Stavební spoření má na českém trhu již více než 10letou historii a ke konci loňského roku bylo v České republice evidováno více než 5,7 miliónu uzavřených smluv. Podstatnou část výnosu ze stavebního spoření tvořila a tvoří státní podpora. Až do roku 2003 bylo stavební spoření dotováno roční státní podporou ve výši až 4 500 Kč. V roce 2004 však došlo k novelizaci zákona o stavebním spoření, která mimo jiné přinesla snížení státní podpory na maximálně 3 000 Kč ročně a prodloužení tzv. vázací lhůty z 5 na 6 let.
Spořit, či nespořit?
I přes výše uvedené změny zákona stavební spoření stále nabízí při minimálním riziku poměrně slušné zhodnocení vkladů, i více než 6,5 % ročně (úroky a státní podpora). Státní podporu totiž můžete získat i v případě, že naspořené peníze nepoužijete na investici do bydlení. A proč se nejvíc smluv uzavírá právě na konci roku? Je to dáno tím, že nárok na státní podporu za celý kalendářní rok vzniká bez ohledu na to, zda byla smlouva uzavřena v lednu či v prosinci. Pokud smlouvu uzavřete ještě do konce letošního roku a vložíte na ni 20 000 Kč (plus poplatky), dostanete od státu 3 000 Kč i za rok 2006.
|
Co vedlo stát ke snížení státní podpory?
Jedním z argumentů pro snížení státní podpory bylo, že klienti stavebních spořitelen využívali produkt převážně jako výhodný spořící nástroj. Což je v rozporu s hlavním posláním stavebního spoření poskytovat relativně dostupné úvěry na bydlení (více informací najdete v článku Nezajde stavební spoření na úbytě?). Je ovšem dost pravděpodobné, že velká část klientů úspory použila na investici do bydlení i přesto, že nečerpali úvěr. Novelizace zákona o stavebním spoření měla v horizontu 10 let státu přinést úsporu až 63 mld. Kč. Informace o plánovaném snížení státní podpory však byla zveřejněna ještě před nabytím účinnosti novely, lidé zareagovali zvýšeným zájmem o stavební spoření (v roce 2003 bylo uzavřeno přes 2 milióny smluv, pro srovnání v roce 2004 jen 314 tisíc) a objem peněz vyplacených státem ještě vzrostl. Letos poprvé došlo k poklesu, který by měl pokračovat i v následujících letech. Z informací Ministerstva financí vyplývá, že stát vyplatil v letošním roce na příspěvcích ke stavebnímu spoření 15,77 miliard Kč. To je oproti loňskému roku pokles o více než 300 miliónů Kč. |
Vklady jsou ze zákona pojištěny na částku odpovídající 90 % úspor (maximálně 25 tisíc eur) a výnos je osvobozen od daně. Ovšem pochopitelně platí, že v čistém výnosu je třeba vedle poplatků (viz odstavec Kolik stavební spoření stojí) zohlednit také inflaci. Čím vyšší inflace, tím nižší reálný výnos. Podle údajů z Ministerstva financí průměrná inflace v roce 2005 dosáhla 1,9 %, v letošním roce by měla dosáhnout 2,8 % a v roce 2007 pak 3,0 % (odhad).
Nevýhody stavebního spoření
Jistou nevýhodou stavebního spoření je, že na svoje peníze nesmíte po dobu 6 let (tzv. vázací lhůty) sáhnout. Ztratili byste totiž nárok na státní podporu a navíc museli spořitelně zaplatit sankci za předčasnou výpověď, která obvykle činí 0,5 % z cílové částky. Ovšem 6 let je minimální doba spoření, nikoli maximální. Pokud nepřekročíte cílovou částku, můžete na jednu smlouvu spořit i déle než 6 let. Pak může smlouva sloužit jako výhodný likvidní termínovaný účet. Standardní výpovědní lhůta je sice 3měsíční, ale stavební spořitelny jsou často schopny vyplatit peníze i výrazně dříve.
