Cestovní pojištění v plastu: třešnička na dortu?

Cestovních pojistek je na trhu mnoho, o produkty "ze stejného těsta" ale rozhodně nejde, před jejich sjednáním či využitím si proto důkladně projděte limity pojistného krytí a rizika, na která se vztahují. O tom, na co si dát pozor a jak se liší nabídka pojišťoven, jsme již psali. Jak je to ale s platebními kartami?

Zjišťovat kvalitu svého cestovního pojištění nemusí držitelé velmi bonitních karet American Expres a Diners Club, jejichž cena je ovšem dost vysoká (viz tabulka vlevo). Kromě toho, že k nim klient získá různé slevy ve světových hotelích, restauracích či půjčovnách aut a zdarma mu umožní přístup do letištních salónků, obsahují i kvalitní komplexní cestovní pojištění s vysokými pojistnými limity - zahrnujícími podle typu karty pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, odpovědnost za škody, ztrátu a poškození zavazadel, zpoždění letu a zavazadel, asistenční služby apod.

Produkty American Express a Diners Club
	AmEx zelená	AmEx zlatá	Diners Club (profil, názory)
Roční vedení karty	100 USD u ŽB, 700 Kč u KB	200 USD u ŽB, 5 000 Kč u KB	5 000 - 6 000 Kč
Nabízí banky	KB, ŽB	KB, ŽB	ČS, ČSOB, HVB Bank, ING, Volksbank, ŽB
Pojistný limit na léčebné výlohy	1,7 mil. Kč	5 mil. Kč	3,5 mil. Kč
Max. délka 1 cesty	90 dní	90 dní	90 dní
Připojištění rizikových sportů	Nesjednává se	Nesjednává se	5 000 Kč/rok
Zdroj dat: American Express, KB, ŽB, Diners Club

Cestovní pojištění k Diners Club kartě je ovšem vázáno úhradou nákladů spojených s cestou jejím prostřednictvím (letenka, jízdenka, pronájem automobilu, úhrada či rezervace ubytování). Spolu s držitelem karty jsou pojištěni maximálně tři spolucestující za podmínky, že cestují společně s držitelem karty a cestovní náklady všech byly hrazeny kartou. Za náklady na cestu se považuje také nákup pohonných hmot u čerpací stanice na území České republiky v den překročení státní hranice, pojištění se v tomto případě vztahuje pouze na držitele karty, ne další spolucestující.
Stránky American Express uvádí něco obdobného, totiž že "cestovní úrazové pojištění se vztahuje na úrazy a poranění utrpěná během cest na linkové jízdenky, které byly uhrazeny kartou." Mluvčí Komerční banky Markéta Dvořáčková ovšem žádné takové omezení nepotvrzuje. "Pojištění není nutné aktivovat a je účinné okamžikem překročení hranice země trvalého bydliště," říká Dvořáčková. Jak to tedy ve skutečnosti je, nám nedokázali vysvětlit ani zástupci American Express ani Komerční banky.

Požadavek na úhradu cestovních nákladů kartou ve většině případů platí i u cestovního pojištění firemních karet (například VISA Business či MasterCard Business). Z dokladu o platbě či rezervaci musí jednoznačně vyplývat číslo karty, datum a čas platby či rezervace, jméno držitele karty a dalších pojištěných spolucestujících (například Živnostenská banka k VISA Business kartě pojišťuje držitele a jeho další dva "kolegy").

Není všechno zlato…

Rodina na cestách

Zlaté karty nabízí cestovní pojištění pro držitele i jeho rodinu – tu tvoří partner a nejčastěji dvě děti do věku 18 let, dětem klienta GE Capital Bank může být až 21. Také "obyčejné" karty ve většině případů pojistí celou rodinu, ale za zvláštní poplatek (rodinné pojištění nelze sjednat v případě eBanky). Pojištění se podle většiny pojistných podmínek vztahuje pouze na osoby mladší 70 let. "Pokud je držitel karty nebo spolucestující starší, doporučujeme se před cestou připojistit," radí svým klientům například Citibank. Živnostenská banka posunula tento limit až na 80 let.

