Hypotéka a kapitálová životní pojistka: Ano, nebo ne?

No,-musím se pousmát.Bohužel hořce.Před 3 lety jsem si vyřizoval hypotéku.Netušil jsem že kombik,-tedy kapitalové životní pojištění+splácení úroků je nefér hra.Poradce z OVB mi řekl že můžu z životní pojistkou hýbat,ale není to pravda.Umořil jsem celou hypotéku díky dědictví a zůstala mi životní pojistka.Chtěl jsem jí proto snížit z měsíčních splátek 2505,-Kč na minimum.Jaké bylo moje překvapení když mi řekli že z 2505x36 měsíců,-tedy 90 180,-Kč se mi převede při jakékoliv změně v pojištění,změně produktu jen částka 25 000,- zbytek že jde na provizi poradce Mgr.Koustka a náklady pojištovny.Přitom mi řekl že se s tím dá flexibilně pracovat.Lži,lži,lži.OVB je smečka neseriozních lhářů v bílých límečkách co způsobujou lidem neštěstí a lžou. Takže protože nechci platit dalších 27 let 2505,-Kč.....přijdu o 65 000,-Kč+vrácení odečtených úroků.Pěkně děkuji.

Dobrý den Pokud mohu poradit jako specialista z oboru financí je rada poradce z AWD poněkud pomílená. Jako zástupce OVB navrhuji kombinaci hypoteky s IZP konkretni veci jsou na delsi povidani. Pokud by jste se stále touto problematikou zaobírala obrať te se na mě rád Vám pomohu nebo se budu snažit pomoc nashledanou Šrůtek Jaroslav

PROSÍM PORAĎTE.CHTĚLA BYCH SI VZÍT HYPOTÉKU NA STAVBU DOMU 1500000 AŽ 2000000 KORUN.FINANČNÍ PORADCE AWD MI DOPORUČUJE JENOM TUTO HYPOTÉKU OD REIFEISEN. JE LEPŠÍ KLASICKÁ?
DĚKUJI

S výpočtem autorky zásadně nesouhlasím, neboť v něm vůbec neuvažuje se ziskem (pouze jej zmiňuje), který se v průběhu KŽP vytváří, a který se po ukončení spoření vyplácí klientovi. Ten se nyní pohybuje okolo 6% a samozřejmě se bude zvyšovat s nastupující inflací. (dlouhodobý průměr kapitalizace KŽP se pohybuje okolo 9%). Pokud by autorka započítala i tento zisk, tak by samozřejmě vyšla kombinovaná hypotéka mnohem lépe než anuitní. Ale to asi nebylo cílem výpočtu!

jsem amater ale zkus http://www.cmhb.cz/ tam je tolik kombinaci ze by sis mohl vybrat na nejvyssi urovni opravdu

A proč úvěr nejistit Investiční životní pojistkou? Byla jsem informovaná fin. poradcem že se jedná o lepší řešení než KŽP?

Jarda - hledáme s přítelkyní hypotéku na 1000000 na dostavbu rodinného domku na vlastním pozemku (celková hodnota investice 1700000). S bonitou problémy nemáme. Finanční poradce z OVB nám doporučil Wustenrot s kapitálovým životním pojištěním. Jelikož zrovna 100% nedělám do týhle branže, chtěl bych někoho ochotnýho požádat o radu - co je v dnešní době nejvýhodnější, protože co jsme si zkoušeli porovnávat hypotéky - vyšlo nám, že všude existuje nějakej fígl, kde nás banka bere na hůl (žádné poplatky, ale zatraceně vysokej úrok), kdo se má potom v tomhle vyznat. Za Vaše názory předem Thank YOU.

Clanek od slecny Lindy Fejtkove je pekny vcelku objektivni.Po precteni diskuze (ktera zabrala 3x vice casu:) mam stale dve vytky v rukavu pro vyhodnost kombinace KZP+HU. 1) jak bylo jen natuknuto v diskuzi, tak klienti s dobrou KZP jsou mnohem bonitnejsi a tim padem ve vetsine pripadu dostanou nizsi urokove sazby ( cca o 0.1-0.5 %).K tomu je potreba samozrejme i dalsi splnena kriteria, takze to neplati uplne vzdycky. 2) proc se tu bavime o brani uveru a zalozeni KZP v jeden okamzik.Vetsina lidi preci maji zhruba promyslenou budoucnost (a bydleni je preci priorita cislo 1) a momentalne nemaji na cely svuj investicni zamer, tak je tento produkt vice nez idealni!!! muze se preci zalozit KZP a pak dva ci pet let se proste "jen" pripravovat na okamzik, kdy si uver budou moci dovolit s minimalnim rizikem co se tyce splaceni.Takze casto napsana veta:"kombinace se nehodi nikde" (a podobna tvrzeni) je naprosto SPATNA a zavani to neobjektivitou. budu jedine rad za nejake pripominky:-)

Daň ze zisku u životních pojistek se v Evropě neplatí, u nás ano, ale vstupem do EU budou podmínky stejné, tak se tím netrapte.A ta první otázka je zbytečná.

Nečtu všechno, nemám čas. Ale mám to v rodině. Hypotéka na 20 let, dobře prosperující rodina a po 5 letech vážná nemoc muže. V současné době je invalidní důchodce s platem 5 600. Ano, ošetřil dluh rizikovou životní pojistkou. Jediné, co mu pojišťovna mohla poskytnout bylo zproštění placení rizikové životní pojistky. Je to necelých 300 Kč měsíčně. Dluh zůstal, platit se musí, příjmy klesly na polovinu. Kdyby před 5 lety byly kombinované produkty, dlužila by rodina mé dcery už jen % bance a placení pojistky by díky W bylo ukončeno.

