Z redakční pošty: Dostupné hypotéky? Jak kde

Konečně jasný a pravdivý názor.

Ano, často to je o lidech, ale některé věci se prostě nesou celou institucí skrz naskrz.

Moje zkušenost s ČS je z roku 1996, kdy člověk byl malým průkopníkem ve světě hypoték a musel neochotné úřednici nosit nesmyslné podklady. Domníval jsem se že tato doba je dávno pryč. Úvěr jsem nakonec po půl roce vychodil. Byla to skutečně úmorná práce. Zmíněná úřednice po mnoha stížnostech klientů musela opustit řady ČS a dnes nutno přiznat, je vstřícnost ze strany ČS na pobočce v UH docela dobrá. Ono asi záleží především na lidech.

Dobrý den, vzhledem k tomu, že jsem měl možnost v posledních 6měsících být účastníkem 3 jednání o hypoteční úvěr a to jednou jako spolužadatel, jednou jako žadatel a jednou jako ručitel, můžu také potvrdit, že snad nejhorší podmínky a chování jsem zažil u ČMHB (konkrétně v Pardubicích a Hradci Králové). Takové arogantní jednání bankovních úředníků jako jsem zažil zde se dá snad jen srovnat s chováním otráveného úředníka socialistické České spořitelny ale v "kapitalistickém kabátu". Byrokracie, desítky nesmyslných papírů a opakované další a další požadavky pro doložení dalších skutečností byly opravdu nesnesitelné. Když jsme konečně absolvovali všechny ty strasti, tak nám sdělili, že přišli nové pokyny z centrály a je potřeba vystavit nové podklady a nějaké věci inovovat a upravit. Poté jsme již nevydrželi a zašli jsme s kopiemi základních dokladů do Raiffeisen Bank, kde nám vyšli ihned vstříc a úvěr do 10 dnů schválili a dokonce nechtěli vůbec podklady, které ČMHB nutně vyžadovala. Další úvěr jsme vyřizovali u GE a zde proběhl také velmi profesionálně. Třetí hypotéka byla řešena u KB a zde proběhla také docela dobře, i když nějaké drobné vady bychom také našli. Ale u ČMHB může žádat pouze ten, kdo se obalí železnými nervy a bude ignorovat arogantní úřednice.

mohu potvrdit negativni zkusenost z CMHB. Absolutni nezajem pracovnika, nervozita z nedostatku casu, spatne jednani. To jsem mel schuzku domluvenou 2 dny dopredu telefonem. Bylo to v Kromerizi. (timto varuji potencialni klienty) Nejprofesionalnejsi a nejrychlejsi jsou BACA a GE, nakonec vsak vzhledem k urokove sazbe vyhrala CS. Musel jsem sice chodit do banky, ale to bylo jedine negativum. Jinak velmi vstricny pristup. (stejne mesto)

Podepsali jsme hypotéku u ČMHB, ale taky můžu tento ústav doporučit jen tomu, který si libuje v papírech a dodatečných požadavcích ze strany banky. Naše první kroky vedly do BACA - Majordomus (spíše kroky jejich poradce k nám), protože mají v součtu nejnižší průvodní poplatky za hypotéku. Připravili jsme celkem rychle podklady, žádost odešla do Prahy, ale námi požadovaná 30letá anuitní splátka neprošla, protože mým spoludlužníkem je 56letá tchyně. Argument, že moje příjmy v budoucnu budou růst, manželka nastoupí po MD do zaměstnání a během 6 let splatíme svoje dosavadní půjčky ze SS, a že tíži hypotéky přebíráme již nyní plně na sebe, neobstál a banka navrhla 15letou klesající splátku, pro nás nedostupnou, s tím, že tchyně na to přece má. Asi je normální, že rodiče dětem platí hypotéky. Šli jsme tedy do jediné specializované hypoteční banky u nás, ČMHB. Vyleli jsme si srdce, a dostalo se nám ujištění, že 30 let pro nás ani pro tchyni není žádným problémem. Tak jsme se do toho pustili znovu, ale brzy jsme toho litovali. Úvěrovatelná hodnota z odhadu byla "dle pravomoci banky" snížena. Protože tchyně je podnikatelkou, a rovněž společnicí s. r. o., honili jsme ji po notářích, okresním úřadě, sociálce, FÚ, na obchodní rejstřík jsem si mohl zajít naštěstí sám. Hypoteční účet je třešničkou na dortu. Po shánění dodatečných potvrzení se měl úvěr schvalovat. Jelikož v říjnu byly zvýšeny částky ŽM, a my jsme začali úvěr vyřizovat ještě v září, byl náš úvěr schvalován na výjimku podle starých částek. Po prvním kole projednávání mi bylo sděleno, že pokud slevíme na 20 let, můžeme úvěr považovat za schválený. Pokud budeme trvat na 30 leté splatnosti, nemůžeme si být jisti výsledkem. To už jsem vzpěnil. Kvůli 30 letům jsem do toho s ČMHB šel. Teď bych měl couvnout? V žádném případě! Hypotéka nakonec byla schválena, ale otevřeně přiznávám, že kdyby to nevyšlo, dnes bych byl možná spokojeným klientem GE nebo ČS.

