Překvapení mezi řádky pojistných smluv

I já mám, bohužel špatnou zkušenost. Měl jsem havarijní pojistku uzavřenou na rok (ČP), pojistné podmínky jsem, bohužel nestudoval. Po půl roce jsem pojištění chtěl zrušit, jelikož jsem dostal služební vůz a se svým vozem jsem nejezdil. Prodat jsem ho ale ještě nechtěl. Když jsem šel pojistku zrušit, dozvěděl jsem se o půlroční výpovědní lhůtě. Pojistku tedy mohu zrušit ihned, ale zaplatím i zbývající polovinu pojistného (4000,-). Kdybych vůz prodal, peníze mi vrátí, ale jelikož jsem si ho hodlal ponechat musím zaplatit - výborně. Moje nepozornost při podpisu smlouvy mě stála 4000,- Kč. ...a ještě jedna zkušenost - asi před dvěma lety jsem chtěl pojistit pomník, mimo jiné proti vandalismu. Vězte, že to žádná pojišťovna nedělá, jediná která vyhověla byla toho času Živnostenská pojišťovna. Když jsem po třetí kontaktoval jejího dealera potom, co dvakrát nepřišel, řekl mi do telefonu, že mě nenutí, abych u nich pojištění sjednal - ano i to se ještě dnes děje. Na druhou stranu nám byla ale následně z pomníku odcizena lucerna a beze zbytku byla pojišťovnou uhrazena.

I u ČP si můžete pojistit odpovědnost z držby nemovitosti.

Jak kdo. Mně nechal pojišťovák z ČP pojistné podmínky na měsíc k prostudování. Když jsem si je pročetla a porovnala, zvolila jsem jinou pojišťovnu se širší pojistnou ochranou a téměř stejně zaplacenými penězi (UNIQA). Zaujalo mne, že tam má pojištění odpovědnosti vyplývající z držby pozemku, no, a my tam máme vzrostlé stromy, které by mohly sousedovi padnout na plot nebo mu podřít fasádu. Zatím je to jediné, kde se to na tohle vztahuje.

Stalo si mi totéž, jen s tím rozdílem, že pojištění bylo placeno trvalým příkazem z účtu. ČS pojišťovna zrušila bez mého vědomí smlouvu a vypověděla mnou zadaný trvalý příkaz. Naštěstí si kontroluji výpisy z účtu a na tuhle lumpárnu jsem celkem rychle přišla. Pojištění jsem uzavřela jinde, zatím bez plnění. A ještě jedno: bylo mi nabouráno auto. Zastavila jsem na křižovatce za skříňovou Avií. Přes ni nevidíte, co se před ní děje. Najednou tam ten vůl, jinak se to nazvat nedá, zařadil zpátečku a jel dozadu, bez závozníka a bez výstrahy. Avie má vzadu jökl, ten jde přesně nad přední nárazník. protože jsem to absolutně nečekala, nestačila jsem dosti rychle zareagovat. Takže mi pomuchlal jeden blatník, vymáčkl obě světla a zlomil přední haupnu. Povinné ručení měl u ČPP. Do 6 týdnů byla oprava hotova i zaplacena (a to se to ještě o 3 týdny zpozdilo, protože opravna měla chřipkovou epidemii). Pojišťovna uhradila škodu a protože jsme na 2 týdny nutně potřebovali jiné auto, uhradila i náklady na jeho půjčení, na to je podle zákona nárok a navíc jsem půjčení konzultovala s pojišťovnou. Byla jsem u nich spokojená a chválím je.

Prodejce je placený od množství prodaného, tak se samozřejmě některým oblastem vyhne, likvidátor je zaměstnanec pojišťovny a jeho úkolem je, aby pojišťovna platila, co možná nejméně. Doporučuji hledat odborníka, který bude nezávislý na pojišťovně (ne tedy jeji exkluzivní prodejce), a bude mít stejný zájem jako klient, tedy bude hájit jeho zájmy. Ne, že vám to řekne, ale bude mít stejnou ekonomickou motivaci!

