Hypoteční úvěry: sliby vs. realita

Jezevče, na dotaz ohledně potvrzení od sociálky, že zaměstnavatel žadatele (právnická osoba) nedluží na sociálním pojištění za zaměstnance, ti zkusím odpovědět já. Pokud zaměstnavatel má nedoplatky na sociálce, pak ve většině případů bude mít nedoplatky i na dani a od FÚ mu na účtu přistane exekuce, že ani nebude chápat, jak to šlo rychle. Stát si na "svoje" peníze umí sáhnout velmi rychle. Tím jsou ohroženy výplaty mezd zaměstnanců, tedy příjmy potenciálního dlužníka, který mi teď žádá o úvěr, tedy jeho schopnost splácet bance, je pravděpodobné, že jede s financemi na doraz a slítne mi do defaultu. Než mi začneš argumentovat, že to může být jen přechodné, tak dle mé zkušenosti (vymáhání úvěrů) tomu tak není, exekuce FÚ na účtech firmy většinou předznamenává umíráček firmy, je předlužená, obchodní partnery možná může natahovat s (ne)placením, ale FÚ ne. Prostě konečná. No a dlužník s úvěrem na krku už najednou nemá onu deklarovanou bonitu, protože si brzy musí hledat jinou práci. Vím, že to takto není u všech stejné, někteří (kravaťáci v Praze) si práci najdou celkem rychle bez výraznějšího výpadku v osobních financích, ale to asi nebude ta většina, podle které banky nastavují svůj skóring. Na závěr bych ti, Jezevče, vřele doporučil více skromnosti a vystříhat se tvého arogantního a konfrontačního způsobu jednání. V životě ti to může ušetřit řadu problémů.

To, že máte zaměstnavatele, který si vykládá daňové zákony po svém, nic nemění na skutečnosti, že jste banku uvedla v omyl, když jste dítě, ke kterému máte ze zákona vyživovací povinnost, neuvedla v žádosti o úvěr. Raději bych se s tím na Vašem místě tedy moc nechlubila, mohlo by se totiž jednat o úvěrový podvod!

Paní Kateřino, není to podvod. Jsem samoživitelka a živím dítě, dnes už VŠ. A protože mám vedle zaměstnání ještě ŽL, zaměstnavatel mi odmítl měsíčně vyúčtovávat poměrné nezdanitelné části na dítě s tím, že si to mám zařídil při ročním vyúčtování daně. Taky se mi to pak při žádosti na úvěr docela hodilo, protože ani ve výplatních páskách ani v ročním vyúčtování nemám dítě uvedeno a moje bonita je tedy zákonitě vyšší. A vratka daně od FÚ v květnu ve výši přes 7.000,- Kč je příjemná záloha na dovolenou.:-)) A teď mi řekněte, zda jsem podvodník. Ano, živím dítě, ale jeho existenci mi upírá zaměstnavatel

Srovnání mělo za úkol porovnat nejnižší možné sazby a přiřadit jim nějaké podmínky, za kterých je možné je získat. Nebylo ani tak účelem porovnávat ale dát to do jedné tabulky. A proč byste nemohl srovnávat zaručenou sazbu a sazbu již od, když ten který konkrétní klient by mohl tu nejlepší sazbu dostat? K poslednímu můžu jen říct, že částečně se tomu věnuje další článek.

Docela by mě zajímalo, jestli jste z branže nebo tomu alespoň trošku rozumíte. Samozřejmě Vám Váš názor nebudu brát a ani nechci, ale pokud byste chtěl, tak se mi ozvěte a já Vám pár těch 100% hypoték ukážu z praxe, kdy kupní cena = odhad = hypotéka.

S pohledu srovnání je článek velmi průměrný - především srovnání úrokových sazeb je totální nesmysl, neboť mícháte dohromady produkty prime (jen mále si na ně šáhne) a produkty standard (více si šáhne), dále srovnáváte sazby zaručené a sazby "od", doopravdy se pobavím vždy, když už najde nějaké srovnání, jako ve Vašem případě, ale přílohou je 9 bodů (prakticky ke všem srovnávacím bankám), kde se uvádí podmínky pro danou sazbu. Váš článek je velice povrchní a nezaměřuje se na některé důležité body jako - jak banka nastavuje sazbu na další fixační období (..tady to bude asi hodně zajímavé).

