Stavební spoření: důkladně zvažte novou smlouvu

Dobrý den, obávám se, že šlo asi o špatně formulovaný komentář. Pokud do konce tohoto roku uzavřete smlouvu bez státní podpory a nárok na státní podporu na tuto novou smlouvu převedete v roce 2004, pak máte nárok na státní podporu v max. výši 4 500 Kč po celou dobu spoření.
S pozdravem a přáním hezkého dne,
Kateřina Beranová www.penize.cz U Bulhara 1611/3 110 00 PRAHA 1

V některých článcích jsem se dočetl, že uzavřu-li novou smlouvu o SS do 31.12.2003 a nebudu-li čerpat státní příspěvek v r. 2003, mám nárok na současnou maximální výši 4.500 Kč pouze v roce 2004 a v dalších letech již pouze sníženou dle novely zákona. Je to pravda? Díky za odpověď někomu, kdo tomu opravdu rozumí, u prodejců a v pobočkách se toho mnoho nedozvím.

Ano, je to tak. Převod nároku na státní podporu na "druhou" smlouvu můžete uskutečnit kdykoliv v průběhu roku 2004, účinný je vždy zpětně k 1.1. roku, ve kterém se uskutečnil, to znamená, že na smlouvu z roku 2000 byste v roce 2004 již neměl spořit (resp. mohl, ale jen se základním úročením).

Takže,aby bylo zcela jasno. 1.mám první smlouvu z roku 2000. 2.zřídím si druhou smlouvu do 31.12.2003 3.a příští rok (2004) řekněme v dubnu si nechám převést stát. příspěvek z první smlouvy na druhou. A budu mít pořád ještě nárok na 4500,-Kč. JE TO TAK !!!!??????!!!!!???????!!!!!!!!

Možnost spořit více než 5 let dle stávajících podmínek však není až tak výhodná, jak se na první pohled zdá. Státní podpora a úroky zaručují klientovi podle stávajících podmínek takové výnosy, jako by 5 let spořil na spořící účet s úrokem cca 10 - 12 %. Po novele zákona to bude cca 6 - 7 %.
Jenže - výnosnost stavebního spoření v čase klesá (se vzrůstající uspořenou částkou klesá význam státní podpory na úkor úroků z vkladů). A například pátým rokem, pokud má klient dejme tomu naspořeno 100.000,- Kč, státní podpora 4.500,- Kč činí vlastně "pouze" 4,5 % z celkového vkladu. Pokud k tomu připočteme 2%ní úrok, činí zhodnocení částky uložené na stavebním spoření za pátý rok jen 6,5 % (a každým dalším rokem to bude méně a méně). A to již je srovnatelné s celkovým zhodnocením po novele zákona.
Jak dlouho se však vyplatí spořit za stávajících podmínek (pokud člověk nechce úvěr atd.) však závisí na řadě věcí, např. na tom, jaké úroky budou st. spořitelny nabízet pro nové klienty např. za 5 let. Ale pokud neplánuji stavět, tak volit si dnes tak vysokou cílovou částku, abych mohl spořit dejme tomu 10 let, nepovažuji za příliš výhodné.

Ano, novela zákona je napsána tak, že původní smlouvy (tedy založené do 31.12.2003) se budou řídit současnou právní úpravou, pokud jde o nárok na státní podporu, pak pro přiznání té současné je rozhodující, aby smlouva byla uzavřena do 31.12.2003 a nárok na státní podporu u ní byl k 31.12.2004. Dokud se tedy nedospoříte k cílové částce, můžete spořit za starých podmínek. Dokonce není ani zcela vyloučena možnost cílovou částku v budoucnu navýšit, nedoporučuji však na to spoléhat, neboť na navýšení CČ není nárok - je jen věcí stavební spořitelny, zda přistoupí na změnu smlouvy spočívající v navýšení CČ. Musím Vás však upozornit, že podle většiny VOP stavebních spořitelen jste povinen spořit 0.5% cílové částky měsíčně. Stavební spořitelny to začím striktně nevyžadují, ale mohly by. Pak byste na CČ 500.000 musel spořit 2.500,- měsíčně.