Česká pojišťovna
Příběh prvý. Někdy kolem r. 2000 mne napadlo, že už jsem nějak dlouho neplatil pojištění domku a domácnosti. Pojištěn jsem byl od 1984 a každý rok jsem pravidelně dostával někdy v dubnu dvě složenky na cca 400,- pro červnovou platbu. A najednou nic, resp. měl jsem pocit, že už jsem dlouho neplatil a navíc jsem nemohl najít žádný aktuální doklad. To není při mém způsobu nakládání s doklady nic divného, tak jsem se o polední přestávce vypravil do ČP, jestli jim nic nedlužím. Ale pane, Vaše pojistka je už dva roky zrušena pro neplacení. Jak to? Všechno co jsem dostal jsem zaplatil! No za to my nemůžeme, to tedy asi pošta. Takže: Vy jste mi poslali dvě složenky a pošta je nedoručila. Pak jste mi poslali dvě upomínky a pošta je nedoručila, pak jste mi poslali doporučeně dvě druhé upomínky s výhrůžkou, že dlužné pojistné za výpovědní dobu můžete vymáhat soudně a pošta je nedoručila. Tak to bylo? Ano pane, tak nějak to muselo být. A proč jste tedy nevymáhali to dlužné pojistné, na které máte nárok? To nevím pane, o tom co budeme a co nebudeme vymáhat se rozhoduje jinde. Tak jsem to vzdal a barák nemám pojištěný dodnes.
Příběh druhý. Přihlásil jsem se na jaře v takové té akci se žlutým tričkem (cosi jako smlouva o smlouvě budoucí) k tomu, že se na podzim nechám pojistit u ČP na odpovědnost za škody …. – povinné ručení. pojistné podmínky, resp. návrh smlouvy měly býr známy v srpnu. Nebyly. Prý v září. Nebyly. V říjnu jsem to vzdal a odstoupil od smlouvy. Nic za to nechtěli. Zároveň jsme oficiálně a písemně požádal podle zákona o ochraně os. údajů o výmaz z databáze. Mám o tom potvrzení, že jsem byl vymazán. Reklamní nabídky mi chodí pořád. Podle úprávníka nemá cenu se s nimi soudit, protože oni mají právníky lepší a peněz víc. Nechal jsem to být.

Dovoluji si též upozornit na to, že je rozdíl mezi tím, jestli Vám na barák spadne letadlo nebo helikoptéra (ta totiž není letadlo)! Málokterý pojišťovák Vám toto sdělí, a navíc málokterý POCTIVĚ. Dobrá pastička je také životní pojištění - smlouva vypadá pěkně, dealer to dobře vysvětlí, zapíše Vaše zdravotnípotíže PO SVÉM a poté, když pojišťovna zjistí, že jste před pár lety byli léčeni se zády, Vám skrouhne plnění, protože jste rizikoví, ovšem podle dealera to naopak není nic, co by Vám mohlo pojištění krátit. Tak jak to tedy je?!?!

Myslim, ze je to obdobny jako to bylo s bankami, drive banky pujcovali vsem a cokoliv, pak kdyz byly podvedeny, tak to vzalo druhy extrem a nepujcovali nikomu. Pojistovny to sami, mel jsem kamarada, ktery vytahl jeste za komunistu z pojistovny hrozny penize, tu za vylomeny zub, tu za otekle koleno, tu za odrene auto na parkovisti apod., dneska je to spise obracene, pojistovny se snazi nic nevyplatit i kdyz by mely, snazi se klienty pojistit na jako by na vse. Me behem 10 let kontaktovalo nekolik desitek pojistovaku, takze se jim nakonce podarilo nas ukecat abychom se pojistili na vsechno mozne, vceten deti babicek a snad i naseho psa, platim hrozne moc pojistek, zrusit se je bojim, ze bych prisel i o ty penize , ktere jsem do toho dal, a znate to , Murphyho zakon, zrovna jak nejakou pojistku zrusite, prijde katastrofa.

Před podpisem smlouvy samozřejmě můžete a dostane se vám i vysvětlení VELMI podrobného. Až si ale přečtete ty hustě a drobným písmem popsané stránky, možná zjistíte, že to vysvětlení se stejně asi týkalo jioné pojišťovny a jiné smlouvy - ne té vaší...

Nemůžu si odpustit opravu ke kapitolce o zemětřesení. Autorka zde při úvahách týkajících se zemětřesení z 21.12.1985 popletla intenzitu a magnitudo (nic ve zlém, to si, bohužel, často plete hodně lidí) - což obojí sice popisuje "velikost zemětřesení", ale každé je o něčem úplně jiném. Takže to citované zemětřesení mělo lokální magnitudo (to je něco podobného jako "mediálně známé" Richterovo magnitudo, ale počítá se to podle trochu jiného vzorečku) o hodnotě 4,6 (tím věta končí, magnitudo je veličina "bezrozměrná", žádné "stupně" tu nemají místo). Pokud jde o intenzitu (to je právě ta stupnice MSK-64 - tady už ty "stupně" jsou), podle které se řídí pojišťovny, ta v případě zemětřesení z 21.12.1985 dosáhla v epicentru stupně 7. Stupeň 6 stupnice MSK-64 byl zaznamenán ještě ve vzdálenostech řádově desítky km od toho epicentra. Takže suma sumarum: zemětřesení z 21.12.1985 je naopak příkladem události, při které by pojišťovna měla škody (alespoň v epicentrální oblasti) nahradit. Jinak lze souhlasit, že omezení pojišťoven na stupeň 6 MSK-64 je posazeno dost vysoko - tak silné účinky jsou na našem území opravdu hodně hodně zřídkavé. Jožka P.S.:A prosím novináře - budete-li někdy psát o zemětřesení, nepište, proboha, pojem "Richterova stupnice"! Žádná taková stupnice neexistuje a mně z toho vždycky vstávají vlasy hrůzou na hlavě!

Zajímavý postřeh, mohu se zeptat co děláte nyní?