Kvalitní cestovní pojištění je standardní součástí také karet zlatých či platinových – ani tyto karty ovšem banky neposkytují zdarma, nýbrž za zhruba 2 až 7 000 Kč ročně (například zlaté MasterCard či VISA stojí u Komerční banky ročně 5 000 Kč, VISA Platinum u Živnostenské banky 7 000 Kč). V podstatě platí, že čím dražší karta, tím kvalitnější pojištění nese (viz  souhrnná tabulka na konci článku).
Pokud byste si tedy chtěli pořídit některou z těchto karet jen kvůli kvalitnímu pojištění, určitě se vám to nevyplatí, ceny "světových" ročních pojistek renomovaných pojišťoven se pohybují kolem 4 000 Kč (podrobnosti získáte zde).

A co má trh pro ty, kteří takto vysoké položky za vedení karty platit nechtějí? ČSOB a Živnostenská banka nabízí cestovní pojištění pouze k embosovaným kartám, Česká spořitelna, Komerční banka a další i k elektronickým, Citibank zase jen ke kartě kreditní. Zdarma, respektive v ceně základní ("levné") debetní či kreditní karty, cestovní pojistku získají pouze klienti GE Capital Bank, Komerční banky a Živnostenské banky. Kvalitní ochranu ovšem rozhodně nenahradí. GE Capital Bank automaticky ke kartě Maestro "přibaluje" pojistku, která kryje jen riziko smrti úrazem a invalidity následkem úrazu, navíc s maximálním pojistným limitem jen půl milionu Kč. Pokud si ale tento klient připlatí 83 Kč měsíčně, získá pro sebe i rodinu standardní krytí (limit na léčebné výlohy činí 1,5 milionu Kč.)
Podobný pojistný program nabízí Komerční banka k základní kartě Dynamic VISA Electron, pojištění léčebných výloh kryje klienta také pouze do půl milionu Kč.

Cestovní pojištění platí při řádném placení pojistného automaticky po celou dobu platnosti karty, k níž bylo sjednáno a před cestou ho obvykle není nutné aktivovat. Pojistné krytí začíná okamžikem překročení státní hranice České republiky při cestě do zahraničí a končí jejím zpětným překročením při návratu. V případě ČSOB je platné bez omezení délky pobytu v zahraničí, to je ovšem výjimka, ostatní banky jednotlivé výjezdy omezují na 45 až 90 dní (viz tabulka 2).

Asistenční služby a platnost
Banka	Asistenční služba	Kontakt při volání ze zahraničí	Max. délka jedné cesty
Citibank	AIG Assist	+420 222 111 159	45 dní
Česká spořitelna	Coris	+420 261 222 444	90 dní
ČSOB	EuroCross International	+420 296 339 620	Neomezeno
eBanka	AXA Asistance CZ	+420 272 101 072	60 dní
GE Capital Bank	AIG Assist	+420 222 111 159	60 dní
HVB Bank	Mondial Assistance	+420 283 002 772	90 dní
Komerční banka	AXA Asistance CZ	+420 272 101 030	60 dní
Volksbank CZ	AIG Assist	+420 222 111 159	90 dní
Živnostenská banka	AIG Assist	+420 222 111 159	90 dní
Zdroj dat: banky

Součástí všech "plastových" cestovních pojistek je také asistenční služba. Podrobné informace naleznete zde.

Při vydání nové karty platí pojištění od počátku dne následujícího po dni jejího převzetí, při sjednání pojištění k již vydané platební kartě platí od počátku následujícího dne. V případě ztráty nebo krádeže karty pojištění trvá do vydání karty nové, například u eBanky ale nejdéle 30 dnů po nahlášení ztráty nebo krádeže.

Kvalitní pojistka na zimu?

