Test: Jak stavební spořitelny a hypoteční banky odpovídají na emaily?

V březnu letošního roku jsme testovali, jak jsou na emailovou komunikaci klienta připraveny banky (více informací najdete v článku Emailová komunikace s bankou: jste v pořadí, nebo odpověď do 20 minut?). V dubnu pak následoval test elektronické komunikace s veřejnou správou (jak dopadl, se dočtete v článku Mailovat na úřad? Podle zákona možné, v praxi zatím scifi). V pátek 1. září 2006, přesně ve 12:14 hodin jsme ze soukromé emailové adresy, coby pan Josef Sedlák, zaslali dotaz na informační emailové adresy všech šesti stavebních spořitelen a devíti bank, které poskytují hypoteční úvěry. Zajímalo nás, respektive pana Sedláka, jak vysoký úvěr máme u jednotlivých poskytovatelů úvěrů šanci získat, kolik stojí měsíční vedení úvěrového účtu a konečně, zda je možné splátku úvěru odložit a za jakých podmínek.

Podrobné komentáře k odpovědím jednotlivých bank najdete na konci článku nebo na ně můžete "přeskočit" z níže uvedené tabulky, která shrnuje rychlost odpovědí a dojem, který na pana Sedláka udělaly.

Jak to celé dopadlo?

Z 15 oslovených bank odpovědělo panu Sedlákovi během jediného dne 10 z nich, jedenáctá pak v úterý. Odpovědi ze zbývajících 4 institucí bohužel nedorazily ani po třech dnech od data odeslání dotazu. Jedná se o Wüstenrot stavební spořitelnu (profil, názory), Hypoteční banku (profil, názory), Waldviertler Sparkasse von 1842 (profil, názory) a Wüstenrot hypoteční banky (profil, názory). Je trochu s podivem, že GE Money Bank (profil, názory) a HVB Bank (profil, názory) emailovou adresu pro klienty nemají. Nejrychlejší odpověď došla za 40 minut, nejdéle pan Sedlák čekal 2 dny.

Pana Sedláka potěšilo, že pět bank mu v úvodu své zprávy za dotaz poděkovalo. Méně příjemným překvapením však bylo, že většina bank nebyla po emailu ani na základě poměrně podrobně stanovených parametrů (věk, rodinný stav, počet členů rodiny, výše příjmu, odhadní cena nemovitosti, absence úspor – tedy zájem o úvěr s nulovou akontací) ochotna napsat alespoň orientační výši úvěru. Panu Sedlákovi také připadalo, že ho banky často zavalily nadbytečnými informacemi, na které se neptal. Naopak informace týkající se poplatků byly neúplné a v případě možnosti odkladu splátek se v několika případech se odpověď z infocentra lišila od vyjádření tiskového oddělení banky. Vzhledem k tomu, že jeho tři dotazy byly očíslovány, uvítal by přehlednější členění i v odpovědích bank. Žádná z nich číslování nepoužila.

Bonus od Buřinky

Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) (profil, názory) sice otázky pana Sedláka zodpověděla až jako druhá, ale už minutu po odeslání zprávy (tj. ve 12:15 hodin) poslala zprávu potvrzující přijetí dotazu s ujištěním, že odpověď zašle co nejdříve. Což pana Sedláka celkem potěšilo, žádná jiná banka mu totiž přijetí zprávy nepotvrdila. Samotná odpověď pak následovala ve 12:58 hodin, tedy za 44 minut.

Konkrétní výši úvěru, kterou je rodině Sedlákových Buřinka ochotna poskytnout se však pan Sedlák nedozvěděl. Má se obrátit na internetové stránky SSČS, pobočky nebo mu banka zajistí finančního poradce, ale s ohledem na uvedené příjmy a hodnotu nemovitosti by pan Sedlák prý neměl mít problém úvěr získat.

Správa a vedení úvěrového účtu stojí u SSČS 285 Kč ročně, tzn. necelých 24 Kč měsíčně. Ovšem email již neobsahoval sdělení, že v případě čerpání překlenovacího úvěru (který pro pana Sedláka přichází v úvahu, na standardní úvěr ze stavebního spoření by měl ze zákona nárok nejdříve po 2 letech spoření) by pan Sedlák platil tuto částku dvakrát – za vedení účtu o překlenovacím úvěru a účtu o stavebním spoření. Poplatek je účtován jen jednou až po "překlopení" do řádného úvěru.

