Diskuze - Finanční plánování podle Sophia Finance

zdravim Vas zo Slovenska. Pracujem ako sprostredkovatel pre OVB a musim povedat, ze ma Vasa tema "financne poradenstvo", zaujala. Zo svojich vlastnych skusenosti musim povedat, ze je v tychto diskusiach vela pravdy, ale i nepravdy. Urcite nie je vyvazeny postoj v clanku, ked sa hovori hlavne o kladoch a nespominaju sa skoro (vobec) chyby. A ak autor tie chyby nenasiel to hovori o neobjektivite. Kazdy postoj by mal zahrnat aspon 5 kladov a 5 zaporov, ktore by mali byt vyvazene a vtedy mozeme hovorit o objektivite. To sa samozrejme tyka tak OVB ako i inych spolocnosti. Neviem presne ako to je u Vas v Cechach, ale na Slovensku sa pojem agent a financny poradca, zneuzivaju. Dufam, ze coskoro pride zakon... vela ludi ani nevie, aky je rozdiel medzi agentom a financnym poradcom. Dokonca som sa stretol s clovekom, ktory pracoval pre konkretny penzijny fond (u nas DDP) a tvrdil o sebe, ze je makler... Co sa tyka poradenstva som za to nech sa zavedie co nejprisnejsia regulacia a nech toto povolanie dostane na vaznosti. Objektivita je pojem, ktory sa da splnit, ale stoji to velmi vela. Agent zastupujuci jednu spolocnost urcite nebude objektivny, financny poradca zastupujuci maklersku firmu, ktora ponuka napr. 4 spolocnosti z 30, je objektivnejsi ako agent. Ale vsetkych 30 spolocnosti ponukat a vyberat z nich najlepsie ponuky to nie je v silach ziadneho cloveka ani firmy. Co taky lekar? Pozna vsetky lieky a firmy, a vie predpisovat objektivne predpisy? Co pravnik? Pozna naozaj vsetky zakony a predpisy a vie konat objektivne? Existuje jedno pravidlo pri investovani do podielovych fondov - diverzifikacia. Rozloz svoje investicie aspon do 3 fondov, ale nie viac ako do 10. Co myslite preco? Nefunguje to tak nahodou i pri vybere spolocnosti? Pisali ste, ze OVB je MLM. Tak to potom klobuk dole. Viete vlastne co to znamena MLM a ako funguje tento system? Ja pracujem na principe moj klient moj pan. A mojim usilim je, ked bude spokojny spravi mi reklamu. Urcite nie je mojim usilim predat mu napr. poistku ktoru objektivne nepotrebuje. Co by som z toho mal ja? Nasrateho klienta, ktory by sa so mnou uz nechcel stretnut a to nehovoriac o negativnej reklame, ktoru by mi robil. Pokial by som chcel naozaj zarobit napr. na proviziach, isiel by som robit priamo do poistovne, kde vyplacaju omnoho vyssie provizie a este k tomu jednorazove! Mojim kredom a preto tuto pracu robim je pomoct klientovi budovat mu kapital a snazit sa aby bol spokojny a aby mi robil dobru reklamu. Zatial sa mi to dari robit a Vase negativne nazory mi pomahaju byt este lepsim a zdokonalovat sa v mojej praci. Pri vybere spolocnosti a produktov kladiem hlavne doraz na bezpecnost, servis a cenu. Urcite nie naopak.

Váš jednoduchý a jednoznačný názor na hybrid hypotéky s KŽP by si měli poradci OVB, MBI a další podobní, povinně předříkávat alespoň stokrát každý večer před spaním. Možná by, v budoucnu, ubylo nešťastných jedinců.

Dobrý den, Fredy. Jsem rád, že mě znáte a že zde zaznělo moje jméno. Rád čtu Vaše příspěvky k článkům, které jsou často zajímavější než články samotné. Rád bych znal Váš názor na některé finanční otázky. Ozvěte se mi prosím na mail. Děkuji Petr Syrový

Nebylo, nic tak hrozného bych si nikdy nepořídil!

Pokud je mi známo, Sophia Finance nikdy nepoužívala kombinaci HÚ s kapitálovkou. Dokonce při každé příležitosti (přednášky, knížky a články) ukazují, že to je drahé a nevýhodné.