Hypotéka na 100% tržní hodnoty nemovitosti hahahahahahaha - to je v oblasti science fiction, každá banka si pomocí odhadu zajistí polštář, takže komunikačně 100% ale realita je někde jide.

K 1. odstavci - souhlasím s Vámi. Já jsem ale nikdy nikde nepsal, že by se klient neměl seznámit s podmínkami. Psal jsem ze své vlastní dlouhé zkušenosti, že i když se seznámí, tak většinou stejně není moudrý a taky dost často může být něco jinak nebo mu něco v bance nesdělí, atd. A tady to souvisí s tím časem, schponostmi, chutí atd. Strávím týden na netu, porovnávám, hodnotím a pokud nevím, na co se zeptat, tak pak stejně přijdu z několika bank s výsledkem, že všechny jsou stejně nejlepší. Vím, že sledujete i jiné servery, takže víte, že když se nadhodí některá banka nebo jiný finanční ústav a její produkt, tak jsou různé názory, v přeneseném slova smyslu od krajní levice až po krajní pravici. K 2. a 3 - ano, takové nešťastníky taky znám. Už jsem zde i jinde mnohokrát psal, že je to hlavně o lidech. No nic, asi toho už necháme. Mějte se fajn.

To: autor Podle mého názoru by se měl každý zájemce o hypotéku nejdříve seznámit s tím, co ho čeká. Jak jsem uvedl, může to udělat sám a nebo se obrátit na nějakého úvěrového poradce. Ještě bych doporučil se obrátit na někoho (třeba v příbuzenstvu, či u známých), kdo má tuto anabázi za sebou a může podat praktické rady a zkušenosti. Ať pozitivní, ale hlavně negativní. Problém je v tom, že si většina bere hypotéku jednou za život. Je to běh na dlouhou trať a její směr se u nás zatím obtížně mění. Nemá se z čeho poučit. To není ani tak namířeno proti vám, poradcům, ba právě naopak. Skutečný poradce profesionál to jen uvítá. Tu profesionalitu klient pozná až třeba později. Teď nemám na mysli úvěr na koupi bytu, či jiné nemovitosti, tam je to celkem jednoduché. Náročnější je to při výstavbě.
K vašim poznámkám. Ano, jsou lidé, kterým jsou finance cizí a nikdy se o ně nebudou zajímat. A mohou to být „vysoké funkce“, jak píšete. Znám takového lékaře. Vynikající ortoped, ale o penězích ví jen že existují. Proto má sám také asi 7 KŽP. Kterýkoliv bouchač ho navštívil, tak ho ukecal, a on se mu upsal. Pak si vzal hypotéku (v té době jednu z nejdražších) a další KŽP. Začal stavět barák a původní rozpočet překročil asi o 30%. Jeho poradce mezitím přeběhl k jiné společnosti a tak mu zařídil další hypotéku a opět s KŽP. Že mohl mít v té době daleko levnější hypotéku (tehdy vyjela spořka s Top bydlením), že by měla stavba hypotékou končit, nebo že by mohl jednat s původní bankou o navýšení, prostě nevěděl. Vše svěřil člověku (mlm bouchač a hlavně pojišťovák) a plně mu důvěřoval. V tomto případě by se profesionální úvěrový poradce vyplatil.
Čas? Jakou cenu má v tomto případě čas? Vždyť většina těch, kteří chtějí hypotéku, má možnost pracovat s internetem. Že říkají, že na to nemají čas? Možná je to pravda, ale to je jejich chyba. Někdy je to slepá důvěra v to, že ostatní mi vše zařídí k mé nejlepší spokojenosti. Co by jim asi udělalo, se třeba týden intenzivně věnovat něčemu, co je bude provázet dalších 20 a možná 30 let?

Asi byste se divil, ale nezjišťoval. Prostě jsem se rozhodl pro Favorita, pak Felicii, následně Fabii a teď jezdím v Octavii. Takovými věcmi, jaké popisujete, jsem se skutečně nezabýval. Na druhou stranu netvrdím, že si klienti ty informace neshánějí. Mnohdy přijdou poučeni. Ale troufám si tvrdit, že ty informace mají hodně zkreslené, takže nakonec stejně dají na moji radu. Dost lidí přijde s nějakým názorem, ale nějaká "drobnost", kterou jim v bance "zapomněli" sdělit jim ten záměr celý zhatí a my jsme pak zase na začátku.

