Diskuze: Jak zúročit 12 000 o desítky % p.a. na životní pojistce

Dobrý den,
do této diskuse jsem zatím nevstupoval. I já jsem vlastně svým způsobem zapomněl dodat, že celý článek je zamýšlen ještě k jiné věci než počítání plusů a minusů. Ostatně zoufalá poplatková politika pojišťoven je dobrým námětem na nějaký článek. Naštěstí i v ČR existují lidé, kteří s touto neúnosnou situací chtějí v brzké době něco dělat. Ten můj dodat lze shrnout slovy: pokusil jsem se, byť možná svérázným způsobem upozornit na nedomyšlenost a nelogičnost těchto daňových "výhod". Podle mého názoru z nich tyjí pouze poskytovatelé uvedených produktů. Teď mě napadá, že kdyby chtěl stát tuto oblast za každou cenu daňově podporovat, existuje přeci jen jedna možnost, kterou nelze takto přečůrat A tou by bylo nedanění výnosů na konci spoření /dnes daň 15%/, třeba za dnešních podmínek min. 5 let spoření, min. věk 60 let.

nesouhlas

souhlas

Daň se platí až při skončení pojištění, nikoliv v průběhu při částečných odkupech.

Jo, a zapomněla jsem v minulém příspěvku dodat: tady budeme trávit čas nad výpočtem, jak zhodnotit pár stokorun o desítky procent, přičemž zhodnocení má zákonem stanovenou mez, takže sice pracně zhodnotíme malou částku o "desítky procent" a v závěru z toho máme na lepší večeři. Má tedy vůbec smysl trávit čas s podobnými výpočty?

To ano, jenže se daní rozdíl mezi zaplaceným pojistným a vyplacenou (vybranou) částkou. Tak když vložím 24 000 a vyberu 12 000, není z čeho dań strhnout. To leda že bych vybral částku vyšší než 24 000.

Dobrý den,
případně mne někdo opravte, ale nedaní se náhodou částečný odkup, jako jiný příjem z pojištění (§ 36 odst. 2 písm c) bod 2.) sazbou 15 %? Takže z vybraných 12.000,- Kč mi strhne pojišťovna daň 1.800,- Kč a v případě, že jsem v pásmu 15 %, tak kde je potom úspora?
SK

U Allianz ne, ale Váš výpočet není úplně špatně. Informoval jsem se, a je to přesně takto:
1) 500 Kč je minimální pojistné, při převodu do splaceného stavu o to přijdete (stejné u všech pojišťoven s počátečními jednotkami): - 500 Kč 2) mimořádně 11 500 - dojednat rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou pouze 2,5% lze - 288 Kč 3) poplatek je 60 Kč, ale 20 Kč je bonus, vyplacen na konci, tedy 12*40= 480 Kč 4) managemnet fee je 1,5%, zhodnocení dluhopisového očekávám dlouhodobě alespoň 4%, čisté je tedy 2,5%. Tady bude vznikat nějaký zisk, ale protože pouze krátce (od vložení do vybrání, lze zanedbat) - 0 Kč 5) ty 3% tam nejsou, protože to dáváte mimořádně (v prvním roce přijdete o 500 Kč)
Rakapitulace pro první rok: náklady - 1268 Kč, úspora dle pásma 1 800 - 3 840 Kč Rekapitulace každý další rok: - 780 Kč, úspora dle pásma 1 800 - 3 840 Kč
Snad jsem Vám pomohl.

Jak již bylo psáno, existuje tu riziko, že dojde ke změně legislativy nebo změně postoje ŽP a pak budu muset platit pojištění, které vlastně nechci. Stejně jako u PP je problém v tom, že výhodné je to pouze pro lidi s vysokým pásmem, pro které je to zase nezajímavé svojí komplikovaností a zanedbatelným výnosem( nemyslím procentně). Zajímavé by to bylo, pokud by se to zautomatizovalo a produkt by byl nabízen již s popsaným postupem. To by však asi zapříčinilo novelu. Takto je to opravdu ukázkou matematických schopností, které však mnoho efektu nepřinesou.

No právě, navíc pokud daná pojištovna za x let přestane dávat papír, tak si mohu vybrat do dovršení 60 let platit pojištovne min. pojistne (+poplatky), nebo ukončit smlouvu a zpětně dodanit ...