Pane Prouzo, teď jste mne tedy pořádně zklamal! Přiznám se, že jsem opravdu nezkoumal "původ" autora článku, a tudíž jsem netušil, že jde o reálného klienta, nikoliv o (spolu)pracovníka redakce serveru. Ani ve snu by mě nenapadlo, že testy Vašeho serveru nemají jednotnou metodiku a že některé z nich píší skuteční klienti ex-post, nikoliv redaktoři či externí spolupracovníci jdoucí od první chvíle cíleně testovat. Nezlobte se, ale to prostě nemá s objektivním testováním nic společného! Kdysi jsem se trochu věnoval problematice řízení jakosti dle norem řady ISO 9000 a s tím související garantovanou opakovatelností procesů, a to zejména ve službách. Mám v tomto oboru i nějaké základní Osvědčení od České společnosti pro jakost. Z tohoto pohledu jsem šokován tím, co si zde dovolíte vydávat za TEST! Až do této chvíle jsem se snažil brát Vaše "testy" alespoň trochu vážně, ale po tomto Vašem sdělení, že tento test zpracoval skutečný klient, to bohužel není možné. Nemám samozřejmě nic proti tomu, aby zde své zkušenosti zveřejňovali klienti, ale v tom případě to nenazývejme TEST! A už vůbec byste to v tomto případě neměli uvádět tímto zavádějícím sdělením: "Připravili jsme pro vás další díl našeho testování finančních poradců. Na mušku jsme si tentokrát vzali společnosti Sophia Finance."

Pane Prouzo, teď jste mne tedy pořádně zklamal! Přiznám se, že jsem opravdu nezkoumal "původ" autora článku, a tudíž jsem netušil, že jde o reálného klienta, nikoliv o (spolu)pracovníka redakce serveru. Ani ve snu by mě nenapadlo, že testy Vašeho serveru nemají jednotnou metodiku a že některé z nich píší skuteční klienti ex-post, nikoliv redaktoři či externí spolupracovníci jdoucí od prvníé chvíle cíleně testovat. Nezlobte se, ale to prostě nemá s objektivním testováním nic společného! Kdysi jsem se trochu věnoval problematice řízení jakosti dle norem řady ISO 9000 a s tím související garantovanou opakovatelností procesů, a to zejména ve službách. Mám v tomto oboru i nějaké základní Osvědčení od České společnosti pro jakost. Z tohoto pohledu jsem šokován tím, co si zde dovolíte vydávat za TEST! Až do této chvíle jsem se snažil brát Vaše "testy" alespoň trochu vážně, ale po tomto Vašem sdělení, že tento test zpracoval skutečný klient, to bohužel není možné. Nemám samozřejmě nic proti tomu, aby zde své zkušenosti zveřejňovali klienti, ale v tom případě to nenazývejme TEST! A už vůbec byste to v tomto případě neměli uvádět tímto zavádějícím sdělením: "Připravili jsme pro vás další díl našeho testování finančních poradců. Na mušku jsme si tentokrát vzali společnosti Sophia Finance."

Nebylo to z důvodu kombinace hypotéky s kapitálovou životní pojistkou? Tam bývá často nižší úročení.

Milý pane Šafránku, jistě máte pravdu. Pokud se ale zároveň podíváte na informace o autorovi, zjistíte, že nejde o pracovníka Peníze.CZ. Autor se sám ozval po mém nedávném testu OVB, že má čerstvou zkušenost se Sophií a že by ji rád popsal v podobném formátu. Podobně jako jiným externistům jsme mu dali prostor, aby popsal své zkušenosti (a snad si pamatujete i naše výzvy, aby tak činili i spokojení klienti OVB, žádný se ale bohužel zatím neozval). U testů, prováděných přímo naší redakcí, budeme postupovat pokud možno jednotným způsobem - ale zároveň rádi poskytneme prostor i zkušenostem opravdových klientů.