Co se týká odkladu splátek, údajně je možné o tom s bankou jednat, ale hned druhým dechem pracovník SSČS dodal: "Prosím však, abyste o takovéto eventualitě neuvažoval, budou s ní souviset pro vás nepříjemné okolnosti". Tento dotaz byl položen záměrně, protože před nedávnem jsme se stejným dotazem obesílali tisková oddělení jednotlivých bank (podrobně viz článek Jak odložit splátku úvěru?). Podle únorového sdělení tiskového oddělení Buřinky je odklad splátek (jistiny i úroku) možný na max. 6 měsíců, zpoplatněn částkou ve výši 0, 2 % z aktuálního zůstatku, min. 1 000 Kč, max. 3 000 Kč (za dodatek ke smlouvě). Což jsou ve srovnání s ostatními poskytovateli úvěrů na bydlení celkem přijatelné podmínky, takže vyjádření infocentra a tiskového spolu moc neladí.

Nejrychlejší odpověď přišla z eBanky

eBanka (profil, názory) dostála své pověsti banky s vyspělými službami přímého bankovnictví a odpověď zaslala už ve 12:54 hod., tedy přesně 40 minut po odeslání dotazu. Obsahem odpovědi byla však více než stránka informací týkající obecných parametrů hypotéky a jejích výhod a poplatků s poskytnutím úvěru spojených. Taková informace také není k zahození, ale pan Sedlák by ji jistě našel na webu banky nebo v příslušném propagačním letáku. Odpověď na jeho otázky pak ve změti nevyžádaných údajů zanikla.

Podle předběžné kalkulace eBanky by pan Sedlák mohl získat úvěr ve výši 70 % zajištěné hodnoty nemovitosti, tedy přibližně 1 000 000 Kč. Měsíční poplatek za správu a vedení úvěru je 150 Kč a poctivě byla zmíněna i podmínka založení Osobního účtu (tzn. další poplatek navrch). Odklad splátky úvěru je možný na max. 8 měsíců, ovšem pouze jistiny, úrok klient splácí i po dobu odkladu. V emailu chyběla informace o tom, kolik odklad stojí. Což je s podivem, protože, jak jsme zjistili v únoru, u eBanky by tato služba měla být zdarma.

Vrabec v hrsti Komerční banky

Komerční banka (KB) (profil, názory) odpověděla ve 13:30 hod., tedy za hodinu a 16 minut. O výši úvěru nepadlo ani slovo, pan Sedlák byl obratem odkázán na webové stránky KB a specialistu úvěrového oddělení. Ovšem sjednání schůzky se specialistou bylo pro klienty podmíněno zasláním některého z identifikačních údajů (rodného číslo, čísla účtu), "neklient" si musí kontakt vyhledat sám na webu banky.

Poplatek za správu úvěru u KB stojí 100 Kč měsíčně, zda jde splátku úvěru odložit uvedeno nebylo. Při srovnání se sazebníkem úhrad KB navíc vyšlo najevo, že 100 Kč platí pro hypoteční úvěry bez státní podpory, u hypoték se státní podporou stojí vedení 150 Kč měsíčně. S dalšími dotazy KB pana Sedláka odkázala na telefonní infolinku. Takže podtrženo sečteno, pan Sedlák se toho moc nedozvěděl.

Raiffeisenbank: "Kliente spočítej si to sám!"

Raiffeisenbank (profil, názory) odpověděla panu Sedlákovi jako čtvrtá v pořadí, a to přesně ve 13:32 hod., tedy za hodinu a 18 minut. Zpráva obsahovala několik obecných informací o parametrech nabízených hypotečních úvěrů a sdělení, že: "Minimální příjem u jednoho žadatele při úvěru do 90 % z odhadu nemovitosti je vyžadován 12 000 Kč a při úvěru nad 90 % z odhadu nemovitosti je vyžadován 17 000 Kč. Minimální příjem u více žadatelů při úvěru do 90 % z odhadu nemovitosti je vyžadován 15 000 Kč a při úvěru nad 90 % z odhadu nemovitosti je vyžadován 25 000 Kč." Pan Sedlák z toho moc moudrý nebyl… Mají-li se ženou příjem 35 000 Kč, vypadá to, že u RB by dostal úvěr ve výši 90 % z 1 500 000 Kč, tedy 1 350 000 Kč. Následoval odkaz na infolinku.