No, z praxe se mi to vidí tak: osoba v 15-%ním daňovém pásmu to neudělá, protože na to většinou nedokáže našetřit. A pro osobu ve 32-%ním pásmu je to šaškárna za pár korun, která se jí nevyplácí, protože je tam víc papírování než užitku, protože tito lidé si stejnou a vyšší částku vydělají jinde. Takže výsledkem je to, že nad podobnými počty se zabývají tzv. finanční poradci, kteří tím neznalým spoluobčanům dokazují, jak báječně jim mohou poradit a vydělat. Teorie je jedna věc a praxe druhá. Za rok přestane Allianz vydávat potvrzení a můžete hledat další pojišťovnu, která Vám dodá kýžený papír. Opravdu rada jak ze šuplíku!

Konečně někdo uvažuje reálně a ne jen v rovině pravé české vyčuranosti. Tohle tak poradit klientovi, kterému ušetříme při průměrném daňovém pásmu 50,- Kč měsíčně, mínus naše náklady. Pojďme se bavit o vážných věcech.

Postup je to pěkný, ale řekněte někdo, zda vás desítky procent ze 12.000,- nějak vytrhnou. Mně teda ne.
Na druhou stranu se není třeba této výhodě nějak bránit, protože to poukáže na její nesmyslnost a stát snad jednou pochopí, že každá dávka, výhoda, dotace atd. se dá zneužít a bylo by hloupé se domnívat, že tomu tak ve skutečnosti není.

Zdravím, pokud to máš na živo odzkoušeno, mohl bys napsat, kde máš smlouvu? A velice rád bych uvítal opis výpisu za jeden rok. Protože z ceníků pojištoven to vypadá jako kdyby při každoročním cyklu si vezmou přes 1000Kč na poplatcích... Např. pro Allianz: 12000 Kč vklad - 5% rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou = 600Kč (nakupuji i prodávám v jednom roce) - 12*60 vedení účtu = 720 Kč - 1,5% z 12000 za správu fondu 180Kč (možná jen dvanáctina) - 3% srážka poč. nákladů 360Kč Celkem 1860Kč/rok × 1800/2400/3000Kč dan. úspora Rozdíl se mi nezdá natolik velký, abych ztrácel čas s uzavíráním smlouvy a manipulací s ní.. Mám ve výpočtu poplatků chybu?

Ano, lze to a nemalá část poučených to dělá. Četl jsem jednu analýzu a jako nejlepší se ukázal tento postup:
1) Najít pojišťovnu, která na mimořádné odklupy vystavuje daňové potvrzení. A požaduje pouze nezáporný zůstatek (jsou takové!) 2) Založit si u ní investiční pojištění za běžné pojistné v prosinci. 3) Zaplatit první minimální měsíční pojistné (např. 400 Kč) 4) Zaplatit mimořádné pojistné (např. 12 000 - 400 Kč = 11 600 Kč) v prosinci. 5) Převést do splaceného stavu. (Není třeba platit pravidelně pojistné.) 6) Po Novém roce vybrat maximum! tak, aby zůstala rezerva na 12 měsíčních poplatků. (Ponechat alespoň 700-1000 Kč). (Investovat do dluhopisů, nekolísají) 7) V prosinci opět zaplatit 12 000 Kč, postup opakovat.
Dříve mezi nejvhodnější produkty patřil Investor od ING, ale přestali vydávat potvrzení na mimořádné pojistné - je nepoužitelné.
Nyní nejlépe s IŽP od CSLP (12 000 zůstatek) nebo Allianz (není třeba zůstatek). U obou pojišťoven si lze s agentem domluvit nižší poplatek za investování (ne 5% jak je běžné, ale třeba 2,5%). Důležité! ušetříte peníze.
Postup je odsouhlasen ministerstvem financí, AFIZ se ho dotazoval a bylo potvrzeno, že částečné odkupy nemají vliv na daňové odpočty! Je to vlastně taková kompenzace za to, že u PF se nemusí dodaňovat ani při úplném zrušení:) Jinak si to vyložit nelze:)))))))))))))))))))))))) )))))))))))))))))))))))))))))) ))))

Nemusíte. Nejedná se o zápůjčku z rezervy jako někde lze u KŽP, ale o normální částečný odkup.

Hmm, až na to, že min. před koncem pojištění musíte vrátit částečné odkupy zpátky na životní pojištění. To, co nevrátíte, dodatečně dodaníte. (Tedy za 30 let je potřeba vrátit 30*12000=360 000Kč). Ve výsledku sice od státu dostanete část svých daní zpátky, ale současně za poplatky a nižší výnos se pěkně napakuje pojištovna.. Nehledě na jistou každoroční složitost celé operace... Nechci dělat reklamu, ale to spíš bych si založil důchodovou pojistku alá PF, abych využil odpočet na živ. poj. Nebo (což dělám já) počkal na spojení odpočtu na PF a ZP.