva tohoto fondu převedl majetek fondu na firmy, které ovládal, odkud peníze putovaly na účty v zahraničí, kde zmizely. To vše bez vědomí představenstva a souhlasu valné hromady. Fond tak zůstal zcela bez majetku a zkrachoval....Podotýkám, že tyto fondy fungovaly jako všechny dnešní - podle stejného zákona, za dozoru MF a ČNB...To byste chtěl popřít ??? Alo co hlavně v penzijních fondech chybí ? Nějaká GARANCE, kolik na konci cyklu dostanu - má to snad nějaký penzijní fond ve svém penzijním plánu ??? NE ! A....vo tom to je, jak by řekl klasik...spoléhat se jen, jak to dopabne - to již asi není na pořadu dne...A zjistit po třiceti letech zpětně, jaké jsem měl zhodnocení ? brrrr, před důchodem ??? ANI NÁHODOU . A státní příspěvek je poněkud komická věc. Nebavím se vůbec o jeho degradaci inflací - ale troufnu si říci, že je evropskou raritou s jepičím životem...Logicky bude přetransformován v progresivní daňové úlevy....Nebo si snad někdo myslí, že právě ČR je oním guru , který určuje nové sociálně - politické trendy v EU ? Já tedy ne...A s tím souvisí poněkud tristní průměrná výše vkladů 440,-Kč...Není to tím, že by češi neměli peníze - slováci spoří skoro dvojnásobek, maďaři ještě více a poláci téměř čtyřnásobek ...cca našich 2.000,. měsíčně...Chápete to ? Je to tím, že jednak v těchto okolních státech aspoň částečně došlo k důchodové reformě, ale to, že se spoří do PF u nás tak málo je hlavně nekompetentní obchodní argumentací všech těch finančně- makléřsko-poradenských firmiček, kteří masírují lid - spořte si 500,- a máte největší příspěvek od státu - nakonec i podobnou formulaci použil i autor tohoto článku...Já bych jim za toto vlepil jednu za uši, protože filozofie musí být úplně jiná - musím si naspořit na penzi peníze, které mi pomohou - a ne spořit z jakési povinnosti vůči státu....a možná spousta lidí, kdyby právě viděla, kolik si na konci naspoří, tak by byla zděšena...tak snad proto je ten systém PF tak netransparentní... KOnec úvah - systém PF je na kolenou, splnil dejme tomu svou historickou funkci, ale to je vše...Kdo by měl zájem o konzultaci, jak si onen konzervativní pilíř vytvořit - cplbrno at seznam dot. cz

Několikrát jsem přemýšlel, zda reagovat. Články na serverech jako tento jsou určeny hlavně širokému publiku, reagují na ně ale hlavně ti, kteří o tématu přemýšlejí a mají zpravidla daleko větší zkušenosti než "mlčící většina". To nic nemění na mém názoru, který jsem již uváděl v jedné odpovědi, že pro část nezkušených lidí, kteří se všeho bojí, je lepší mít alespoň něco, tedy zpočátku alespoň peníze v penzijním fondu, než nemít vůbec nic. Přinejmenším je to naučí odkládat nějaké peníze stranou. To není žádná reklama penzijním fondům, jak si snad někdo myslí, ale názor, za kterým si stojím. Navzdory tomu, že (nevím, co vše míníte tím spořením na důchod) letadel či tunelů v ČR létalo či může létat ještě hodně. Z mého předchozího příspěvku je snad dostatečně jasné, že jsem si těchto rizik vědom. Ať si o penzijních fondech (v současné podobě) myslíme cokoliv, objem peněz, který v nich je, hovoří jasnou řečí. Asi nejsou oblíbené, lidé je ale zatím stále hojně využívají. Hlavně kvůli státnímu příspěvku, případně daním. NIkde v mém článku není doporučení typu investujte víc peněz prostřednictvím penzijních fondů. Lidé vycházejí možná i ze zkušeností z minulosti, kdy byly průšvihy řešeny tím, že několik penzijních fondů převzal někdo jiný. Jistě, v budoucnu tomu může být jinak. I když si každý jen trochu rozumný stát penzijní systém chrání. Zatím je ale tady tato zkušenost. Tolik k penzijním fondům - o reformě penzí, na kterou možná narážíte, jsem v tomto článku nenapsal ani slovo. Naopak je tam velký prostor věnován jiným druhům investic, jako další části strategie, o které by měl investor, který se logicky nechce spoléhat jen na penzijní fondy, přinejmenším uvažovat. Neříkám, že je jediná správná a nejde to dělat jinak. Je zde preferováno kolektivní investování. Nikoliv opět jako PR těchto fondů, ale proto, že se na nich může investor leccos naučit, než bude investovat sám. Nemluvě o tom, že zdaleka ne každý, kdo má znalosti a schopnosti na samostatné investování, má na něco podobného skutečně vždy čas. Osobně jsem získal zkušenosti díky kuponovce a následné fázi vývoje "kapitálového trhu" se všemi možnými produkty (kromě derivátů, které jsem si vyzkoušel jen teoreticky). Občas jsem se mýlil a dělal chyby. Ty mne vedly k tomu, že metoda pokusu a omylu je sice hezká věc, někdy je ale docela (a mnohdy zbytečně) drahá. Takže je možná dobré o posloupnosti kroků, kterou jsem naznačil, přemýšlet.