Slečno, zmínka amatéra, nejde ta hypotéka nějak kombinovat s rizikovým životním pojištěním, to je oproti kapitálovému levnější. Ale plnění je tam jen při úmrtí.

U té Německé pojišťovny selhal krapet i státní dozor. Těch problémů tam bylo více. Co se týče krachu životní pojišťovny Mannheimer Lebensversicherung AG, tak zajímavý článek o tom napsal Profesor Dr. Peter Albrecht z University v Mannheimu. Je to názor uznávaného specialisty na pojištění a také se zmiňuje o státním dozoru.
Článek je tady: http://www.uni-protokolle.de/nachrichten/id/19454/
S Vaší dedukcí naprostý souhlas. Matematika (i ta obyčejná) je neúprosná.

Cela konstrukce podle mne uzkostlive stoji na dvou pilirich, ktere mohou, ale nemusi byt pravdive: 1.] uspory zivotniho pojisteni vynasi vice nez uroky z hypotek (prosim, abyste uvedli priklad zemi, popripade spolecnosti, kde to takhle dlouhodobe chodi) 2.] zivotni pojistovna nemuze krachnout. Zeptejte se v Mannheimer Lebensversicherung, abych uvedl priklad ze soucasnosti (nemusi byt spatne uvery, uplne staci spatne investice). Pokud se zhrouti pilir cislo dve, je klient v pekne brynde, rekl bych - dluzi hypoteku v cele vysi, prave ztratil celozivotni uspory a brzy dost mozna prijde i o barak. Takova mala, casovana jaderna puma.

To slovo - PRÝ - je úžasné. Vy toho o kapitálových životních pojistkách moc nevíte, ale o to usilovněji je nabízíte. A ještě ke všemu tlačíte lidi do neštěstí. Proč to děláte? To nemáte svědomí?

Obávám se že se strhává víc. Jistě máte počítačové programy které vypočítávají PČ. Zkuste schválně na stejnou částku na smrt a stejné zhodnocení spočítat KŽP a pak rizikovku v kombinaci s investováním se stejným zhodnocením (což je zavádějící protože KŽP udělá menší nebo stejné zhodnocení jako alternativní investice, ale už takhle výpočet vyjde v neprospěch KŽP). Mě teda i takhle vychází rizikovka s investicí lépe. A ještě jeden detail - je otázka nakolik je zproštění výhodou, protože se týká pouze plné invalidity (uznané státem)a tu dostane opravdu málokdo (stát podmínky stále zpřísňuje).

Pojišťovna České spořitelny Vám to pojistí za 60.240 Kč jednorázově či 408 Kč měsíčně.

Máte pravdu, pane Šafránku – nějak mne 860 nenapadla, mea culpa. Každopádně i třeba 200.000,-Kč rozdílu v celkových nákladech je stejné jako kdyby byla úroková sazba v bance o 0,5% vyšší. Zařizuji klientům většinou 4,5 až 4,7% pětiletý fix. A též mají alespoň určitou pravděpodobnost, že jim střádání téměř 2 mil. i po odečtení rizikové části vynese u pojišťovny více než je TÚM, jelikož o tom zatím historie svědčí. Jinak mi pochopitelně velice vadí, že pojišťovny nemusí zveřejňovat přesné výše spořících částek, ale prý se nestrhává tolik, kolik by klient platil na rizikové pojištění.

Rizikové ŽP je v ČR neskutečně drahé. Na německé televizi inzeruje CosmosDirekt pojistné 6,-€/měs. pro 30-letého muže na částku 100.000,-€ a na 5let. Volal jsem tam a je to pouze pro obyvatele Německa. U dceřinné společnosti německé Allianz (Deutsche Versicherung AG) je cena při stejných podmínkách 112,-€/rok?!!!

ad ad 1 - nebudu tu propagovat žádnou konkrétní pojišťovnu, ale Vám jistě něco řeknou tarify 860 či 861. U 860 si, prosím, všimněte, že to neplatíte 20 let, ale pouze 10. Jinak samozřejmě na svém stanovisku trvám :) Mimochodem - zkusila jste si někdy při dnešních výnosech z rezerv připisovaných klientům diskontovat pojistnou částku pro dožití u KŽP ve vztahu k zaplacenému pojistnému (samozřejmě po odpočtu nákladů na srovnatelné rizikové pojištění) a spočítat tak skutečný výnos p.a.? Možna byste zjistila, že peníze, které ušetříte za splátku jistiny, vkládáte do produktu s nižším výnosem, než je úrok, za který máte jistinu půjčenu od banky! Záleží samozřejmě na věku klienta a délce pojistky - čím starší klient a čím kratší pojistka, tím hůře. Podotýkám, že vůbec nejsem zapřísáhlým odpůrcem KŽP, ale spojení s HÚ mi prostě pro většinu klientů nevychází výhodné ani po stránce finanční ani po stránce minimalizace rizik s úvěrem spojených.

Vám i panu Šafránkovi. Ten bod 6 a jeho výhoda je již pasé. Jak jsem již uváděl dříve a jinde, dnes existují levnější formy pojištění proti uvedeným rizikům a KŽP není zdaleka nejvhodnějším produktem pro krytí těchto rizik. Navíc zproštění pro případ trvalé invalidity lze u některých pojišťoven sjednat i v rámci levnější rizikové pojistky. Ale to asi víte.