ČNB se bojí přehřátí trhu s nemovitostmi: Dejte nám bič na hypotéky

banky jsou shcopny poskytovat výborné služby pro ty, kteří je nepotřebují..

Když jde ČNB tolik o blaho a bezpečí spotřebitele, divím se, že nezakáže nezajištěné úvěry, ty jsou přece mnohem rizikovější než hypotéky. Jaká je nesplácivost hypoték a jaká je u nezajištěných spotřebáků? Kolik lidí se dostalo do neřešitelných finančních problémů kvůli hypotéce a kolik kvůli spotřebitelských úvěrům, splátkovým prodejům a věčně nadoraz vyčerpaným kreditním kartám a kontokorentům? Vsadím se o bednu šampaňského, že hypotéky vyjdou z tohoto srovnání jako nejméně rizikový produkt.
A když už hypotéky, kde je nějaká statistika, že ty poskytované na 100% mají horší splácivost, než ty na 80%? Kromě toho, pořád se bavíme o procentech z hodnoty zástavy (LTV), ne o procentech kupní ceny a to vůbec nemusí být totéž. Myslí si ČNB, že když ten její nemyslící nesvéprávný spotřebitel, o kterého se tak strachuje, sice nebude mít naspořenu ani korunu, ale hypotéku kromě kupované nemovitosti zajistí ještě třeba bytem rodičů a dostane se s LTV do podle ní bezpečné výše, že to nějak ovlivní jeho schopnost splácet? Ta bude stejná, pouze v případě problémů budou ohroženy dvě nemovitosti místo jedné.
Co asi udělají zájemci o hypotéku, kteří potřebují půjčit celou kupní cenu a nemají jinou nemovitost na zvýšení hodnoty zajištění? Půjdou bydlet do nájemního a budou spořit, aby těch 10% za pár let měli? Možná, ale nejspíš je hned tak nenaspoří, protože své peníze budou utrácet za nájem, místo aby spláceli vlastní bydlení. A nebo si těch 10% půjčí někde jinde. Buď v bance, pokud tuto možnost ČNB nezakáže, nebo někde, kde to banky neuvidí. V lepším případě u příbuzných.

Co je to nezajištěný úvěr? Jakože přijdete do banky a tam vám úředník řekne:"To nevadí, že nemůžete splácet. Banka už vám váš dluh dávno odpustila".

Nezajištěný úvěr je úvěr, kde dlužník nedává nic do zástavy. U hypotéky zajišťujete úvěr nemovitostí, kterou pořizujete. Nesplácíte, vezmou vám barák. Stejně u americké hypotéky. Jiný způsob zajištění je úvěr s ručitelem – tady vám vedu bohatýho strejčka, strejdo, ukaž výpis z konta, kdybych náhodou nesplácel, tak strejda vám tady podškrábne, že to za mě zatáhne.

Já vím, že se tomu tak říká. Ale každý úvěr je nějak zajištěný. U hypotéky vám v případě nesplácení vezmou nemovitost. U půjčky s ručitelem to zatáhne hodný strejda, který pak přestane být hodný. U půjčky bez ručitele přijde exekutor nebo pár Ukrajinců s okovanýma kanadama. Vždycky to jistí strach, že o něco přijdete.

No jistě, u nezajištěného úvěru vlastně ručíte celým majetkem. Ale můj příspěvek není o tom, že by banky někomu něco odpouštěly, ale o tom, že hypotéky rozhodně nejsou rizikovější než nezajištěné úvěry a taky trochu o tom, že jejich rizikovost není úměrná hodnotě zástavy.

Vy jste vubec nepochopil, ze nejde primarne o nesplaceni hypotek, o to jde az sekundarne. Jde o to, ze pri 100% hypotekach je velke riziko nabirani hypotek na investici v mnozstvi vetsim nez malem, tedy k neprirozenemu rustu cen a prehrati celeho nemovitostnimu trhu s naslednym padem. A teprve dusledkem padu nemovitostniho trhu je nesplaceni, neschopnost najit dozajisteni atd. Pri nesplaceni je pak velke riziko, ze bance zustane po exekuci nedobytna pohledavka, nebot exekuce zacinaji na 2/3 trzni ceny.

