Diskuze: Pětileté fixace hypoték dobíhají, budete refinancovat?

Je při refinancování hypotéky nějaká povinnost vrátit finančnímu úřadu úlevu na daních, kterou člověk za předchozí roky získal? Děkuji za info.

Omluva se přijímá. Je vidět, že se na netu vyznáte. Příště ještě zkuste Katastr nemovitostí, aby měli čtenáři peníze.cz o mě dokonalý přehled. -:))) A pak už mohu jen čekat, až mi někdo zavolá a sdělí mi, že mi dítě za mě vyzvedl ze školy. Když už jsem u toho, tak se musím smát, jak si tady u nás hrajeme na ochranu osobních údajů, ale ten, kdo se vyzná, tak si dokáže o hodně lidech zjistit na patřičných stránkách vše potřebné. Vždycky trpím, když musím v duchu zákona s klientem (když např. vyřizujeme hypotéku) absolvovat přednášku na téma ochrany osobních údajů, vyžádat si písemný souhlas s jejich uložením, mít souhlas s tím, abych mu mohl zasílat "nabídky" mailem, pokud mi dává kopii občanky (když žádá o hypotéku), tak na ni musí napsat a taky podepsat, že souhlasí s její kopií a podobné blbiny. A on mi pak předá výpis z KN na dům a byt, který kupuje a na tom výpise je třeba 50 a mnohdy i více rodných čísel lidí, kteří v tom domě bydlí a vlastní tam byt. To se mi pak skutečně otevírá kudla v kapse. No a na závěr k těm referencím. Jak prosté, milý Watsone. Když jsme tvořili stránky, tak nám firma navrhla, aby tam byly i reference. Tak jsme oslovili některé partnery a klienty a ti nám ty "chvalozpěvy" napsali. Máte pravdu, bylo to prakticky v jeden termín, když se ty stránky dělaly. Od té doby tam něco občas přihodíme. A taky děkuji za přání. Mějte se taky fajn.

Jirko, asi si nerozumíme, Jde o to, že pokud chcete refinancovat. musí Vám 1. zástavce potvrdit, že souhlasí se zřízením 2. zástavce, který se po refinancování a následném výmazu 1. zástavce sám stává prvním. Bez souhlasu 1. zástavce NESMÍ být zřízena další zástava. Mohl byste refinancovat pouze na dobré slovo, nevím, třeba by se Vám to podařilo. S vinkulací pojistky je to stejné. Pokud je vinkulována ve prospěch někoho, musí Vám potvrdit souhlas s další vinkulací, jinak ji můžete jen vypovědět (a ve smlouvě je občas pokuta za vypovězení vinkulované pojistky, minimálně si musíte vyřídit souhlas o změně pojišťovny. Některé banky chtěly navíc pojistku přímo od konkrétní pojišťovny, s jinou pojišťovnou jste neuspěl) a jinde si založit novou, protože mít nemovitost bez pojistky je hazard. Píšu to z vlastní zkušenosti, refinancování jsem dělala a divil byste se, kolik papírů to potřebovalo a jak dlouho to trvalo, právě proto, že do toho mluvilo tolik lidí. Mám i úvěr ze státního fondu pro rozvoj bydlení, právě na 2. vinkulovaném místě. Poslední úvěr ze stavebního spoření tvoří doplněk úvěru ze SFRB a pro jeho výši naštěstí nechtěli ani potvrzení o příjmu a netrvali ani na zástavě nemovitosti. Napsala jsem to jen proto, aby ti, kdo chtějí refinancování udělat, se nedivili, když na tento problém narazí.

Dobrý večer i Vám, děkuji za seriózní a věcnou odpověď. Omlouvám se, asi jsem to minule trochu přehnal. Jen si pamatuji, že mne kdysi na Vašich stránkách v sekci Reference zaujalo to množství "oslavných" dopisů a všechny podezřele datovány březen 2004, jakoby jste si je museli od vašich klientů a bank se kterými spolupracujete vyžádat. No nic nechme toho, přeji jen vše dobré a hodně spokojených klientů.

