Diskuze: Jak si pořídit lepší bydlení při průměrném příjmu

Ty 4% p.a. se týkají Vašich starých STSP? Pokud budete uzavírat novou smlouvu o STSP, je třeba vzít v potaz min. platnost smlouvy 2 roky, abyste měl nárok na řádný úvěr ze SS, dále je zde hodnotící číslo, které Vám "nenaskočí" jednorázovým vkladem, takže překlenováku se asi nevyhnete.....

Lze si to jednoduše naklepat jako vzorec v Excelu: Příklad půjčka 1 000 000 Kč úrok 4% 15 let - měsíční splátka 7400 Kč
Jistina Urok z jistiny A*(0.04/12) Splatka S platka jistiny 1000000 3333.33 7400 4066.67 995933.33 33 19.78 7401 4081.22 991852.11 3306.17 74 02 4095.83 atd
Ne jsem finnančník, tak pokud to mám blbě, tak mě někdo opravte

hmmm. statek v jižních čechách - odhad 15M, kupní cena 3M, odhadce 1.6M byt v praze - odhad 4M, kupní cena 5M, odhadce 2M stavební pozemek na vysočině - odhad 15.k, kupní cena 400.k, odhadce 100.k asi mám smůlu na kretény ale je to diskuse, žeáno

A proč by někdo někoho vyhazoval? Pokud má člověk hlavu a umí si hospodařit se svými penězi (což bohužel většina neumí), tak si dokáže spočítat, kdy se mu co vyplatí. Proč porovnáváte překlenovák s hypotékou? Pokud si někdo bere překlenovák na delší dobu, tak zřejmě princip SS nepochopil. Porovnejte to s normálním úvěrem ...
V minulých 10-15 letech bylo prostě SS nejlepší cestou pro masy, jak si našetřit na bydlení, protože p.a. výnos u starých smluv na úrovni garantovaných 12-14% byl prostě super. A k tomu úvěr s garantovaným úrokem na 8-13(?)let a to na částku 150% naspořené?
Máme s manželkou podstatně větší příjem než popsaná rodina, ale jen za jedno SS a cash jsme si před pár lety koupili náš první byt a stále si mimo jiných investic platíme SS na 4 RČ. Ano, výnos je tam při aktuální částce "pouze" někde okolo 6% (což brutálně převyšuje výnosy peněžních a dluhopisových fondů), ale za pár let, když budem třeba chtít koupit nějaký barák, tak bez problémů dáme do kupy (naspořené SS + prodej bytu) částku okolo 2 mil. vlastních + úvěry ze SS dnes známých podmínek, tzn. max.4% p.a.. A kde je pak hypotéka, když průměr sazeb se už dnes pohybuje okolo 4,5% a dalších 0,5% je do konce roku na cestě? A to nemluvím o poplatcích za správu účtu nebo za mimořádný vklad.
Prostě pokud někdo má a spoří prd a myslí si, že ho hypotéka zachrání, tak se šeredně mýlí.

Já osobně bych do do koupě nemovitosti šel jen tehdy, když ze "svého" na to budu mít minimálně 50% ( a takto jsem i nedávno kupoval byt). Ale s popsaným příjmem a úsporami je to prostě směšné - mají 30 a ve dvou!!! 240tKč úspor za x let? Na hypo zaplatí nějakých 3,2 mega a jen aktuální měsíční splátka bude min. 3-násobkem toho, co byli schopni si do této chvíle šetřit!!! Ano, lze objektivně očekávat, že jim porostou příjmy, ale stejně tak výdaje - holt i děti něco stojí, a ne málo.Nepřeji nikomu nic zlého, ale kolik věcí se změní za 25 let v osobním životě i globálně?
Banka je dnes po několika letech v pohodě, má pár desítek procent zpátky a když bude problém, tak zastavený barák klidně pod cenou prodá, protože při zohlednění časové hodnoty peněz by nemovitosti musely obecně razantně klesnout, aby na tom významně prodělala. Kdežto dlužník má statisíce v háji, stejně jako střechu nad hlavou.

Já osobně bych do do koupě nemovitosti šel jen tehdy, když ze "svého" na to budu mít minimálně 50% ( a takto jsem i nedávno kupoval byt). Ale s popsaným příjmem a úsporami je to prostě směšné - mají 30 a ve dvou!!! 240tKč úspor za x let? Na hypo zaplatí nějakých 3,2 mega a jen aktuální měsíční splátka bude min. 3-násobkem toho, co byli schopni si do této chvíle šetřit!!! Ano, lze objektivně očekávat, že jim porostou příjmy, ale stejně tak výdaje - holt i děti něco stojí, a ne málo.Nepřeji nikomu nic zlého, ale kolik věcí se změní za 25 let v osobním životě i globálně?
Banka je dnes po několika letech v pohodě, má pár desítek procent zpátky a když bude problém, tak zastavený barák klidně pod cenou prodá, protože při zohlednění časové hodnoty peněz by nemovitosti musely obecně razantně klesnout, aby na tom významně prodělala. Kdežto dlužník má statisíce v háji, stejně jako střechu nad hlavou.