Přesně tak. Uvědomte si, že zatímco objem spotřebitelských úvěrů je pouhých 200 mld. Kč a víceméně stagnuje, objem úvěrů na bydlení přesáhl 1 bil. Kč a státe roste tempem cca 8% ročně. Ani se nedivím, že to chce ČNB brzdit.

To je ovšem riziko banky, která hypotéku poskytuje. Proto si banka dělá vyhodnocení rizik a mimo jiné také odhad nemovitosti. Stoprocentní hypotéka není hypotéka na 100% ceny, ale na 100% odhadu a odhady si dělají banky podle svých regulí a mohou tím riziko velmi dobře omezovat.
Ze všech stran slyšíme, jak jsou české banky ve skvělé kondici a jak nízké jsou počty nesplácených hypoték. O nějakých zhoršujících se číslech ani vidu, ani slechu. Myslíte si snad, že banky mají zájem poskytnoutovat rizikové hypotéky, které klienti za pár let nebudou schopni splácet a jim v zástavě zůstanou nadhodnocené nemovitosti? Asi jako odborník víte, že nárůst objemu nesplácených úvěrů by měl pro banku fatální následky. Takže opravdu nevidím jediný reálný důvod, proč do toho má regulátor v tuto chvíli zasahovat, myslím, že v této zemi máme spoustu důležitějších věcí, kterými by se ti ctihodní pánové mohli zabývat.
Nicméně, pokud vezmu vážně proklamaci, že motivem tohoto opatření je zabránění přehřátí nemovitostního trhu, chová se ČNB poněkud nekonzistentně. Jednak tomu sama důrazně napomáhá nízkými úrokovými sazbami. A jednak ještě 23.5.2016 viceguvernér ČNB Hampl v deníku E15 řekl, že „ze statistik vyplývá, že loni vzrostly ceny nemovitostí o necelá čtyři procenta a že o cenové bublině u nás nemůže být řeč“. Dále řekl, že „ale preventivně vydali doporučení v oblasti úvěrů, aby bublinám předcházeli, ale je třeba vidět kontext, čísla a proporce a ČNB zajímají data, ne dojmy a mediální bubliny“. Vy tomu rozumíte? Oni na základě mediálních bublin vydávají preventivní opatření?

A ještě jedna poznámka. Tady se to staví tak, že hodnota zástavené nemovitosti je to nejdůležitější. Prdlajs. Důležitá je kvalita klienta, jeho schopnost splácet a dlouhodobě si zajistit dostatečný výdělek. Propadnutí nemovitosti je až to poslední a pro banku nejméně zajímavé řešení. Banky na rozdíl od některých nebankovních institucí typu Acema nespekulují na to, že klientovi nemovitost zabaví. Proč se ČNB raději nezabývá nebankovními grázly, kteří lidi připravují o peníze i bydlení? Jak je možné, že ČNB neznepokojuje, že když omezí výši poskytovaných hypoték, tak si řada lidí ty chybějící peníze stejně někde půjčí, jenže dráž a pravděpodobnost, že nebudou schopni splácet, se tím zvýší? To je jim fuk. Oni řeší riziko přehřátí nemovitostního trhu, který se ale podle nich vůbec nepřehřívá.

Důležité je hlavně neprodávat a dále nakupovat....

Požívejte laskavě svůj nick a nepište tu své názory pod tím mým. Děkuji.

Tak musí Sobotka zvyšovat mzdy a platy o 5 az 7,5 % rocne. Lidé budou snadněji splácet hypotéky a soucasne-budeme konecne trochu dohánět životní úroveň Německa !

Nabízím ekvivalence úvěrovou linku, budete potřebovat pomoci s start-up nebo obchodní nápad? Jsem Heinrich Jesse financujeme a radí, nabízí úvěry ve výši 3% úrokové sazby s rozsahem 10.000 až 50,000,000.00 čzk. Finance a poradit. Bez ověření příjmu. Nepotřebujete kreditní skóre. Velmi příznivé úrokové sazby.
Kontaktní osoba: Heinrich Jesse Emailová adresa: jesseserv001@gmail.com webová stránka: http://jessefinanceservice.sluzby.cz/