Dobrý večer pane Investigativče. Dovolím si na Váš příspěvek reagovat podle toho na co narážíte. Žádné klienty zde, ani nikde jinde, na jiných serverech, prvoplánově nesháním. Uvedení adresy je ale dobré k popularizaci firmy, to nezastírám. Hodně lidí se díky tomu podívá na naše stránky a pokud je naše názory osloví, tak se ozvou. Ono je to zakázané? Pokud by bylo, tak by to server vymazával. Pokud si projdete diskuse nebo moje příspěvky (zde bylo několikrát uvedeno plné jméno firmy) za několik let zpátky, tak zjistíte, že vždy uvádím svoje jméno formou mailové adresy. Proč? A proč ne? To je snad skutečně moje věc. Za svoje názory jsem se nikdy nestyděl, tak se podepisuji takto. Je to skutečně každého věc a prozatím to nikomu nevadilo a ani na to nepoukazoval. Faktem ale je, že díky uvedení mailu se na mě hodně lidí obrátilo soukromě s dotazem, na který jsem odpověděl, pokud jsem věděl. A rozhodně nebudu zastírat, že z některých tazatelů se stali i klienti. Zřejmě asi věděli proč. Když se podíváte na naše stránky do sekce Partneři, tak zjistíte, že ani my nemáme v nabídce 11 bank a 6 SS. Ale uvědomte si, že sledování trhu je jaksi v popisu práce dobré poradenské firmy, proto i musím surfovat po internetu a sledovat, co je kde nového, co se píše. A protože financování bydlení je moje osobní specializace, tak se i zapojuji do diskusí, pokud si myslím, že mám co říct nebo cítím potřebu reagovat. O tomto svědčí i několik článků na tomto serveru na toto téma. Měl byste si rejstřík projít pořádně, abyste rozlišil firmy. Finančním poradenstvím se zabývá UFC PRAHA s.r.o., jejímž ředitelem jsem. Členem dozorčí rady jsem u společnosti UFC PRAHA fintax medical a.s. a to je trošku o něčem. Jinak ale díky za upozornění, budu se muset optat daňového poradce a auditora, proč to tam chybí, protože to měli zařídit, aby to tam bylo. Co se týká mojí s.r.o., tak to tady rozhodně nehodlám ventilovat, to rozhodně do tématu bydlení nepatří. Snad Vám to takto stačí?

No, asi žijeme každý někde jinde. Mám 3 úvěry - hypotéku a 2 ze stavebních spořitelen. Vyřízení vždy trvalo max. 2 týdny. Změna pojistky ? Nic jsem shánět nemusel, pojištovna to s bankou vyřídila beze mne. Vypadá to, že mám velké štěstí.

Dobrý den pane Scherksi. Nezlobte se, ale na mne to působí jako když se tady snažíte sehnat klienty pro svoji firmu, jak jinak si vyložit uvedení plného mailu a náznaky, že máte přehled o nabídkách všech 11 bank a nevímkolik stavebních spořitelen? Jsem trochu překvapen, že zrovna Vy, jako ředitel, a zároveň člen dozorčí rady UFC máte tolik času surfovat po netu? Sice odbíhám od tématu, ale předtím než někdo osloví UFC, mohu se zeptat, kdy na Krajský soud do Hradce Králové budou dodány výroční zprávy spol. UFC od roku 2002 dále, neb jsem je ve složce sbírka listin nenalezl a nevím tudíž, zda lze UFC považovat za seriozní firmu? Rovněž mne zaujalo, že Vaše osobní Roman Scherks, s.r.o. vykázala za roky 2002, resp. 2003 při výkonech 739tis Kč a 1.057tis Kč zisk po zdanění pouhých 17tis Kč resp. 40tis Kč, proč se tolik dřete, nebylo by Vám v nějakém zaměstnání lépe?

Ale o to přece taky jde. Prostě banka zjistí, že jde do tuhého a že by mohla přijít o klienta.
Jinak jsem mluvila z praxe. Shánění papírů stojí hodně lítání a občas je třeba přitlačit. Jedna banka úvěr nechce dát, jiná sice s problémy, ale dá a třetí bez problémů. Totéž platí i pro úvěr ze stavebního spoření. Být informován a nedat se odbýt. Tam je pak dobré mít poradce, protože ten už mnohé finesy a finty zná.