Za sebe mohu říci, že mně OVB v žaludku rozhodně neleží, po dobrém obědě už tam není místo :-)) Ale vážně, rozhodli jsme se střídat nejen firmy, ale i různé přístupy, a proto po OVB nenásledovala další provizemi placená firma, ale placené poradenství. Je také myslím přirozené, že v každém subsegmentu začínáme těmi známými a postupně budeme testovat i ty další. Již brzy se navíc můžete těšit i na další test opět z trochu jiné oblasti.

Nakonec stejně záleží na tom, jaké má ta která poradenská společnost zázemí. Neboli jaké má schopné analytiky. Někde to dělá výše postavený vedoucí v multuilevlu, jinde jedna paní (Slon) a někde se odkazují na odborníky až z Německa (OVB). Často sleduji více finančních serverů a znám několik skupin finančních poradců. Podle mého názoru má jedno z nejlepších zázemí skupina Fincentrum (server fincentrum.idnes.cz). Pokud jsou poradci odnoží jejich analytiků, tak bych se jim nebál svěřit do péče. Přesto, že někteří z nich se stále učí. Nikdo je netlačí k tomu, aby propagovali, vylepšovali, mlžili a lhali kolem životních pojistek. A jako jeden z mála serverů (kromě peníze.cz) proti nevhodným a předraženým KŽP vystupuje. Stejně tak proti sice moderní, ale naprosto nevhodné kombinaci hypotéky s KŽP. Předpokládám, že se mnou mnoho přispěvatelů nebude souhlasit. Doufám, že se tato společnost také objeví v testu. OVB, MBI a podobní jsou jen prodejci nadiktovaných produktů. Tam moc vůle pro improvizaci a aktualizaci nemají. I když mají mezi sebou schopné jedince. Kvalitativně je asi lepší Sophia finance, ale kolik má poradců? Deset nebo dvacet? Možná devatenáct, když odešel pan Syrový . Již to tady padlo, co je lepší, zda placené nebo neplacené poradenství? Podle mě na tom až tolik nezáleží. Rozhodující je kvalita, aktuálnost, odbornost a dlouhodobost poradenství. Tam, kde se více přiklání k psychologii prodeje a mlm, většinou chybí skuteční odborníci. Od těch raději dál. Od nich už máte mixery, nádobí, kosmetiku apod. Teď jsou finančními poradci.

U které to bylo banky?

Dovolil bych si s Vámi částečně polemizovat. Placené poradenství nekončí zpracováním finančního plánu! "Přeložit" i realizovat plán je nedílná součást takových služeb, a to nemluvím o možnosti pravidelného servisu. Ač se některé pasáže finančního plánu mohou zdát některým lidem složité (nevím, jestli bych své babičce vysvětlil časovou hodnotu peněz), vždy má plán jasný závěr v podobě portfolia produktů a jejich nastavení v souladu s cíli a postoji klienta. Samozřejmě se klient může spokojit pouze s vypracováním plánu bez další komunikace se svým poradcem, ale to přece není chyba placeného poradenství.

Pan Sluka jen pochopil, že zatímco OVB se orientuje na masovou klientelu (retail), SOPHIA se svými službami spíše na privátní klienty. To souvisí se strukturou obratu i příjmů. Firmy jako OVB nebo AWD mají (i v Německu) 70-80% příjmů z prodeje životního pojištění. Každý, kdo zná výši provizí v branži, ví, proč to tak je. Můžeme s tím nesouhlasit, ale to je asi vše, co s tím můžeme dělat. Bez diskuse patří OVB v oblasti zprostředkování finančních produktů ke špičce v ČR. Není pravda, že kdo pracuje v OVB je špatný poradce, rozdíly jsou obrovské. Jen tvrdím, že systém práce některých struktur v OVB nemá za cíl vychovat dobré poradce. Ze zkušenosti vím, že mnoho slušných poradců využívá OVB spíše jako brokerpool - používají produkty v nabídce, ale filozofii poradenství již mají vlastní a učí ji i své spolupracovníky. Sami jsou tak dobří, že "silnou značku" v zádech nepotřebují.

Jako že vy byste to nedali? Moje zkušenost je stejná - nabídka přes makléře výrazně lepší než při přímém kontaktu lidí v bance.

