Výpočet čisté mzdy 2024
Interaktivní grafiky
Kdy můžu do důchodu a kolik dostanu. Kalkulačka a pravidla
Kdo může žádat o přiznání starobní penze? Co všechno se počítá? Jaké jsou podmínky? Tady...více
Nemáte v peněžence poklad? Takhle poznáte vzácné koruny
Vypadají jako peníze, které denně bereme do ruky. A najdou se lidé, co by nám tu ruku...více
Nové dopravní značky. Podívejte se, co vás čeká na silnicích
Od 1. ledna 2024 čeká na řidiče několik nových dopravních značek. Novelu vyhlášky č. 294/2015...více
Na tyhle e-shopy si dejte pozor. Ukážeme jejich triky
Tohle není podvod, který by měl každý poznat hned na první pohled. Není to amatérsky působící...více
Cesta do pravěku. Podívejte se, jak vypadalo internetové bankovnictví před 20 lety
Ať jste, nebo nejste pamětníci, tenhle výlet bude plný překvapení. Připomeňte si pionýrské...více
Doporučujeme
Přihlášení k newsletteru
Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.
Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.
Jiří Pehe
politolog
Jiří Devát
manažer
0,00 %
z 1 duelů
0,00 %
z 0 duelů
Chci jiný souboj
Souhrnné výsledky duelů
Jedinečné, špičkové, nejlepší a ohnivzdorné spoření na penzi: Eventus
Abychom udrželi kvalitu diskuze pro slušné čtenáře, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdřív musíte zaregistrovat. (Už jsem, ale zapomněl jsem heslo!)
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
9. 2. 2012 21:11, Vít Suchý
Vzhledem k tomu, že diskuze probíhá na veřejném fóru, je třeba na úvod také „odkrýt karty“ kritika, pokud tak sám neučinil…
1/ Kritiku napsal p. Šídlo, analytik společnosti Partners, kdy tato společnost je vůči HMI konkurencí
2/ P. Šídlo kritiku napsal na webu www.penize.cz , který koupila a provozuje poradenská firma Partners
3/ Ani Partners ani jiná poradenská nebo makléřská firma zmíněný produkt důchodového pojištění z principu od Victoria pojišťovny nemůže klientům nabízet dnes ani v budoucnu, neboť je určen výhradně pro odbytovou organizaci HMI.
Kritika firmy – HMI je 100% dceřinnou společností a přímou odbytovou organizací ERGO pojišťovacího holdingu ( www.ergo.com ), který ze 100% náleží největší světové zajišťovně Munich Re (www.munichre.com ), která zajišťuje i řadu pojišťoven na tuzemském trhu.
Každá společnost se vyvíjí, zmíněná kniha pana Oggera vyšla ještě 3 roky před vstupem Hamburg-Mannheimer do ERGO, tedy pod zajišťovnu Munich Re. Ad zmíněný exces – selhání lidského faktoru se může dít kdekoli, ať je to státní správa či soukromý sektor ale důležité je, zda společnost je schopná sjednat nápravu a to se stalo bezezbytku.
Zázraky – již jsem psal, že se nedějí. Na informačních letácích, prezentacích či v obchodních nabídkách zmiňujeme v souladu s konstrukcí produktu (jako standardně i ostatní pojišťovny) zhodnocení 2,4% TÚM, resp. zhodnocení rezerv ve výši 2,4%... Co je ale technická úroková míra asi p. Šídlo ví.
Pokud se nemýlím např. Česká pojišťovna garantuje TÚM 2,0%, Generali 2,25%, atd...? Maximální výši TÚM si nevymýšlí žádná pojišťovna, ale stanovuje ji zákonem, resp. vyhláškou ČNB.
Co z toho vyplývá? I kdyby jakákoli pojišťovna chtěla garantovat klientům více – nesmí, porušila by zákon….to ale p. Šídlo jistě taktéž ví.
TÚM ale přesto díky své struktuře nikdy nebyla a není klíčovým faktorem výnosu či zhodnocení – tím je u pojistky kapitálového typu konkrétní číslo - garantovaná cílová částka - těmi se ale naopak rádi ve srovnání s jinými produkty „oháníme“.