Tak to je OK, už rozumím. Když jste ale narazil na OVB, já osobně bych s nimi nezačal, tak není nic jednoduššího než se podívat na jejich oficiální stránky a tam se dočtete (jako já právě teď), že z bank spolupracují s: HVB, Raiffeisen Bank a Wustenrot hypoteční bankou a ze SS: ČMSS, Raifeissen a Wustenrot. Takže pokud někdo takový tvrdí, že spolupracují se všemi bankami, tak jednoduše lže a platí, co jsem napsal v předchozím příspěvku: bič a pryč. Co se týká rušení dříve uzavřených produktů, tak tady nelze jednoznačně paušalizovat, někdy je to ale skutečně na místě. Máte ovšem pravdu, že mnohdy v honbě za ziskem (rozumějte novou provizí) se toto pod pláštíkem poradenství děje. Tohle by bylo na dlouhé vysvětlování a musel bych se jednotlivě věnovat jednotlivým produktům, na což není prostor. No a k poslednímu odstavci. Samozřejmě jsou čestní poradci, ale je jich fakt málo. Jen nerozumím tomu, že píšete, že jste kontakt na poradce nevyhledával ale udělal jste si obrázek. Pokud je to z osobní zkušenosti, tak jste měl smůlu, pokud je to z doslechu, tak to je špatně.

Měl jsem na mysli prodejce typu OVB (kteří údajně zastupují všechny banky). Neříkám že vyberou špatně, ale jsou to obchodníci (stejně jako já) a snaží se prodat produkt (stejně jako já) a dostanou provizi z prodeje (stejně jako já). Jenže z toho důvodu občas přesvědčí klienta, aby zrušil svoji starou pojistku, protože NOVÁ BUDE MNOHEM VÝHODNĚJŠÍ, staré stavební spoření, protože NOVÉ BUDE MNOHEM VÝHODNĚJŠÍ, atd. Proto se obávám, že by takový finanční poradce mohl klienta přesvědčit refinancovat starý dluh novou hypotékou, přestože by to nebylo o nic výhodnější než zůstat u stávající banky.
Jistě existují i prodejci čestní, kteří řeknou: "nechte si současnou smlouvu", ale osobně jsem přesvědčen, že jsem takového finančního poradce ještě nepotkal (ikdyž musím přiznat že kontakt s poradci nevyhledávám, pravda, kdybych hledal, možná bych našel). Jenže když si jednou člověk udělá obrázek, tak ho těžko mění :-(

Ja to neprepocitaval, a ani to bez dalsich parametru nelze - ale k urokove sazbe je treba pricist poplatky za vedeni hypoteky, pripadne muzete pricist i par korun za ucet a za posilani plateb, a je take treba odecist odecteni uroku z dani, coz splatky snizi, a muzete se tak teoreticky s RPSN dostat pod hypotecni urokovou sazbu. Ale pri nove hypotece pozor na to, ze tento danovy odecet garantuje stat, a ne banka, a stat si muze delat co chce, a jak si vzpominam, tak pokus o zruseni techto odectu vyvolal nesouhlasne reakce lidi, ktere to pry zruinuje...

Základní podmínkou, když se obrátíte na poradce, je zjištění, kolik finančních ústavů tento poradce zastupuje. Pokud je to jedna nebo dvě banky, tak máte pravdu, bič a pryč. Pokud zná minimálně 6 -7 ( ale nejlepší je znalost všech 11 bank ) + samozřejmě stavební spořitelny,tak si myslím, že ta rada by měla být objektivní. Provize od bank jsou natolik srovnané, že výška provize by neměla být kritériem výběru. A ještě k provizím. Ano, je pěkná, to nepopírám, ale mnohdy jsou to tvrdě vydělané a zasloužené peníze. Víte kolik toho člověk, který má přehled v 11 bankách a 6 stavebních spořitelnách musí znát a umět? A nejde jen o úrokové sazby, to je to poslední. Jde o různé další podmínky a finesy, které banky mají a v tom je to kouzlo výběru, zvolit optimální banku. A Vy snad chodíte do práce a neberete mzdu?

Může mi někdo vysvětlit, proč - když úr. sazba činí 3,77% p.a. - RPSN je 2,8%?