Pojištění základních zimních sportů (jako je lyžování na upravených sjezdovkách a běžeckých tratích či sowboarding) je součástí většiny těchto cestovních pojistek, výjimkou jsou produkty eBanky, HVB Bank a Živnostenské banky. Podle ředitele komunikace eBanky, Pavla Makovského, "není možné v rámci pojištění k platební kartě tato riziko pojistit, klient si musí sjednat doplňkové pojištění jinak."
Živnobanka naopak takový doplněk standardně prodává, podle tiskového mluvčí Iva Polišenského "nabízí dvě varianty pojištění zimních sportů: celoroční, kde je cena stanovena podle typu karty (od 600 Kč/rok) nebo pojištění rizikových sportů (obsahuje i běžné zimní sporty), kde je cena stanovena v závislosti na typu karty, ale také počtu dní (od 115 Kč/den)." Stejnou strategii zvolila i HVB Bank.

Sekce platebních karet

Podrobné informace o jednotlivých debetních a kreditních kartách. Mnoho zajímavostí naleznete v našem unikátním Atlasu karet.

Připojištění rizikových sportů (lyžování a snowboarding mimo vyznačené sjezdovky, skitouring, skialpinismus, akrobacii a skoky na lyžích, vysokohorskou turistiku, horolezectví na jištěných cestách, motorové sporty na sněhu, ledu a vodě či úrazy vzniklé při provozování sportů v rámci amatérských organizovaných sportovních soutěží) přímo v rámci připojištění k platební kartě kromě Živnobanky poskytuje již jen právě HVB a Raiffeisenbank. "Adrenalinoví klienti" ostatních peněžních domů se tady mohou jistit pouze uzavřením klasického cestovního pojištění pro sportovní nebo rizikovou cestu. České spořitelna těmto zájemcům přímo nabízí cestovní pojištění Kolumbus.

V rámci kvalitních platebních karet lze připojistit prakticky cokoli (zpoždění letu a zavazadel, ztrátu dokladů či předcestovní asistenci). V následující tabulce se omezíme pouze na připojištění rodiny, předem je ale nutné upozornit, že pojištění může být také součástí produktového balíčku, a tedy zdarma.