Víte pane Milane bohužel jste se o logiku ani neotřel.
Pana Klause vůbec nenapadám, jenom konstatuji, ce se v 90. letech stalo. My jsme si naspořili přebytek v důchodovém fondu a on ho rozpustil ve státním rozpočtu, tady byl projezen. Stejně tak přebytky po roce 2000. Nevidím nejmenší důvod, proč by se neměly přebytku uspořit a raději je projímrhat hned.
Taky mě přisuzujete, to co jsem nenapsal. Jenom jsem napsal že mate-li tu potřebu, pak se pojistit. Sám bych to ale neudělal. je přece sposta možnotí, jak se na stáří zabezpečit, vždyť o tom je i další diskuse, od ivestování do komodit, nejpohodlněji zlata, nakoupení nemovitostí, až po investování třeba do vlastního podnikání.
Není to řešení ani z leva, ani z prava, jen dát možnost lidem, ať se zabezpečují podle vlastních schopností a finančních možností. vždyť zabezpečením na stáří může být i malá hospodářství se záhumenkem .
A to že si lidé nechtějí příliš spořit, je jenom představa finanční, že nevkládají víc peněz do důchodových a jiných pojištění k tomu předurčených. Jelikož nemám daleko do důchodu a také využívám důchodových fondů a pojištění s maximálním příspěvkem zaměstnavatele, protože je to výhodné, nicméně nesystémové.
Jinak se snažím o vlastní zabezpečení všemi prostředky, nákupem drahých kovů, nemovitostí, vklady v zahraniční bance . Nicméně to jsou vhodné prostředky tak cca do 10. let. Co je dále je více než nejisté. Investování do vlastní podnikatelské činnosti také není na věky, proto považuji důchodový systém za jistý zaklad a nadstavbu diverzifikovanou do všech směrů.
To co reakci na můj příspěvek píše autor je úsměvné. Zkušenosti s důchodovým systémem má pane Mašek bez výjimky každý, ať už pasívní, nebo aktívní. Zkušenosti jsou, nakonec tak tu diskuse probíhá, na jednotné řešení negativní. To tzv. spoření na důchod může být pěkné letadladlo a na rozdíl od vás si to většina čtenářů uvědomuje.

Jenže on neinvestuje, on parazituje. Jeho investicí je to, že prý volí komunisty. To vypovídá za vše. On ví, že se jednoduše sveze s davem, proto odmítá individuální řešení. Ať to zaplatí ostatní a jejich děti, on se pak jen přijde nažrat. Normální česká vychcanost. Hlady ho v této zemi nikdo chcípnout nenechá a to on velmi dobře ví. Hrdina s plínama na zadku.

Jenže on neinvestuje, on parazituje. Jeho investicí je to, že prý volí komunisty. To vypovídá za vše. On ví, že se jednoduše sveze s davem, proto odmítá individuální řešení. Ať to zaplatí ostatní a jejich děti, on se pak jen přijde nažrat. Normální česká vychcanost. Hlady ho v této zemi nikdo chcípnout nenechá a to on velmi dobře ví. Hrdina s plínama na zadku.

...aha a z čeho teda chcete žít pane?...moje přání by bylo abyste vůbec nebyl

Já uvažuji obdobně jako on. Investuji a věřím, že mě ty výnosy v důchodě uživí. Je tu však i možnost pro ty, kteří nespoří na důchod a ani neinvestují - jste neviděl 70ti leté staříky, kteří vylupují banky (za třicet let tyto způsoby budou asi více propracované - staříci hackeři napadající banky, dále staříci lupiči v obchodních centrech ...) - a když to nedopadne, tak přeci kriminál (= bydlení a strava za státní peníze).

