Diskuze: Co vám neřekli o kapitálovém životním pojištění I.

To zpochybňování si musíte odvodit sám a hlavně to přijde v dalších dílech.

A ty skromnější si nechávají jen 30% :-)

Souhlas. Zprostředkovatelské firmy dělí provize získané z pojišťoven většinou v poměru 40:60 (majitel:síť). Když je síť víceúrovňová (MLM), tak se těch 60% dále přerozděluje v síti. Není výjimkou, že ten, kdo pojistku fakticky sjednal, dostane u takové firmy cca 30% z toho, co získala firma od pojišťovny! V některých případech to v porovnání s přímým zástupcem není tak vidět, protože velké zprostředkovatelské firmy si dokáží vyjednat díky obratům celkově větší provize, ale toto dvojí přerozdělení tam je vždy. O tom prvním přerozdělení v poměru 40:60 se ovšem zpravidla mlčí a většina lidí v síti o něm nemá ani tušení.

Souhlas. Zprostředkovatelské firmy dělí provize získané z pojišťoven většinou v poměru 40:60 (majitel:síť). Když je síť víceúrovňová (MLM), tak se těch 60% dále přerozděluje v síti. Není výjimkou, že ten, kdo pojistku fakticky sjednal, dostane u takové firmy cca 30% z toho, co získala firma od pojišťovny! V některých případech to v porovnání s přímým zástupcem není tak vidět, protože velké zprostředkovatelské firmy si dokáží vyjednat díky obratům celkově větší provize, ale toto dvojí přerozdělení tam je vždy. O tom prvním přerozdělení v poměru 40:60 se ovšem zpravidla mlčí a většina lidí v síti o něm nemá ani tušení.

Většina pojišťoven. Pokud pracujete v nějaké poradenské společnosti na bázi mlm, tak tu odměnu musíte rozpočítat do celé sítě. Velký díl si nechávají samozřejmě majitelé společnosti. Proto ji také zakládali.

Dejte mi kontakt, kde dávají takové provize! Já z takovéto pojistky dostanu 27 000Kč hrubého, následná provize je 1% /z ročního pojistného, což je 520,-Kč!/ po další 4 roky. Pokud klient smlouvu vypoví do 2 let, vracím 100% provize, a nikoho nezajímá, že jsem to třeba již zdanila.

Dejte mi kontakt, kde dávají takové provize! Já z takovéto pojistky dostanu 27 000Kč hrubého, následná provize je 1% /z ročního pojistného, což je 520,-Kč!/ po další 4 roky. Pokud klient smlouvu vypoví do 2 let, vracím 100% provize, a nikoho nezajímá, že jsem to třeba již zdanila.

Ne
Taky je těch agentů jako kobylek a úspěšní jsou jen málokteří. Na druhou stranu jakým způsobem to změnit? Holt lidská blbost pořád vynáší.
Na druhou stranu si představte situaci, že jste pojištovna a rozhodujete se o distribučním kanálu. Máte na výběr internet s minimálními náklady nebo agenty s přemrštěnými provizemi. Jakým způsobem myslíte, že toho prodáte v ČR více?

Tož jiná. Souhlas. Však dvojím cenám je neradno se vyhýbat. Je to realita, během pár měsíců to bude dokonce i samozřejmost. Zdravím.

Asi jste mě nepochopil. Skutečně nejsou rozhodující procenta provize, ale její výše. Výše provize v porovnání s vynaloženým úsilím poradce. Vím, že je to píchnutí do vosího hnízda, ale prostě to tak je. Vy byste jen tak, bez mrknutí oka, vypláznul někomu za zprostředkované sepsání smlouvy o KŽP třeba 50 tisíc Kč?