Slova, sliby a realita – Klientům prezentujeme i garantujeme konkrétní výši kapitálové výplaty a konkrétní výši doživotního důchodu již při podpisu smlouvy. Čili žádné sliby, spekulace, ale černé na bílém. Konkrétní garantovaná částka již obsahuje jak nákladovou složku, tak i cenu rizika. Jakého rizika? To, že se pojišťovna zaváže za „X“ let klientovi vyplatit konkrétní peníze (ať se na trzích děje co se děje) nebo že za konkrétních „X“ let začne v konkrétní výši klientovi vyplácet doživotní penzi…
Zřejmě je i laikovi jasné, že tento závazek není pro poskytovatele produktu nic jednoduchého a nějakou cenu jistě má…
Penzijní fondy vs důchodové pojištění:
1) Má klient PF ve smlouvě napsáno nějaké konkrétní číslo, kolik na konci cyklu obdrží?
2) Má klient PF ve smlouvě napsáno, jaká bude jeho výše doživotní penze?
3) Má klient PF ve smlouvě napsáno, že mu stát garantuje po celou dobu trvání jeho smlouvy státní příspěvek? A odpověď? Třikrát NE.
Důchodové pojištění EVENTUS prezentujeme jako garantovanou alternativu penzijních fondů pro ty klienty, kteří dají ve smlouvě přednost právě konkrétním číslům před sliby a nejistotou budoucího ekonomického i vnitropolitického vývoje ČR.
Důchodové pojištění Eventus není zázrak, ale je typově základním garantovaným produktem k zajištění stáří. Nemáme nic proti investicím – v portfoliu ERGO je m.j. i MEAG (www.meag.com ) a brzy budeme rádi nabízet i jeho produkty – ale to, co kritizujeme jsou obecné praktiky finančního poradenství, kdy je klientům prezentováno, že jako základní model zajištění na stáří je vhodné jen investování do podílových fondů, místo do nějakého konzervativního a garantovaného produktu.
Zde je konkrétní kalkulace kritizovaného důchodového pojištění Eventus v porovnání s libovolným penzijním fondem:
1) Jakýkoli penzijní fond, 30 letý muž, spoří v úvodu článku autorem zmíněných 2.000,-Kč měsíčně. Co obdrží klient na konci, když vezmeme v úvahu „černou nulu“ jako přibližně akceptabilní vyjádření jakési garance (a zkusme doufat, že by stát dalších 30 let přispíval): 774.000,-Kč.
2) Eventus, CAF 10 – smluvně garantována (= tj. napsáno černé na bílém již při podpisu smlouvy) jednorázová kapitálová výplata 834.924,-Kč nebo alternativně 3.608,-Kč doživotní penze (bez podílů na zisku)
Pokud si může takto klient vybrat, kterou variantu zvolí? Invektivu autora o finanční negramotnosti ponechám stranou…A že daň z výnosu platí přece i pro penzijní fondy, to snad netřeba opakovat.
Úrazové „připojištění“ EVENTUS je samostatný produkt. Ve standardních tarifech je odděleno od důchodového pojištění. Bohužel HMI nemůže za deformaci pojistného trhu, kdy se v úrazovém pojištění pojišťují nemoci. Nemoci před změnou legislativy zdravotního pojištění v souvislosti s řadou výluk ani pojišťovat nechceme.
Vyjmenovaná skupina typů trvalých následků je jen základní schéma. Nicméně pokud porovnáme jako vzor a výřez z kvality plnění procentní ohodnocení typu nehybné HK, DK, ztrátu jednoho oka či sluchu na jedno ucho – procentní ohodnocení v úrazovém pojištění EVENTUS patří ke špičce z nabídek pojišťoven. K autorovým spekulacím o „manévrovacích prostorech“ u pojistného plnění: Jelikož v ČR neexistuje zatím žádné schéma posuzování kvality plnění pojišťoven (kromě diskutabilních soutěží makléřů) – zkusme se podívat na německý pojistný trh, najdeme tam ukazatele procesních kvót našich mateřských pojišťoven (i ve srovnání s těmi, které působí na českém trhu). Na tento model chování a dobré jméno našich pojišťoven v Německu logicky navazujeme i v ČR.