Tyto modely jsou opravdu tajné, zanjí je pouze lidé z oddělení řízení rizik a bývají pravidelně aktualizovány v závislosti na delikevnci klientů s těmi či jinými společnými charakteristikami.

Domnívám se, že se stále naráží na stejný problém. Nejdříve si vyberu a pak stejně nemám poznání nebo nejdříve mám poznání a pak si vyberu. Já jsem si ten uzel přeťal. Nemám tolik času, a myslím, že ho nemá nikdo, abych nejdříve vybral a pak stejně neměl poznání a pak si vybral jiného a pak stejně neměl poznání a pak si vybral jiného ... Já poznám snadno a rychle kdo umí ovládat textový editor či základy ovládání PC. Já si i celkem snadno vyberu či spíše nevyberu právníka. S finančním, úvěrovým, pojišťovacím apod. poradcem mám již problém. Proto jsem zde a učím se od vás. Učím se a hledám. I když momentálně nemám akutní potřebu, ale až ji budu mít, budu vědět jaké položit otázky, abych si co nejlépe vybral. Ti kteří se nechtějí učit, a samozřejmě jsou jich kvanta, budou asi často plakat, ale je to jejich právo a rozhodnutí. Jde jen o to, že život v našem světě již nejde bez peněz a pan Fredy hovoří o principech, i když to třeba zcela zřetelně nedeklaruje. Dobrým příkladem je lékař. Zkoušet, který neznalec mi vyléčí rakovinu asi mnohokrát nemohu.

Milý "úvěráři" v uvozovkách: položil jsem dvě jasné, dokonce číslované otázky. Umíš-li na ně odpovědět, odpověz, anonymita internetu by ti měla poskytnout dostatečné bezpečí k férové odpovědi. Jinak pokud se vede řeč o esoterice scoringu - a někdo na to odpoví "když se vám nelíbí naše poplatky, jděte jinam" - je to jedna z mála situací, kdy si bez výčitek troufnu ohodnotit mentální úroveň oponenta jako velmi nízkou.
Pro tvou informaci měl jsem už tři úvěry - dva ze stavebního spoření a jednu hypotéku - a všechny jsem už splatil (a už nikdy si úvěr brát nemíním, neb mám vše co jsem kdy chtěl a ještě něco navíc). Moje mínění o schopnostech úvěrářů odhadnout skutečnou solventnost žadatele je velmi nízké a podpořené zkušenostmi mých i mnohých.
Mimochodem - na co je úvěráři potvrzení od sociálky, že zaměstnavatel žadatele (právnická osoba) nedluží na sociálním pojištění za zaměstnance? Neni to jednoduchá práce, žejo, občas z ní někomu i šibe.
Na ty odpovědi se přesto těším.

Milý Jezevče, nebudu s Vámi diskutovat. Vy nebudete hodnotit mou mentální úroveň. Zhodnoťte si, prosím, svou a neurážejte. I když: "blahoslavení chudí duchem" - to se na Vás hodí. Vy asi máte nějaké mindráky, že jo? Těch Vás zbaví dobrý psychiatr. Radši už o žádný úvěr do banky nechoďte žádat, protože takové případy Vašeho typu se poznají už při vstupu do banky...

Když někdo chce mít prestižní zboží za každou cenu, ať ho má. Pokud to v jeho očích ospravedlňuje zvýšené náklady...
Také znám lidi, co mají relativně hluboko do kapsy, ale boty musí mít Adidasky...
Přesto se domnívám, že člověk, by při velkém vydání měl zvážit různé varianty a také si zjistit alespoň základní informace o produktu - ať už je to hypotéky či auto...

Je ještě jeden problém. Necháte se poučit a hledáte nejlepší řešení. Jedné chybě se vyhnete a druhou uděláte. Za rok (nebo i dřív) vidíte, co jste mohl udělat lépe. Některé věci je holt třeba udělat a neptat se. Znám i člověka, který se seznámil s možnostmi, které jsou a pak přesvědčoval poradce, aby mu udělal kombíka. Když mu to poradce rozmlouval, šel do prestižní banky a nechal si to udělat na přepážce. Pro některé lidi je přednější prestiž než peníze. Hlavně že životní pojištění bylo od ING a hypotéka od HVB, nějaká ČMSS, ČMHB nebo Kooperativa by přece byla pod jeho úroveň. A to šlo o člověka, který měl dosti nadstandardní plat, ale žádný poradce mu nebyl dost dobrý.