Poplatek za vedení úvěrového účtu u RB činí 150 Kč měsíčně a odklad splátek údajně není možný, což je ovšem v rozporu se sdělením tiskového oddělení (viz článek Jak odložit splátku úvěru?). V závěru zprávy pana Sedláka ještě poněkud překvapila věta: "Pokud byste měla zájem o podrobnější informace…" Nejspíš šlo o obyčejný překlep, ale mužská ješitnost pana Sedláka jej zaregistrovala.

Zmatky páté Raiffeisen stavební spořitelny

Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) (profil, názory) s odpovědí následovala svoji mateřskou banku v čase 14:06 hod., což jsou bez 6 minut dvě hodiny po odeslání dotazu. RSTS pana Sedláka informovala o tom, že podmínkou čerpání překlenovacího úvěru je uzavření smlouvy o stavebním spoření. Na to se sice pan Sedlák neptal, ale informace je to užitečná. Úvěr s nulovým naspořením pak spořitelna nabídla ve výši 80 % z odhadu zastavované nemovitosti, tzn. ve výši 1 200 000 Kč. Poplatek za vedení účtu u RSTS činí 71 Kč za čtvrtletí, tj. asi 24 Kč měsíčně, plus navíc banka uvedla, že si účtuje 21 Kč za roční výpis. Zmínka o tom, že je zpoplatněno i vedení účtu o stavebním spoření, stejně jako u Buřinky, chyběla. RSTS uvedla, že odklad splátky není možný a vzápětí dodala, že v případě vážných problémů je na posouzení spořitelny, zda na odklad kývne. Trochu protimluv, ale budiž. Spořitelna také uvedla, že odklad je zdarma, což podle sdělení tiskového oddělení není pravda – částkou 200 Kč je zpoplatněn dodatek ke smlouvě, který je při odkladu třeba vyhotovit.

Liška nevybočuje z průměru

Sedmá odpověď z přišla panu Sedlákovi ve 14:35 hod., tedy za 2 hodiny 21 minut po odeslání dotazu. Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) (profil, názory) vysvětlila princip fungování překlenovacího úvěru a nabídla tři typy úvěrů, které poskytuje od 300 000 Kč výše. Kolik peněz by panu Sedlákovi půjčila ani tato spořitelna přesně neuvedla a odkázala ho na finančního poradce. Namísto částky za správu a vedení úvěrového účtu byl přílohou sazebník. Odklad je u Lišky možný, a to na základě žádosti a posouzení příslušného oddělení ČMSS, což se shoduje s informací z tiskového oddělení. Chyběla pozitivní zpráva, že odklad je zdarma a je možné odložit celou splátku úvěru (tedy jistinu i úrok).

Živnostenská banka: dobrá rada, nebo jen "plácnutí do vody"?

Živnostenská banka (ŽB) (profil, názory) se zařadila na osmé místo svojí odpovědí zaslanou ve 14:38 hod., tedy po 2 hodinách 24 minutách. ŽB vyhodnotila dotaz pana Sedláka jako celek a vzhledem k dotazu na možný odklad splátky mu nabídla konkrétní produkt – Hypoteční úvěr s odkladem splátek jistiny. Ten banka poskytuje až do výše 80 % z ceny zastavené nemovitosti, tzn. pan Sedlák odvodil, že u ŽB by mohl získat až 1 200 000 Kč. Banka současně nabídla možnost 100% hypotéku dozajistit termínovaným vkladem. Vzhledem tomu, že pan Sedlák uvedl, že rodina nemá žádné úspory, je tato informace sice trochu mimo, ale budiž, je to také možnost. Poté následoval výčet parametrů a podmínek pro získání tohoto hypotečního úvěru a odkaz na webové stránky s nabídkou předání dotazu úvěrovému specialistovi ŽB, který je pro pana Sedláka údajně nejkompetentnější osobou. Informace o výši poplatku za vedení účtu chybí.