No proste to nebyla standardni hypoteka, kdy klient investuje nejdrive veskere svoje prostredky a potom je teprve na rade banka.

Dámy a pánové, V mnoha zemích, a to i v zemích s prapodivným bankovním systémem je hypotéka naprosto běžným, dostupným, poměrně jednoduchým a oblíbeným způsobem financování bydlení. U nás tomu tak prostě není, banky si diktují podmínky mnohdy natolik idiotské, že se autorovi článku vůbec divím, že si nepůjčil od známých a dál se plazil po kolenou před "hypotečním bankéřem" (v uvozovkách je to schválně). V Čechách prostě hypotéky nemáme, to, co nazýváme hypotékami je prachsprostý lehce dotovaný komerční úvěr. Nic víc.

A divíte se? Vítde, kolik peněz ty bank speciálně v MF Dnes proinzerují?

Tak jsem se stal klientem GE. Muzu rict, ze rozhodlo perfektni a profesionalni vystupovani a hlavne zkusenost s predchozimi bankami: KB, CMHB a CS. - CS sporitelna sice v kvetnu vse odstartovala, ale kdyz jsem se nedockave prvni den "novych" hypotek dozvedel, co vse chteji dolozit a jake doklady musim sehnat, radeji jsem se rozhodl pockat az v tom budou mit prepazkovi urednici sami jasno. Nastesti!! - KB byla kapitola sama pro sebe. Chapu, ze narazim-li na urednika "nahradnika", kteremu musim pomahat, musim dat bance jeste sanci. Stalo. Kdyz mi ale i ten "pravy" urednik spocital hypoteku na muj prijem na cca 500tisic, zacal jsem litovat ze jsem tam chodil. Mym snem byla castka lehce pres milion. - GE Capital - to byl naprosty opak. Pri prvni navsteve se stalo to co slibovali na internetu. Prozirave jsem si jiz nejake doklady o prijmu prinesl na prvni setkani. Ocenili to a obratem mi vypocitali a navrhli castku na kterou mohu dosahnout a vytiskli seznam dokladu, ktere si mam obstarat. Nebylo sebemensim problemem si veskere doklady behem par dnu sehnat a odnest do banky. Jak rekli, tak se stalo. Sice nestihli slibovany termin do 5ti dnu a zdrzeli se o tyden, ale kdo by v dobe dovolenych byl puntickar, ze!? :) - CMHB - tam je asi povinnost zajit, ale po zkusenosti s GE jsem uz jen zadal o "samozrejme veci" jako predbezny navrh. Musel jsem si ho vylozene vydupat, nebot to snad bylo poprve co si klient donesl doklady o prijmu hned napoprve a zadal o presnou nabidku. Pani znechucena mym postupem (zrejme poprve jsem vedl ja ji a ne ona klienta), mi nakonec nabidla po 20ti minutovem excelentnim vykonu s tuzkou a kalkulackou o 150.000 korun castku vesti nez v GE. Nepodlehl jsem. Od sveho znameho vim co znamena "dolozit" veskere doklady ala CMHB a jake trable ma pri cerpani uveru. Tady jen uz musim rict, ze postup v GE je naprosto odlisny a podobnych "nervu" jsem byl prozatim usetren. - CSOB - tady se musim zastavit s kurioznim poznatkem. V roce 2000 jsem upozornil webmastera teto banky, ze na strankach uvadi zastarale udaje ohledne statni podpory a dalsi neaktualni veci ohledne hypotek. Odpovedi jsem se nedockal. Cca po roce jsem se rozhodl opet "podivat" co je noveho v nabidce hypotek v CSOB. Na strankach me privitalo nove logo a pak... uz nic. Vse pri starem, stejny udaj, stejna historicka tabulka, stejny odkaz na webmastera. Ze se opet neozve, mi uz bylo jasne predem. Zajimave je, ze tato banka mela jako jediny e-mailovy kontakt na banku opet e-mail webmastera. Neveril jsem vlastnim ocim. Jediny clovek, ke kteremu proudi pripominky a pozadavky klientu je webmaster. Clovek, ktery si muze dle sveho rozhodnuti s e-maily a tedy s veskerymi informacemi delat co chce! V roce 2001 - neuveritelne! Bylo jasne ze tady zadat o hypoteku, je vylozene ztraceny cas.

Dovoluji si upozornuji kazdeho zajemce, ze verejne popularni novinove clanky s nadpisy typu: "Bezna rodina s prijmy 20.000,- dosahne na hypoteku 1 milion!" (napr. MFD), nelze ABSOLUTNE brat vazne!! Je potreba si uvedomit, ze banku zajima az vas prijem nad 1,5 nasobek zivotniho minima. O tom se ale moc nepise. Napr. ma-li 4clenna rodina bezne zivotni minimum cca 11.500,-, banka si to pronasobi koeficientem 1.5, a vas prijem do vyse 17.000,- ji NAPROSTO nezajima. Nyni si sectete vase splatky, najem, poplatky a zejmena predpokladanou castku cca 9.000 na splatku hypoteky. Prictete k 17ti tisicum a mate sumu, kterou musite prokazat jako vas stabilni mesicni prijem. Mate!? Fajn, bez obav muzete vyrazit smer banka. Takove drobnosti, ze ten pujceny milionek musi byt az ten uplne posledni z poslednich z vasi planovane investice, to pokladam za vseobecnou znalost. :)

Takhle to funguje u všech?