Naprostý souhlas ... I ve svém okolí mám pár lid (s podobnými příjmy)í, pro které se pojmy jako nemovitost, hypo, úrok či splátka staly modlou a na druhou stranu pojmy jako dovolená nebo zábava víceméně něčím nereálným. Každý má svůj rozum, ale takovým "hazardérům" se upřímně divím. Než bydlet "ve vlastním" málem s oprátkou na krku, to raději ještě pár let vydržím v paneláku (sic v nadstandardním), ale budu dál jezdit 3x za rok na zahraniční dovolenou a volné peníze budu investovat. Ty můžu kdykoliv a kamkoliv vrazit a v případě, že mi klekne lednička nebo nedejbože auto, nemusím to řešit jako problém. A za pár let, po zaplacení "směšného" doplatku za byt koupeného přes SS, a investicím nebudu mít problém koupit něco lepšího, protože růst cen nemovitostí o 10-25% nad růst platů prostě nemůže trvat do nekonečna.

A to jste ještě nepočítal s pojištěním úvěru a nemovitosti. Dále s tím, že v budoucnu se spíše očekává růst úrokových sazeb. Pokud se někdo žene do úvěrového chomoutu, kde splátky tvoří více jak 50% disponibilních (volných) prostředků, tak je blázen. Pokud jej do toho nutí finanční bouchači, či bankovní úředníci, tak jsou podvodníci.

Black Knight ma pravdu, "at se kazdy rozhodne sam a nehlta, co mu kazdy papouskuje" mi zni spis jako "nehltejte jine papousky, nez ty v hrdle mem". Jenze jeho kalkulace je proste kalkualce, tam neni zadna osobni sympatie ci antipatie, to jsou cisla. Az tyhle cisla budou predvadet prodejci uveru z SS, muze dojit pouze ke dvoum vecem: 1) klienti je vyhodi s jejich nabidkou 2) zamestnavatel je vyhodi (pokud jsou na HPP, zivnostaci to polozej).
Prave tyto cisla a vypocty vsem dat k disopzici a pak lidi prestanou hltat papouskovani prodejcu.

a) Nevíte někdo, jakým způsobem se určuje, jak se bude v čase v celkové hodnotě splátky hypotéky měnit poměr úroku a jistiny? V tabulce splátkového kalendáře u ČS jsem (u modelového příkladu) našel, že jistina je v prvním roce cca 23 % (a postupně více).
b) Jak se zde - sice starší nabídka, ale vrtá mi to hlavou - počítá jistina a úrok? http://www.mes ec.cz/tiskove-zpravy/ ceska-sporitelna-nabi zi-hypoteku-s-nejnizs i-splatkou-na-trhu/ - nechápu, jaký je rozdíl mezi pevnou splátkou a zvýhodněným úrokem (píšou, že kromě sníženeé splátky je navíc zvýhodněn úrok, ovšem hodnoty mi vycházejí pokaždé jiné). Díky za objasnění.

Když tak počítám budoucí výdaje rodiny :
12 000 - měsíční anuitní splátka při 2,2 M CZK a 5% 2 000 - energie ??? 1 000 - fond oprav u bytu - ale toto neumím odhadnout 8 000 - jídlo ------------------ 23 000 - naprosto nutné výdaje
27 500 - příjem rodiny, pokud manželův příjem je uvažován jako čistý)
4 500 - zbývající částka, která musí pokrýt veškeré ostatní výdaje - oblečení, auto, pojistky, věci pro děti, dovolená, sport a zábava....
Pokud nastane výpadek příjmů, budou obrovské problémy. Rodina rezervy nemá a v průběhu mnoha příštích let je ani nevytvoří. Ikdyž můžeme předpokládat růst příjmů, porostou i výdaje - hlavně na děti.
Osobně mi to přijde jako velké dobrodružství a nešel bych do toho.

Ale nezapomínají ( někteří), nezapomeňte, že i dospořujete a s účtem nemůžete disponovat, protože zůtatek je po splnění podmínek převeden ve prospěch překlenováku. Já si myslím, že každý klient preferujke něco jiného a pokud se mu předloží seriózní nabídka například překlenovák versus hypo a je mu vše dobře vysvětleno, tak by se měl sám rozhodnout do čeho půjde a ne jenom slepě hltat co mu někdo papouškuje.