To mne překvapuje.
Já bych nevydal několik set tisíc korun, aniž bych se podíval i po jiných možnostech / modelech, jestli někde za stejné peníze nezískám větší hodnotu.

Auto so také neopravuji sám, ale žárovku vyměnit umím - to abych nejel jako pidlooký :) a někdo mne nesestřelil
Ale když jste si auto kupoval, zřejmě jste si taky nejdříve sehnal nejaké informace o autech a porovnal. Alespoň já ano - výsledky spokojenosti zákazníků, poruchovosti, crash testy... Nebo ne?
A stejné je to s hypotékou. Když mám velký výdaj, tak si prostě ty informace seženu. Pokud ne, riskuji, že na svou nevědomost doplatím. A nemusí to být zlý úmysl poradce, stačí jeho nevědomost. Z vlastní zkušenosti to mohu potvrdit. Když jsem sjednával úvěr ze stavebního spoření. Několikrát jsem se poradce zeptal, zda je to opravdu tak, jak říká (například u zajištění úvěru), on se někam podíval, a říkal, že se omlouvá, že se spletl...

problem ale je ani nie v tom, ze by clovek si chcel vsetko vybavit sam, ale v konecnom dosledku zisti, ze musi....pokial zveri financne zalezitosti inemu, ktory aj ked nevedome (hlupost, lenivost, vlastna chamtivost atd.) ho aspon ciastocne napali, ani sa nepouci a moze akurat tak kricat na mesiac...pokial urobi chybu osobne, dobre pouci sa a moze ist dalej....a bohuzial dobreho financneho poradcu najst, to je velka davka stastia a nahody, pretoze sa to zisti az ex post. Vela ludi sa ma pyta na toto a tvrdia, ze nemaju cas a ich to nebavi a ja skutocne (hoci nie som poradkyna) im mozem povedat len tolko, ze potom nech sa necuduju. Mozno je to tym, ze aj pre poradcov je najjednoduchsie vziat a prestudovat materialy z materskych spolocnosti a tie dalej ponukat a tym padom casto ani netusia o skutocnych nevyhodach a dosledkoch ich ponuk. Ziadne extremne vzdelavanie v ekonomii, trhoch, vyvoji sveta...a potom to tak dopadne. Vid Pioneer so svojim konzervativnym fondom, kde mal narvane technologickymi americkymi akciami

Já rozhodně netvrdím, že je hypotéka něco nadpřirozeného, ale doufám, že mi budete (jako člověku, který to dnes a denně dělá) věřit, že hodně lidí neví, která bije anebo na to nemá čas, případně se tím nechce zabývat a tak se obrátí na člověka, který mu to zařídí prakticky od A po Z. Pak už jen záleží na tom, koho si klient vybere. Zda bouchače, který mu doporučí kombíka za každou cenu, nebo firmu, která si za zařízení hypotéky nechá zaplatit nebo firmu či člověka, který mu to samé udělá zdarma. Myslím si ale, že zrovna Vy ani Fredy nejste z lidí, kteří by se na poradce obrátili. Jednak se financemi z vlastního zájmu zabýváte dlouhodobě, jednak tomu rozumíte a v neposlední řadě na to máte asi i čas a hlavně Vás to baví. Ale to jen odhaduji. Dovolím si příměry ze svého života. Když mi praskne žárovka v autě, tak se v tom sám nehrabu, ale nejbližšší cestou se stavím v servisu, aby mi to vyměnili. Jednak nevím kam šáhnout, nevím, která tam patří atd. Já vím pouze kudy se tam leje benzín a kam se dává náplň do ostřikovačů, ostatní mě nezajímá. Stejně tak, když potřebuji něco ohledně telefonů ve firmě, tak netrávím čas hledáním na netu, ale zavolám si člověka, který tomu rozumí a všechno mi zařídí. Je to ale jen můj názor, který nikomu nevnucuji. Myslím si, že bychom se od takového českého "samodoma" už měli konečně oprostit.