A jak dlouho vlastně bude stat vyplácet tu "starou" (vysokou) státní podporu? Když si do konce roku 2003 založím novou smlouvu s cílovou částkou třeba 500 000, znamená to, že po celou tu spoustu let, co budu pomalu střádat těch půl milionu, budu dostávat od státu 4500 ročně?

Vážený anonyme, předpoklám, že jste proškolen jednou raději nejmenovanou firmou se sídlem v Břeclavi, která takto "kouzlí" se stavebními spořeními pomocí každý rok otevřené jedné smlouvy a "otáčením" 18.000 vždy v roce, kdy smlouvě končí vázací doba. Jsem ovšem zvědav, co s tímto "kouzlem" budou tito "poradci" dělat nyní, když musí mít na smlouvu zaveden nárok na státní podporu nejpozději k 31.12.2004 - řetězec smluv se tak přeruší. A Vaše poslední věta je typický pojišťovací fígl - strašit lidi tím, že pojistky budou "mnohem dražší", je krajně neseriozní. Pokud opravdu děláte v oboru, musíte moc dobře vědět, že navýšení pojistného v důsledku "zestárnutí" klienta o 1 rok rozhodně není tak dramatické, jak se tu snažíte tvrdit... Od 1. ledna 2004 sice budou některé pojistky dražší, ale nikoliv z důvodů "zestárnutí" klientů, ale s důvodů snížení TÚM na max. 2.4% p.a.

Odpověď právě není až tak jednoduchá, jak ji prezentuje odborník. Dáme si příklad dle Vašeho zadání. St.příspěvek čerpáte ( dejme tomu že v plné výši, tedy spoříte 1500,-Kč/měs.) V případě jednotlivce jsou možnosti dosti omezené. Stav.sp.lze uzavřít jen na platné RČ a jiné případy. Tedy rodina, kde např. v r.2000 si založil otec st.sp. po 1500 a tedy končí v r.2005 a má i ženu a 2 malé děti, pak je to ideální možnost jak přijít zdarma k 22,5 až 27 tis.Kč během několika měsíců, popř.i jednoho. Samozřejmě s výplatou st.př.až v roce následném ( podle data ). A nyní konkrétně : Otec založil sml.v r.2000 v listopadu. V r.2005 bude mít 18 tis.x 5 let + st.podp.4500 x 5 + před sebou tlačí 2% úrok každým rokem se zvyšujícím, je tedy něco kolem 120 tis.Kč.Předpoladem je dosti vysoká cílová částka,jinak může dojít i ke zrušení(vyjímečně). A nyní dnes : založíme 3 nové smlouvy na ženu a dvě děti na CČ 40tis. a se spořením 100,-Kč měsíčně. Na tyto smlouvy však vložíme vždy jen jedn.částku na pokrytí nákladů za vedení účtu t.j.290,- Kč a trochu něco navíc, dle našich možností. To vlastní kouzlo nastane v r.2008 resp.2009. Proč ? Máte-li zájem své peníze zúročit, napište. A to se týká ostatních pojištění. Založit dnes a né příští rok. To butete o 1 rok starší a pojištění bude mmohem dražší. kilvah@atlas.cz

Díky za tuhle informaci. Všiml jsem si toho na svém pc, ale nepřikládal tomu význam. Jste druhý uživatel, o kterém vím, že to tak občas blogger vypíše. Mají tam chybu, zkusím je oslovit (google group :) Jaké nedorozumnění technika způsobí, a málem jsme si šli po krku. Mějte se.

Jak tak ctu vase prispevky, tak mam pocit ze bychom meli zit v permanentni neduverivosti nebot vse co plati by vlastne platit nemuselo, kdyz si pravnici zakonodarcu ... Aneb za chvili byhcom se take mohli bat ze i presto ze vklady stav. sporeni jsou ze zakova pojisteny, tak by tomu nakonec nemuselo tak vubec byt kdyz se sikovni pravnici zakonodarcu ... Ne ze bych si rikal ze to co pisete je blud, v tomto state je mozne vsechno, ale to uz vskutku zavani trochu paranoiou.