Co bohužel autor zamlčel záměrně? Úrazové pojištění EVENTUS nabízí od 50% TN nejen jednorázové plnění, ale i doživotní úrazový důchod 12.000,-Kč měsíčně, bez ohledu na státem přiznaný stupeň inv. důchodu a to skutečně DOŽIVOTNĚ, nejen do doby nároku na starobní penzi…
Shrnutí na závěr? Použiji parafrázi k poslednímu odstavci článku p. Šídla - …a když tedy v pojistných smlouvách důchodového a úrazového pojištění najdou klienti to, co jsem zde uváděl na pravou míru, naopak tito klienti mohou recipročně zažalovat p. Šídla za šíření pomluvy a firmu Partners za nekalosoutěžní praktiky. Vít Suchý, vedoucí reprezentant HMI Česká republika.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
16. 2. 2012 23:41, Honesto
To si děláte legraci pane Suchý, že indexaci používáte ve "spoření" jako ochranu proti inflaci :-) Podle mne ochráníte peníze před inflací tak, že je zhodnotíte nadinflačně. Což Eventus nedokáže.H.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Další příspěvky v diskuzi (celkem 165 komentářů)
5. 5. 2012 2:26 | Radim
5. 5. 2012 2:10 | Radim
9. 4. 2012 21:39 | Mili
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
17. 2. 2012 15:21 | Vít Suchý
A pokud to bylo zrovna na mé přednášce, tak mám alespoň feedback, abych prezentaci příště trochu víc oživil...děkuji za upozornění a přeji hezký předjarní víkend :)
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
16. 2. 2012 23:41 | Honesto
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
16. 2. 2012 23:08 | Honesto
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
16. 2. 2012 22:26 | Honesto
16. 2. 2012 17:57 | Vít Suchý
pro ty, kteří jsou ochotni se vzdát poměrně nejistého příslibu státní stokoruny výměnou za konkrétní čísla ve své smlouvě a doživotní penzi...
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
16. 2. 2012 13:42 | Gabriel Pleska
Mimochodem – není mi jasné, čemu vlastně měl pan Šídlo něco říkat. Ale zase mě to příliš nezajímá.-
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
16. 2. 2012 7:59 | Pavlína
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
16. 2. 2012 0:32 | Libor
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
15. 2. 2012 19:09 | pavlína
15. 2. 2012 10:54 | Tomáš J.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
15. 2. 2012 10:45 | HMI Česká republika, spol.s.r.o.
Stanovisko Victoria Volksbanken pojišťovny a.s.
· Na rozdíl od penzijního připojištění, které sjednávají domácí penzijní fondy, neposkytuje stát k ukládané částce žádný státní příspěvek. To pochopitelně výhodnost spoření snižuje. Eventus je životní pojištění. K životnímu pojištění neposkytuje stát státní příspěvek. Neznamená to ale automaticky, že je spoření v tomto produktu nevýhodnější než spoření v penzijních fondech, což lze na modelových kalkulačkách penzijních fondů porovnat. U pojištění do penze je možné využít daňových úlev, což je forma příspěvku státu na toto pojištění (srovn. situaci u penzijního připojištění, kde do určité výše příspěvku klienta je stát přispívá pevnou částkou a nad tímto limitem je možné využít daňové úlevy podobné těm v životním pojištění). (např. u Generali PF naspoříte při zhodnocení 2,1 procent při úložce 1000 Kč měsíčně po zdanění 681 170 Kč, při započtení daňové úspory 712 670 Kč, u Eventusu je plnění při pojistném 1000 Kč měsíčně po 35 letech při prům. ročním zhodnocení 4 procenta 657 201 Kč po zdanění, při započtení daňové úspory 720 201 Kč)
· Pojišťovna se u produktu Eventus zavazuje k výplatě sjednaného důchodu nebo pojistné částky pro případ dožití. Doživotní důchod může klient získat i u penzijního fondu. Rozdíl, který autor čtenářům neuvedl, je v tom, že klient Eventusu má minimální výši důchodu garantovánu již dnes při sjednání smlouvy, zatímco výši penze z penzijního připojištění se klient dozví až v době, kdy mu na její výplatu vznikne nárok, což znamená, že její výše bude počítána podle úmrtnostních tabulek platných za 20, 30 a více let (protože průměrný věk dožití roste, bude se uspořená částka rozpočítávat na delší dobu, takže měsíční renta bude nižší než kdyby se počítala dnes).