Jsem pojišťovák, ale nezbývá mi než souhlasit s tím, že "kolegové" neznají podmínky, kdo nalže - je úspěšnější atd. Nemůžu, se ale plně ztotožnit s jednobarevným pohledem na výjimky. Některé výjimky jsou opravdu nemilé. Ale nutno si uvědomit, že pojišťovna je mimo jiné taky ekonomický subjekt a musí myslet na řadu hledisek. Kdyby se vyplácelo za všechno a vždycky, pak by se ceny pojištění musely zákonitě pohybovat o řád výš. Výjimky udržují nižší cenu a zajišťují tak, aby i ostatní klienti mohli být v případě škod odškodněni. Povodně ukazují, že snahou pojišťoven není si peníze nechat, ale vyplatit těm, kteří na ně nárok mají (37 miliard je myslím slušnej balík). Za zavádějící tvrzení autorky považuji zejména vyjádření: "Sjednáte-li si havarijní pojistku, vězte, že pojištění se u většiny pojišťoven nevztahuje na škody vzniklé následkem trvalého vlivu provozu. Myslí se tím například opotřebení, funkční námaha vozidla, únava či koroze materiálu." No za co by ty lidi ještě nechtěli peníze ... (za zrezavělé auto?)

Souhlasím, s poctivostí se nejdál nedojde, jak tak kolem sebe koukám, jsou skutečně nejlepší ti, co se s klientem moc nebaví a slíběj všechno. A platí to nejen o pojištění, škoda. Snad časem klienti dospějou k tomu, že mají mít svého a osvědčeného poradce a ne toho, kdo je nejdrzejší a kdo se nedá jen tak odmítnout.

Také si dovolím přidat moji zkušenost - z opačné strany - prodával jsem pojistky. Vždy jsem pro klienty chtěl udělat maximum, ale těžce jsem na to doplatil. Pojistné podmínky jsem s klientem prošel od začátku do konce a nakonec smlouvu podepsal s jiným - právě s tím, který nic nevysvětloval a řekl mu pouze, že vše je pojištěno a dále, že dostane slevu atd. A navíc, několik klientů mě vyloženě podrazilo, když při pojistné události tvrdili, že jsem jim nic nevysvětlil a že jsem jim řekl, že se pojistka vztahuje i na nemoci, kterými trpěli před počátkem pojištění. ZA DOBROTU NA ŽEBROTU - tak jsem byl poctivý až jsem si vůbec nevydělal. V totmo oboru pracuje bohužel tolik neznalých lidí, až je to neuvěřitelné.

Je samozřejmé, že by klient měl žádat vysvětlení toho čemu nerozumí, ale ono je to často tak, že když se zeptáte co se stane v tom a tom případě jestli to či ono, tak dealer řekne to by se vyřídilo tak a tak (rozumněj ve váš prospěch), ale když se skutečně něco stane tak jednate s likvidátorem a argument typu no on mi to tenkrat váš prodejce vysvětloval tak a tak neobstojí a co pak zmůžete. Opravdu rigidní řešení je napsat dodatek ke smlově, kde je napsané když se stane to a to tak pojišťovna udělá to a to, jenomže na to vám žádná pojišťovna nepřistoupí. Už se mi parkrát stalo, že jsem na základě příslibu objednal nějakou službu a pak když se něco stalo tak odpověď byla no ale v podmínkách je psáno to a to, mi si to vykládáme tak a tak, jo a že prodejce to vykladal jinak to byla jeho chyba. A teď babo (myšleno obrazně :-) raď.

To je bohužel běžná praxe a divil byste se, kolik důvodů si dealeři dokáží vymyslet, abyste podepsal pod dojmem jejich skvělého výkladu hned na místě a už nad tím nepřemýšlel...

Jak říká náš učitel angliny: "Insurance companies are legalized mafiosos." viz Vyvolávač deště nebo jak se to jmenovalo.

Je také častým zvykem prodejců pojišťovacích smluv nutit klienta k podpisu ihned. Stalo se mi, že takový podomní pochůzkář ČP navštívil i mne. Protože jsem opravdu měl zájem na pojištění domu a domácnosti, nechal jsem si předložit smlouvu a propočítat náklady. Trochu jsem se i poptal a na závěr sdělil pojišťovákovi, že si nechám předložit i návrhy konkurenčních ústavů a po jejich prostudování a srovnání bych se mu do měsíce ozval, zda se nechám pojistit jím nebo konkurencí. On ale trval na tom, že buď podepíšu hned nebo že si smlouvu i kalkulace odnese - ČP prý jim zakazuje ponechat návrh smlouvy klientovi k prostudování. Skončilo to samozřejmě tak, že odešel bez mého podpisu, ale překvapuje mě, že s tímhle přístupem jim to je někdo schopen podepsat.

Kdyby znali, tak by neprodali. A nebo taky možná nechtěji znát... Žádná pojišťovna se svým dealerům, a klientům teprve, přece nebude chlubit tím, co musí mezi řádky odhalit dobrý finanční poradce. Těch, jak je ale známo, je u nás jako šafránu.

No možná, že to tak i je :-(.