Patří,
bohudík jsou to ale ti lidé, jež jsou stejně jako vy otráveni tím, že nakonec zákon projde v jiné verzi a že se přesně vyskytnou různé kličky. Musí k tomu pak vydávat ty prováděcí předpisy. A ono je to vlastně celkem zřejmé. Co kdyby se nakonec zákon obrátil nakonec k našim zákonodárcům? To by se jim určitě nelíbilo. A tak jejich šikovní právní poradci.....
Ale zbytek si již každý dokáže domyslet.
Pavel CALDR

Ano, je to přesně tak, vyplácení státní podpory není omezeno např. 5ti lety, jak se mnoho klientů stavebních spořitelen mylně domnívá.

To tedy znamená, pokud nebudu čerpat úvěr a cílové částky dosáhnu až po 8 letech spoření, tak dostanu 8 x státní příspěvek? Pochopil jsem to dobře? Děkuji.

Já bych to definoval tak, že novela zákona o stavebním spoření vytvořila prostor pro možné budoucí danění úroků. Rozhodující je zákon 586/1992Sb. v platném znění, a ten stále obsahuje osvobození těchto úroků, a to i podle poslední navržené novely. Na to druhé se musím podrobněji podívat.

Zdanění úroků nepřímo vyplývá z ustanovení novely zákona o SS , §5 odst. (9), podle nějž cílovou částku tvoří součet vkladů, státní podpory, úvěru ze SS a úroků z vkladů a státní podpory po odečtení daně z příjmu z těchto úroků. Soudím, že zákon o daních z příjmu bude narovnán. Zajímalo by mne také, jak si vykládat novelizované ustanovení §12 odst.4 - nárok na výplatu státní podpory má účastník jen za dobu spoření: znamená to například, že již nebude možné získat "7 státních podpor za 5 let spoření"???

musim uznat ze i me se vcera zobrazila stranka koncici textem "...to snad už v době 21. století není normální." Nic vic, nic min.

Opravdu se musím omluvit - zjistil jsem, že z neznámých důvodů se mi při prvním zobrazení ukáže jen část stránky, která končí oním telefonním rozhovorem a nejde s ní hnout. Teprve opakované zobrazení ukáže další text, a tam už je to jasné... Omlouvám se!

Vezmu to od konce - pokud dobře sleduji legislativu, tak žádné zdaňování úroků ze stavebního spoření zatím nehrozí. Osvobození je dáno § 4 odst. 1 písm. s) zákona 586/1992Sb. Díval jsem se do novely tohoto zákona, která zatím prošla sněmovnou, a nic jsem tam ohledně zrušení tohoto osvobození nenalezl. Pokud jde o souběh smluv se státní podporou, máte pravdu, že novela § 10 odst. 3 zákona o stavebním spoření skutečně umožňuje souběh více smluv se státní podporou, v součtu však samozřejmě náleží jen "jedna" státní podpora. Ze zákona byl současně odstraněn § 5 odst. 10, který v současném zákoně určoval, že státní podpora přísluší pouze na jednu smlouvu. Ještě jsem se tím nezabýval podrobně, ale skutečně to vypadá tak, že souběh bude možný (ale zatím, prosím, berte tento můj názor s rezervou, bude to chtít hlubší rozbor). A do třetice - máte pravdu i v tom, že poplatek za vedení účtu není nijak regulován, na druhou stranu by jej měl "regulovat" trh, i když omezeně, neboť smlouva o stavebním spoření není převoditelná "ke konkurenci".

V souvislosti se zamyšlením nad novelou zákona o stavebním spoření napadají mě kromě již v článku zmíněných aspektů ještě některé další: efektivní výnos smluv s malými cílovými částkami může zásadně změnit poplatek za vedení účtu, který je stejný bez ohledu na výši vkladu. Je to parametr, kterým může spořitelna aktivně ovlivnit kdykoli v budoucnosti navrácení zejména vyšších úroků na starých smlouvách, není totiž obsažený ve VOP. Další ustanovení zákona, jehož výklad mě zajímá, je zda se bude moci převést státní podpora (do konce roku 2004)na více smluv, které byly uzavřeny ještě v roce 2003. Navržená úprava zákona to takto naznačuje a mohlo by se stát, že převedu nárok na státní podporu na 10 letos uzavřených smluv,k nimž bude státní podpora vyplácena sice postupně podle stáří, ale podle dosavadních podmínek.(opomínám teď výše zmíněné poplatky) Třetí věc - jak to bude se zdaňováním úroků - bude se týkat i starých smluv nebo jen nově uzavřených od roku 2004?