...obraťte na odborníky – specializované poradce na tuto problematiku. Většina vám ráda a zdarma poradí.
Jen pozor, abyste se neobrátili na tzv. "prodavače teplé vody" nebo "finanční poradce", kteří za nově sepsanou hypotéční smlouvu dostanou nádhernou provizi, a tak rada od nich nemusí být úplně nejobjektivnější :-(

Myslím, že zrovna v Top Bydlení od ČS není moc možností. Nová sazba od ČS je daná sazebníkem. Přechod k jiné bance je asi možný, ale to takhle spatra nevím. Top Bydlení mělo totiž trošku jiné parametry než jiné hypoteční úvěry. Musel bych konzultovat ČS. Co se týká článku, který napadáte. Máte pravdu, že je spíše jen upozorňující, ale osobně vím, jak špatně se tyto články píšou, aby byly skutečně k nečemu. To byste musel křížově porovnat všechny banky navzájem a vzhledem k tomu, že jich je 11, tak je to skoro nereálné, resp. tak pracné a článek by byl rozsáhlý, že by ztratil smysl. Jinak, pokud se týká fixací, tak osobně se kloním ke krátkým,nejlépe ročním. Vzhledem k vývoji a očekávanému vývoji sazeb to mohu jen doporučit. je vysoký předpoklad, že klient jen vydělá. je ale fakt, že to není pro slabší jedince.

V teoretické rovině máte, Jarmilo, samozřejmě pravdu. Oba souhlasy jsou potřeba. Nevím ale, jestli vycházíte z praxe nebo se pohybujete v teorii. Osobně mám několik zkušeností s refinancováním a ještě se nestalo, že by předchozí banka nedala souhlas se splacením, nevystavila potvrzení, kolik je potřeba k určitému datu splatit, nedala souhlas s další zástavou a nedala souhlas se změnou vinkulace. Je ovšem pravda, že se stalo, že to trvalo poněkud déle, než bývá zdrávo. Je ale taky fakt, že v okamžiku, když se "začalo něco dít", tedy klient vznášel dotazy na novou sazbu, možnost refinancování tak se původní banky mohly docela přetrhnout s lepší než původní nabídkou úroků ve snaze klienta udržet. A tam pak nastává ta "vyšší divčí" všechno pořádně propočítat.

A ještě se doplním: tentýž souhlas prvního zástavce je třeba i k pojištění, protože pojištění nemovitosti je vinkulováno v jeho prospěch. Bez souhlasu toho, v jehož prospěch je pojištění vinkulováno, Vám nezbyde nic jiného, než pojištění vypovědět a uzavřít nové. Se zkušenostmi se získáváním různých razítek, dokladů a podkladů bych si na to vyhradila ne dva, ale spíš tři měsíce, ne každý ppaír dostanete obratem.

Milý Pavle, ba právě naopak já se svým 5-ti letým fixem sbírám všechny informace na netu. Pokud však nadpis slibuje něco, co obsah článku nenaplní, jsem prostě zklamán. Ono jentak hodit do větru cosi o refinancování není žádný kumšt. Od novináře bych čekal, že popíše nějakou zcela reálnou situaci: např. úvěr u ČS v programu Top bydlení s hypoteční sazbou 6.3%, ČS při novém jednání nabídla fixaci 3.7% na rok 4.3% na tři roky a 5.1% na pět let. Obul jsem tedy baťovky a vyrazil obhlédnout možnosti na trhu... a příběh pokračuje. To co slátala autorka není práce, která by mi zrovna pomohla nalézt řešení.

"Je-li ručením zástavní právo k nemovitosti, pak si druhá (nově financující) banka stoupne za první, která ihned po splacení úvěru podá výmaz zástavního práva." To je krásně řečeno, leč pouze teoreticky. V praxi to může proběhnout taky tak, že první zástavce NEDÁ SVOLENÍ k tomu, aby za něj byl zapsán do pořadí někdo jiný a pak nezrefinancujete nic. Takže je třeba se předem zeptat zástavce, zda by případně s refinancováním souhlasil.

Je vidět, že poradit nepotřebujete hypojúzre (na rozdíl od nás, kteří si vzali kratší fixaci :-) Takže díky za článek.