· Pojišťovna je oprávněna při okolnostech zvyšujících riziko upravit pojistné. Okolnosti zvyšující riziko nejsou blíže definovány. Pojistné podmínky obsahují ujednání „Pojistitel je oprávněn při okolnostech zvyšujících riziko dohodnout vyloučení určitých rizik, zahrnout blíže specifikovaná rizika nebo upravit pojistné.“ Pokud pojišťovna zjistí, že zdravotní stav pojištěného ji vystavuje rizikům, která neodpovídají standardně akceptované části populace, je oprávněna podle zákona upravit pojistné. K tomu má právo pouze v limitované době od sjednání pojištění a klient musí s takovou úpravou vyslovit souhlas. Posuzování zdravotních rizik je naprosto obvyklou praxí všech pojišťoven, nejedná se tedy o zvůli pojistitele.
· Trvalé následky úrazu se podle pojistných podmínek hodnotí podle oceňovací tabulky, která má pouhých 18 položek. Produkt Eventus nabízí kromě důchodového pojištění i krytí základních úrazových rizik. Toto úrazové pojištění je dobře konkurence schopné s podobnými produkty na trhu při srovnání kombinace kvalita-cena.
· Zajištění proti vážným nemocem a invaliditě způsobené nemocí vám Eventus nenabídne vůbec. Přitom ve všech věkových skupinách jde podle českých statistik o výrazně významnější riziko, než představují úrazy. Eventus nabízí důchodové a úrazové pojištění, krytí závažných onemocnění neobsahuje. Argumentovat klientům výsledky českých statistik je asi správné, ale je to klient, který rozhoduje, jaké riziko si chce pojistit a také co je za to ochoten zaplatit.
· Modelace nabídky se zhodnocením pět procent ročně. Modelovat nabídky s průměrným zhodnocením 5% ročně neodpovídá dnešním podmínkám na kapitálovém trhu a z toho důvodu bylo s vedením HMI dohodnuto, že od letošního roku bylo celkové zhodnocení pro modelaci nabídek v kalkulátoru sníženo na 4% p.a. Je na zvážení HMI, zda snížit zhodnocení v kalkulátoru na aktuální úroveň. Roční zhodnocení u Eventusu za poslední tři roky bylo 3,6% ročně.
· Na rozdíl od penzijních fondů, které vám z vkladu nic nestrhnou, umí pojišťovny poplatky šikovně skrýt do konstrukce pojištění. Klient dostává na smlouvě Eventusu přesnou částku výše důchodu nebo kapitálové výplaty, kterou mu pojišťovna na konci pojistné doby vyplatí a v té jsou již veškeré náklady zahrnuty. Penzijní fondy nestrhávají poplatky z vkladů, ale veškeré náklady (provozní, ale i provize za získání smlouvy účtované jako náklady příštích období) snižují výnosy fondů a tím ovlivňují zhodnocení prostředků účastníků penzijního připojištění.
· Skutečný garantovaný úrok z vkladů do pojištění je tak výrazně nižší než proklamovaný. Všechny pojišťovny na trhu v ČR uvádějí míru zhodnocení pojistných rezerv. To, že je tato míra zhodnocení při přepočtení vůči zaplacenému pojistnému nižší, je dáno tím, že i pojišťovna, jako každá obchodní společnost, má náklady, které musí promítnout do ceny produktů.
· Efektivní úrok tohoto pojištění se pohybuje kolem 1,1 procenta ročně. Při zohlednění patnáctiprocentní daně z výnosu, kterou z důchodového pojištění strhne pojišťovna, se dostáváme pod jedno procento garantovaného zhodnocení. Daň z výnosů (srážkovou daň) strhává i penzijní fond, který při jednorázové výplatě zdaňuje kromě výnosů i příspěvky zaměstnavatele. Zhodnocení u produktu EVENTUS: Pro pojištění 30letého muže na dobu 35 let s pojistným 2 000 Kč měsíčně (sleva za inkaso) vychází průměrné roční zhodnocení: Garantované zhodnocení před daní 1,1% Zhodnocení vč. akt. sazeb podílů před daní 2,0% Zhodnocení vč. akt. podílů před daní se započtením daňové úspory 2,4% Zhodnocení vč. akt. sazeb podílů po dani 1,8% Zhodnocení vč. akt. sazeb podílů po dani se započtením daňové úspory 2,2%
· Podíly na zisku nejsou negarantovány V nabídce k produktu i v pojistných podmínkách ke smlouvě má klient uvedeno, že výše podílů na zisku není garantována a závisí na hospodaření pojišťovny a podmínkách na kapitálovém trhu. Podíly na výnosech nejsou přidělovány, pokud aktiva kryjící technické rezervy příslušné pojištění mají příliš nízkou výkonnost proti garantovanému úroku. I v takovém případě ale pojišťovna garantuje zhodnocení alespoň ve výši sjednané v pojistné smlouvě. Pokud by úrokové sazby na peněžních trzích poklesly takovýmto způsobem, byla by garance zhodnocení opět nad hodnotou nabízenou např. bankami.