Až do října 2005 byla další nevýhodou nejistota ohledně výše poplatků, stavební spořitelny mohly poplatky za vedení účtu libovolně zvyšovat. Tuto situaci ošetřila další novelizace zákona. Od 1. 10. 2005 musí smlouva o stavebním spoření obsahovat také informaci, kolik vedení účtu stavebního spoření stojí, nebo jakým způsobem bude výše poplatku stanovena, a to celých 6 let až do ukončení vázací lhůty (více viz článek Stavební spořitelny už nemohou měnit pravidla během hry).
Kolik stavební spoření stojí
Každá stavební spořitelna si za uzavření smlouvy účtuje úhradu ve výši okolo 1 % z cílové částky, na kterou smlouvu uzavřete. Např. za smlouvu na 250 000 Kč tedy jednorázově zaplatíte 2 500 Kč. Obdobně je zpoplatněno navýšení cílové částky, uhradíte 1 % z rozdílu mezi stávající a novou cílovou částkou. Současně spořitelně platíte poplatek za vedení účtu, ten se pohybuje od 250 Kč do 360 Kč ročně podle stavební spořitelny.
| Připravili jsme pro vás nový speciál: Vše o bydlení: smlouvy, financování a legislativa |
| Najdete v něm mnoho praktických informací pro případ, že se rozhodnete koupit nemovitost, zvažujete, zda si pořídit byt v osobním nebo družstevním vlastnictví či se chytáte svoje bydlení vylepšit rekonstrukcí. Zajímá vás deregulace nájemného? I tomuto tématu jsme se věnovali, a to hned v několika článcích. Přejeme vám mnoho inspirativního čtení v našem speciálu Vše o bydlení: smlouvy, financování a legislativa! |
Zvolte správný tarif a cílovou částku
Pokud jste si jisti, že úvěr na bydlení nebudete potřebovat ani za pár let, sjednejte si smlouvu v tzv. spořící tarifní variantě. U nich je vklad lépe úročen, úvěr je ovšem dražší. Úročení vkladů se pohybuje u spořících smluv okolo 2 % ročně, záleží na konkrétní spořitelně. Sazba je pevná a platí po celou dobu trvání smlouvy o stavebním spoření.
Pokud chcete na smlouvu jen 6 let spořit a pak smlouvu ukončit bez uplatnění nároku na úvěr, stačí uzavřít smlouvu s cílovou částkou 150 000 Kč. Při ročních vkladech do 20 000 Kč (20 000 Kč odpovídá maximální státní podpora ve výši 3 000 Kč ročně), 2 % úročení vkladů a státní podpoře se za 6 let dostanete těsně pod hranici 150 000 Kč. Uzavřete-li však smlouvu v závěru roku a složíte jednorázově 20 000 Kč, zvolte cílovou částku o něco vyšší – 180 000 Kč. V šestiletém cyklu budete mít totiž jeden vklad "navíc" a hrozilo by vám "přespoření" cílové částky. Přespoření v souladu se zákonem o stavebním spoření nepřipouští žádná stavební spořitelna. Platbu by vám v lepším případě spořitelna vrátila, ale taky by vám mohla automaticky zvednout cílovou částku a za zvýšení byste samozřejmě museli zaplatit.