Teď si taháš triko, blbečku. Až ti bude dvakrát tolik než teď, budeš kňučet a otravovat, že tě má stát živit.
Jsem zvědav, jestli si na tyhle frajeřiny a svoje blbý kecy pak vzpomenou všichni ti, kteří dnes hrdě prohlašují, že nebudou spořit a mít děti. Je hodně levné schovávat se za pitomá prohlášení a dělat frajera v zemi, kde víš, že tě chcípnout hlady nenechají.

Ukažte mi jediný podílový fond, který už 14 let zhodnocuje o 8% p.a. To chci teda vidět...

Dobrý den. Článek začíná produkty se státní podporou a pokračuje rizikovějšími investičními instrumenty. Nikde není řečeno, že penzijní fondy mohou (viz tabulka, o níž hovoříte) vydělat osm procent v průměru ročně. Naopak je tam pasáž o akciích, v níž se uvádí, že jejich dlouhodobý průměrný roční výnos činí 7-10 procent. Domníval jsem se, že je z článku zřejmé, že nejde o výnosy penzijních fondů, ale akciových či smíšených portfolií. Jak vidím není. Nechci zbytečně poučovat, ale stačí se také podívat, jaký prostor je věnován penzijním fondům a jiným produktům.
Stále přitom považuji ty se státní podporou za ideální pro někoho, kdo s investicemi na stáří začíná a stavební spoření , kromě využití pro původní účel, za finanční základ pro další rizikovější investice (takto je ale asi skutečně bohužel využije málokdo). Přestože mám sám k penzijním fondům řadu výhrad, je si zkrátka třeba uvědomit, že většina Čechů je konzervativní a ve financích se vůbec nevyzná. Takže je snad pro ně lepší, když mají alespoň pár korun na penzi z penzijního fondu, než vůbec nic. K jiným investicím je ostatně většinou nepřesvědčíte. Vím také samozřejmě, že osmiprocentní roční výnos u penzijních fondů je za stávajících podmínek nesmysl. To bylo možné kdysi, kdy byla inflace dvouciferná.
O možnosti investic do komodit jsem se také zmínil. O stříbru zvlášť - v separátním článku. Je nepochybně zajímavé, otázkou samozřejmě je, viz ostatně jiné diskusní příspěvky, jakou část investorova portfolia by mělo činit. Asi bude u každého jiná, podle jeho investičního profilu, znalostí atd.

Určitě to chce diverzifikovat. Tež bych se nespoléhala jen na nějaká papírová aktiva, navíc denominovaná výhradně v CZK. Drahé kovy považuji za důležitou součást spořícího mixu. Sama do nich ukládám cca. 1/3 úspor, přibližně stejně zlata a stříbra ( bráno hodnotově ). Ale ve fyzické podobě, nějaké ETF či certifikáty jsou zase jen papírky.

Je to, jak říkáte. Už v prvním příspěvku dopoledne jsem psal, že nemluvím o desítkách procent do drahých kovů 10-15% do fyzických komodit jako pojistka je dostačující.

Dobře, zlato. Myslíte, že vás ochrání před problémy stáří? Pochybuji. O paskvilech jako je PP je zbytečný uvažovat.

Investování do investičních kovů ,tedy komodity má mnoho trhlin.Nepopírám ,že to může být atraktivní,ale maximálně 10-15% portfolia.Jako investor do akcií,kterým věřím i přes krizi více,vím jaké riziko komodity představují.Jejich rúst je velmi závislý na emerging markets a volatilita mnohem vyšší než u akcií.

Spoření do investičního kovu je řešení, které funguje. Když se podíváte v článku na tabulku, tak tam počítají s ročním zhodnocením 8% v penzijním fondu :)))) Který penzijní fond kdy udělal 8% ??? I Rusnok, šéf asociace penzijních fondů, přiznal, že české připojištní je nesmysl, který nepokryje ani 10% nákladů člověka ve stáří. Inflace vše sežere, Pan Dvořák má pravdu, navíc je to zkušený investor, který ví, o čem mluví. Jeho směr je investiční stříbro a má pro to OK argumenty, navíc se sám v byznysu se stříbrem pohybuje. Takže jeho rady beru jako platnou, ne žvásty prodejců nesmyslných bankovních produktů....