· Podíly na zisku může pojišťovna pochopitelně snížit, kdyby neměla dostatek peněz na výplaty těm, kteří od ní pobírají důchody. Každá pojišťovna má dlouhodobě kontrolováno a zajišťováno, aby se nedostala do situace, kdy by neměla dostatek peněz na výplaty těm, kteří od ní pobírají důchody. Tvrzení, že by taková situace vedla k nulovým sazbám podílů, je formálně správné, ale ke spouštěcí události (insolvence) prakticky nemůže dojít.
· Důchodové pojištění Eventus může využívat ke spoření na penzi jen finančně negramotná osoba. Výše výnosu je vždy spojena s mírou rizika. Je věcí každého jednotlivce a jeho vztahu k riziku, jak se chce na důchodový věk zajistit. Produkt Eventus garantuje jistou výši doživotní měsíční renty. Tato opce bude s prodlužující se dobou života pro klienty zvyšovat svou hodnotu. Možnost výplaty doživotního důchodu je v současnosti podceňovaná, ale právě tato opce je vedle garantované výplaty významným důvodem, proč toto pojištění sjednat.
· Pokud vám budou prodejci tohoto pojištění vyprávět o „zázračných“ výhodách Eventusu, nechejte si je písemně potvrdit od samotné pojišťovny. Pokud by to nebyla pravda, máte dle českého zákona možnost kdykoliv v budoucnu od celé smlouvy bez sankcí odstoupit. Možnost odstoupit od smlouvy, jak je popisována v posledním odstavci článku, je popsána nepřesně. Aby klient mohl od smlouvy odstoupit, musí prokázat, že mu „pojistitel nebo jím zmocněný zástupce nepravdivě nebo neúplně zodpověděl jeho písemné dotazy týkající se sjednávaného soukromého pojištění“. To znamená, že nestačí mít pouze modelaci, na které je navíc obvykle uvedeno, že hodnoty podílů na zisku nejsou pojišťovnou garantovány, ale je nutné doložit písemný dotaz a k němu příslušnou odpověď, která je nepravdivá nebo neúplná). Je jasné, že text článku je nutné určitým způsobem zjednodušovat, zde ale bylo zjednodušení pro čtenáře zavádějící.
15. 2. 2012 6:55 | Luboš
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
14. 2. 2012 21:14 | Oli
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
13. 2. 2012 22:47 | Martina
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
13. 2. 2012 21:01
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
13. 2. 2012 20:57 | Pavlína
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
13. 2. 2012 18:45 | Vít Suchý
Asi největší problém v těchto kauzách osobně vidím ve značné informační disproporci - nijak veřejně se o krachu 12 penzijních fondů nikdy nemluvilo a to je možná horší situace než to, že se tomu tak stalo a že stát nepřiznal systémové selhání zák.42/1994Sb.
"Potížemi růstu" tehdejšího systému tyto krachy asi jen komentovat nelze...
A jak se pak já, evtl. zájemce o vstup do nově připravovaných pilířů mám asi zachovat, když jsem na internetu schopen si dohledat, že to není jen fáma nepřející konkurence ale fakt ?
Notabene když po přečtení obou legislativních předpisů - 426 a 427/2011Sb. zjistím,že nový systém se bude již chovat jen jako klasické investiční fondy a starost o výplatu doživotních penzí přehazují fondy i stát na životní pojišťovny ?
Oddělení majetku akcionářů sice poněkud více oddálí riziko evtl.likvidace fondu, ale na pořadu dne je riziko další a mnohem bližší - obyčejný český PRODĚLEK...?
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Stránka 2/9