Stavební spoření pro děti
Smlouvu o stavebním spoření můžete uzavřít i svým dětem, a to ihned po přidělení rodného čísla. Do doby jeho dospělosti tak lze zvládnout tři spořící cykly, ovšem smlouvy nezletilých mají svá rizika (více se dozvíte v článku Stavební spoření pro dítě není hračka). Stavební spořitelny mají dětské klienty rády, ti se totiž mohou stát jejich celoživotními klienty. Proto jim obvykle uzavření smlouvy nabízejí za výhodnějších podmínek. Podívejme se, jaké bonusy jsou aktuální v současné době.
| Bonusy stavebních spořitelen pro nezletilé klienty | |
| stavební spořitelna | bonus |
| Českomoravská stavební spořitelna (profil, názory) | poskytuje mladým do 18 let včetně při uzavření první smlouvy 50% slevu z poplatku, max. 1 500 Kč |
| Stavební spořitelna České spořitelny (profil, názory) | nabízí dětem narozeným v roce 2006 při uzavření smlouvy do konce roku 2006 finanční prémii až 3 000 Kč, podmínkou přiznání prémie je složit vklad min. 5 % CČ z do 12 měsíců od data uzavření smlouvy |
| Modrá pyramida (profil, názory) | poskytuje ke smlouvě na minimálně 180 000 Kč klientům do 18 let prémii 1 000 Kč, pokud si současně sjedná smlouvu i jeden z rodičů prémie se zvýší na 2 000 Kč |
| Raiffeisen stavební spořitelna (profil, názory) | zvýhodňuje klienty do 25 let snížením poplatku za uzavření smlouvy na 0,85 % z cílové částky |
| Wüstenrot stavební spořitelna (profil, názory) | nabízí mladým do 15 let stavební spoření Kamarád s cílovou částkou 150 000 Kč, při vkladu min. 1 500 Kč nebude k takové smlouvě účtován poplatek za uzavření |
| HYPO stavební spořitelna (profil, názory) | nabízí nezletilým 50% slevu z poplatku za uzavření u smluv s cílovou částkou 250 00 Kč a více, má-li alespoň jeden z rodičů u HYPO uzavřenou smlouvu |
Vánoční bonusy jednotlivých stavebních spořitelen
Je již téměř tradicí, že v závěru roku, kdy se uzavírá nejvíce smluv, stavební spořitelny svoji nabídku "vylepšují" o různé bonusy a dárky. Českomoravská stavební spořitelna rozdává ke každé smlouvě přívěšek na klíče - plyšovou lišku a připravila soutěž o cestu kolem světa za 250 000 Kč a 70 zájezdů v hodnotě 10 000 Kč. Modrá pyramida stavební spořitelna vyhlásila tipovací soutěž o automobil Škoda Roomster, LCD televizory a notebooky. Stavební spořitelna České spořitelny dává ke každé smlouvě sportovní tašku. HYPO stavební spořitelna připravila dva dárky – bonusovou knížku a multifunkční hodiny. Wüstenrot stavební spořitelna připravila soutěž o 14 GPS navigací do auta a ke spořícím smlouvám uzavřeným od 13. 11. do 31. 12. 2006 zavádí úrokový bonus ve výši 25 % z celkové částky připsaných úroků, bonus bude přiznán po 6 letech spoření v případě nečerpání úvěru. S Raiffeisen stavební spořitelnou můžete soutěžit o 100 000 Kč a poukázky na nákup v internetovém obchodě Vltava (10 ks po 10 000 Kč, 100 ks po 1 000 Kč a 1 000 ks po 500 Kč) a při splnění daných podmínek automaticky získáte asistenční služby v hodnotě 1 000 Kč v rámci Raiffeisen Home Service (více k této službě se dozvíte v článku Domácí asistence: ano, nebo ne?).
Myslíte si, že stavební spoření je výhodné i přes nižší státní podporu? Máte uzavřenou smlouvu na spoření, nebo uvažujete o čerpání úvěru? Jsou pro vás dětské a vánoční bonusy důvodem, který rozhodne o volbě stavební spořitelny?
Kolik ušetříte s fotovoltaikou?
Zjistěte své roční úspory zdarma a do 2 minut. S Řešímto.cz porovnáte nabídky od ověřených dodavatelů ve vašem okolí.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
15. 11. 2006 13:59
Státní podpora bude časem stejně ještě snížena jako v Německu ale vzhledem k výhodným úvěrům s pevnou úrokovou sazbou bude st.spoř v ČR prosperovat dále.