Modrá pyramida: stručně a jasně

Modrá pyramida stavební spořitelna (MPSS) (profil, názory) panu Sedlákovi odpověděla v těsném závěsu za ŽB v čase 14:39 hod., tzn. bez pěti minut po dvou a půl hodinách. Modrá pyramida panu Sedlákovi sdělila, že výše úvěru je závislá na výši jeho příjmu a na výši odhadu zastavované nemovitosti. To si ovšem pan Sedlák taky myslel, a proto tyto údaje ve svém emailu uvedl. Každopádně na toto sdělení Pyramida navázala informací, že panu Sedlákovi může nabídnout buď Hypoúvěr, na který dostane 80 % hodnoty zastavované nemovitosti (tj. 1 200 000 Kč), nebo Hypoúvěr 100 na celých 100 % odhadu, tedy 1 500 000 Kč. Příjem rodiny Sedlákových je na tyto výše úvěru dostačující. Poplatek za správu úvěrového účtu u MPSS činí 25 Kč měsíčně, poplatek za vedení spořícího účtu (ve fázi překlenovacího úvěru) ani tentokrát zmíněn nebyl. Naopak informace o možnosti odkladu splátek je stručná a jasná: splátky odložit lze a odklad je zdarma. Pan Sedlák ocenil, že v závěru zprávy mu pracovník MPSS nabídl, že se v případě dalších dotazů může obrátit rovnou na něj. Tzn. žádné infolinky, weby a poradci.

ČSOB: "Udělej si sám!"

Z ČSOB (profil, názory) pan Sedlák obdržel odpověď v 15:03 hod., tedy 2 hodiny 49 minut po odeslání dotazu. ČSOB panu Sedlákovi také vybrala konkrétní produkty, na základě uvedených parametrů mu nabídla ČSOB Půjčku na lepší bydlení nebo ČSOB Hypotéku. Tím to ovšem zhaslo, následoval odkaz na webové stránky a kalkulačku, kde pan Sedlák údajně najde veškeré informace a také si může svůj úvěr spočítat.

Měsíční poplatek za správu úvěrového účtu uvedla banka pro oba produkty - u ČSOB Hypotéky činí 150 Kč měsíčně a u ČSOB Půjčky na lepší bydlení 30 Kč pro stávajícího klienta banky a 60 Kč pro nového klienta. Odklad splátek ČSOB standardně neposkytuje, v případě potřeby je nutné odklad vyjednat individuálně s pobočkou. Tiskové oddělení v únoru uvedlo, že odklad splátek (pouze jistiny) možný je, a to max. na 6 měsíců a poplatek za tuto službu činí od 2 000 Kč do 10 000 Kč (za dodatek ke smlouvě).

Předposlední Česká spořitelna

Další z bank, které panu Sedlákovi dotaz zodpověděly, byla Česká spořitelna (ČS) (profil, názory). Ta odpověděla jako desátá v pořadí za necelé 3 a půl hodiny (přesně za 3 hodiny 24 minut) v 15:38 hod. Také ČS panu Sedlákovi navrhla konkrétní hypotéku, a to Hypotéku Bonus, pokud chce využít úvěr ve výši 100 % odhadní ceny zastavované nemovitosti. Jedná se o produkt, který kombinuje hypotéku s úvěrovým životním pojištěním uzavřeným u Pojišťovny ČS. Pan Sedlák z toho moc moudrý nebyl. Následoval stránkový výčet parametrů tohoto úvěru uzavřený sdělením, že na jak vysoký úvěr pan Sedlák dosáhne mu vyhodnotí individuálně na pobočce, kde se dozví i další podmínky poskytnutí úvěru. Takže půjčí mu ČS 100 % hypotéku, nebo ne? Někde ve spodní části zprávy pan Sedlák zahlédl, že poplatek za správu a vedení úvěrového účtu činí 150 Kč měsíčně, o možném odkladu splátky ve zprávě z ČS nepadlo ani slovo.

Jsme HYPO stavební spořitelna

Poslední odpověď došla panu Sedlákovi v úterý ve 12:08 hodin, nebudeme-li počítat víkend, tedy přibližně po 48 hodinách. Zpráva byla odeslána panem Gajdoštíkem s emailovou adresou na Seznamu. V odpovědi ani zmínka o bance, kterou tato osoba zastupuje, jen rámcový model úvěru na 1 200 000 Kč a pozvání do jakéhosi "Úvěrového centra". Divné, pomyslel si pan Sedlák a poslal panu Gajdoštíkovi dotaz, kterou banku zastupuje. Vzápětí dostal odpověď "jsme HYPO stavební spořitelna". Poplatek za vedení úvěrového účtu u tajuplné HYPO činí 360 Kč ročně (opět chyběla zmínka o poplatku za spořící účet) a odklad splátek není možný. Tiskové oddělení HYPO v únoru tvrdilo něco jiného (opět viz článek Jak odložit splátku úvěru).

Posílali jste někdy do stavební spořitelny či hypoteční banky dotaz emailem? Odpověděla vám banka? Pokud ano, za jak dlouho? A dozvěděli jste se, co jste potřebovali?