Už víte, kolik zaplatíte na dani z nemovitostí? Termín se blíží
25. 4. 2024 | Kateřina Hovorková
Finanční správa začala rozesílat informace o dani z nemovitých věcí. Lhůta pro zaplacení daně nebo první splátky končí 31. května.
Banky zpřísňují schvalování hypoték. Jak zjistit, zda na úvěr dosáhnete, či nikoliv?
Uvažujete o hypotéce, ale máte obavy, že s vaším příjmem vám ji žádná banka neposkytne? Propočítat si své možnosti můžete už v klidu domova. Víme, jaké nároky na příjmy žadatelů o hypoteční úvěr banky mají.
Kvůli novele zákona o spotřebitelském úvěru není tak snadné získat hypotéku. Není divu, že mnozí si sjednávají stavební spoření, aby posléze mohli využít k financování bydlení i levný úvěr ze stavebka. Požadavky bankovních domů stále rostou, a tak ne každý žadatel úspěšně projde schvalovacím řízením. Jaké ukazatele nejčastěji rozhodnou o vašem „hypotečním osudu“?
Jak banky posuzují úvěruschopnost klientů?
Finanční ústavy musí důkladně posoudit klientovu úvěruschopnost. K tomu jim pomáhají tři základní ukazatele.
- DTI (debt to income)
První ukazatel vyjadřuje poměr všech dluhů k ročním příjmům. V rámci celkového dluhu se započítávají všechny půjčky žadatele, a to včetně kontokorentu a kreditní karty. Celková výše závazků se tak vydělí čistým ročním příjmem.
Příklad: Splácíte-li závazky ve výši 2 000 000 Kč a váš roční čistý příjem dosahuje 400 000 Kč, pak DTI činí 5.
- DSTI (debt service to income)
Druhý ukazatel vyjadřuje poměr všech splátek úvěrů spolu s dalšími souvisejícími náklady k celkovým příjmům žadatele. Roční nebo měsíční splátky půjček se tak vydělí čistým ročním nebo měsíčním příjmem.
Příklad: Splácíte-li měsíčně závazky ve výši 6000 Kč a váš měsíční čistý příjem dosahuje 20 000 Kč, pak DSTI činí 30 %.
- LTV (loan to value)
Třetí důležitý ukazatel vyjadřuje poměr mezi požadovanou výší hypotéky a hodnotou nemovitosti, která je určena k zástavě. Výše půjčky se tak vydělí zástavní hodnotou nemovitosti.
Příklad: Žádáte-li o hypotéku ve výši 1 000 000 Kč a hodnota vaší nemovitosti činí 1 250 000 Kč, pak LTV činí 80 %.
Podmínky ČNB jsou pouhým doporučením pro komerční banky
Banky podmínky pro sjednání hypotéky zpřísňují. Podle doporučení ČNB by měly hypoteční úvěr schválit jen žadatelům, kteří nepřekročí hodnoty:
- DTI 8
- DTSI 40 %,
- LTV 80 až 90 %.
Jedná se však pouze o doporučení centrální banky. Novela zákona, která by České národní bance umožňovala legislativně zpřísňovat podmínky pro sjednání hypoték, v loňském roce neprošla Poslaneckou sněmovnou.
Přesto se ale většina komerčních bank řídí pravidly té centrální, proto se před žádostí o hypotéku vyplatí propočítat výše zmíněné ukazatele, a mít tak alespoň malou představu o tom, zda máte šanci na hypotéku, či nikoliv. S výpočty vám může pomoci online hypoteční kalkulačka.
Každá banka si podmínky pro vyřízení úvěru upravuje po svém, proto pokud neuspějete v jedné, můžete zkusit štěstí ve druhé. Jestliže víte, že na základě výpočtů jste vysoko nad doporučenými hodnotami, pak využijte pomoci finančního poradce, který vám poradí, jak uspět i u zdánlivě neřešitelného případu.
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