Cestovní pojištění k platebním kartám
Banka	Název platební karty (pozn.: EC/MC= EuroCard/MasterCard)	Roční vedení karty v Kč/rok	Cena cestovního pojištění 1) 2) D = držitel R = rodina	Pojistné limity v Kč
				Léčebné výlohy	Odpovědnost za škodu (zdraví / majetek)	Zavazadla
Citibank (profil, názory)	EC/MC kreditní stříbrná	250	D: 39 Kč/měsíc R: 59 Kč/měsíc	1 mil.	500 000	15 000
	EC/MC kreditní zlatá	500	D: 59 Kč/měsíc R: 89 Kč/měsíc	2 mil.	1 mil.	30 000
Česká spořitelna (profil, názory)	Maestro Electron EC/MC Standard VISA Electron VISA Classic VISA Classic Partner Kredit+ VISA Electron Kredit+ VISA Classic	150 650 150 650 650 120 300	D: 300 R: 450	1 mil.	nelze	nelze
	VISA Business VISA Business Charge		D: v ceně karty R: 750	1,5 mil.	1 mil.	15 tis.
	VISA Gold VISA Gold charge Kredit+ VISA Gold	3 000		3 mil.	2 mil.	40 000
ČSOB (profil, názory)	EC/MC Standard VISA Classic	500 500	Varianta Standard D: 300 R: 800	750 tis.	300/100 tis.	nelze
			Varianta Exklusive D: 1 000 R: 2 200	2 mil.	1 mil./500 tis.	nelze
			Varianta Gold D: 1 400 R: 2 600	2 mil.	1 mil./500 tis.	20 tis.
	EC/MC Business VISA Business		D: v ceně karty R: 2 200	2 mil.	1 mil./500 tis.	nelze
	EC/MC Gold VISA Gold	4 000 4 000	D: v ceně karty R: 2 600	2 mil.	1 mil./500 tis.	20 tis.
eBanka (profil, názory) Nevztahuje se na zimní sporty!	Maestro VISA Electron VISA Classic EC/MC Standard EC/MC Standard Charge	240 240 450 450 850	D: 450 R: nelze	cca 750 tis. 3)	500 tis.	10 tis.
	EC/MC Gold VISA Gold		D: v ceně karty R: nelze	cca 2,3 mil. 3)	1 mil.	30 tis.
GE Capital Bank (profil, názory)	Maestro	360	V ceně karty je pojištění proti riziku smrti úrazem a těžké invalidity následkem úrazu s max. limitem 500 tis.
			Připojištění: D+R: 83 Kč/měsíc	1,5 mil.	1 mil.	20 tis.
	EC/MC Standard EC/MC Business	588 .	V ceně karty je pojištění proti riziku smrti úrazem a těžké invalidity následkem úrazu s max. limitem 250 tis. a pojištění léčebných výloh s max. limitem 750 tis.
			Připojištění: D+R: 72 Kč/měsíc	1,5 mil.	1 mil.	20 tis.
	EC/MC Gold	4 800	D+R: v ceně karty	2 mil.	1 mil.	20 tis.
HVB Bank (profil, názory) Zimní sporty nutné připojistit!	EC/MC Standard VISA Classic	600 600	D: 940 R: 2 620 (včetně zimních rekreač. sportů)	1,5 mil.	1 mil./500 tis.	25 tis.
	EC/MC Business VISA Business		D: v ceně karty R: 4 620 (včetně zimních rekreač. sportů)	1,5 mil.	1 mil./500 tis.	25 tis.
	VISA Gold EC/MC Gold EC/MC Gold Charge	4 000 4 000 .	D: v ceně karty R: 6 100 (včetně zimních rekreač. sportů)	3 mil.	2 mil./1 mil.	50 tis.
Komerční banka (profil, názory)	Dynamic VISA Electron	270	D: v ceně karty R: nelze	500 tis.	nelze	nelze
	Inter Card kreditní Inter Card EC/MC Inter Card VISA	350 700 700	D+R: v ceně karty	500 tis.	nelze	nelze
	EC/MC Gold VISA Gold	5 000 5 000	D+R: v ceně karty	2 mil.	1,4 mil.	30 tis.
Raiffeisenbank (profil, názory)	Maestro VISA Electron VISA Classic EC/MC Standard	180 180 720 720	D+R: 50 Kč/měsíc	1 mil.	500 tis.	10 tis.
	EC/MC Business VISA Business EC/MC Gold VIS Gold		D+R: v ceně karty	2 mil.	1 mil.	15 tis.
Volksbank CZ (profil, názory)	Maestro EC/MC Standard	200 400	D: 940 nebo 79 Kč/měsíc R: 2 620 Kč	1,5 mil.	1 mil./1 mil.	10 tis.
	EC/MC Business EC/MC Gold	. 2 000	D: v ceně karty R: 4 620 D: v ceně karty R: 6 100	3 mil. 5 mil.	3 mil./3 mil. 5 mil./5 mil.	20 tis. 50 tis.
Živnostenská banka (profil, názory) Zimní sporty nutné připojistit!	VISA Classic	900	D: v ceně karty R: 3 000	1,5 mil.	1 mil./1 mil.	10 tis.
	VISA Gold	2 700	D: v ceně karty R: 4 320	2,5 mil.	1,5 mil./1,5 mil.	20 tis.
	VISA Platinum	7 000	D: v ceně karty R: 5 400	3 mil.	2 mil./2 mil.	25 tis.
	VISA Business Electron		D + 2 osoby: v ceně karty	1,5 mil.	1 mil./1 mil.	10 tis.
	VISA Business		D + 2 osoby: v ceně karty	3 mil.	15 mil./15 mil.	30 tis.
Vysvětlivky: 1) Pokud není uvedeno jinak, je částka v Kč za rok 2) V případě rodinného pojistného jsou pojistné limity shodné s uvedenými, ale platí pro každého člena zvlášť. 3) V pojistných podmínkách rozepsáno do 13 konkrétních položek.
Zdroj dat: banky

Spoléháte na pojistku k platební kartě, jaké s ní máte zkušenosti? Máte zlatou či platinovou kartu? Proč jste si ji pořídili? Vlastníte American Express či Diners Card - co vám přináší?