Tož tak ne, bety a gamy jsou obvykle (schválně píši obvykle) shodné. Ale liší se alfy, většina pojišťoven podle mých zkušeností sleduje v controlingu odděleně produkci vnitřní a vnější služby. Pokud zná mezní hranici alfa nákladů a náklady na jednotlivé distribuční kanály, je schopna jednotlivým kanálům přiřadit odpovídající provizi. Ale co jsme tím myslel, když to velmi zjednoduším, principielně, všechny distribuční kanály jsou pyramidového typu, vnitřní je cosi jako obchodní ředitel – regionální – agenturní – unit manažer a „poradce“. Vnější sítě na bázi MLM jsou něco jako zemský ředitel – regionální – oblastní – obchodní – a motorová myš typu reprezentant. Jaký je v tom rozdíl? Všechny úrovně musíte vždy zaplatit. Snad jen v tom, že v pojišťovně pracují ředitelé na fixech a bonusech a v MLM pracujete pouze na výkonu. Jaký je rozdíl v provizích "poradce" a "myši"? Prodejci jsou na tom všude stejně, pracují na výkonu a v drtivé většině jako OSVČ. Z tohoto důvodu jsou vnější sítě obvykle na provoz levnější, i za cenu toho, že jim dáváte vyšší provizi, ale vyhýbáte se jiným získatelským nákladům, které vynaložíte ve vnitřní službě. A hlavně, platíte je za to, co skutečně udělali a nikoli co odseděli. Jiná věc, že tyto sítě jsou pro pojišťovny nebezpečím, bo vám je může někdo přeplatit. :-) (Prasárnám typu stejný produkt, dvoje ceny jsem se záměrně vyhnul, ale bylo by otázkou na čí straně je vina, zda nenasytní síťaři, či manažeři externí distribuce jednotlivých pojišťoven neplnící ambiciózní obchodní plány.) Nu dost ...., to už je jiná poudačka. P.S. nijak nebráním síťaře, jenom konstatuji.

Zapomněl jsem uvést jméno.

Proč bych měl zjišťovat jestli z těch 52.000 dostane poradce provizi 85% nebo 10%? Není praktičtější věnovat čas trochu jinam?
Pokud použiji váš příklad: Pojišťovna-nabídka. A-52.000 Kč B-49.000 Kč C-45.000 Kč
Je to pevná částka po celou dobu nebo ji pojišťovna má právo změnit(podmínky). To jde zjistit docela snadno.
Spíš si myslím, že je potřeba věnovat čas výnosům, protože je tam spousta ale.
Porovnat s alternativami a pak se rozhodnot. Zatím mě vždy vychází líp nějaká alternativa.
P.S.:Nic méně z výše uvedeného příkladu je vidět, jak si finanční žraloci dokáží "říci" o státní příspěvek. A mnoho naivních snílků si myslí, jak je to pro něj výhodné a jak se o něj socialistický stát dobře stará.
Díky za inspiraci :-) Takhle mě nenapadlo se na tento státní příspěvek podívat.

Bez alternativních nákladů to spočítám docela rychle. Pokud bych chtěl uzavřít KžP pak tomu budu věnovat hodně moc hodin, protože mě to velmi ovlivní a taky proto, že alternativní náklady jsou v tomto případě to nejdůležitější.
Takovou blbost abych to uzavřel během 1-2 návštěv agenta, nebo šel na poboču a tam to hned uzavřel u mě nehrozí.

Pane Fredy, asi jsme četli každý jiný článek. V tom "mém" není nic, co by bylo proti kapitáoovému pojištění. Je v něm pouze jeho popis. Kde vidíte ono zpochybňování? Díky za odpověď, r2d2