Já Vás ještě doplním: drtivá většina lidí placené finanční poradce nepotřebuje. Když přijde finanční poradce, uzavře Vám jednu nebo několik smluv. Pokud máte smůlu a nikdo Vás nezkontaktuje, uzavřete si na to dotyčných institucích sami. Ani OVB ani Sophia Finance a ani jiná finančně-poradenská firma nemá ve svém portfoliu takový výběr, aby si mohl vybrat i poučený zákazník. Všichni to dělají za provize. Placené poradenství bohužel NENÍ zárukou, že Vám poradce poradí dobře. Koneckonců, pokud se poradce dostane na určitou úroveň, začne hledat nové a nové spolupracovníky. Ty školí. Začne na životním pojištění, pokud nový poradce získá dostatečný počet bodů, může prodávat penzijní připojištění, popř. stavební spoření. když vyčistí svou roduni, své příbuzné a známé, většinou skončí. Všechny instituce, ať poradenské firmy nebo přímo pojišťovny, mu totiž nastaní takovou povinnou produkci, že vydrží pouze silná osobnost. A kolečko se opakuje, tentokrát s jinými hráči... Výhodou OVB i Brokerpoolu pana Sluky jen jen jedno: ani jedna firma nevypoví takovémuto začínajícímu poradci smlouvu (ale při vyplácení provizí ho stejně odrbe).

Pan Sluka už pochopil, že supernezávislý placený poradenství ho neuživí a i on rozjel proto makléřskou firmu Broker Trust. Stejné je to u všech ostatních, kteří se chtějí v oboru uživit - na internetu teoretizují o nezávislosti poradců, pomlouvají OVB, ale sami v tichosti prodávají finanční produkty jako diví, protože jedině z toho mají slušný příjmy. Němci to pochopili už před 33 lety když založili OVB a teď jsou holt trnem v oku těm, kteří chytaji rozjetý vlak. O tom to je!

Kdykoli se na Peníze.cz objeví test finančních poradců, je OVB špatná a Sophia finance lídr trhu a naprostá jednička. Pane Sluko a pane Prouzo, to Vám to OVB tak strašlivě leží v žaludku, protože je to pro Vás velká konkurence? Zajímavé je, že VŠECHNY tyto instituce mají své poradce pouze (nebo hlavně) v Praze. Jinde už se neudrželi a zkrachovali. Ale pořád se perou jako malí kluci....

Mohu doplnit jiný příklad. Většina OSVČ si nechává zpracovat své účetnictví od účetních a ti většinou v rámci svých služeb nabízejí i zpracování daňového přiznání. Někteří to berou jako součást své služby, někteří za to účtují malý příplatek. Jen zlomek OSVČ si platí daňového poradce. Samozřejmě, že všichni, kteří mají daňové přiznání zpracováno od účetního, riskují, že za případné chyby ponesou sami postih. Na druhou stranu je to pro ně nejdostupnější a mejschůdnější cesta a výsledek je ve většině případů uspokojivý a určitě jistější, než kdyby sami studovali daňové zákony a návody k vyplňování daňového přiznání. Přitom platí, že ne vždy je draze placený daňový poradce zárukou kvality, jedinou výhodou je jeho přímá odpovědnost za případné chyby. V oblasti finančního poradenství je podle mého názoru situace obdobná. Kdyby zde bylo jenom to placené, většina lidí by řešila vše sama za pomoci obchodních zástupců jednotlivých finančích domů a výsledky by zpravidla byly mnohem horší, než když využijí služeb lidí, kteří jim analýzu udělají zdarma a doporučené řešení jim zprostředkují za provizi. Mám zkušenost, že výstup placeného poradenství je často v natolik odborné rovině, že mu běžný klient nerozumí a stejně hledá někoho, kdo mu pomůže to "přeložit" a zrealizovat. Věřím, že autor článku coby odborník v oboru bude z předložených výstupů firmy Sophia finance nadšený, pro běžného klienta bez znalosti věci to ale nemusí být příliš srozumitelné a jednoduše realizovatelné. Jsem tedy přesvědčen, že jak placené poradenství tak i bezplatné poradenství s následným zprostředkováním mají na trhu své místo a nelze říct, že jedno je dobré a druhé špatné.

A to vám řekl kdo, s tím vyražením?