Životní pojištění: jak spočítat efektivní úrok

Tak se nám to tu pěkně rozjíždí. Jen tu bylo párkrát zmíněno jméno pana Syrového a už je tady. Klobouk dolů před rychlou reakcí tohoto serveru.

Dobrý den, myslel jsem, že v článku bude nějaký výpočet, do kterého dosadím pojistnou částku + pojistné a pro KŽP na smrt a dožití mi to hodí číslo? Nikde nic. Tak kdo bude rychlejší, pan Syrový, pan Pokorný nebo pan Podávka? Závody začínají!

Teoreticky dobré. Prakticky se musí rozlišit jednak typ OPF (jiný výnos má OPF peněžního trhu, tam je to skoro stejné jako u onoho zatracovaného životního pojištění) a OPF akciový je zase vysoce rizikový, hlavně v Čechách (zkuste nabídnout jakýkoli fond někomu, kdo má špatnou zkušenost s tolik vychvalovanými americkými fondy PIONEER v Čechách! Tu ztrátu, kterou před 5 lety utržil, nevyrovnal dodnes). Z toho vyplývá, že teoreticky můžeme spočítat vše, prakticky je investování otázkou znalostí, náhody a štěstí.

Já se také na takový výpočet velice těším, neboť příliš nevěřím tomu, že lze libovolný produkt KŽP libovolné pojišťovny takto snadno "zvenku" rozklíčovat, tedy jenom na základě znalosti pojistného, pojistné částky, vstupního věku, doby trvání a pohlaví. Ale nechám se velice rád pojistnými matematiky přesvědčit o opaku, jen nevím, jak si ověřím, že jejich výpočet (pokud jej zde uveřejní)dává opravdu ty správné výstupy, a to i při jiných (vyšších) zhodnoceních rezerv, než odpovídá kalkulované TÚM. Pro klienta je totiž zajímavé při porovnávání produktů vědět nejen údaje pro TÚM, ale i vědět, jak se ten který konkrétní produkt bude přesně chovat, když pojišťovna dosáhne vyššího zhodnocení rezerv.

Máte nepochybně pravdu, že pojišťovna produktem KŽP vnáší mezi kapitálový trh a klienta jistou garanci (kvalitativně orientačně vyjádřenou například ratingem konkrétního pojistitele) a za tuto garanci se musí platit. Teď jde jen o to, kolik se za ni platí! Nejde tedy o nic jiného, než aby se klient dozvěděl, kolik skutečně za tuto garanci u konkrétního produktu platí a mohl se na základě toho odpovědně rozhodnout, samozřejmě i s přihlédnutím k likviditě příslušného produktu.

Pro ty, kteří pořád nechápou, proč by u KŽP měl být uváděn efektivní úrok, si sem dovoluji přepsat text jedné z reklam pojišťovny. Vyšel jako celostránkový v časopise POHODA pojištěnce, který na podzim 2004 vydala VZP:
Spoření s Filipem Novinka! - vysoké zhodnocení peněz - průměrné zhodnocení od roku 1995 činí 9.5% ročně - podpora státu až 32 % ve formě daňových úlev - smlouva bez zkoumání zdravotního stavu - půjčka bez ručitele již po 2 letech spoření - s úrokem již od 4.9% - možnost vložit do spoření další volné peníze s vysokým zhodnocením - výhoda odložené daně - připisované výnosy nejsou průběžně zdaňovány jako v bance, ale až při jejich výplatě - výplata naspořených peněz je okamžitá a nepodléhá dědickému řízení
Je třeba k takto zavádějící reklamě na pojistný produkt něco dodávat? Snad jen to, že je krásným důkazem absolutní nevyváženosti regulace podnikání na finančním trhu v ČR. Kdyby totiž takto zavádějícím způsobem někdo nabízel třeba otevřené podílové fondy, dostane od KCP pokutu jako hrom. Pojišťovny však mohou napsat do inzerátu cokoliv a nikomu to nevadí....