TIP!Pokud chcete zrušit stav.spoření před vázací dobou 5/6 let, tak si nejprve snižte cílovou částku do výše naspořené částky, aby sankce 0,5% z cíl.částky byla minimální.
Sinuhet
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
12. 11. 2006 20:48, Jarmila
OddTome, musím odporovat:
u stavebního spoření NEDOSTANETE více než jednu státní podporu, i kdybyste uzavřel na své jméno VŠECHNY smlouvy, co jich stavební spořitelny mají. Takže tam se o podvod nejedná a NIKDY jednat nebude. Tohle kontroluje ministerstvo financí na základě rodných čísel a státní podpora je přiznávána na rodné číslo (dříve na jednu smlouvu).
Píšete: "myslíte, že FÚ opravdu kontroluje, zda náhodou v rodině XY neodečítají čtyři dospělí lidé úroky na tutéž akci na stejné adrese?" I v tomto jste mimo mísu. To totiž lze a je to zcela legální. Samy stavební spořitelny to doporučují a dělá se to tam, kde jsou třeba dva stavebníci, z nichž se postupem času třeba stanou manželé, nebo jde o rodiče a děti, kdy se spoří třeba na 4 smlouvy (rodiče dítěte, ženaté/vdané dítě s partnerem). Dokonce lze pro účely úvěru více smluv sloučit a úvěr platit jako jeden. Ani v tomto případě se o podvod nejedná.
Připouštím, že u úvěru může mnou popsanou situaci někdo chápat třeba i jako jakýsi druh podvodu. Ale: stavební práce JSOU provedeny. MUSÍ být provedeny na doklad. Úvěr ze stavebního spoření dostanete i bez nutnosti předchozího spoření, někdy je dokonce úvěr bez předchozího spoření výhodnější než úvěr se spořením. Stavební spořitely půjčují dosti ochotně a u úvěrů do 300.000 Kč v půjčování na bydlení nemají konkurenci. U úvěrů nad 300.000 docela zdárně konkurují hypotékám. Jde jen a pouze o to, že můžete mít úvěrů více a peníze takto získané použít na cokoli. Musíte ale splňovat bonitu a za všechno obvykle ručíte vlastní nemovitostí. Problém je v tom, že pokud stavíte, tak např. potřebujete peníze, abyste zaplatil řemeslníka. Potřebujete práci na 3 dny. Pro firmu je to tak drobná zakázka, že se to nevyplatí a pro Vás jako pro stavebníka je to přes firmu drahé. Domluvíte se přímo s řemeslníkem a narazíte na problém: on Vám nemůže dát fakturu na provedeené práce, protože má pozastavený ŽL. Ten má pozastavený z důvodu, že je zaměstnanec a nemůže mít ŽL na hlavní činnost firmy, u které je zaměstnán. Na vlastní ŽL nepracuje, protože nesežene dostatek zakázek. Takže Vám s vědomím své mateřské firmy udělá práci, protože oni si navzájem nekonkurují. No, a mateřská firma se Vás ještě zeptá, jestli na materiál potřebujete papír. Pokud ne, je ochotna Vám materiál dodat za režijní cenu s 5% DPH protože sama vyinkasuje zbytek DPH, což jí uhradí případné náklady). Kdo tu teda podvádí? Vy, protože na stavbu potřebujete peníze, ale na platbu neseženete doklad (a mimochodem, na tohle potřebuju dva souběžné úvěry na stavební spoření, protože i řemeslníky musí někdo zaplatit)? Zedník, který u Vás dělá de facto načerno, protože nemůže mít ŽL, takže za svou činnost zinkasuje nezdaněné peníze? Firma, která je ochotna Vám dodat materiál za 5% DPH, pokud ovšem nebudete chtít doklad?
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (75 komentářů) příspěvků.