Před rokem jsem na druhý pokus absolvoval kolo žádosti o hypoteční úvěr. Po prozkoumání všech možných podmínek jsem požádal o úvěr u ČMHB. Tenkrát jsem byl ještě klient. Dnes bohužel i když vše splácím jak mám jsem dlužník. Trochu mne to podráždilo když jsem podepisoval smlouvu, ale co naplat. Co mne však doslova uzemnilo, když budu místo úroků splácet ještě nějakou správu úvěru.
Víte co znamená správa úvěru u ČMHB? Rozhodl jsem se využít hypoteční úvěr k dokončení rekonstrukce rodinného domu. Při podpisu úvěrové smlouvy jsem obdržel k podpisu také smlouvu na zřízení hypotečního účtu. Na mou otázku proč, když vlastním účet u jiného peněžního ústavu, bylo mi řečeno, že banka to tak má. V sazebníku odměn jsem si sice přečetl, že správa úvěru stojí 150,-Kč měsíčně, ale překvapil mne důvod. Byl jsem přinucen zřídit si účet u ČMHB, na který budu odesílat nejenom splátku, ale dalších 150,-Kč za správu účtu, ale také dalších 5Kč za položku. Dám trvalý příkaz k úhradě na svém běžném účtu, kde za jednotlivé odeslání částky zaplatím poplatek. Peníze přijdou na hypoteční účet, kde opět zaplatím poplatek za přijatou položku. Následně si je inkasuje banka, kde opět zaplatím poplatek za položku. Takže z původní splátky úvěru, která činí 4.898,-Kč se tato částka vyšplhá na 5.063,-Kč. Při době splácení 15let mne tato zbytečná transakce stojí 29.700,-Kč. Třeba vám to přijde jako běžná věc, mne ale překvapilo, že správa úvěru znamená něco co si jako klient nepřeji a neposkytuje mi to žádné výhody.

Vy snad očekáváte, že mezi sebou jednotlivé oddělení uvnitř banky komunikují? Někdo v centrále stanoví, že sro je rizikové, zatímco někdo jiný hledá nové klienty (to se obvykle dělá na každé pobočce, která by měla znát aktuální situaci ve své spádové oblasti). Člověk za přepážkou při vyřizování hypotéky si nemůže sám určit, kdo je a není rizikový, pouze se řídí pokyny ústředí. V retailu se aktivita nepovoluje :-(

Podobné požadavky měli v ČSOB, když jsem se u ní zajímal o úvěr - specielně zaměstnavatelův výpis z OR, kopie daňových přiznání a výroční zprávy za poslední 3 roky. Na dotaz, proč, padaly pikantní odpovědi: Vy pracujete v s.r.o., což je pro banku rizikové. Dotaz: "A státní podnik jako zaměstnavatel by se vám líbil ?" Odpověd: "Ano, to je pro banku solidní záruka a jistota". Naštěstí tato debata proběhla při úvodním jednání, takže jsme se zase rozloučili. V ČS to pak šlo jako po másle. A nejlepší nakonec: Asi měsíc před tímto jednáním tato banka a tatáž! pobočka nabízela "rizikové" s.r.o. kompletní financování, vedení účtu apod.

Moje sestra zazila s CMHB velice podobne problemy jako autor clanku. Chtela uver cca 400 000 Kc na dostaveni rodineho domku za cca 1 800 000 Kc. Jednani bylo nekolik a pokazde banka vyzadovala nove a nove dokumenty, nektere chtela po dodani neocakavane overit. Nebylo mozne se domluvit na konecnem seznamu dokumentu. Cele jednani se protahlo asi na pul roku. Proste hruza. Na zaklade techto zkusenosti bych se ja osobne CMHB velikym obloukem vyhnul.

Myslíte, že ten profit bude tak velký, aby se jim to jako krátkodobá spekulace vyplatilo? Já myslím, že ne. Spíš to vidím jako špatnou kalkulaci, za kterou již dnes v Belgii padají hlavy (kvůli IPB, oproštěno od ní by ČSOB plány plnila), KBC se prodražuje financování a podobně. Jenže komu to prodat, když už i Unicredito ztratilo zájem?

Co to znamená netypický požadavek?

Já jsem se setkal s velmi profesionálnim zacházenim u GE, shodou okolností od slečny/pani pocházejici z ČMHB. A to jsem měl docela netypické požadavky.

Ona to KBC stejne jednou proda, az si vybere profit ze statni kasy. Pak bude zemetreseni na druhou.