5 věcí, které byste měli znát, než si v bance požádáte o hypotéku

1. Hypoteční pojmy

Termíny jako RPSN, LTV, DTI, DSTI nebo fixace nejsou tak složité, jak se může zdát. RPSN prozradí celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento celkové výše úvěru – čím nižší tento ukazatel je, tím je úvěr levnější. LTV určuje procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Ukazatel DTI hlídá poměr mezi vašimi úvěry a ročními příjmy, DSTI zase sleduje poměr mezi měsíčními splátkami úvěru a měsíčními příjmy. A fixace je období, po které platí sjednaná úroková sazba.

„Obecně platí, že když klientovi daná sazba a podmínky hypotéky vyhovují, je jistější nechat si je spíš delší dobu. Vyhne se tak riziku, že si bude muset vybírat novou fixaci zrovna v době, kdy budou úrokové sazby vyšší. V Air Bank poskytujeme stejnou úrokovou sazbu bez ohledu na dobu fixace, která může být pět, sedm nebo deset let,“ říká Jiří Humhal, obchodní ředitel Air Bank.

2. Záznamy v registrech

Do posuzování bonity žadatelů o hypotéku vstupují například také úvěrové registry BRKI a NRKI. První z nich slouží jako přehled o všech vašich bankovních úvěrech, druhý zase o těch nebankovních. Oba ale ukazují především to, jak se vám daří vaše úvěry splácet. Negativní záznamy v registrech by vám mohly cestu k hypotéce zkomplikovat. O výpisy z registrů si můžete požádat i sami online přes klientské centrum CRIF – Czech Credit Bureau, abyste si mohli preventivně ověřit své úvěrové skóre. Výpisy můžete získat i osobně nebo si je nechat zaslat poštou či datovou schránkou. Vyhotovení výpisů vás bude stát řádově stokoruny.

3. Úspory

Česká národní banka od letošního dubna zpřísnila podmínky pro poskytování hypoték. Třeba limit ukazatele LTV snížila z 90 % na 80 %. Původní limit stále platí pro žadatele ve věku do 36 let, kteří tak z vlastních peněz potřebují 10 % hodnoty zastavené nemovitosti. Například Air Bank v souvislosti s nově nastavenými limity pro žadatele do 36 let zrušila přirážku k roční úrokové sazbě ve výši půl procentního bodu u hypoték s LTV nad 80 %. Tito klienti si tedy mohou vzít hypotéku s LTV do 90 % za stejnou cenu jako hypotéku s LTV do 80 %.

„Může se stát, že úspory žadatelů nedosahují potřebných dvaceti nebo alespoň deseti procent hodnoty nemovitosti, které už hypotéka nepokrývá. Úvěr je potom možné zajistit i další nemovitostí, třeba bytem nebo domem rodičů,“ říká Jiří Humhal, obchodní ředitel Air Bank.

4. Online žádost

S hypotékou se pojí celá řada pravidel a specifik, banky ale často mívají veškeré potřebné informace na svých webových stránkách. Často jde i samotnou žádost o hypotéku podat online bez nutnosti chodit na pobočku nebo za finančním poradcem. Snaha bank hypoteční proces zjednodušit nahrává žadatelům k tomu, aby si hypotéku dokázali zařídit sami.

„Požádat o hypotéku mohou klienti Air Bank jednoduše online, a to i v mobilní aplikaci My Air. A je vidět, že pro klienty je online žádost mnohem pohodlnější. Postupně se mění zažité mínění, že hypotéka je pro vyřízení přes internet příliš složitá,“ říká Jiří Humhal, obchodní ředitel Air Bank.

5. Pojištění

Pro samotné čerpání hypotéky budete potřebovat ještě dostatečné pojištění financované nemovitosti. Banka vám pravděpodobně nabídne i pojištění schopnosti hypotéku splácet. To sice zvýší měsíční splátku, ale pokud byste kvůli důvodům uvedeným v pojistné smlouvě nemohli hypotéku splácet, pojišťovna se o její splácení postará za vás.

„Klienty chceme k zodpovědnosti motivovat. Když si k hypotéce sjednají i její pojištění, snížíme jim úrokovou sazbu o 0,15 procentního bodu. Pojištění kryje až šest různých rizik, včetně úrazů, ošetřování člena rodiny, nebo dokonce úmrtí, a ochrání tak naprostou většinu klientů,“ říká Jiří Humhal, obchodní ředitel Air Bank.

Sdílejte článek, než ho smažem