Jednoznačně bych volila kombinaci obou. Pro koupi hypotéku a pro dofinancování - tj. zbytek kupní ceny, na kterou hypotéku neposkytnou nebo na potřebné stavební úpravy a dodělávky (kromě úplně nového stejně potřebují všechny nemovitosti, a v tom novém aspoň kuch.linku...) jednoznačně stavební spoření.

Maximálně zabedněný odhadce, který si sám není schopen sehnat odhady a je čistě závislý na přidělených odhadech bankou. Ze strachu, aby o ně nepřišel raději hodnotí hodně pod skutečnou cenou. Ovšem s takovým odhadem nemusíte souhlasit a požádat banku o jiného odhadce. Skutečnost, mnohokrát ověřená u všech bank - odhad je maximálně 10-15% pod skutečnou tržní cenou - a to hlavně v případech 100% hypoték. Tržní cena se zjišťuje poměrem průměrné ceny srovnatelných nemovitostí nabízených RK a dále se řídí pochopitelně stavem dané nemovitosti. Naopak musím přiznat, že jsem dost často spíše překvapena odhady, kde je cena podle mě až neúměrně vysoká.

Realitní kancelář a nebo makléř jsou potřební jen z důvodu tipu, jinak pryč od nich. To, co popisujete, je jen malá část toho, co je třeba při nákupu nemovitosti znát a zařídit. Většina RK jsou je spostí zloději, kteří nemají ani páru o stavebně-technickém stavu nemovitosti, málo kdy dokáží zjistit vše kolem zástav, břemen, stavebních uzávěr a dalších náležitostí spojených třeba s územním plánem apod. Málo která RK má renomovaného právníka, který dokáže vše potřebné podchytit do smlouvy. Většina "jede" na okopírované smlouvy mnohdy s odkazy na zákony a paragrafy, které již dávno neplatí. Tohle vše a mnoho dalšího si dokáže průměrně inteligentní človek zařídit sám. Maximálně k tomu použije služeb nějakého komerčního právníka. Mnoho věcí se dá vyřešit a zjistit pomocí internetu a po telefonu. Nejdůležitější ale je osobní zjištění na místě a to nejlépe za účasti odborníka stavaře, průzkumem okolí a návštěvou na obecním úřadě.

Ono je to tak, jak to píše jezevec- je to různé, banka od banky, i když v poslední době se to zlepšilo. Záleží taky na bonitě klienta- pokud bereš slušné peníze, proč by nepůjčili více. Jinak je to velice individuální.

No ona je RK a RK. Nezapomeň na to, že budeš potřebovat taky dobrého právníka (vyplatí se to), aby sepsal kupní smlouvu a potom taky nějak zajistit převod peněz. Majitelem bytu respektive nemovitosti se stáváš až po zapsání do katastru nemovitostí (nikoliv podpisem smlouvy)a toto zapsání do katastru nemovitostí trvá v Praze cca 4-6 měsíců. A mohou se objevit různé průšvihy - manželé se rozvádějí a jeden prodává bez souhlasu druhého, věcná břemena, zástavní práva atd, atd. Vždy jde o velké částky, řádově miliony, takže obezřetnost je na místě. Pokud nejseš právník nebo se problematikou nezabýváš je dobře se obrátit na dobrou realitní kancelář či dobrého právníka a neřešit to sám. A pozor na převody financí (notářská úschova; vázaný bankovní účet atd, atd.)

Záleží na realitce, nám dali týden na rozmyšlenou a potom chtěli 20 tis. jako rezervační poplatek k nemovitosti zhruba za ty 2 mio. Ale zažil jsem i takovou, která chtěla 50 tis. do tří dnů s tím, že když to někdo stihne dřív, mám smůlu.

Nám rovněž odhadce "odhadl" cenu na haléř shodně s kupní cenou (ve které byla ovšem započtena i provize RK). Lidi, co mi vyřizovali hypotéku říkali, že to je normální postup. Neměl jste tu zkušenost s nějakou nestandardní nemovitostí? Třeba v ghettu?

V současné době je pořizování nemovitostí v ČR čistým hazardem. Už jen to, že do všemožných úvěrů tlačí, jak banky, pojišťovny, finanční makléři, tak RK je varující. Vysoké ceny, hlavně v Praze a velkých městech, jsou dány jednak "upraveným" trhem s podílem regulace nájemného a pak uměle šponované developery a RK. Do třech let lze očekávat pokles o 10% a do pěti let celkem 20 až 30%. Někteří zahraniční kolegové odhadují propad v ČR dokonce vyšší než 50%, což by přibližně v průměru odpovídalo skutečným cenám nemovitostí. Tak si jen berte hypotéky a jiné úvěry na svá "pozlacená" sídla........