Vaše vyjádření mohu posuzovat ze dvou pohledů. 1) Buď jste prodejcem pojistek a pak jsou vašimi náklady nějaké telefony a cesty za klienty. Příjmem jsou provize. 2) Nebo jste klientem a pak vše jsou náklady. Mezi výnosy můžete počítat tak akorát sliby a později procitnutí z nesmyslu zvaného výnosy ze "spořícího pojištění".
Pokud budu znalý klient, tak mi to jedno asi nebude. I ty provize musím počítat mezi náklady. Mnohdy jsou vyšší, než třeba efekt z odpočtu od základu daně. Tedy to, co má mnoho prodejců dnes jako hlavní prodejní argument. Uvedu příklad (je pravdivý).
Muž 40 let si sjedná KŽP do 60ti let na pojistnou částku 1.000.000 Kč Roční pojistné je cca 52.000 Kč. Poradce dostane provizi ve výši 85% z ročního pojistného a každý rok následné provize ve výši 3%. Celkem tyto provize představují 75.400 Kč. Pokud bude tento muž v nejvyšším daňovém pásmu 32%, tak si na odpočtech ušetří maximálně 76.800 Kč. Tedy skoro stejně jako celková provize. Onen poradce mi prozradil, že v některých případech může být výše provize i vyšší. Přímá i více než 100% a následná i více než 5%. To ale není rozhodující.
Nic méně z výše uvedeného příkladu je vidět, jak si finanční žraloci dokáží "říci" o státní příspěvek. A mnoho naivních snílků si myslí, jak je to pro něj výhodné a jak se o něj socialistický stát dobře stará.
PS: Chápu, že prodejce nebude dělat zadarmo, ale taková jedna až dvě tisícovky za podobnou smlouvu jsou úměrné vynaloženým nákladům a "přiměřenému" zisku.

Pokud ty náklady znáte, tak si to určitě dokážete spočítat / znáte je ? / mám pocit že ČSOB pojišťovna nabízí jeden produkt výhradně na přepážkách banky a pojišťovny a nejsou nabízeny v odbytové síti, proč asi ??

Děkuji za článek, nicméně autor mne poněkud překvapil tímto tvrzením: "Výpočet netto pojistného pro libovolný typ kapitálového pojištění je schopen provést každý zdatnější student střední školy a rozdílem od brutto pojistného získá i nákladovou přirážku." Už se těším, jak to autor v nějakém dalším díle článku prakticky předvede!

Není to z pozice klienta jedno? Mě zajímá kolik mě to vynese po odečtení všech nákladů.
Jaký distribuční kanál zvolí je mě jedno.

To se nám to pěkně rozjelo. Ještě před pár lety bylo pomalu nemyslitelné se na KŽP křivě podívat, natož si dovolit jej zpochybňovat. Díky za článek a za seriál. Jenže kolik lidí si to přečte? Kolik z nich to pochopí a kolik z nich se z toho poučí?
Mezitím v médiích, ale i v ulicích probíhá dennodenní masáž neznalých jedinců o záchraně lidstva před chudobou v důchodu. Neschopná vláda, neschopná cokoliv z toho řešit, tomu nahrává.
Shodou okolností jsem byl včera "přepaden" sličnou agentkou nejmenované České pojišťovny a.s. přímo na poště. Stál jsem frontu na přepážku a bouchačka nás brala jednoho po druhém. Zvala to vskutku rafinovaně, prý kolik platím v bance za vedení účtu? A zda vím, že u nich mohu mít účet zadarmo, přitom být pojištěn, a ještě k tomu spořit a přitom si kdykoliv vzít co potřebuji? Zeptal jsem se, zda se jedná o kapitálové životní pojištění? Prý ano, ale takové trochu jiné, než si myslím, takové to spořící. Aha já na to, tak fajn a jaký to má efektivní úrok? Blondýnce poklesl úsměv, ale ještě to nevzdávala. Garantovaný úrok je 2,4% a k tomu minimálně dvojnásobek ze zisku. Pod 5% prý to ještě nikdy nekleslo a vyrovná se to stavebnímu spoření, ale tam prý jsou vysoké poplatky. Což zase vyrazilo dech mě. Jsem od zásady slušný člověk a tak jsem to zkusil ještě jinak s tím, že mě nezajímá TÚM a minulá zhodnocení, ale efektivní úrok konkrétního nabízeného produktu. Á pán je asi od konkurence s vámi se bavit nebudu. Aniž se rozloučila a poděkovala za můj čas, tak přešla k dalšímu jedinci ve frontě. A jako kafemlejnek jela nanovo. Že by nová korporace státní pošty a soukromé pojišťovny?